Методы взыскания просроченной задолженности 2019 год

О коллекторах ходят легенды. Люди этой профессии снискали себе не лучшую славу, несмотря на то, что большинство крупных коллекторских компаний, работающих на рынке, применяют вполне цивилизованные методы взыскания задолженности. Чем чревато для вас общение с коллектором, и какие методы работы этих людей обеспечили им не лучшую репутацию в глазах наших соотечественников? Об этом, а также о том, как должен происходить процесс сбора задолженности на самом деле, мы расскажем подробнее.

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

Работа коллектора начинается после передачи ему дела конкретного заемщика. По правилам компания, выкупившая долг или приступившая к работе на принципах аутсорсинга (по агентскому договору), должна в письменной форме известить об этом заемщика. Выделяют несколько этапов сбора просроченной задолженности. На каждом из них коллекторы имеют право применять те или иные методы воздействия на должника:

  1. Early Collection (ранний сбор). Взыскатели могут звонить заемщику в дневное время суток, отправлять sms-сообщения и письма по адресу прописки. Другое название этого этапа — Soft Collection, или мягкий сбор. Он длится не более 60 дней. Начинать Soft Collection может как банк, так и коллекторы, если политикой кредитной организации предусмотрена передача дела заемщика на аутсорсинг с первого дня просрочки.
  2. Late Collection (поздний сбор). Если первый этап не дал результатов, начинается поздний сбор: письма, смс-сообщения и звонки учащаются, становятся более настойчивыми. Меняется тон разговора – взыскатели уже не просят, а требуют погасить долг. Для заемщика создаются некомфортные условия, но его права не ущемляются.
  3. Hard Collection («жесткий» сбор). Может начинаться после 60 – 90 дней просрочки. Коллекторы пытаются встретиться с заемщиком – посещают его квартиру, место работы. Они не имеют права распространять информацию о долге посторонним людям или родственникам, однако пытаются пообщаться с должником. Запугивания, угрозы и шантаж запрещены.
  4. Legal Collection («законный» сбор). Дело должника готовится к передаче в суд. Обычно этот период начинается после 90 дней просрочки (максимальный срок – 120 дней).
  5. Исполнительное производство. Так как государственная исполнительная служба работает крайне медленно, коллекторы оказывают содействие приставам – могут проводить расследования, предоставлять сведения об имеющемся у должника имуществе и т.д. Юристы считают данный момент спорным, так как коллекторы не имеют права собирать сведения о своих должниках, однако данная практика все же существует.

Крупные коллекторские компании проводят специальные курсы, на которых обучают сотрудников правилам общения с задолжниками. Взыскателям рекомендуют быть вежливыми и при этом настойчивыми. Категорически запрещается нарушать законодательство либо же превышать свои служебные полномочия. Но это теория. О том, как выглядит процесс сбора долгов на самом деле, мы расскажем далее.

Реалии жизни или как работают коллекторы

На форумах можно встретить много сообщений, в которых люди жалуются на действия коллекторов. Жизнь должников превращается в настоящий кошмар, если их дела попадают к так называемым «черным коллекторам» — взыскателям, которые применяют противоправные методы сбора задолженности. Чаще всего шантаж, угрозы и телефонный террор являются не результатами политики коллекторской компании, а следствием непорядочности конкретного работника.

Коллекторы получают сдельную зарплату – иными словами, величина их доходов зависит от того, какую сумму просроченной задолженности им удалось собрать в отчетном периоде. Поэтому многие из них применяют те методы работы, которые противоречат политике компании-работодателя, но позволяют им собирать как можно больше долгов. Известные компании, среди которых «Пристав», «Секвойя», «ЭОС» и другие, дорожат своей репутацией и стремятся работать в границах правового поля. Однако в некоторых случаях «черные» методы работы одобряет и само агентство: как правило, это касается небольших фирм.

Неправомерными считаются следующие действия коллекторов:

  • Отказ перед началом беседы представиться, назвав свои фамилию имя, отчество, занимаемую должность и название компании-работодателя. При личной встрече – отказ предъявить документы (в том числе и те, на основании которых коллектор приступает к работе с вами – договор с банком и т.д.).
  • Грубость. Коллектор обязан обращаться к вам по имени отчеству и не должен переходить на личности, оскорблять вас, обвинять и т.д.
  • Звонки и отправка sms-сообщений в период с 22:00 до 06:00.
  • Разглашение информации, являющейся банковской тайной (в том числе информации о наличии просрочки, сумме долга и т.д.) третьим лицам.
  • Прием наличных денег у должника. Отдавать средства в руки коллекторам запрещается: просрочка погашается либо на счета банка, либо на счета коллекторской фирмы (если долг выкуплен).

Преступлением (наказание за которое предусмотрено ст. 163 Уголовного кодекса РФ – до 4-х лет лишения свободы) является вымогательство. Должников запугивают распространением информации о долге, тюремным заключением, конфискацией всего имущества (напомним, квартира или дом, являющиеся единственным местом жительства заемщика, не могут быть изъяты у него согласно закону).

Редко, но все же встречаются случаи, когда коллекторы угрожают физической расправой. Такие действия подпадают под нормы ст. 119 УК РФ: одна из мер наказания – лишение свободы сроком до 3-х лет.

Попытки «надавить» на заемщика через его родственников или работодателя также уголовно наказуемы. Ст. 137 УК РФ за сбор и распространение информации о физическом лице другим физическим лицом с использованием своего служебного положения предусматривает наказание в виде штрафа в размере от 100 до 300 тыс. руб., принудительных работ на срок до 4-лет с лишением права занимать определенные должности, ареста на срок до 6 месяцев, лишения свободы на срок до 4-х лет и т.д.

Также уголовно наказуемо проникновение взыскателей в жилье должника против его воли (когда коллекторы буквально «вламываются» в ваш дом). Статья 139 УК РФ предусматривает за это штраф в размере от 100 до 300 тыс. руб., арест на срок до 4-х месяцев, лишение свободы на срок до 3-х лет и т.д.

Если вы довели свои взаимоотношения с кредитором до передачи дел в коллекторское агентство, помните, у вас достаточно прав для защиты собственных интересов. Главное в этом вопросе – это знание законов и основных приемов правильного общения с коллекторами.

Методы взыскания просроченной задолженности

Будь добрым к тем, кто от тебя зависит.

Доброго времени суток, уважаемый читатель. В этой книге мы познакомим Вас с основами взыскания просроченной задолженности. Опишем основополагающие вещи, которые и должен знать новичок, и будет весьма полезно повторить опытному взыскателю. Ведь далеко не факт, что даже опытный взыскатель – грамотный взыскатель, и он все делает правильно, даже если и добивается определенных успехов. К моему великому сожалению, пока в России нет такого образования как «взыскатель, коллектор» или подобного, хотя сейчас оно было бы и весьма востребованным. Потому мы и берем на себя ответственность обучить или хотя бы направить в нужном направлении людей этого нелегкого ремесла. На вопрос «Кто вы такие, чтобы нас учить?» отвечаю: в ремесле мы с 2009 года, поработать успели в нескольких «сильным взысканием» банках. И в этом деле испробовали все: от бесполезных уговоров до прямых угроз и запросов из прокуратуры за эти угрозы. Ни то, ни другое не давало нужного результата, и вскоре стало понятно, что необходимо в корне менять подход к работе. Сейчас мы руководим отделом дистанционного взыскания, и все возникающие к своей работе вопросы стали ещё нагляднее, ведь теперь мы наблюдаем за разговорами с должниками со стороны. Этот материал начал создаваться в условиях необходимости массового обучения новых специалистов и с каждым новым дополнением все больше походил на готовое, универсальное пособие для работников отдела взыскания просроченной задолженности.

Это интересно:  Письмо от приставов по кредитной задолженности 2019 год

В материале Вы найдете информацию как о том, чего нельзя делать, так и о том, что необходимо сделать для возврата денежных средств в Вашу компанию. От терминов и законов, которые просто обязан знать звонящий должнику, для того чтобы не выглядеть глупо перед ним, до вариантов ответов, которые снимут большинство возражений клиента с просроченной задолженностью. Материал позволит испытывать как можно меньше стресса при работе с просроченной задолженностью, так как стресс и негатив появляются только от отсутствия нужных знаний и желания «выбить» из должника деньги любыми способами. Грамотное применение инструментов, которые мы Вам предлагаем ниже, позволит в разы повысить эффективность и достичь желаемых успехов в этом нелегком труде, избежав претензий и жалоб на Вашу работу. Мы точно знаем – эта книга может помочь Вам, вопрос только в том, захотите ли Вы этого. Итак, начнем.

Термины и сокращения

Ничего не начинай во гневе! Глуп, кто во время бури садится на корабль.

Архив – подразделение Филиала, либо уполномоченное лицо (архивариус, кредитный эксперт, либо другой сотрудник Филиала) / группа лиц, осуществляющих функции по хранению Кредитных досье, Досье клиентов и передаче копий и оригиналов содержащихся в них документов по запросам сотрудников Департамента по работе с проблемной задолженностью.

Должник (Заёмщик) – физическое лицо, заключившее с Банком Кредитный договор в рамках программ розничного кредитования, по которому длительность просроченной задолженности составляет не менее 1 (одного) календарного дня.

Задолженность – сумма денежных обязательств, подлежащих выполнению Заёмщиком на основании договорных кредитных отношений, возникших между Заёмщиком и Банком на основании заключенного Кредитного договора.

Заёмщик – физическое лицо, являющееся стороной по Кредитному договору, в том числе один из солидарных Заёмщиков (Созаёмщиков).

Кредитное досье – совокупность документов (как на бумажном носителе, так и в электронном виде), формируемых по кредиту, предоставляемому конкретному Заёмщику.

Кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому Банк обязуется предоставить денежные средства Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитное обязательство Заёмщика – гражданское правоотношение между Банком и Заёмщиком, подтвержденное соответствующим Кредитным договором, в силу которого Заёмщик должен возвратить Банку в установленный заключенным Кредитным договором срок сумму основного долга и процентов по нему.

Предмет залога – недвижимое, движимое имущество (в т. ч. право требования, вытекающее из договора о долевом участии в строительстве), переданные Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств Заёмщика по кредитному договору.

Просроченная задолженность – в контексте настоящего документа просроченной задолженностью признается совокупность задолженностей по основному долгу, начисленным процентам, отнесенным на счета по учёту просроченной задолженности, а также суммы неуплаченных комиссий, штрафов и пеней.

Ранняя стадия взыскания – стадия работы по возврату сумм просроченной задолженности, начинающаяся с момента возникновения просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Кредитным договором, до 90 (девяностого) календарного дня существования просроченной задолженности или до момента досрочной передачи работы по взысканию просроченной задолженности на Позднюю стадию.

Срок существования просроченной задолженности – количество календарных дней просрочки возврата суммы основного долга и (или) уплаты суммы процентов, определяемое по методу «ФИФО». Субъект кредитных отношений – обобщающий термин для группы Заёмщика, под которым, кроме самого Заёмщика, понимаются также Поручитель и Залогодатель.

Судебный приказ – судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления взыскателя о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным ст.122 ГПК РФ.

Сумма технического овердрафта – неразрешенный перерасход денежных средств, образующийся в результате превышения суммы совершённых расходных операций (с учётом взимаемых комиссий) над остатком по соответствующему банковскому счету.

Федеральная Служба судебных приставов (ФССП) – федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению исполнения решений суда.

Метод «ФИФО» – (FIFO – англ. First-In-First-Out «Первый вошел – первый вышел») – метод определения срока просроченной задолженности, при котором срок существования суммы просроченной задолженности исчисляется с момента возникновения ненулевой суммы на соответствующем сумме счете по учёту просроченной задолженности, но уменьшается при внесении платежа в погашение суммы просроченной задолженности. При использовании настоящего метода исчисления срока существования просроченной задолженности, каждый последний платеж производит погашение наиболее ранее образовавшейся суммы просроченной задолженности.

IVR (Interactive Voice Response) – интерактивный голосовой ответчик, позволяющий в автоматическом режиме предоставлять информацию при помощи заранее записанного голосового сообщения посредством совершения автоматических исходящих телефонных звонков в адрес Должников Банка по предварительно выбранной базе телефонных номеров. Для реализации процедуры IVR-информирования записывается голосовое сообщение, которое по заданному сценарию начитывает оператор (диктор), далее проводится автоматический набор выбранных телефонных номеров с последующим доведением необходимой информации до абонента (Должника).

Этикет делового разговора сотрудника

банка с клиентами и связанными лицами

Допустимые границы речевых средств взаимодействия с собеседником

Взыскание просроченной дебиторской задолженности

В России возврат просроченной задолженности не имеет законодательного запрета, но нельзя осуществлять отдельные действия, идущие вразрез с правами граждан.

Возврат одолженных денег – непростая процедура, причем проблемы возникают даже между родственниками. Сложность заключается в том, что придется не только уговаривать человека, но и посещать суды, а также взаимодействовать с приставами. Взыскание просроченной дебиторской задолженности в нашей стране сегодня встречается очень часто. Данная сфера экономических отношений не регулируется отдельными нормативными актами, в связи с чем происходят определенные противоречия.

Как сегодня возвращают долги

Широкое распространение кредитов также обеспечило рост числа неоплаченных ссуд и займов. Данный фактор повлиял на появление коллекторских служб, которые за отдельное вознаграждение помогают при возврате долгов. Деятельность таких организаций весьма специфична и сопряжена с угрозами, запугиванием и порчей имущества. Граждане считают деятельность коллекторов незаконной, но это не так.

В России возврат просроченной задолженности не имеет законодательного запрета, но нельзя осуществлять отдельные действия, идущие вразрез с правами граждан. Также необходимо следовать административному и уголовному закону РФ. При этом передача задолженности коллекторской организации осуществляется следующими методами:

  • Подписанием соглашения, на основе которого права кредитора переходят к коллекторам. В данном случае выполняется продажа долга по стоимости, равной минимальному количеству денежных средств, достаточных для покрытия всех издержек изначального договора.
  • Приобретением услуг коллекторов. Здесь коллекторское агентство выступает в качестве исполнителя, чьи действия направлены на взыскание задолженности.
Это интересно:  Оборачиваемость краткосрочных пассивов и кредиторской задолженности 2019 год

Данные методы взыскания просроченного долга позволяют специалистам по возврату денежных средств действовать лишь в рамках текущего законодательства страны. То есть, коллекторские организации отнюдь не всегда пользуются запретными способами взыскания. Чаще они высылают претензии, подключают к делу арбитраж, общаются с приставами и требуют судебных решений в отношении должника.

Какие методы взыскания долга являются законными

Гражданским кодексом страны предписывается добросовестное исполнение любых договорных обязательств. Если задолжавший человек не хочется выполнять условия соглашения, взыскатель может применить различные способы взыскания просроченной задолженности, включая самозащиту, исковое заявление в суд, продажу задолженности или обращение к коллекторам.

Говоря о коллекторских агентствах, данные юридические компании осуществляют правовую поддержку в целях взыскать долг с физического лица или фирмы. Среди обязанностей и действий коллекторов можно выделить:

  • Разработку досудебного урегулирования споров, изготовление претензий, проведение переговоров между кредитором и должником.
  • Подготовку документов для судебных взысканий задолженности, изготовление исковых заявление в судебные инстанции, включая доказательства понесенных кредитором убытков от неисполнения условий соглашения, расчет общей суммы долга, которая должна быть возвращена.
  • Взаимодействие с приставами, подача заявлений о старте судопроизводства, составление ходатайств о проведении различных процедур, с помощью которых можно взыскать просроченный долг, а также оказывают помощь в поиске активов задолжавшего человека.

Данные методики используются для взыскания собственной (выкупленной) задолженности или в случае предоставления услуг по сбору принадлежащих кредиторам денежных средств. Данные действия являются полностью законными, и их использование допускается как коллекторами, так и взыскателями.

Что касается незаконных действий со стороны коллекторских агентств, ими могут выступать угрозы, запугивания, оскорбления задолжавшего человека с целью ускорения процедуры возврата долга. При данных ситуациях пострадавшие физические и юридические лица могут подать жалобу в полицию.

Как можно взыскать просроченную задолженность по дебиторке

Этапы взыскания дебиторки при работе с организациями-дебиторами зачастую имеют следующий вид:

1. Списание задолженности в результате получения сведений о дебиторах.

Данный способ выступает весьма действенной мерой возврата долга. Его часто применяют, если взыскатель имеет свои долги перед бюджетом, или же на его расчетных счетах отсутствуют средства, требуемые для совершения определенных выплат в пользу бюджета. Довольно часто происходят ситуации, когда сам задолжавший субъект связывается с взыскателем и просит использовать подобный способ, как взыскать просроченную задолженность, чтобы исключить судебные издержки.

Основываясь на полученных сведениях о юридическом лице, государственные органы выносят окончательный вердикт, который предполагает полное списание долга в пользу взыскателя. По итогу денежные средства переводятся на оплату кредиторского налога и перечислений в фонд соцзащиты.

2. Переговоров с должником.

Достижение выгодного результата для обеих сторон становится залогом хороших деловых отношений между взыскателем и ответчиком. На стадии переговорного процесса возможно:

  • Добиться соглашения о получении отсрочки или рассрочки на выполнение долговых обязательств.
  • Договориться о прочем сотрудничестве, включая внесение новых пунктов в имеющиеся соглашения или заключение новых.

Случается, что переговоры помогают сторонам добиться определенного соглашения, но взыскатель все равно не удовлетворяет собственных требований. Часто такая ситуация возникает по следующим причинам:

  • Дебитор намеренно уклоняется от возврата задолженности.
  • Дебитор неправильно оценил собственные возможности. Тем не менее, посредством постепенного возврата денежных средств возможно сохранить отношения между сторонами, без обращения в судебные инстанции.

3. Использование медиации.

Дебитор может избегать возвращения долга не только в связи с условиями действующего соглашения. Нередко бывают субъективные факторы, не озвученные сторонами по различным причинам:

  • Неграмотное составление сопроводительной документации к договору.
  • Проблемы в отношениях между участниками споров.
  • Претензии к качеству выполненных работ или предоставленных услуг, заказанных дебитором.

Данные условия сильно усложняют проведение переговорного процесса. Чтобы разрешить ситуацию, можно воспользоваться услугами стороннего посредника-медиатора. Действия данного специалиста направлены на достижения консенсуса между сторонами. При этом медиация предполагает учет не только правовых позиций взыскателя и должника. Очевидно, что приход к любому взаимовыгодному соглашению и сохранение деловых отношений всегда будет значительно выгоднее судебного процесса.

4. Направление претензии дебитору.

Порядок взыскания задолженности после направления претензии должнику предполагает обострение ситуации. Чаще всего задолжавший человек просто не обращает внимания на полученную претензий, так что действенность способа находится под большим сомнением. Конечно, бывали ситуации, когда должник получал требование вернуть денежные средства, после чего исполнял требование и оплачивал штрафные санкции, но это, скорее, исключение из правил.

5. Обращение в судебные инстанции.

Крайней мерой по взысканию просроченного дебиторского долга является иск в суд, но использовать эту методику стоит ли в том случае, если упомянутые выше способы не помогли вернуть деньги. Взыскатель способен обратиться в судебные инстанции в рамках приказного или искового судопроизводства.

Первый вариант предполагает упрощенный процесс рассмотрения требований взыскателя, но разбирательств и вызова на заседание участников конфликта не производится. Приказное судопроизводство позволяет рассмотреть взыскание долга или истребование активов задолжавшего человека. Также возможно обращение о взыскании личного имущества ответчика, носящего бесспорный характер (то есть потребуются доказательства имеющегося долга).

Подобное обращение возможно использовать при признании долга ответчиком, но отсутствии любых выплат с его стороны, или же если общий объем долга не выходит за рамки сотни базовых величин, что сегодня составляет 15 млн. руб. Процедура рассмотрения дела в рамках приказного судопроизводства осуществляется в период не более 20 дней, а госпошлина имеет размер порядка 3 базовых величин.

Что касается искового судопроизводства, он предполагает наличие споров и разногласий между взыскателем и ответчиком, которые не были разрешены до подачи заявления в суд. Данное дело уже рассматривается с участием всех сторон. Согласно действующим нормативам, требования истца рассматривается в период не более 60 дней. Госпошлина имеет прямую пропорциональность размеру требований, но не меньше 15 основных величин.

Заключение

Если кредитор все же принял решение обращаться в судебные инстанции, специалисты рекомендуют требовать денежные средства в рамках приказного судопроизводства. Данные действия обеспечат сокращение судебных издержек и позволят быстрее разрешить спорную ситуацию, но бывают случаи, когда задолжавший человек считает кредитные требования неправомерными. Такой спор можно разрешить только в рамках искового судопроизводства. Также будет правильно привлечь к делу квалифицированных юристов, способных профессионально рассмотреть сложившуюся ситуацию и подсказать лучший выход.

Стратегии и методы взыскания просроченной задолженности коммерческим банком

Существует две стратегии по управления проблемными кредитами: Первый вариант: кредиты незамедлительно продаются с целью избегания дальнейшего снижения качества. Основным недостатком данного варианта является низкая продажная стоимость проблемных кредитов. Второй вариант: агентство некоторое время управляет проблемными кредитами, а затем продает их по более высокой цене.

Коммерческие банки при управлении проблемной задолженностью проводят следующие процедуры: открытые торги по продаже проблемных кредитов, банкротство должника, реструктуризацию долга, привлекают частные специализированные организации по управлению и продаже активов (коллекторские агентства).

Банковская практика свидетельствует, что эффективная система финансового мониторинга и контроля позволяет предсказать, а в ряде случаев и предотвратить возникновение проблемных кредитов.

Это интересно:  Кредиторская задолженность включается в состав 2019 год

Отслеживание платежей по выданным кредитам — одно из важнейших направлений работы банка. По статистике Банка России, за последние три года объём выдаваемых банками розничных кредитов вырос в восемь раз, а уровень просроченной задолженности по ним — в 10,5 раза. При этом доля проблемных ссуд в кредитных портфелях отдельных банков может доходить до 15%. Банки ищут пути максимизации возврата выданных средств.

Чтобы оптимизировать процессы собираемости банком задолженностей по кредитам, реализуется ряд возможностей для работы банка на первичном этапе. В части отслеживания платежей в системе осуществляется автоматический мониторинг просрочек.

Для выявленных должников система выполняет печать извещений и прочих документов. Это позволяет банку своевременно выявлять недобросовестных заёмщиков и тем самым снизить не только процент просроченной задолженности в общем объёме кредитного портфеля, но и понизить издержки по мониторингу просроченной задолженности, избежать необходимости пополнения штата кредитных отделов дополнительными специалистами. Выбор принципиальной стратегии управления долгом зависит от множества факторов, учитываемых при ее формировании: ликвидности должника, характера, объема и срока долга, активности оппонента, конкретного региона, в котором находится должник, конкретного менеджера, управляющего проектом. Чем больше факторов способен учитывать менеджер, тем выше вероятность успешной реализации проекта.

При обращении в суд с иском необходимо учитывать место нахождения должника и размер долга, так как участие в судебном процессе в суде, который находится в другом регионе, требует существенных затрат, которые могут в итоге перекрыть сумму долга. Кроме того, важно обратить внимание на ликвидность должника, иначе существует вероятность того, что после получения решения суда о взыскании с должника определенной суммы выяснится, что взыскать ее невозможно, поскольку у него нет ни денежных средств на счете в банке, ни имущества.

При выборе стратегии управления просроченным долгом не следует выходить за рамки способов защиты гражданских прав. Выбор способа защиты гражданских прав лежит на кредиторе. Он может выбрать один или несколько способов, предусмотренных законом. Однако в некоторых случаях реализация того или иного способа защиты может привести к невозможности использования другого способа.

Важно не только в кратчайшие сроки вернуть деньги, но и не допустить дальнейшего увеличения просроченной задолженности. Чем она меньше, чем скорее будет погашена, тем меньше потребность организации в оборотном капитале и выше рентабельность собственного капитала.

С точки зрения общей маркетинговой политики задолженность рассматривается как побочный эффект деятельности по сбыту. Чтобы не потерять уже имеющихся клиентов и не отпугнуть будущих, работать с задолженностью нужно осторожно. На практике чаще всего складывается ситуация, при которой клиент хочет получить товар быстрее, а рассчитаться за него как можно позже, основной акцент при работе с задолженностью должен быть сделан не на ее ликвидацию как таковой, а на установление паритета коммерческих и финансовых интересов кредитного предприятия.

В результате, управляя задолженностью, приходится поступаться краткосрочными экономическими выгодами для достижения долгосрочных маркетинговых целей, в т.ч. для сохранения и расширения клиентской базы.

Работа банков с проблемными активами показала, что банки и заемщики находят компромисс в пролонгации кредитов, которая может носить краткосрочный характер, и тогда для банка сложится незначительная рисковая ситуация и кредитный риск окажется ничтожным (степень риска низкая). Если же пролонгация задолженности является неоднократной и длительной, то велика вероятность того, что обязательство не будет исполнено заемщиком в полной мере (степень риска высокая). В конечном итоге ссуда будет переведена в разряд просроченных.

Таким образом, наличие пролонгированной задолженности, а особенно длительной, усугубляет кредитный риск коммерческих банков.

В процесс минимизации кредитных рисков коммерческих банков входят следующие основные методы: прогнозирование возникновения кризисных ситуаций в деятельности заемщика; профилактика возникновения проблемных активов; мониторинг состояния экономики, макроэкономических процессов, тенденций и особенностей развития банковского сектора; развитие инфраструктуры кредитного процесса (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, поставщики программных продуктов и т.д.).

В своей деятельности коммерческие банки не должны ограничиваться одним инструментом минимизации кредитного риска. Перечень мероприятий, обеспечивающих минимизацию рисков банков, представлен в При. 4. Коммерческие банки разработали целый комплекс мер, направленных на предотвращение негативных последствий кризисных явлений. Среди мер, применяемых кредитными организациями, можно выделить несколько направлений по степени вмешательства в бизнес заемщика (рис. 1).

Рис.1. Классификация направлений вмешательства

Низкий уровень вмешательства: разработка программы изменения структуры задолженности, разработка программы сокращения расходов, получение дополнительной документации и гарантий, удержание дополнительного обеспечения, вложения дополнительных средств, получение правительственных гарантий с получением средств из бюджета для обслуживания долга.

Средний уровень вмешательства: продажа залогового обеспечения, продажа прочих активов, обращение к гарантам, получение части акций компании — банк становится ее совладельцем.

Высокий уровень вмешательства: продажа компании или ее отдельных подразделений третьей стороне, замена руководства компании-заемщика, назначение управляющего для работы с компанией от имени банка, реорганизация компании, оформление документов о банкротстве.

Не так давно в России появились первые компании по сбору банковских долгов — коллекторские агентства, ввиду востребованности и перспективности данного вида бизнеса.

Эффективным методам взыскания в коллекторстве используются гуманитарно-правовые технологии, к которым относятся и информационное воздействие, и информационно-правовое воздействие, и PR-сопровождение правоприменительной деятельности; юридические методы с акцентом на повышение эффективности применения УК РФ (ст.177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»); эффективное исполнительное производство.

Сегодня большинство банков предпочитают самостоятельно работать с проблемными кредитами, передавая их в ведение специальному структурному подразделению в составе банка. Активную роль в процессе предотвращения и преодоления последствий банковских кризисов должно играть государство. Как правило, его вмешательство осуществляется на более поздней стадии развертывания кризиса, когда становится очевидным, что банки не могут самостоятельно преодолеть негативные тенденции. Зарубежный опыт взаимодействия государственных структур и кредитных организаций в области решения проблемных кредитов позволяет сделать вывод, что наиболее распространенной мерой является выкуп государством проблемных активов у кредитных организаций.

Механизмы выкупа проблемных активов исключительно разнообразны и определяются причинами и степенью вовлеченности в него кредитных организаций. Различают две основные схемы работы с проблемными активами — централизованная и децентрализованная. В первом случае государство создает специальное агентство по выкупу и управлению проблемными активами. При этом проблемные активы обмениваются на долговые обязательства. Данный метод эффективен в случае масштабной дестабилизации банковской системы с вовлечением большого количества кредитных организаций, а так же при условии наличия значительной доли однородных кредитов.

Статья написана по материалам сайтов: www.litmir.me, sodrugestvo.org, vuzlit.ru.

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector