Правовое положение микрофинансовых организаций 2019 год

Финансовые услуги

Размещен: 14.07.2014 г.

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

С 2010 года в связи с принятием ФЗ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрозаймах) наряду с кредитными организациями, предоставляющими кредиты гражданам, на финансовом рынке функционируют организации, которые предоставляют гражданам потребительские займы.

Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2).

Внесением (исключением) сведений об организации в указанный реестр занимается Банк России, после чего организация приобретает статус МФО.

В настоящее время согласно Государственному реестру МФО только в России функционирует большое количество МФО.

Микрофинансовая деятельность – это деятельность по предоставлению микрозаймов — займов в сумме, не превышающей один миллион рублей.

На осуществление микрофинансовой деятельности не требуется наличие лицензии.

Микрозаймы предоставляются только в валюте РФ на основании договора микрозайма, который заключается в письменной форме.

Прежде чем получать заем в той или иной МФО, потребителю следует убедиться в правомерности функционирования данной организации на потребительском рынке. К сожалению, «полулегальные» МФО далеко не всегда добросовестны по отношению к заемщику (например, жесткость и не всегда законность действий МФО по взысканию задолженности).

Поэтому потребителю необходимо проверить внесена ли организация в государственный реестр МФО. Сделать это можно на официальном сайте Банка России — http://www.cbr.ru. Если фирма не внесена в указанный реестр, то это повод задуматься о том, стоит ли обращаться в данную организацию.

Необходимо помнить, что занимать у МФО имеет смысл только тогда, когда потребителю действительно ОЧЕНЬ СРОЧНО нужны деньги на короткий срок и он на 100% уверен, что вовремя их вернет.

В отличие от кредита микрозаем выдается на короткий срок от нескольких дней до нескольких месяцев (например, от 5-30 дней, от 1-17 месяцев) и процент по займу будет значительно выше, чем в банке.

Как правило, граждане обращаются в МФО за «быстрыми деньгами», где им предлагается упрощённый процесс получения денежных средств. Ведь при обращении в банк за требуемой суммой гражданину придётся столкнуться с рядом трудностей, таких как: сбор необходимых документов или потребуется наличие официального места работы. Сюда же можно отнести и необходимость наличия чистой кредитной истории, которая у многих людей, по тем или иным причинам, не является идеальной. Процесс может затянуться от двух до пяти дней.

МФО в свою очередь одалживают деньги моментально и практически всем желающим (зачастую просто по предъявлении паспорта).

Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант получения заемных денежных средств стоит сравнить условия микрозайма и потребительского кредита в банке.

Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозаем в МФО.

Всегда необходимо обращать внимание на то, за какой период начисляются проценты. МФО обычно рекламируют проценты в день. Если умножить эту цифру на 365, то разница станет заметна.

По сути, в МФО потребитель переплачивает за срочность и простоту. Потребителю следует оценить стоит ли это таких денег.

Взяв микрозайм, потребителю не следует допускать просрочки платежей!

Ведь в случае просрочки платежей МФО может использовать очень строгую систему неустоек (штрафов). Штрафы также могут составлять около 2% в день (это 730% годовых!). Даже немного задержав погашение долга, потребитель может получить дополнительных обязательств перед кредитором на сумму, во много раз превышающую сам долг!

Если у потребителя есть долг перед МФО, нередко она может использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой. Представители МФО или коллектора могут сознательно лгать потребителю, утверждая, что у них есть право войти в квартиру и забрать вещи потребителя в счет погашения долга. Они могут умалчивать о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года.

В случае применения МФО и коллекторскими агентствами незаконных методов по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и иными подобными действиями, рекомендуется сообщить о произошедшем в Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка (НАУМИР) — саморегулируемую организацию, объединяющую МФО, а также о нарушениях со стороны МФО в Банк России.

Таким образом, микрозаем отличается по своей природе от кредитного договора, заключаемого с кредитной организацией. Предоставление микрозайма не является банковской услугой и деятельность МФО не регулируется ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На микрозаймы распространяются все положения Гражданского кодекса РФ о займах (глава 42, параграф 1).

С 1 июля 2014 года в соответствии с ФЗ от 21.12.2013г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на операции потребительского займа в МФО распространяется действие ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором прописаны все права и обязанности кредитора (МФО), заемщика, коллектора. Этим же законом уточнены положения о предоставлении МФО информации о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Гражданин может вступать в деловые отношения с МФО не только как заемщик, но и как инвестор (при этом инвестор не может называться «вкладчиком», а его сбережения «вкладом»). С точки зрения инвестора, вложение денег в МФО имеет следующие особенности:

  • МФО принимает займы (по сути, вклады) от граждан на сумму не менее 1,5 млн. рублей.
  • МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
  • Внесение денег в МФО в общем случае не дает права участвовать в управлении организацией.

Регулирование деятельности и контроль за МФО осуществляется Банком России. Именно в Банк России нужно обращаться, если потребитель хочет написать жалобу.

Также граждане могут пожаловаться на нарушения их прав со стороны МФО в органы Роспотребнадзора. В Москве – в Управление Роспотребнадзора по г. Москве и его территориальные отделы в административных округах.

МФО могут выдавать займы не только гражданам, но и субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ФЗ от 24.07.2007г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» МФО включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются МФО в правилах предоставления микрозаймов, которые утверждаются органом управления МФО.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

  • порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
  • порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные внутренними документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливать условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма.

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в МФО, вправе:

  • знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными МФО;
  • получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

После заключения договора микрозайма МФО обязана направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

  • размер текущей задолженности заемщика;
  • даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору;
  • иные сведения, указанные в договоре.

Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

Это интересно:  Микрофинансовая организация быстроденьги 2019 год

МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Также, если потребитель досрочно полностью или частично осуществил возврат суммы займа, предварительно уведомив о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, МФО запрещается применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

В случае, если в результате получения одного или нескольких микрозаймов сумма долга заемщика перед МФО составит один миллион рублей, то МФО не имеет права выдавать заемщику очередной микрозаем.

МФО обязана:

  • предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
  • разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
  • проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
  • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.

МФО имеет право:

  • запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
  • мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
  • иные права, предусмотренные Законом о микрозаймах.
  • нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

МФО вправе в порядке и на условиях, которые установлены ФЗ от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ О кредитных историях», предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

ФЗ от 21.12.2013г. № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» уточнены и нормы Кодекса об административных правонарушениях (далее КоАП), предусматривающих ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности. С момента вступления в силу (с 22.06.2014 г.) поправок в КоАП за незаконное использование словосочетания «микрофинансовая организация» административный штраф для юридических лиц может составить от 100 до 300 тыс. рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления микрозаймов — от 50 до 100 тыс. рублей, за нарушение нормативов остаточности собственных средств и ликвидности — от 30 до 50 тыс. рублей).

Основы банковского права

Предмет, система, принципы и источники банковского права. Правовое положение микрофинансовых организаций. Эмиссия кредитными организациями акций и облигаций, выпуск сберегательных и депозитных сертификатов. Арест денежных средств на банковских счетах.

Рубрика Государство и право
Вид шпаргалка
Язык русский
Дата добавления 05.06.2015
Размер файла 191,3 K

Соглашение об использовании материалов сайта

Просим использовать работы, опубликованные на сайте, исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.
Данная работа (и все другие) доступна для скачивания совершенно бесплатно. Мысленно можете поблагодарить ее автора и коллектив сайта.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Банковское право и его место в системе теории российского права, предмет и методы изучения. Правовое положение Центральных банков в разных государствах, их организационная структура и функции. Нормативы расчетных небанковских кредитных организаций.

контрольная работа [30,7 K], добавлен 20.09.2009

Понятие и юридическая природа договора банковского счета. Заключение и расторжение, содержание и исполнение договора банковского счета. Права и обязанности сторон договора, списание денежных средств с банковского счета. Виды договоров банковского счета.

курсовая работа [38,9 K], добавлен 11.11.2010

Теоретические аспекты российского банковского права: сущность, принципы, структура, источники. Специфика банковских правоотношений. Анализ инструментов управления банковской системой. Основная характеристика современного банковского законодательства РФ.

курсовая работа [39,0 K], добавлен 10.10.2010

Понятие договора банковского счета как юридического факта и обязательственного правоотношения, условия его заключения и расторжения. Порядок списания денежных средств с банковского счета. Права и обязанности, ответственность сторон по данному договору.

курсовая работа [547,6 K], добавлен 17.01.2015

Основные особенности правового регулирования договора банковского вклада, его сущность и право на привлечение денежных средств во вклады. Виды договоров, форма и существенные условия, права и ответственность банка за нарушение правового регулирования.

курсовая работа [61,8 K], добавлен 10.05.2009

Понятие, предмет, метод налогового права. Формирование публичного фонда денежных средств государства. Принципы налогового права. Нормативный правовой акт о налогах и сборах. Система налогового права и его место в системе права. Источники налогового права.

презентация [92,5 K], добавлен 22.07.2015

Общественные отношения в сфере банковской деятельности. Регулирование банковской системы соответствующими органами государства. Метод правового регулирования «Банковского права». Механизм перераспределения денежного капитала между отраслями и регионами.

реферат [18,1 K], добавлен 25.10.2013

Банк и кредитные организации, учредители (участники) кредитной организации как типичные субъекты банковского права. Значение различий в правовом статусе субъектов. Организационные и финансовые гарантии защиты вкладчиков и других банковских клиентов.

реферат [35,7 K], добавлен 11.12.2009

Предмет, система и источники трудового права, правоспособность и дееспособность его субъектов. Принципы трудового права и их значение, характерные признаки метода. Правовое положение профсоюзов в сфере труда. Правовое регулирование труда и занятости.

реферат [36,2 K], добавлен 28.02.2011

Правовая природа договора банковского счета, его субъекты, особенности заключения. Существующие виды классификации банковских счетов. Сравнительный анализ договоров банковского вклада и банковского счета. Порядок расторжения банковского договора.

контрольная работа [21,4 K], добавлен 17.01.2010

Правовые особенности деятельности МФО

Интервью адвоката «Гестион» о правовых особенностях деятельности микрофинансовых организаций, регулировании отношений «кредитор — заемщик» и перспективах развития законодательства в сфере микрофинансирования.

Автор: Л.Н. Чеховских, адвокат.

1. Микрофинансирование в России пока еще недостаточно развитая отрасль в силу ее недавнего появления в нашей стране. Насколько подкреплена эта область юридически? Или микрофинансирование – это такой дикий рынок, носящий полуофициальный статус и не имеющий четкой законодательной базы?

До недавнего времени в РФ были только банки. Теперь МФО составили им конкуренцию.

Микрофинансовая деятельность в России развивается институционально, чему способствовало вступление в силу 1 сентября 2013 г. закона N 251-ФЗ о микрофинансировании.

Законом введена обязательная процедура регистрации микрофинансовой организации в Национальном банке, ведется специальный реестр. Такая организация предоставляет микрозаем. Его сумма не должна превышать 1 млн руб.

Установлены критерии прозрачности деятельности микрофинансированных организаций, то есть требования о раскрытии информации об учредителях организации, об источниках финансовых ресурсов организации.

Установлены и некоторые запреты и ограничения. К примеру, микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте, вести любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и др.

Таким образом, микрофинансовые организации получили юридическую поддержку, а микрофинансирование физических лиц приобрело более безопасный характер. Выиграли все: и организации, готовые предоставлять деньги в долг, и заемщики, риски которых также стали ниже.

2. Уязвимы ли с точки зрения закона сейчас микрофинансовые организации?

Упомянутым выше законом внесены изменения в отдельные законодательные акты России в целях защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций.

В частности, Федеральным законом установлена обязанность МФО информировать заёмщиков о включении ее в государственный реестр микрофинансовых организаций, о полной стоимости микрозайма, а также введен запрет на использование фирменного наименования, совпадающего или схожего с наименованием другой микрофинансовой организации или иной некредитной организации.

Также Федеральным законом внесены изменения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, которые детализируют виды административных правонарушений и усиливают административную ответственность микрофинансовых организаций.

Это интересно:  До зарплаты микрофинансовая организация личный кабинет 2019 год

Несмотря на то, что микрофинансовые организации (МФО) уязвимы, они активно развиваются, количество компаний растет. Это связано с тем, что банки отказались от небольших высокорискованных беззалоговых займов.

Потребителей таких кредитов приняли многочисленные МФО. То есть МФО изначально нацелены на потенциально проблемного клиента, людей с плохой кредитной историей, с небольшим или неофициальным доходом.

Для бизнеса микрофинансистов невозвраты займов допустимы, если не превышают 30% от общего числа выданных займов.

В прошлом году средневзвешенная ставка по всем микрокредитам (юрлицам и физлицам) в МФО составляла 25,4% годовых. По займам до зарплаты ставка значительно выше и может составлять до 2,5% в день, или до 1000% годовых.

Микрофинансовый рынок функционирует в условиях высокой конкуренции, появились крупные игроки с широкими региональными сетями и умением бороться с рисками невозврата.

3. Действительно ли, что в странах третьего мира нормативно-правовая база микрофинансирования более развита, чем в России? С чем это связано?

Действительно, потребителями микрофинансовых услуг в основном являются граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Причина в бедности. К примеру, в Нигерии большинство (до 90 %) потребителей — женщины, потому что именно они чаще всего безработные и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях.

Кроме того, микрофинансовыми услугами пользуются небогатые люди — предприниматели, которые организовали малый бизнес (личный или семейный) для обеспечения себя и своих родных.

4. С момента появления первых МФО в нашей стране и по сей день появились ли какие-то серьезные сдвиги по части законодательства в сфере микрофинансов?

Основное достижение российского микрофинансового рынка в том, что он стал полноправной частью финансовой системы, перейдя под надзор ЦБ.

Благодаря принятию Госдумой закона «О потребительском кредите (займе)» рынок микрофинансов стал более цивилизованным.

Статус МФО необходим для того, чтобы иметь право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Для исключения МФО из реестра достаточно двух нарушений в течение года. В основном такие решения принимаются из-за непредставления отчетности.

5. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2010-м и вступивший в силу в 11-м году, способствовал регулированию стихийных отношений «кредитор – заемщик»?

Отношения между заемщиком и кредитором в России с принятием законов о микрофинансовой деятельности и закона о потребкредитовании стали более упорядоченными.

Заемщик должен быть обеспечен необходимой информацией о кредиторе, например, о месте нахождения кредитора, и др.

В договорах потребительского кредита (займа) устанавливаются условия, неполный перечень которых дан в законе. Среди них, например, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, срок кредитного договора и срок возврата кредита, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии) с подтверждением согласия на их оказание заемщика, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору и др. То есть договор квалифицируется как договор присоединения.

Все платежи заемщика должны быть отражены именно в индивидуальных условиях, которые имеют приоритет над общими условиями.

В договоре должна быть отражена полная стоимость кредита. Формула ее расчета и составляющие также включены в Закон.

С 1 июля 2014 г. кредиторы обязаны будут информировать заемщиков- потребителей об их возможной финансовой несостоятельности.

Законом урегулированы правила взаимодействия с «заемщиками». Коллекторы обязаны встречаться лично, будут представляться по телефону.

Закон запрещает непосредственное взаимодействие и взаимодействие посредством СМС-сообщений в рабочие дни с 22 до 8 часов и в нерабочие дни с 20 до 9 часов по местному времени по известному месту жительства заемщика или третьих лиц. Запрещено любое злоупотребление правом со стороны кредитора и коллекторов.

6. На какие еще законы может опираться клиент МФО?

Следует обратить внимание на федеральный закон 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступающий в силу 22.06.2014.

Этим законом были внесены изменения в Федеральный закон N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», изменены меры ответственности микрофинансовых организаций за административные правонарушения.

Вводится дополнительное основание для отказа во внесении сведений об организациях с одинаковыми названиями.

Устанавливается, что сведения о юридическом лице из этого реестра могут быть исключены Банком России в случае нарушения порядка предоставления отчетности, нарушения МФО требований закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и т. д.

По-новому урегулированы отношения между МФО и бюро кредитных историй: информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется МФО в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро договором в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».

С вступлением в силу изменений представление такой информации становится обязательным.

Некоторые изменения, касающиеся деятельности МФО, внесены в Федеральный закон N 38-ФЗ «О рекламе». В частности, устанавливается, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита (займа), пользованием им и погашением его, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), рассчитываемую в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Эта поправка предусматривает введение требований по рекламе займов в соответствии с аналогичными требованиями, действующими для рекламы кредитов, и направлена на то, чтобы требования по рекламе аналогичных услуг были одинаковыми.

Кроме того, законодатель счел необходимым ввести прямой запрет на рекламу потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом N 353-ФЗ.

Расширена категория лиц, которые несут административную ответственность за совершившие правонарушения, предусмотренные ст. 15.26.1 (нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности), 15.26.2 (нарушение ломбардом законодательства РФ), 15.38 (нарушение законодательства РФ о кредитной кооперации и законодательства о сельскохозяйственной кооперации), члены советов директоров (наблюдательных советов), коллегиальных исполнительных органов (правлений, дирекций), счетных комиссий, ревизионных комиссий (ревизоры), ликвидационных комиссий юридических лиц и увеличены сроки давности привлечения к ответственности.

Новый закон предусматривает и отдельные положения, направленные на защиту прав МФО от недобросовестных клиентов. Получение кредита или займа, либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа.

Для понимания возможных последствий несоблюдения законодательства клиенту МФО необходимо хотя бы в общих чертах знать страховое законодательство, законодательство РФ о кредитной кооперации, о микрофинансовой деятельности и МФО и о ломбардах.

7. Что нужно помнить гражданам и на какие аспекты больше всего стоит обращать внимание, подписывая договор с микрофинансовой организацией на предоставление кредита?

Гражданам, заключающим договор микрозайма (потребительского кредита (займа)), следует прежде всего обратить внимание на существенные условия: сумма кредита, порядок ее изменения, срок кредитного договора и срок возврата кредита, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии) с подтверждением согласия на их оказание заемщика, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору и др.

Эти условия должны быть размещены на первой страницы договора в виде таблицы, форма которой утверждена Банком России. Все платежи заемщика должны быть отражены именно в индивидуальных условиях, которые имеют приоритет над общими условиями.

В договоре должна быть отражена полная стоимость кредита. Формула ее расчета и составляющие также включены в Закон.

8. Какие юридические ошибки чаще всего совершают клиенты МФО?

Иногда клиенты имеют испорченное кредитное досье, допускают по кредитам просрочки от 1 до 6 месяцев, не умеют планировать бюджет, невнимательно читают договор микрозайма, и не переспрашивают все, что им непонятно. Эти небрежности могут дорого обойтись клиенту МФО.

9. Часто ли отношения «кредитор – заемщик» переносятся в зал суда? Сложилась ли на сегодняшний день подобная судебная практика?

Это интересно:  В случае смерти заемщика в микрофинансовой организации 2019 год

Довольно часто. В основном это дела по возврату займов, кроме того, имеются случаи оспаривания решений о привлечении МФО к административной ответственности за непредставление отчетности.

10. В последнее время все популярнее становятся МФО, работающие полностью онлайн. Так, по сути, любой из нас может зарегистрироваться на сайте мифрофинансовой организации, заполнить анкету на получение займа и затем ждать положительный ответ в виде денег на свою карточку. А затем раствориться со взятым кредитом. Регулируется ли как-то законом этот вопрос?

Закон N 151-ФЗ не устанавливает каких-либо специальных требований к сайтам микрофинансовых организаций, где должны быть размещены правила представления микрозаймов.

По всей видимости, они будут установлены в нормативно-правовом акте уполномоченного органа. Возможно, микрофинансовые организации обяжут иметь сайт в сети Интернет, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этой микрофинансовой организации.

11. Легко ли в нашей стране открыть свою микрофинансовую организацию? Назовите основные правовые аспекты и этапы, которые нужно знать каждому, кто решит зарегистрировать очередную МФО?

Как следует из ч. 3 ст. 5 Закона N 151-ФЗ, статус микрофинансовой организации может получить то юридическое лицо, которое создано в соответствии с законодательством РФ, в том числе зарегистрировано в качестве юридического лица.

Под государственной регистрацией юридических лиц понимаются акты уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляемые посредством внесения в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) сведений о юридических лицах.

Органом исполнительной власти, уполномоченным осуществлять государственную регистрацию юридических лиц, является ФНС России.

Согласно Закону «О некоммерческих организациях» государственная регистрация некоммерческих организаций имеет свои особенности. Государственную регистрацию осуществляет ФНС России. Однако решение о государственной регистрации некоммерческих организаций принимается Минюстом РФ, в том числе в лице его территориальных органов.

Государственной регистрации подлежат и любые изменения, происходящие с юридическим лицом.

В части 4 ст. 5 Закона N 151-ФЗ установлен перечень документов и сведений, которые необходимо представить в уполномоченный орган юридическому лицу, претендующему на получение статуса микрофинансовой организации.

Такому юридическому лицу необходимо представить в уполномоченный орган следующие документы и сведения:

— заявление о внесении сведений о юридическом лице в Реестр. Такое заявление должно быть подписано руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом (далее — заявитель). В нем должны быть указаны фамилия, имя, отчество, место жительства и контактные телефоны заявителя;

— копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;

— копию учредительных документов юридического лица;

— копию решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

— копию решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;

— сведения об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;

— сведения об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

— выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).

12. С точки зрения закона, такое количество МФО в нашей стране на сегодняшний день – это хорошо или нет? И как регулировать этот рынок?

Вместе с тем принято считать, что услуги микрокредитных организаций популярны среди людей, не отличающихся финансовой грамотностью. Насколько справедлив этот вывод?

Скорее предположение о том, что клиентами МФО становятся только финансово безграмотные люди относится к категории мифов о микрофинансовых организациях. Заемщики МФО — обычные люди. Часто это работники бюджетной сферы, инженеры, рабочие, мелкие предприниматели, имеющие постоянный доход.

Банки предъявляют слишком жесткие требования к потенциальным клиентам. МФО же кредитуют таких клиентов. То, что заемщик МФО обычно отличается испорченной кредитной историей, не означает, что он человек финансово безграмотный. Просто он не соответствует требованиям банка по уровню подтверж­денного дохода, не может предоставить кредитной организации отчетность о своей деятельности и обеспечение, необходимые банку для принятия решения о выдаче денег.

Конечно, часть заемщиков финансово безграмотны. Но таких людей немного.

Рынок микрофинансовых организаций находится под надзором Банка России, и условия их деятельности начали существенно меняться.

В августе 2013 года Минфином утвержден приказ о порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам. Создание резервов по возможным потерям привело к уменьшению численности его игроков.

Не стоит забывать, что ужесточение требований к МФО может привести к уходу многих компаний, выдающих займы населению, в теневую экономику. Это будет обходиться им значительно дороже и в итоге еще быстрее приведет к той же волне персональных дефолтов.

Закон «О потребительском кредите», а также поправки в законы № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» оказали сильное влияние на формирование рынка микрофинансирования. МФО перешли на новые стандарты деятельности.

В настоящее время все участники рынка потребкредитования находятся в равных условиях. Вместе с тем, часть рынка микрофинансирования остается нерегулируемой.

С 3 марта 2014 года создано Главное управление микрофинансовых рынков. В него вошли два блока — по надзору и по регулированию. Принципы и подходы надзора за банковским сектором перенесены на участников микрофинансового рынка. Вместе с этим постепенно будет вводиться переход на электронную отчетность, уже с 2015 года сдавать отчетность в электронном виде придется всем игрокам без исключения.

В заключение можно отметить, что законодатель настроен на то, чтобы «серые» ростовщические конторы как можно скорее покинули рынок микрозаймов. Принятые нормативные акты направлены на то, чтобы отстроить регулируемый рынок, придать ему правильную форму.

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Банка России.

Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность.

Микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов

(микрофинансирование). Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России.

Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте РФ в соответствии с законодательством РФ на основании договора микрозайма. Договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает сумму один миллион рублей. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляется Банком России.

Статья написана по материалам сайтов: allbest.ru, www.gestion.ru, lawbook.online.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector