Права микрофинансовых организаций по отношению к должникам 2019 год

Заём у микрофинансовой организации иногда может стать адекватной заменой банковскому кредиту. Разница в нескольких основных моментах – здесь выдают деньги на небольшой срок и под высокий процент, но зато делают это быстро, что превращает заём в МФО в вариант для тех, кому деньги нужны срочно. При этом проводят минимум проверок, а иногда и вовсе никаких – благодаря чему в них можно получить деньги, даже имея плохую кредитную историю, не имея возможности подтвердить доходы, без постоянного рабочего места и т.п. Понятно, что при таких условиях велик риск, что взятые в кредит средства не будут отданы в срок. Разбираемся, чем это может грозить, в частности, придётся ли судиться с микрофинансовой организацией.

Получение отсрочки

В случае если выплаты пока ещё не слишком затянулись, при добровольном обращении в МФО должник может договориться об изменении условий выплат – некоторые организации склонны проявлять понимание ситуации, в которую попал клиент, тем более что во взимаемые ими высокие проценты этот риск изначально заложен, и их сотрудники прекрасно знают, что к ним идут в основном люди, которые не могут получить деньги по более низкой ставке.

Конечно, для одобрения рассрочки нужна веская причина: это должна быть болезнь, увольнение, или другие обстоятельства, повлиявшие на доход заёмщика и помешавшие ему продолжить выплаты в прежнем графике. Потребуется подтверждение этого – больничный, справка с работы и т.п.

После установления нового срока погашения задолженности, лучше как следует подготовиться к выплате долга, и на этот раз уложиться в срок, потому что второй отсрочки никто предоставлять уже не будет.

Обычно в микрокредитных организациях охотнее идут навстречу должникам, имеющим долгосрочный (по их меркам) кредит. При краткосрочном же на пересмотр сроков выплат рассчитывать особо не приходится даже при наличии всех нужных справок.

Конечно, при представлении рассрочки МФО и свою выгоду не забывают, поскольку при предоставлении рассрочки срок выплаты увеличивается, а значит, и прибыль будет больше. Тем не менее сами по себе кредиты в МФО краткосрочны, а значит, и отсрочек больших ждать не стоит – обычно можно рассчитывать на пару недель. В течение этого срок никаких штрафов применяться не будет (если заранее выйти на связь и договориться об этом). А вот как дела пойдут, если должник будет не в состоянии отдать деньги и после истечения отсрочки, зависит от того, какую политику проводит данная МФО.

Штрафные меры

Они зависят от договора, который вы заключили, так что, ознакомившись с ним, вы сможете получить представление о том, что вас ждёт. Обычно они бывают следующими:

  • процентная ставка по кредиту может вырасти;
  • за каждый следующий день просрочки будет начисляться определённый штраф;
  • штраф может быть начислен и за просрочку как таковую, обычно он рассчитывается как определённый процент к сумме долга;
  • МФО может передать ваш долг коллекторской компании;
  • наконец, наиболее интересующий нас пункт – МФО может обратиться в суд.

Затягивание вопроса

Обратиться-то может, но обычно не обращается. Разберёмся с этим подробнее. Формально, для обращения в суд достаточно и того, что клиент грубо и систематически нарушает свои обязательства. Если платежи не делаются в срок, и минует один дедлайн за другим – организация имеет право обращаться в суд. Однако отсутствие суда даёт им возможность стрясти с клиента куда больше денег, чем своевременное обращение в государственные структуры.

Но на второй вариант можно даже не надеяться – о долгах МФО никогда не забывают. Но суды они вообще не очень любят, мы ещё разберём почему, и всеми силами постараются получить деньги без вмешательства судей. В очень многих случаях верной будет игра на опережение – ведь должник тоже может подать в суд на МФО. Причиной этого может стать неоправданное завышение суммы долга. Более того, по статистике должники чаще подают в суды сами, чем это делают микрокредитные организации – и это понятно, поскольку такое поведение во многих случаях выигрышно. А позволит ли оно добиться снижения суммы долга в вашем случае, или нет, и как подать в суд на микрофинансовую организацию – поможет выяснить консультация у кредитного юриста. Либо можно просто терпеть коллекторов и ждать, пока на вас всё же подадут в суд.

А будет ли суд вообще?

Многих заёмщиков волнует, какие МФО подают в суд на должников, и обратится ли та МФО, которой они должны, в итоге в суд, чтобы разобраться со злостным неплательщиком? Этим интересуются и те, кто лишь думает, брать ли в долг у микрокредитной организации. Ведь никогда не знаешь, что выкинет жизнь в будущем – может произойти и такое, что отдать долг не получится, хотя ничто этого не предвещало.

Как уже было сказано, в суд обращаться они очень не любят, а потому сначала будут задействованы такие люди, как коллекторы. Над возвратом долгов работают целые компании, которые называют коллекторскими агентствами. Их сотрудники могут пускать в ход самые разные уловки: постоянно звонить и спамить на электронную почту, затем примутся названивать родным и друзьям, рассказывая о вашем долге, могут и до работодателей добраться. Чего доброго, даже угрожать начнут. Коллекторы – крайне неприятный и раздражающий фактор, тем более что оплатить их услуги должны будете в итоге именно вы, но никакими законными правами взыскивать с вас деньги или изымать имущество они не обладают, следует помнить об этом.

Хотя микрофинансовая организация и будет тянуть до последнего, стараясь решить дело без суда, тем не менее, если должник не будет поддаваться, рано или поздно придётся подать иск, поскольку других законных методов получить деньги нет.

Судебные приставы работают с мелкими долгами в последнюю очередь, и это займёт очень много времени, поэтому вопросы мелких кредитов стараются решить во внесудебном порядке. Но что МФО не будут подавать в суд по мелкому кредиту, потому что полученные по решению суда якобы даже не покроют судебных издержек – заблуждение. Государственная пошлина, взимаемая за подачу искового заявления при долге, не превышающем 20 тысяч, составляет лишь 4% суммы. Что до судебных расходов, то их должна будет оплатить сторона, которая проиграет дело, а потому вопрос здесь в степени уверенности кредитной организации в своей победе. Тем не менее более вероятен переход дела в судебную плоскость в случае, если сумма долга достаточно велика.

Почему МФО может не обратиться в суд

Есть некоторое количество причин, по которым микрокредитная организация может не обращаться в суд. Перечислим их:

  • Не во всяком регионе из тех, в которых она работает, найдётся юрист, способный вести дело в суде.
  • Можно держать юриста в штате компании, но тогда придётся не выплачивать ему гонорары за разовые дела, а платить полноценную заработную плату, и это обходится весьма дорого.
  • Даже если для МФО всё сложилось успешно, решение суда в их пользу, а приставы приступили к делу – это ещё не означает, что деньги вернутся. Возможно, у заёмщика попросту не будет имущества на сумму, которую он должен, а продавать его последнюю недвижимость для погашения долга запрещает законодательство.
  • Наконец, самая главная причина – суды обычно рассматривают подобные дела в достаточно лояльном по отношению к должникам ключе. Его обязывают выплатить саму сумму кредита, а также проценты, на которые изначально договаривались. Штрафы, даже если они предусмотрены договором, чаще всего отменяются – частично, а то и полностью. И именно в них обычно сосредоточен основной интерес микрокредитных организаций и львиная доля их прибыли. Потому они и предпочитают брать должника измором и засылать к нему коллекторов, рассчитывая, что рано или поздно он заплатит всё, что от него требуют, не глядя.
Это интересно:  Правовое положение микрофинансовых организаций 2019 год

Судебные заседания обычно проводят без присутствия самого должника. После того как будет вынесено решение, останется лишь последовать ему в указанные сроки, благо, судебная практика по микрозаймам как уже говорилось, довольно благосклонна к должникам, и платить придётся гораздо меньше, чем требовали в МФО. С начала 2017 года с должника может быть взыскано не более 300% от той суммы, что он брал первоначально. Казалось бы, огромный прирост, кредит ведь утраивается! Но раньше МФО иногда требовали куда большего, да и теперь такое случается.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано, но для этого должны иметься веские основания. Это: недостаточность доказательств, некорректное применение норм права, отсутствие уведомления сторон, отсутствие протокола заседания суда или подписей на нём.

Если на выплату причитающегося МФО по решению суда нет средств, то останется, лишь ждать приставов – они проведут опись и конфискуют имущество для погашения долга. Также его будут взыскивать непосредственно с заработной платы.

Не отдавать деньги – возможно ли?

Есть и второй вариант – можно оспорить договор. Для этого придётся представить доказательства, что контракт по сути кабальный, и законной силы иметь не должен. Либо что сама структура не имеет права выдавать кредиты. Либо что вы не могли нести ответственности за свои действия, когда подписывали контракт. К тому же стоит помнить, что отмена договора возможна только через суд, а это затраты на судебные издержки и адвоката. Стратегию того, как будет выгоднее подать в суд на МФО, в каждом случае лучше уточнять у кредитного юриста.

Наконец, имеется и третий путь – банкротство. Признание физического лица банкротом, опять-таки возможно только по решению суда, а значит, нужно будет подать прошение в суд. После этого все ваши дела перейдут в руки управляющего, который получит полный доступ к вашим финансам. В ходе процедуры всё имущество будет изъято, банкрота буквально оберут до нитки. Где же плюсы? Он один, но весомый – после того как процедура банкротства проведена, недействительным станет не одно долговое обязательство, а вообще все, гражданин становится полностью чист перед законом, в то время как при обычном судебном процессе можно разобраться лишь с одним из них. Так что банкротство может стать выходом при множестве долгов.

А чтобы не сталкиваться с такими последствиями, стоит хорошенько подумать, прежде чем брать кредит – гарантированно ли вы сможете выплачивать его в срок. И уж точно не набирать несколько кредитов сразу.

Защита прав заемщиков МФО

Рынок микрокредитования, в избытке предлагаемого самыми разными микрофинансовыми организациями (МФО), развивается в стране ударными темпами. Несмотря на откровенно ростовщические проценты и в целом кабальные условия, деятельность МФО находится в правовом поле Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

В чем главная опасность МФО?

На слуху множество судебных дел по взысканию с граждан огромных сумм долга, разросшихся из небольших и местами даже смешных займов в пределах 5-20 тыс. рублей. И хотя по закону максимальная сумма долга по процентам не может превышать трехкратной суммы основного долга, но МФО идут на самые различные уловки, навязывая штрафные санкции, пени, комиссии и иные платежи, которые, в теории, можно оспорить лишь в судебном порядке.

Но если так все плохо и опасно, почему заемщики идут в МФО?

Ключевые особенности практически любого МФО по сравнению с банковским кредитованием:

  • Практически 100% одобрение небольших займов с первого обращения и более крупных сумм при последующих;
  • Минимальное влияние кредитной истории на шанс одобрения;
  • Минимум документов для оформления – обычно это лишь паспорт и любая банковская карта.

Все это выглядит очень заманчиво и привлекает массу заемщиков в «сети» МФО, которым банки отказали в выдаче кредитов или же у кого нет иных способов оперативно «перехватить» несколько тысяч до зарплаты.

Зачем нужна защита заемщиков МФО?

Увы, множество заемщиков МФО испытывают в будущем ряд проблем, вызванных неправильным распределением финансовой нагрузки и непониманием цели микрофинансового кредитования.

Самые частые проблемы, с которыми к нам за консультацией и юридической помощью обращаются заемщики МФО:

  • Высокая закредитованность микрозаймами, растущий объем долга. Взяли один микрокредит, отдать не смогли – закрыли вторым или, что еще хуже, продлили срок договора на заемные средства. Затем еще один. И еще. А потом потеряли работу. Итог – 100 000 рублей основного долга и еще 300 000 рублей процентов за десяток займов. Банкротство уже рядом.
  • Незаконные начисления штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей со стороны МФО. Штраф в сумме основного долга, ежедневная пеня за просрочку, даже оплата СМС-извещений по долгу – все это МФО могут навязать невнимательному заемщику.
  • Угрозы и навязчивая деятельность со стороны служб по взысканию долга. Звонки, СМС, угрозы, хамство в общении – даже до передачи коллекторам сотрудники МФО регулярно нарушают целый ряд федеральных нормативных актов, прикрываясь «автоматически подписанным вместе с договором соглашением о взаимодействии», которое заемщик даже не видел в глаза.
  • Передача персональных данных третьим лицам. МФО часто сливают персональные данные и сведения о кредитах дочерним или аффилированным МФО, коллекторским службам, рекламным агентствам. У Вас остается один день до уплаты долга и вдруг Вам приходит СМС с предложением взять микрокредит с 50% скидкой в другой микрофинансовой компании… Совпадение? Сомнительно.

Чем мы поможем?

  1. Проанализируем на предмет подводных камней и скрытых условий договор займа с МФО, предугадав возможные проблемы и позволив их предотвратить еще на стадии пользования займом;
  2. Возьмем на себя переговоры с МФО в случае просрочки или длительного невозврата займа;
  3. Поможем отбить незаконные начисления, штрафные комиссии и другие платежи, Противоречащие ГК РФ и законодательству о микрофинансовой деятельности, а также ограничим предельные суммы процентов и неустоек;
  4. Оформим отказ от взаимодействия с кредитором, если действия сотрудников МФО по возврату долга стали выходить за рамки правового поля и начинают обременять;
  5. Обеспечим полную защиту интересов как в досудебном порядке, так и в суде в случае принудительного взыскания с Вас займа и процентов по нему

Дополнительно мы полностью возьмем на себя общение с коллекторами, ФССП и иными участниками процедуры взыскания долга, полностью обезопасив вас от незаконных претензий.

Самое главное – не тянуть время и не размышлять долго о возможных путях решения проблемы. Если у Вас нет денег и в ближайшее время они не предвидятся, проблему стоит начать решать уже сейчас!

Что нужно сделать сейчас?

  1. Подготовить все имеющиеся у Вас документы по взаимодействию с МФО.
  2. Обратиться по номеру 8(924)926-44-77 за предварительной консультацией.
  3. Вместе с нами попытаться решить свою проблему малой кровью.

Универсальное решение любого конфликта с МФО лишь одно – закрыть долги. Во всех остальных случаях возможные пути решения будут сугубо индивидуальны.

Права заемщиков МФО защищены законами и стандартами

Сколько займов подряд можно взять в МФО, какова максимальная сумма выплат по микрозайму, куда жаловаться на нерадивых кредиторов? На эти и другие вопросы ответил начальник юридического отдела СРО «Единство» Равшан Юсупов.

Это интересно:  Нормативы микрофинансовой организации 2019 год

— Многие люди считают, что МФО намеренно загоняют заемщиков в долговую яму. Заняв 1000 рублей, отдашь в итоге все, что имеешь! Так ли это?

— Это если не было просрочек. А если часть займа погашена, а часть в просрочке? Или заемщик вообще не совершил ни одного платежа в погашение долга?

— В таком случае действует «Правило 2Х», то есть МФО не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет 2-х кратного размера. При этом начисляются проценты только на непогашенную часть долга. Если не было ни одного платежа, заемщик вернет 3000 рублей. Тело кредита – 1000 рублей, и 2-кратные проценты.

— То есть не платить, получается, выгоднее?

— С одной стороны, да. Но с другой стороны – информация попадет в кредитную историю заемщика. МФО ведь подают сведения о заемщиках в БКИ, как и банки. Просрочки, факт судебного взыскания долга сформируют негативную финансовую репутацию. Хорошая кредитная история сама по себе — ценность.

— Могут ли привлечь к ответственности заемщика, который не внес ни одного платежа по займу, не является ли это мошенничеством?

— Теоретически есть статья за злостное уклонение от уплаты кредита. Но если внесен хотя бы 1 рубль, то состава преступления нет. О мошенничестве может идти речь, если кредит получен по поддельным справкам, но это история про банки, не про МФО. Мы сейчас говорим о микрозацмах? Если заем минимальный, то справки в МФО не требуются. И нужно понимать, что из-за 1000 рублей никто не станет доказывать вину клиента. Даже визит судебного пристава на дом такому должнику не грозит. Издержки на взыскание перекроют выгоду. Максимум в такой ситуации – заемщику придется возвращать долг по суду с зарплаты. С зарплатной карты, например, спишут.

— А может такое случиться, что за долги МФО заберут квартиру?

— Имущество находится под особым контролем государства. По сравнению с другими странами, если у россиянина жилье единственное, то на него невозможно обратить взыскание. Исключение – ипотека, когда изначально кредит обеспечен залогом. МФО могут выдавать займы под залог недвижимости, но не думайте, что им выгодно изымать залоги и продавать их на торгах. Издержки опять же велики, любому нормальному кредитору выгоднее, чтобы клиент аккуратно платил проценты. И все это не имеет отношения к мирозаймам «до зарплаты», о которых мы говорили выше. Конечно, никто не станет брать 1000 рублей под залог квартиры.

— В прессе упоминали случаи, когда пожилым людям «подсовывали» вместе с договором займа договор купли-продажи жилья. Люди подписывали его, не подозревая, о том, что продают квартиру.

— Вот тут может идти речь о мошенничестве со стороны компании, которая ввела в заблуждение граждан, воспользовалась их правовой неосведомленностью. Такие дела наверняка дойдут до суда. Суд будет учитывать соразмерность долга и залога. Если квартира стоит 2 миллиона, а продали ее за 500 тысяч, то у судьи вопросов к компании будет много. Не сомневаюсь, что эта фирма окажется «черным кредитором».

Не буду оригинален и дам совет читать договоры перед тем, как их подписывать. У кредитного договора есть установленная форма, не важно, банк выдает кредит, или МФО – заем. Форма размещена на сайте Банка России, она ничем не напоминает договор купли-продажи жилья.

— Вы упомянули о «черных кредиторах». Кто они, как избежать встречи с ними?

— Многие фирмы называют себя микрофинансовыми компаниями, но это не просто словосочетание, это статус, который может получить организация, вошедшая в реестр Банка России, находящаяся под надзором регулятора. МФО вносится в специальный реестр, ей присваивается номер, выдается свидетельство. Кроме этого все МФО обязаны быть членами одной из трех саморегулируемых организаций. СРО объединяют компании и вырабатывают правила поведения на рынке, следят за этикой.

МФО должны соблюдать антиотмывочный закон, среднерыночную ПСК (полная стоимость кредита), которую считает Банк России ежеквартально. Легальные игроки сдают отчетности, с этого года соблюдают стандарты деятельности, выработанные СРО и одобренные Центробанком. МФО соблюдают нормативы достаточности капитала и так далее.

Нелегальные компании работают «в тени», не соблюдают законов и норм, не отчитываются ни перед кем, договоры сочиняют, какие им нравятся. Понятно, что в такой конторе клиент получит не рыночную, завышенную ставку, а на рынке МФО и так проценты не маленькие. С него возьмут повышенные штрафы и пени при просрочке. Это в лучшем случае. В худшем – вы уже назвали вариант с «отъемом» недвижимости, возможно криминальное взыскание долгов. Кошмарные истории, связанные с вымогательством долга силовыми методами – это эхо «черного» рынка займов. Перед тем как брать заем, нужно проверить по ИНН, есть ли такая контора в списке МФО на сайте регулятора. Если нет – нужно бежать. В интернете Яндекс помечает легальные компании специальным значком «Реестр Банка России».

— Но есть ведь и среди легальных игроков встречаются нарушители?

— Безусловно, СРО регулярно разбирает жалобы клиентов. Но разница очевидна – можно пожаловаться на такую контору в СРО или Банк России. С «черными кредиторами» разбирается полиция и прокуратура. И жалобы на легальных игроков, чаще всего, ограничиваются претензиями по начислению пеней, несоблюдению формы договора. С введением закона о коллекшене жалобы по взысканию снизились.

— Вы сказали, что есть претензии по начислению пени. Какие максимально можно начислить и как нарушаются эти правила?

— Вопрос был решен в законе о потребительском кредите (займе). Пеня может быть начислена за каждый день просрочки, но не может превысить 20% годовых. Откровенных нарушений у легальных игроков, конечно, нет. Но мы выявляли скрытые неустойки. Например, указывают пункт в договоре, что в случае возникновения просрочки процент меняется – вырастает в 2 раза. Таким образом, неустойка «маскируется» под процентную ставку.

Если в договоре такие вещи содержатся – стоит жаловаться. Мы обязываем членов союза вернуть излишне уплаченные проценты заемщику.

Были случаи, когда компания прописывала штрафные санкции для клиента, установившего приложение «антиколлектор», чтобы избежать общения с кредитором. Это тоже незаконно. Жаловаться на членов СРО «Единство» можно на сайте. На главной странице есть раздел «Обращения граждан».

— А если компания не захочет выполнять требование СРО?

— Первоначально организации выносится предписание, в случае не исполнения – выносится штраф, в случае не уплаты штрафа – вплоть до исключения из СРО. А это равносильно потере права заниматься деятельностью. Так как по закону все МФО обязаны быть членами СРО. «Бегать» из одной СРО в другую не получится, стандарты для всех одинаковые, на рынке всего три ассоциации, связь с коллегами мы держим.

— Куда еще можно жаловаться на МФО?

— Можно написать претензию на сайте Банка России, там работает интернет-приемная.

Информация о легальных игроках все равно попадет в СРО, где они состоят, а информацию о нелегальных конторах Банк России передаст «куда следует». Если компания присоединилась к институту финансового омбудсмена, то можно обратиться к нему. Туда пишут люди, которые не могут договориться с кредитором о реструктуризации долгов. Но не многие МФО значатся в этом списке. В основном, через омбудсмена решаются вопросы с банковскими долгами.

— Нелегальная контора может взыскать с заемщика долги?

— Как ни странно, да. Такие фирмы могут взыскать долг по суду. Буквально на днях подготовлен законопроект, согласно которому нелегальные кредиторы лишаются судебной защиты. И более того – им будет грозить многомиллионный штраф, тюремные сроки. Пока что долг могут взыскивать в судебном порядке и законопослушные МФО, и нелегалы. Это явный пробел в законодательстве, который скоро будет устранен.

— Вы говорите о стандартах, которые разработаны на уровне СРО, что они поменяли для заемщиков?

Это интересно:  Микрофинансовая организация kmf 2019 год

— Основные моменты: с 1 июля 2017 года один заемщик не может оформить в одной МФО в течение года более 10 займов. Пролонгировать договор можно не более 7 раз. Это касается микрозаймов на срок до 30 дней. Также, если не выплачен один заем, то нельзя взять следующий. По стандарту МФО обязана предоставлять информацию клиенту при первом контакте о компании, условиях займа, оповещать его о рисках, связанных с микрозаймами.

А также нельзя навязывать услугу, в частности, если менеджеры «заточены» только на количество выданных займов – это нарушение. Такие нарушения будут выявляться при проверках со стороны СРО.

Отвечать на запросы граждан нужно быстро: 1 день дается, если вопросы касаются остатка долга, если это претензия или вопрос по существу, то нужно успеть за 15 рабочих дней. Раньше, бывало, что компания включала опцию «ждите ответа» и просто игнорировала обращения своих клиентов. МФО также будет хранить записи переговоров с клиентами.

— Если заемщик 10 раз воспользовался займами в МФО, то может перейти в другую компанию? Если у него есть открытый заем в одной МФО, то другая фирма ему не откажет?

— Ограничения касаются одной компании. То есть заемщик может взять 11-й по счету заем в другой МФО. Или оформить заем, имея непогашенные обязательства в сторонней компании. Все это делалось с целью снизить закредитованность граждан.

— Довольно странный способ, если учесть, что общая долговая нагрузка на клиента все равно не просчитывается…

— Есть идея объединить базы Бюро кредитных историй, принять закон, который обязывает их обмениваться информацией. Тогда кредиторы будут видеть полную картину по заемщику и смогут более грамотно рассчитывать риски. Смогут уберечь граждан от необдуманных поступков, оформления неподъемных кредитов. Но пока эта идея не реализована.

— Что может грозить заемщику, который задолжал?

— Звонки от кредитора и коллекторов с требованием вернуть долги, судебные разбирательства, арест имущества, взыскание долгов с зарплаты по решению суда, продажа имущества с торгов, банкротство. Это весь список. Как уже было сказано, кредитор будет соизмерять усилия, потраченные на возврат долгов и сумму самого долга. Если взять с клиента нечего, то кредитору придется его понять и простить. Но по новым правилам, с суммы прощенного долга, граждане обязаны уплатить НДФЛ (13%).

Юлия Зиберт и Равшан Юсупов специально для ЗанимайОнлайн.ру

Имеют ли право МФО звонить должнику: причины звонков, нормы закона и решение проблемы

В статье мы рассмотрим, могут ли МФО звонить должнику на законных основаниях. Узнаем, какими могут быть причины для звонков контактным лицам и родственникам должника, а также разберемся, что делать, если коллекторы звонят в неположенное время.

В каких случаях МФО могут беспокоить заемщика?

Звонки от большинства микрофинансовых организаций обычно начинаются за несколько дней до истечения срока выплаты задолженности. На этой стадии кредитор напоминает заемщику о том, что ему необходимо погасить долг, и уточняет сумму оплаты. Чаще всего такая мера применяется к лицам, которые брали крупные суммы.

В случае появления просрочки и непринятия клиентом мер по продлению срока выплаты (пролонгации), в отношении него вводятся штрафные санкции в виде дополнительной пени за каждый просроченный день. Количество звонков в этом случае резко увеличивается.

Многие микрофинансовые организации содержат в своем штате сотрудников по взысканию задолженности, которые и занимаются прозвоном «проблемных» граждан. Дополнительно сведения о недобросовестных заемщиках передаются коллекторским агентствам. Последние звонят не только должникам, но и их родственникам, а также на работу, что может обеспечить клиенту МФО дополнительные проблемы.

Что говорит закон?

МФО вправе звонить заемщику и требовать погашения займа. Кроме этого, они имеют право продавать задолженность клиентов третьим лицам — коллекторским агентствам. Микрофинансовым организациям невыгодно держать на балансе долги проблемных клиентов.

Согласно требованиям Центробанка, для таких ситуаций МФО должны создавать финансовые резервы, которые обеспечивает дополнительную нагрузку на капитал. Поэтому списание задолженностей — это не только снятие с баланса проблемных средств, но и возможность заработка. Хотя чаще всего подобные долги продаются довольно дешево.

Последние изменения в законодательстве существенно ограничивают возможности коллекторов, и в настоящее время им разрешено:

  • Звонить не чаще 1 раза в сутки, но не более 2 раз в неделю. В течение месяца можно совершить 8 звонков.
  • Отправлять уведомления с просьбой выплатить задолженность, но не более 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 в месяц.
  • Встречаться с заемщиком, но не более 1 раза в неделю.

Любые виды контактов должны осуществляться в период с 8 до 22 часов в будние дни, с 9 до 20 часов в выходные. При каждом обращении коллектор обязан представиться и назвать причину звонка.

Имеют ли МФО право звонить на работу должнику?

Согласно законодательству, МФО и коллекторы имеют право звонить на работу должнику. Однако, их возможности в рамках данной процедуры весьма ограничены. Звонить можно для:

  • уточнения информации (работает ли заемщик или нет);
  • уточнения корректности предоставленных данных — должности, стажа работы и т. д.;
  • передачи информации заемщику, чтобы последний связался с кредитором (но без освещения причины, тем более величины долга).

Последний вариант допускается только в том случае, когда сотрудники МФО не могут связаться с клиентом по имеющимся у них каналам.

Если в процессе звонка представители кредитора раскрывают информацию о задолженности или другие конфиденциальные сведения, то такие поступки считаются нарушением закона. Подобные действия могут квалифицироваться как шантаж или хулиганство и предусматривают ответственность.

Почему МФО беспокоят родственников и насколько это законно?

В договоре на займ, как правило, указывается, что представители МФО могут делиться персональными данными с третьими лицами, если клиент указал их контактные данные. Ими обычно выступают родственники.

Звонить контактному лицу можно в нескольких случаях:

  • Если он является поручителем заемщика.
  • Телефонный номер был записан как контактный.
  • Связаться с заемщиком не представляется возможным. Звонок выполнен для уточнения его нахождения или передачи сообщения.

Звонок со стороны МФО должен производиться не в ночное время, а в период с 8 утра до 10 вечера.

В остальных случаях на вопрос, имеют ли право МФО звонить родственникам, можно ответить отрицательно. Требовать оплату МФО не могут, как и разглашать величину долга и прочие обстоятельства, в рамках обслуживания клиентов. Какие-либо угрозы запрещены по умолчанию. Если родственник не желает предоставлять сведения о заемщике, то привлечь его к ответственности невозможно, нельзя запугивать и оказывать давление. В противном случае ваш родственник имеет право пожаловаться в правоохранительные органы.

Как избежать проблем с МФО?

В большинстве случаев, если задолженность перед МФО была погашена в срок, то проблемы возникают крайне редко. Чтобы свести возможность их появления к минимуму, вам необходимо внимательно читать условия договора. В соглашении содержится информация о том, имеет ли кредитор право передавать долг третьим лицам в случае его невыплаты, а также указаны санкции за просрочку.

Некоторые компании прописывают в условиях соглашения, сколько раз и кому они будут звонить в случае возникновения проблем с выплатой займа.

Перед подписанием договора хорошо подумайте и оцените свои финансовые возможности по возврату денежных средств. Подписывая соглашение, вы берете на себя обязанности, которые необходимо выполнить в полном объеме, если они не противоречат действующему законодательству.

Статья написана по материалам сайтов: zakonnik-dv.ru, zanimayonlayn.ru, servis-zaimov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector