Организационная структура микрофинансовой организации 2019 год

Финансовые услуги по выдаче быстрых займов пользуются все большим спросом у россиян. В одном из проведенных исследований оказалось, что 50% наших сограждан знают, что такое микрозайм, 30% задумывались о получении такого займа, а 20% опрошенных хотя бы раз уже воспользовались подобной услугой.

Из многочисленных статей в прессе известно, что с одной стороны микрозаймы проще и удобнее получить, чем кредит в банке, а срок рассмотрения и пакет документов- минимальны, но с другой стороны микрозаймы очень дороги. Однако, если с работой банков многие знакомы на собственном опыте, то механизм работы микрофинансовых компаний понимают пока далеко не все. Чем они похожи и чем отличаются от банков? А главное — как эти компании оценивают своих заемщиков?

Что такое МФО и зачем они?

В соответствии с законодательством РФ, компания, которая хочет выдавать микрозаймы, должна быть внесена в реестр Центрального Банка РФ и называется микрофинансовой организацией (МФО). Такая компания имеет право выдавать займы до 1 млн. руб. Причем, микрозайм может получить не только физическое, но и юридическое лицо, в частности индивидуальный предприниматель.

Изначально, микрозаймы, кстати и были придуманы бангладешским банкиром Муххамадом Юнусом в 70-ых гг 20 века для того, чтобы бедные слои населения могли начать свое дело, получив займ под низкий процент. Началось все с того, что Юнус ходил на работу мимо одной деревни, жители которой плели корзины. Банки отказывались кредитовать этих бедняков, и они вынуждены были обращаться к ростовщикам за деньгами на закупку бамбука для плетения. Но те устанавливали такие большие проценты, что люди, обратившиеся к ним, по сути попадали в долговое рабство. Юнус начал с того, что стал гарантом в банке для жителей этого маленького поселка.

Никто не верил, что люди вернут ему деньги, он и сам не был уверен, что это будет реальная помощь. Но люди вернули деньги. Юнус попробовал одолжить им 2-ой раз, 3-ий. Потом стал пробовать одалживать в других поселках – и люди всегда возвращали деньги и были благодарны. Так в 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях. Потом появилась еще и компания по сбыту продукции бангладешских ткачей и другие. Акционерами банка, кстати, сейчас являются сами заемщики, все 7 млн.чел. В конце концов, за свою социальную деятельность Юнус получил Нобелевскую премию. А модель микрозаймов стала распространяться по миру – например, она очень популярна в Индии у 24 млн. заемщиков.

Вот как описывает потенциального клиента МФО предcедатель совета директоров одной из таких финансовых компаний: “целевая аудитория МФО — это мужчины и женщины 25-

55 лет со средним и средним-специальным образованием, из городов и поселков с населением более 15 тыс. чел., работающие в основном в сфере услуг, торговле и на производстве, с доходами ниже среднего по России”.

Председатель правления другой МФО, причем одной из крупнейших на этом рынке, говорит: “главное наше преимущество перед банками – это простота и скорость рассмотрения заявки на заем. Мы выдаем деньги даже клиентам с несовершенной кредитной историей и очень оперативно – в течение 1-го дня с момента подачи заявки…МФО и банки сегодня не являются конкурентами напрямую, и вряд ли станут ими в ближайшее время…По сути, у них и у нас предложения для разных групп населения”.

Этот же представитель МФО приводит такую информацию по своим заемщикам:

  • 30% клиентов– работники торговли и сферы обслуживания;
  • 20% — младший офисный персонал;
  • 15% — разнорабочие, водители, строители;
  • 15% — мелкие частные предприниматели;
  • 10% — бюджетники.

Берут же микрозаймы в основном на следующие цели:

  • 34% — текущие расходы, покупка товаров;
  • 21% — ремонт жилья;
  • 10% — на бизнес;
  • 10% — на лечение.

Надо заметить, что в других странах микрофинансовые компании тоже есть, но в них обращаются в основном только те, кому отказывают банки. Ни один заемщик в здравом уме там не возьмет кредит за 500% годовых, если банк дает за 10%. В России ситуация другая: тут МФО ориентируются на заемщиков, у которых есть и работа, и с кредитной историей все в порядке, но для которых банк – “это слишком сложно”.

Механизм оценки заемщика в МФО.

Микрофинансовые организации отказывают обычно только мошенникам, то есть тем, кто изначально не планирует отдавать деньги. И в этом основное отличие от банков, которые кроме отсечения мошенников, смотрят еще и на доход заемщика, его кредитную историю, наличие официальной работы и т.п.

Хотя в консервативных МФО также смотрят на то, способен ли заемщик адекватно оценить свои финансовые возможности, из каких источников он будет погашать займ. В таких МФО работа с заемщиком обычно похожа на упрощенную схему кредитования в банке — человек приходит в офис МФО, сотрудник (финансовый консультант) дает ему визуальную оценку, беседует, и принимает решение о выдаче займа.

В случае же, когда займ выдается по интернету – для оценки заемщика остается использовать только анкету, которую он сам и заполняет. То есть компания ориентируется только на систему скоринга, присваивая тем или иным ответам заемщика в анкете соответствующие положительные или отрицательные оценки. Помимо общей оценки заемщика в скоринговой системе, в МФО также имеются служба безопасности. Ее сотрудники пробивают документы заемщика по базам данных на возможную судимость, причастность к преступным группировкам, на утерю/кражу документов и т.п. В этом МФО также похожи в своей работе на банки.
См. также: Кредитный скоринг онлайн. Узнай свой балл бесплатно.

Это интересно:  Правовое положение микрофинансовых организаций 2019 год

Некоторые МФО подключаются к Бюро кредитных историй, из которых они могут запрашивать кредитную историю заемщика. Но пока, это не распространено широко, т.к. суммы займов маленькие, а риски невозврата заложены в высокую процентную ставку. Для этого бизнеса норма, если невозврат происходит у каждого пятого заемщика. Поэтому МФО стараются наработать с данным заемщиком собственную кредитную историю. Например, в одной из крупных МФО, если заемщик успешно вернул микрозайм от 3 до 12 тыс. руб. сроком до 35 дней, он получает доступ к более длинным займам до 24 недель и до 30 тыс. руб. Если и тут все прошло гладко, то срок увеличивается до 36 недель, а суммы — до 70 тыс. руб.

Безусловно, при таком подходе всегда есть вероятность недооценить риск. И какой бы ни была хорошей скоринговая модель, но конечное решение о выдачи займа все равно принимает сотрудник-финансовый консультант. Поэтому, очевидно, что за повышенный риск – платит сам заемщик. Если микрозайм выдается через интернет, без личного обращения заемщика в офис, ставка по такому займу будет очень высокая.

Чем еще занимаются МФО?

Интересно, что МФО могут не только выдавать, но и принимать займы, что является аналогом депозитов. Ставки по таким квази-“депозитам” обычно существенно выше, чем в банках – это может быть и 20-25% годовых. Но при этом нет государственных гарантий АСВ, как в банках, а доход от таких “депозитов” облагается подоходным налогом. Кроме того, некоторые компании пытаются хитрить и привлекают такие квази-депозиты на другие компании, которые не являются зарегистрированными МФО. Гарантий возврата средств в этом случае не больше, чем у печально известной системы МММ.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Организационная структура микрофинансовой организации

Кадры: основное требование к клиентскому менеджеру — желание и умение работать с людьми, стрессоустойчивость, способность быстро решать конфликтные ситуации, грамотная речь, умение убеждать и мотивировать к определенным действиям. Наиболее успешные клиентские менеджеры переводятся на должность территориального менеджера, набирают и контролируют работу группы КМ.

Территориальный менеджер может стать старшим ТМ и контролировать уже группу из 2-3 ТМ (с подчиненными им КМ). Набор сотрудников на должность КМ ведется постоянно, по мере роста портфеля.

Максимально допустимое количество договоров в портфеле одного КМ — 85. В исключительных случаях, для наиболее успешных КМ допускается превышение данного лимита с согласия ТМ и начальника отдела займов. Набрав 85 договоров КМ приостанавливает выдачу новых займов и занимается контролем имеющегося портфеля. По мере выхода заемщиков из портфеля КМ (фактический возврат займа, передача в работу коллекторам, передача на судебное взыскание) КМ может снова осуществлять выдачу новых замов для пополнения своего портфеля.

Таким образом, происходит постоянный рост и развитие организации (расширение нижней части пирамиды) за счет приема новых КМ.

Основная (а, по сути — единственная) цель — выдача займов под проценты для получения прибыли. Директора филиалов — структурных подразделений, отвечают за развитие филиала в конкретном регионе, их задача — продумать пути привлечения новых клиентов, организовать эффективную рекламу.

Далее организацию работы лучше всего проиллюстрировать на примере прохождения конкретной заявки. Потенциальный заемщик оставляет заявку либо заполнив анкету на интернет-сайте компании, либо путем звонка в call-центр, где заявку принимает оператор. Задача оператора call-центра заполнить анкету заемщика (уточнить данные из интернет-заявки), ответить на имеющиеся вопросы. На этом этапе происходит предварительный отбор (отсеиваются пьяные, не адекватные, не владеющие, либо плохо владеющие русским языком, случайные звонки). Из call-центра анкета заемщика передается в работу специалистов отдела андерайтинга (риск — менеджеры). Их задача — проверить оставленные клиентом сведения и оценить его платежеспособность. РМ проверит клиента по имеющимся базам данных — НБКИ, судимости, административные правонарушения и т.д.

Прозванивается место работы. РМ осуществляет дистанционную проверку, он исходит из данных в анкете, и сведений, полученных в ходе проверки. Лично с заемщиков РМ не работает (за исключением финального согласования суммы, срока, цели займа — по телефону). Не прошедшие проверку заявки отсеиваются, об отказе клиент информируется по телефону. В ряде случаев отказ не препятствует повторному обращению, но не раньше, чем через месяц.

Утвержденная РМ заявка поступает в отдел займов, при этом РМ направляет заявку в работу того ТМ, чья группа обслуживает район проживания заемщика. ТМ распределяет заявку конкретному КМ. Согласно действующего в компании регламента КМ, получив заявку (в случае отсутствия в офисе ему приходит SMS), должен в течении часа созвониться с клиентом и договориться о встрече по месту жительства клиента.

Особенностью работы ООО «Финансовый клуб» является то, что займ выдается не в офисе, а строго по месту проживания клиента. Это сделано не столько для удобства клиента, сколько для проведения окончательной проверки клиента в его среде обитания, поскольку состояние жилища многое может сообщить о его хозяине. Договорившись о встрече КМ может дополнительно проверить сведения в анкете. Если РМ не смог проверить работу по телефону, либо у него возникли сомнения, то РМ дает задание КМ проверить место работы путем выезда. Кроме того, КМ может прозвонить составленные КМ дополнительные контакты с целью получения характеристики заемщика.

Если КМ установит, что заемщик предоставил ложные сведения, либо получит негативную информацию от контактных лиц, то КМ может принять решение об отказе в выдаче займа без выезда к клиенту. В данном случае клиент получит информационное sms. Выехав непосредственно на адрес КМ производит визуальную оценку клиента и его жилища и принимает окончательное решение о выдаче займа, либо об отказе. В случае принятия положительного решения КМ оформляет необходимые документы, делает фотоотчет, после чего передает клиенту наличные деньги.

Это интересно:  Пвк микрофинансовой организации 2019 год

Все документы по выданному займу КМ сдает для проверки и контроля ТМ. Дальнейшая работа КМ по выданному займу заключается в контроле своевременного погашения и предотвращения выхода клиента на просрочку. В случае, если клиент нарушает условия договора и не осуществляет обязательные платежи, то КМ обязан незамедлительно принять все необходимые меры для возврата клиента в график платежей. КМ сопровождает выданный займ до момента его погашения.

финансовый клиентский микрозайм кредитоспособность

Организационная структура микрофинансовой организации

1. Общие положения

1.1. Настоящая должностная инструкция определяет функциональные, должностные обязанности, права и ответственность руководителя микрофинансовой организации (подразделения) подразделения «Организационные технологии» (далее — Руководитель микрофинансовой организации (подразделения)) Общероссийское объединение работодателей «Российский союз промышленников и предпринимателей» (РСПП) (далее Учреждение).

1.2. На должность руководителя микрофинансовой организации (подразделения) назначается лицо, удовлетворяющее следующим требованиям к образованию и обучению:

с опытом практической работы:

1.3. Руководитель микрофинансовой организации (подразделения) должен знать:

1.4. Руководитель микрофинансовой организации (подразделения) должен уметь:

1.5. Руководитель микрофинансовой организации (подразделения) назначается на должность и освобождается от должности приказом исполнительного вице-президента Учреждения в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

1.6. Руководитель микрофинансовой организации (подразделения) подчиняется исполнительному вице-президенту Учреждения и начальнику подразделения «Организационные технологии»

2. Трудовые функции

3. Должностные обязанности

Руководитель микрофинансовой организации (подразделения) имеет право:

4.1. Запрашивать и получать необходимую информацию, а так же материалы и документы, относящиеся к вопросам деятельности руководителя микрофинансовой организации (подразделения).

4.2. Повышать квалификацию, проходить переподготовку (переквалификацию).

4.3. Вступать во взаимоотношения с подразделениями сторонних учреждений и организаций для решения вопросов, входящих в компетенцию руководителя микрофинансовой организации (подразделения).

4.4. Принимать участие в обсуждении вопросов, входящих в его функциональные обязанности.

4.5. Вносить предложения и замечания по вопросам улучшения деятельности на порученном участке работы.

4.6. Обращаться в соответствующие органы местного самоуправления или в суд для разрешения споров, возникающих при исполнении функциональных обязанностей.

4.7. Пользоваться информационными материалами и нормативно-правовыми документами, необходимыми для исполнения своих должностных обязанностей.

4.8. Проходить в установленном порядке аттестацию.

Руководитель микрофинансовой организации (подразделения) несет ответственность за:

5.1. Неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих функциональных обязанностей.

5.2. Невыполнение распоряжений и поручений исполнительного вице-президента Учреждения.

5.3. Недостоверную информацию о состоянии выполнения порученных заданий и поручений, нарушении сроков их исполнения.

5.4. Нарушение правил внутреннего трудового распорядка, правила противопожарной безопасности и техники безопасности, установленных в Учреждении.

5.5. Причинение материального ущерба в пределах, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

5.6. Разглашение сведений, ставших известными в связи с исполнением должностных обязанностей.

За вышеперечисленные нарушения руководитель микрофинансовой организации (подразделения) может быть привлечен в соответствии с действующим законодательством в зависимости от тяжести проступка к дисциплинарной, материальной, административной, гражданской и уголовной ответственности.

Настоящая должностная инструкция разработана в соответствии с положениями (требованиями) Трудового кодекса Российской Федерации от 30.12.2001 г. № 197 ФЗ (ТК РФ) (с изменениями и дополнениями), профессионального стандарта «Специалист по микрофинансовым операциям» утвержденного приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 22 апреля 2015 г. № 238н и иных нормативно–правовых актов, регулирующих трудовые отношения.

Организационная структура микро — финансовой организации

После того, как будет пройден этап регистрации, и организация будет занесена в государственный реестр, можно приступать к поиску офисного помещения для дальнейшей работы. Зачастую такие офисы располагаются в здании крупных бизнес-центров, где созданы все условия для успешной работы компании.

Для того, чтобы обустроить офис, достаточно будет помещения площадью около 30 квадратных метров. В зависимости от того, в каком регионе предприниматель будет вести бизнес, аренда площади может обойтись в сумму от 20 до 35 тысяч рублей за один месяц. Для стабильной работы офиса нужно приобрести необходимую офисную мебель и технику, расходные материалы и канцелярские принадлежности.

На начальных этапах деятельности не стоит набирать слишком много сотрудников. Это как раз та статья расходов, на которой можно значительно сэкономить. Достаточно пригласить на работу двух менеджеров, которые будут заниматься непосредственно оформлением займов, а также сотрудника службы безопасности. Расходы на заработную плату стоит учитывать в бизнес-плане организации бизнеса.

Значительная статья расходов в этом виде бизнеса — это проведение рекламной кампании для привлечения внимания потенциальных клиентов. Для обеспечения успешной работы компании, которая занимается микрокредитованием населения, необходимо постоянное поддержание имиджа, и именно эти функции возлагаются не рекламу.

Наиболее приемлемыми способами рекламирования фирмы по выдаче микрозаймов является печать и дальнейшее распространение рекламных листовок, изготовление и размещение на улицах города вывесок и штендеров, а также использование текстовых и блочных объявлений в газетах, журналах и на страницах интернет-изданий.

Микрокредит может получить любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 до 60 лет при условии наличия у него паспорта. Несмотря на то, что клиенты, которые берут микрозаймы, в большинстве своем не хотят портить свою кредитную историю, составляя бизнес-план, закладывайте около 50 процентов невозвратов. Однако, скорее всего, этот процент будет намного ниже, но в таком сложном вопросе лучше перестраховаться.

Эксперты отмечают, что при правильной организации работы своего предприятия, бизнесмен может уже в первый месяц работы выйти на нужный уровень самоокупаемости. Более того, ориентировочно к концу первого года работы, бизнес можно будет расширять.

Это значит, что у предпринимателя появится возможность открывать дополнительные точки выдачи микрозаймов, при этом постоянно увеличивая прирост «чистой» прибыли. В завершении хотелось бы отметить, что многие микрофинансовые организации открываются по системе франчайзинга.

Это выгодно, ведь предприниматель имеет возможность минимизировать затраты на раскручивание собственного бренда. Франчайзинговые договоры могут заключаться на разный срок, и всегда интересны начинающим предпринимателям.

Пожалуй, самая большая статья расходов на содержание такой фирмы — это печать и распространение рекламных листовок, размещение объявлений в газетах и на радио, изготовление вывесок и штендеров. На это уходит, по меньшей мере, 50 тысяч рублей в месяц.

Это интересно:  Микрофинансовые организации тула 2019 год

Как показывает опыт аналогичных микрофинансных организаций , на уровень самоокупаемости можно выйти в первый же месяц работы. Прогнозируемый объем займов в первый месяц работы составит от 750 тысяч рублей, а через полгода эта сумма может увеличиться в полтора раза. К концу первого года многие компании открывают дополнительные точки выдачи займов с одним сотрудником в торговых центрах, на рынках, в местах с высокой проходимостью. По мере увеличения количества таких точек объем выдаваемых займов также будет расти.

Ростовщики прошлого позавидуют современным организациям по микрофинансированию. Огромный спрос, огромные проценты и огромная прибыли

Система управления организации может сформирована с учетом наилучших корпоративных практик кредитных организаций, но при использовании любой из низ стоит учитывать важные факторы микро -финансовой деятельности и общие организационные принципы, а именно:

Стремление собственника бизнеса к разграничению сфер ответственности, полномочий, прав для наилучшего контроля за их деятельностью и исключения дублирования. Учитывая относительную простоту структуры микро — финансовой организации сотрудников можно разделить на группы:

Топ-менеджмент(Генеральный директор, заместитель Генерального директор и т.д)

Собственник предприятия — учредитель( так как организационно правовая форма, которая чаще всего используется для рассматриваемого типа организаций является общество с ограниченной ответственностью

Использование результатов внешнего и внутреннего управленческого, экономического и возможных иных аудитов.

Создание каких либо комитетов или советов возможно но не обязательно. Их создание должно быть прямо связано с увеличением бизнеса и производимых операций, их размеров и масштабов. Примерные типы совещательных органов при топ менеджменте:

-Комитет управления активами и пассивами;

-Комитет по развитию новых продуктов;

С учетом возможно разработанных внутренних положений организации руководители структурных подразделений осуществляют деятельность на основании доверенностей с ограниченным полномочиями.

структура микро — финансовой организации должна развиваться под влиянием внешних и внутренних факторов, таких как конъюктура рынка, увеличение масштаба бизнеса, но на любом из этапов развития неизменными остаются принципы организации:

Клиенто — ориентированность, организация отделов и подразделений с учетом внутреннего мнения клиента и удобства для двустороннего взаимодействия.

Централизация административных функций и обработки операций в главном офисе; масштабирование организационной структуры только за счет подразделений, которые находятся в непосредственном контакте с клиентами.

Помимо принципов, положенных в основу системы управления в целом, при распределении функций, все структурные подразделения можно разделить на «типы» :обслуживание клиентов, обработка операций и администрация.

Такое деление позволит:

-четко формировать задачи и цели для сотрудников, принадлежащих к определенному типу подразделения;

-исключение конфликта интересов между подразделения;

-наиболее точно разрабатывать системы мотивации и ключевые показатели эффективности.

Начальная организационная структура имеет минимальный набор подразделений, необходимых для работы непосредственно после государственной регистрации.

Исходя из принципа клиентно — ориентированности для обслуживания сегмента малого и среднего бизнеса, организованы кредитный отдел и управление операционного обслуживания.

Отдел кредитования нацелен на продажу кредитных и других продуктов индивидуальным предпринимателям, предприятиям малого и среднего бизнеса, поэтому в числе основных функций этого отдела: консультирование, прием и предварительная проверка документов для открытия счетов, прием и предварительная проверка документов для получения финансирования, подготовка заключений по кредитным операциям, администрирование кредитных операций, сделки по привлечению денежных средств от юридических лиц, ведение базы данных CГM-системы (системы управления взаимодействием с клиентом).

Для проведения операций на рынке в целях управления активами и пассивами организован отдел по работе с финансовыми институтами

Для обслуживания физических лиц (в основном, мелких предпринимателей и владельцев мелких предприятий) было организовано управление частных клиентов. В управлении операционного обслуживания организованы два отдела: отдел денежной наличности, основными функциями которого осуществление операций с денежной наличностью в кассах и пункт обмена валют (ПОВ), обеспечение касс и ПОВ денежной наличностью, а также управление ПОВ, и отдел перевозки ценностей.

Для обработки всех операций, стороной по которым выступает , организовано управление учета и отчетности под руководством главного бухгалтера. На начальном этапе в управление входят два отдела:

Отдел внутреннего учета и отчетности. На данный отдел возложены следующие функции: налоговый учет и отчетность, учет заработной платы, учет хозяйственных операций , учет основных средств, нематериальных активов и материалов в эксплуатации, учет операций с наличными денежными средствами, формирование документов дня, последующий контроль правильности бухгалтерского учета, хранение первичных документов, служащих основанием для бухгалтерского учета, бухгалтерская отчетность.

Отдел обработки финансовых операций. На данный отдел возложены следующие функции: расчеты, бухгалтерский учет и отчетность по кредитно-депозитным, валютно-обменным и другим операциям

В непосредственном подчинении у Генерального директора находиться подразделения, относящиеся к администрации:

административно-правовой отдел, на который возложены: функции секретариата, контроль исполнения указаний руководителя , обработка корреспонденции, ведение архива, правовое и кадровое обеспечение;

хозяйственный отдел, на который возложены функции по эксплуатации зданий и помещений и хозяйственному обеспечению деятельности ;

информационно-технический отдел, на который будут возложены функции по информационно-техническому обеспечению деятельности ;

отдел безопасности, на который возложены функции по обеспечению экономической и информационной безопасности, обеспечение противодействия легализации доходов, полученных незаконным путем;

отдел по управлению рисками, на который возложены: разработка годового финансово-хозяйственного плана, расчет размеров платы за осуществление операций, контроллинг, подготовка заключений по решениям в области управления кредитным риском, связанным с финансовыми институтами, а также рыночным риском, пруденциальная отчетность.

Помимо руководства подчиненными подразделениями, руководители и некоторых его подразделений осуществляют свои полномочия посредством работы в составе комитетов.

Статья написана по материалам сайтов: studbooks.net, qualinfo.ru, manager.bobrodobro.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector