Микрофинансовые организации финансовое право 2019 год

13 мая 2016 года Банк России в своем информационном сообщении ответил на популярные вопросы микрофинансовых организаций. Предлагаем Вам ознакомиться с указанными разъяснениями.

1. Распространяется ли ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма в соответствии с пп. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №151-ФЗ) на договоры, заключенные микрофинансовой организацией (далее – МФО) до 29 марта 2016 года?

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон №407-ФЗ), который, внес изменения в Закон №151-ФЗ, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона №151-ФЗ для МФО предусмотрен запрет на начисление заемщику — физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, рассматриваемое ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма применяется к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года.

2. Необходимо ли микрофинансовой организации, зарегистрированной в форме учреждения или некоммерческого партнерства, изменить организационно-правовую форму в связи с изменениями от 29 марта 2016 года?

С 29 марта 2016 года вступил в силу Закон №407-ФЗ, который, в частности, внес изменения в Закон №151-ФЗ. Так, с 29 марта 2016 года приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества (ч. 3 ст. 5 Закона №151-ФЗ). Таким образом, с указанной даты исключается возможность для приобретения статуса МФО юридическим лицом, зарегистрированным в форме учреждения, а также некоммерческого партнерства.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона №407-ФЗ МФО, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона №151-ФЗ.

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму (ч. 16 ст. 5 Закона №151-ФЗ).

Таким образом, в период с 29 марта 2016 года по 29 марта 2017 года те МФО, которые зарегистрированы в форме учреждения или некоммерческого партнерства, обязаны преобразоваться в одну из допустимых Законом №151-ФЗ (а также гражданским законодательством) организационно-правовых форм.

3. Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это, насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн. руб.

Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на сайте ЦБ РФ.

МФО в соответствии со ст. 12 Закона №151-ФЗ не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) МФО, в сумме менее 1,5 миллионов рублей.

Следует отметить, что отдельные МФО допускают нарушения законодательных требований, направленные на обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа.

Банк России применяет к таким организациям меры воздействия, предусмотренные действующим законодательством РФ, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.

Обращаем особое внимание, что в настоящее время практически во всех регионах РФ активизировались юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими микрофинансовыми организациями, и имитируют деятельность МФО.

Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Граждане, передавая указанным организациям денежные средства, подвергают себя риску их утраты или хищения.

Банк России призывает потребителей финансовых услуг быть осмотрительнее при заключении договоров займа и обращать внимание на наличие организации в реестре МФО, а также принимать во внимание ограничение по минимальной сумме денежных средств, привлекаемых МФО от сторонних физических лиц (не менее 1,5 миллионов рублей). При наличии сведений и документов об осуществлении МФО деятельности с нарушением требований действующего законодательства Российской Федерации, необходимо направлять соответствующие материалы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

4. Существуют ли специальные требования к копии правил предоставления микрозаймов, размещаемой микрофинансовой организацией в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет?

Согласно ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ правила предоставления микрозаймов (далее — Правила) утверждаются органом управления микрофинансовой организации. Процедура утверждения Правил предполагает наличие отметки об их утверждении и реквизитов соответствующего решения органа управления микрофинансовой организации.

Микрофинансовые организации обязаны размещать копию Правил в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

Исходя того, что отсутствие у заемщиков полной информации о микрозайме влечет нарушение их прав как потребителей в сфере финансовых услуг, копия Правил должна полностью соответствовать оригиналу, то есть воспроизводить информацию подлинника документа и его внешние признаки.

5. Вправе ли микрофинансовая организация привлекать агента при осуществлении деятельности по выдаче потребительских микрозаймов?

Согласно ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон №353-ФЗ) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Закона №151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом №353-ФЗ.

При этом согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом №151-ФЗ.

Таким образом, предоставление потребительских микрозаймов согласно положениям Закона №353-ФЗ и Закона №151-ФЗ является профессиональной деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью микрофинансовой организации. В противном случае, а именно в случае признания допустимости передачи возникшего в силу определенного статуса права на осуществление конкретного вида деятельности другому лицу, утрачивается смысл получения данного статуса.

Вместе с тем следует учитывать, что в соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом №353-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон N 151-ФЗ, ни Закон N 353-ФЗ не содержат запрета на привлечение агента при осуществлении микрофинансовой организацией деятельности по выдаче потребительских микрозаймов.

В этой связи не усматривается препятствий для привлечения агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений о предоставлении микрозайма, подписания от имени микрофинансовой организации договоров микрозайма, формирования комплекта документов в отношении заемщика и иных действий, при условии, что непосредственно выдача денежных средств и, как следствие, заключение договора микрозайма осуществляется самой микрофинансовой организацией (например, путем перевода денежных средств со своего банковского счета, выдачи денежных средств из своей кассы).

6. Соблюдает ли микрофинансовая организация требования ст. 12 Закона №151-ФЗ, если сделка совершается на следующих условиях:

Это интересно:  Деньга микрофинансовая организация оставить заявку 2019 год

«Микрофинансовая организация на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом. Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее одного миллиона пятисот тысяч рублей. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены. Указанная сделка предусматривает обязательный выкуп прав требования по договору микрозайма микрофинансовой организацией (цессия с обратным выкупом), при котором денежные средства возвращаются кредитору — физическому лицу по номинальной стоимости портфеля вне зависимости от степени обесценения. Также механизм предусматривает гарантированный доход кредитора. Срок финансирования в представленном механизме является фиксированным, после чего микрофинансовая организация выкупает обратно заемное обязательство (в том числе просроченное) и уплачивает вознаграждение кредитору».

Описанная выше схема обладает признаками договора займа, так как предусматривает фактическую передачу денежных средств от кредитора — физического лица к микрофинансовой организации, возвратность в установленный срок указанных денежных средств, а также гарантированный доход кредитора.

В соответствии со ст. 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе, в том числе, привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

  • являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
  • предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
  • приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов.

В представленном механизме сумма цессии в рамках одного договора может быть менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

Исходя из изложенного, представленный механизм направлен на нивелирование требования, установленного ст. 12 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым сумма основного долга микрофинансовой организации перед займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора. В связи с чем, в данной схеме усматривается нарушение ст. 12 Закона N 151-ФЗ в случае, если сумма цессии в рамках одного договора будет менее одного миллиона пятисот тысяч рублей.

7. Является ли законным осуществление микрофинансовой деятельности (негласным) товариществом, предусматривающим совместное осуществление индивидуальными предпринимателями и микрофинансовой организацией указанной деятельности?

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая деятельность — это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 Федерального закона N 151-ФЗ, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

При этом под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном порядке. Таким образом, предоставление микрозаймов, согласно положениям Закона N 151-ФЗ, является деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью.

С учетом изложенного, предоставление микрозаймов должно осуществляться непосредственно субъектом, обладающим соответствующим статусом. В противном случае, а именно в случае фактического осуществления данной деятельности лицами, не обладающими соответствующим статусом, но с привлечением микрофинансовой организации, утрачивается смысл получения данного статуса.

Кроме того, в указанном случае микрофинансовая организация может рассматриваться в качестве «промежуточного звена», направленного на нивелирование законодательных требований и призванным обеспечить формальную легитимность указанной деятельности.

Следовательно, данная схема деятельности может быть признана как не соответствующая требованиям Закона №151-ФЗ.

Содержание

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации – это юридические лица, осуществляющие краткосрочное кредитование физических лиц и предпринимателей. Услуги МФО на финансово-кредитном рынке регулируются ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)». Разрешение на законное осуществление деятельности микрокредиторы получают после регистрации в реестре МФО.

Права микрофинансовых организаций

МФО — это коммерческая или некоммерческая финансовая организация, которая выдает займы в соответствии с ФЗ № 151 и ФЗ № 353. Микрофинансовые компании могут быть образованы из фондов, АНО, некоммерческих партнерств, хозяйственных обществ или товариществ. Ряд микрокредитных организаций создаются при поддержке банков.

Все МФО согласно законодательству поделены на два вида:

  • МФК (микрофинансовые компании), имеющие собственный капитал на сумму более 70 миллионов руб., выдающие займы до 1 млн. руб.
  • МКК (микрокредитные компании), оформляющие небольшие кредиты в сумме до 500 тыс. руб.

В ст. 9 ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности…» и ряде других законов прописаны права и обязанности МФО. Рассмотрим, какие права кредиторы получают вместе со статусом микрофинансовой организации.

1. Предоставление займов

Оформление кредитов физическим лицам на сумму до 1 млн. руб., юридическим лицам и ИП – до 3 млн.

2. Запрос документов и сведений

МФО имеют право запрашивать у клиентов документы и информацию, необходимую для решения вопроса о предоставлении займа и соблюдении условий кредитного договора

3. Право на отказ

Кредиторы имеют право на мотивированный отказ от заключения договора

4. Осуществление иных видов деятельности

МФО вправе осуществлять не только кредитно-финансовую, но и иную деятельность. К иной деятельности относится оказание услуг в рамках законодательства и учредительных документов

5. Привлечение денежных средств

Микрофинансовые организации могут привлекать кредиты, добровольные взносы, пожертвования и использовать другие, разрешенные законом, способы привлечения денежных средств

6. Предоставление отчетов в БКИ

Микрокредиторы посылают в Бюро кредитных историй информацию, собранную на каждого заемщика

На какие услуги и действия МФО не имеют права?

Микрофинансовые организации не имеют права на следующие действия:

  • привлечение денежных средств физических лиц (кроме учредителей), привлечение вкладов населения по одному договору займа в сумме менее 1,5 млн. руб.
  • поручительство по обязательствам своих учредителей
  • выдача займов в иностранных валютах
  • совершение сделок с имуществом компании, приводящих к уменьшению балансовой стоимости активов на 10% и более, без одобрения руководства МФО
  • изменение процентных ставок, порядка их расчета в рамках договоров, суммы комиссий и сроков действия договоров займа
  • применение штрафных санкций к физическим лицам и ИП, возвратившим заем досрочно (с обязательным письменным уведомлением компании за 10 дней)
  • деятельность на рынке ценных бумаг
  • выдача микрозаймов заемщикам, которые накопили обязательства перед МФО на сумму от 1 миллиона руб.

На каких условиях микрофинансовые организации принимают вклады?

Микрофинансовые компании имеют огромные прибыли, так как предлагают быстрые займы с минимумом документов на жестких условиях. Проценты за пользование деньгами МФО начисляются раз в сутки. Средняя ставка варьируется от 1 до 2,5%. Микрокредиты выдаются на срок от 1 до 30 дней. Прибыльность позволяет МФО привлекать вклады физических и юридических лиц под 25-30% годовых на срок от 3 до 36 месяцев.

Условия по вкладам от микрокредитных компаний существенно отличаются от банковских депозитных предложений.

МФО предлагают фиксированный и плавающий уровень доходности от 14,5% до 30%. Условия начисления процентов прописываются в договоре. Растущая ставка увеличивается каждые полгода. Рассмотрим пример, открыт вклад в МФО на 2 года по ставке 15%. Через 6 месяцев ожидается поднятие ставки до 16,5%, после до 18% и в последнем периоде до 20,5%. При расчете выгоды необходимо учитывать налог на прибыль в размере 13%.

Обычно МФО разрешают снятие процентов и досрочное расторжение договора без потери начисленных средств. Вкладчику предлагается добровольное страхование при заключении соглашения с МФО, но выбор ограничен одним страховщиком. За свои услуги страховые фирмы взимают до 2% дохода по вкладу.

Чаще всего с МФО сотрудничают страховые компании с низким кредитным рейтингом (проверку можно провести по сайтам РБК, РИА). Низкий рейтинг говорит о небольшом годовом обороте и ограниченном бюджете. Маловероятно, что такая страховая компания вернет всем вкладчикам по 1,5 млн. руб. и более при банкротстве микрофинансовой организации.

Это интересно:  В случае смерти заемщика в микрофинансовой организации 2019 год

Реестр микрофинансовых организаций

Российские законы допускают к микрофинансовой деятельности исключительно те компании, которые вошли в реестр МФО. Он ведется Центробанком РФ. Данные из реестра публикуются на сайте Центрального Банка.

Для включения в реестр МФО компании (ИП и физические лица не имеют права) подают пакет документов. Оформление проходит за 14 дней. Для упрощения процедуры организации могут воспользоваться услугами посредников. Нахождение МФО в реестре фактически не дает никаких гарантий, но свидетельствует о намерении компании работать «по белому».

Сведения в реестре представлены в виде таблицы с 10 полями:

  • полное и краткое наименование компании
  • юридический адрес организации
  • регистрационный номер
  • дата регистрации и выхода из списков
  • ОГРН
  • номер сертификата

Центробанк регулирует деятельность микрофинансовых компаний меньше, чем банки. МФО часто разоряются и в любой момент могут быть исключены из реестра. Основными причинами исключения являются нарушения или не желание вступать в СРО. Микрофинансовые организации, не зарегистрированные в реестре Центробанка, не несут никакой ответственности перед государством, заемщиками и вкладчиками. Поэтому оформлять у них займы не рекомендуется.

На сегодняшний день в реестре зарегистрировано около 9 тысяч микрофинансовых организаций, из них 2 тысяч – активных компаний, 7 тысяч – исключенных. Таким образом, за период существования реестра Центробанка из него вышли около 78% МФО.

Как работают микрофинансовые организации онлайн?

Онлайн-кредитование от МФО позволяет получить денежные средства моментально или в течение суток. Микрофинансовые компании предлагают разнообразные кредитные программы под любые цели.

Для получения займа через интернет надо заполнить анкету на официальном сайте МФО. После получения одобрения клиент дает согласие на перечисление средств на карту или счет. Задолженность может быть погашена через интернет, с телефона, с электронного кошелька, через терминал, банковским или почтовым переводом.

Онлайн-кредитование имеет ряд преимуществ:

  • минимальный пакет документов (паспорт, иногда второй документ)
  • ускоренная обработка заявок (многие МФО одобряют за 5 минут)
  • возможность получить перевод быстро и в любое время суток, в выходные и праздничные дни
  • минимальная проверка по базе БКИ позволяет получить деньги даже при испорченной кредитной истории
  • лояльность и индивидуальный подход к клиентам

Микрокредит выдается гражданам РФ с постоянной пропиской в возрасте от 18 лет. Заявки рекомендуется подавать через официальные сайты МФО. Микрокредиторы одобряют заявки круглосуточно через 2-3 минуты после отправления заполненной анкеты. Заявки рассматриваются комплексно с учетом всей информации о заемщике.

Заемные средства можно получить наличными, переводом на счет или карту, на электронный кошелек (Яндекс.Деньги или QIWI), через платежные системы (Золотая Корона, Юнистрим и т.д.).

МФО регулярно проводят акции, предлагают небольшие беспроцентные займы, программы для исправления кредитного досье заемщика. Постоянные клиенты получают более выгодные предложения с растущими лимитами и сниженными процентами. Через МФО можно оформить небольшой заем даже при негативной кредитной истории.

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

МФО действуют во многих населенных пунктах. В том числе отдаленных местах, где отсутствуют многочисленные банковские отделения. Микрофинансовые компании предлагают финансово-кредитные продукты, с которыми не работают банки. Это краткосрочные займы, микро-кредиты без обеспечения или справок о заработной плате.

Среди основных преимуществ МФО можно отметить:

  • быстрое одобрение займов
  • кредитование малого и среднего бизнеса
  • возможность профинансировать стартапы и проекты с высоким риском
  • выдача займов клиентам, которые не получают одобрение банков
  • кредитование заемщиков с нулевой или плохой кредитной историей, с отсутствием регулярного дохода
  • займы «онлайн» и по телефону
  • выпуск облигаций привлечение вкладов под проценты от физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вклады МФО, по сути, вкладами не являются, так как не относятся к системе государственного страхования

В 2016 году МФО были поделены на микрофинансовые и микрокредитные организации (МФК и МКК).

Помимо выдачи займов гражданам, МФО кредитуют малый и средний бизнес по ставкам ниже банковских. Начинающие бизнесмены зачастую лишены возможности оформить кредит в банке, а в МФО получить заем проще.

Ограничения деятельности МФО

В 2016 году в Закон «О микрофинансовой деятельности» вошла поправка-запрет на начисление процентов больше 4-х кратного размера суммы долга. Запрет касался краткосрочных займов и был усилен в 2017 году. Было установлено ограничение на начисление процентов по просрочкам: не больше 2-х кратной непогашенной части займа. С 1 июля 2020 года данный коэффициент планируется установить в размере 150%.

Государство облегчило условия кредитования граждан, которые пользуются заемными средствами МФО. Ужесточились нормативы об увеличении долговой нагрузки на заемщика. Установлено ограничение по займам «до заработной платы» – это предельная стоимость кредита (ПСК), то есть закон не разрешает выдачу кредитов на худших для клиентов условиях.

Как отличить нелегального кредитора от законных МФО?

Граждане часто путают МФО с нелегальными кредиторами, которые не являются участниками микрофинансового рынка и не попадают под контроль Центробанка. При получении займа в «теневой» компании клиент несет риски возникновения огромных переплат, дополнительных комиссий и увеличения ставок. Кроме того, заемщик может стать жертвой незаконных методов взыскания задолженности.

Как отличить незаконную микрофинансовую организацию от легальной МФО?

  1. Проверить сведения об организации через государственный реестр МФО на сайте Центробанка.
  2. В реестре отсутствуют данные о «теневых» кредиторах. Если в нем нет сведений о предлагающей услуги организации, следовательно, это нелегальная финансовая фирма.

Центробанк РФ взял под свой контроль МФО в 2013 году. Нормы права для данной сферы разрабатывает Минфин РФ. После внесения изменений в законодательство в 2017 многие микрофинансовые компании были исключены из реестра МФО. ФЗ №230 ограничил размер начисляемых процентов на займы сроком кредитования до 1 года. Проценты не могут превышать 3-х кратного размера суммы займа без учета пеней и штрафов.

На сегодняшний день Центробанк постоянно проводит работу, чтобы исключенные из реестра МФО не вошли в число нелегальных кредиторов. В борьбе принимают участие правоохранительные органы, СРО – саморегулируемые организации и микрофинансовые компании.

Закон о микрофинансовых организациях

ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает законодательные основы и порядок регулирования микро кредитования физических и юридических лиц. Закон утверждает порядок получения статуса МФО, порядок работы в данной сфере, условия выдачи микрозаймов.

Согласно закону микрофинансовой деятельностью является деятельность юридических лиц в статусе МФО оказывающих услуги по микрофинансированию. Организация может быть зарегистрирована в форме фонда, АНО, хозяйственного общества, партнерства, товарищества или учреждения (но не бюджетного). Под микрозаймом понимается заем, выданный на условиях договора, в сумме не более 1 миллиона руб.

Правовые основы деятельности МФО устанавливаются Конституцией РФ, ГК РФ, настоящим Федеральным законом и другими правовыми актами. Под действие данного закона не попадают кредитные кооперативы, ломбарды, накопительные кооперативы и другие компании, занимающиеся микро финансированием.

Сведения о юридических лицах, являющихся МФО, вносятся в государственный реестр. Для регистрации юридическое лицо предоставляет:

  • заявление о включении в госреестр МФО
  • копию свидетельства о госрегистрации
  • копии учредительных документов
  • копию решения о создании организации и утверждении учредительной документации
  • копию решения о назначении органов управления
  • сведения об учредителях по специальной форме
  • данные о месте нахождения исполнительного органа организации
  • выписки из реестра иностранных компаний

Процесс внесения в реестр занимает 14 дней. За включение информации МФО оплачивают госпошлину. Со дня появления сведений о юридическом лице в госреестре оно приобретает статус микрофинансовой организации, права и обязанности согласно закону. Данные, содержащиеся госреестре, являются общедоступными.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

151 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Приход XXI века ознаменовался в России ростом потребительского предложения на фоне резкого снижения платежеспособности населения. Не имея возможности приобрести желаемые товары за счет собственных средств, граждане активно начали обращаться в микрофинансовые структуры. Начали открываться новые МФО и МФК, что вызвало необходимость приведения их деятельности к законодательному регулированию. В 2010 г. правительство принимает закон 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он становится главным документом для регулирования деятельности данных компаний.

По закону, микрофинансовая организация — это юридическое лицо, созданное с участием российского или иностранного капитала. Чтобы выдавать займы, МФО не требуется лицензия. Компании, предоставляющие микрозаймы, не обладают статусом кредитной организации, правовое регулирование их деятельности отлично от требований, предъявляемым к банкам. Поэтому любому человеку, который пользуется услугами финансовых структур, необходимо знать и понимать законодательные аспекты деятельности МФО.

Объект регулирования

Закон о микрозаймах состоит из 5 глав, 17 статей. Им определяется правовая основа деятельности, возможности и ограничения функционирования системы микрофинансирования в целом, подчинение и ответственность МФК.

Это интересно:  Микрофинансовая организация быстроденьги 2019 год

Закон определяет микрофинансовую деятельность, как предоставление услуг по выдаче денег в долг на определенных условиях. Оказывать услуги могут специализированные организации, микрофинансовые компании (МФК), микрокредитные компании (МКК), микрофинансовые организации (МФО).

К современным возможностям данных структур добавились другие услуги. Например, они могут привлекать денежные средства от юридических и физических лиц, услуги по лизингу, страхованию, осуществлять денежные переводы, платежи и т. д. Сделка на определенных условиях, которая совершается между заимодавцем и заемщиком, называется микрозаймом. Она заключается в письменной форме, однако, несоответствие этому требованию не повлечет за собой недействительность договора. Данные положения регулируются ГК РФ. Условия сделки прописываются в договоре займа.

Основным требованием, для осуществления законной деятельности, является включение компании в государственный реестр МФО. Порядок его ведения устанавливается ЦБ РФ. Данная информация является открытой, она должна присутствовать на сайтах всех действующих МФО, в офисах продаж, представительствах. Любое лицо, желающее получить актуальные сведения о МФО, должно получить их в полном объеме.

Главный внутренний документ МФК – правила выдачи микрозаймов. Их принимает и утверждает уполномоченный руководящий орган организации (совет директоров, общее собрание акционеров и т. д.). Документ размещается на сайтах компаний, в их представительствах, чтобы любой интересующийся человек мог свободно с ним ознакомиться.

  1. Основные сведения, которые должен содержать документ:
  2. Инструкции и рекомендации по составлению и подаче анкеты и заявления на получение займа.
  3. Как рассматривается заявка.
  4. Сведения о запросе дополнительных документов у клиентов, которые подали заявку.
  5. Прочие условия.

В уставе МФО определяется направление ее деятельности – предоставление микрозаймов. Минимальная величина собственного капитала 70 млн руб.

Микрофинансирование осуществляет ряд функций. Перечислим их:

  1. Финансирование стартапов, объектов малого предпринимательства, когда кредитование в банках невозможно по каким-либо причинам.
  2. Открытые условия предоставления займов снижают теневые экономические операции.
  3. Предоставление возможности получать денежные средства незащищенным слоям населения, которым отказывают банковские структуры (студенты, пенсионеры, временно неработающие и т. д.).
  4. Предоставление возможности для клиентов улучшить собственную кредитную историю, чтобы в будущем обращаться в банк за ссудами с хорошими процентными ставками.

Социальная направленность деятельности МФК опровергается условиями, в частности, процентной ставкой, под которую предоставляются деньги в долг. Спустя 7 лет после принятия закона, многие заемщики оказались затянутыми в кредитные сети, возросли случаи продажи задолженности коллекторским компаниям, обращения в судебные органы.

Права, обязанности, ограничения работы МФО

Закон о микрофинансовых организациях определяет, что микрозаймы предоставляются только в рублях. Они могут быть целевого характера и нецелевые. Если заем предоставляется на конкретную цель, то кредитор имеет право проверять направление расходования кредитных средств. В случаях обнаружения нецелевого использования средств или невозможности проверки, организация может предъявить заем к досрочному взысканию. Это условие является аналогичным банковской процедуре контроля за целевым использованием средств.

Рассмотрим подробнее права МФО:

  1. Предоставлять займы на сумму, не превышающую 1 млн руб. совокупной задолженности по одному заемщику и одной МФК.
  2. Требовать и получать от клиента необходимую информацию для определения возможности выдачи денег в долг.
  3. Отказывать в выдаче денег, если заемщик не соответствует предъявляемым компанией требованиям. Отказ должен быть мотивированным.
  4. Привлекать денежные средства вкладчиков для дальнейшего размещения. Без ограничения привлекаются средства учредителей. Для иных частных лиц минимальная сумма депозитов не может быть менее 1,5 млн руб. по одному договору. Требования страхования вкладов для МФО отсутствует, что увеличивает риск данной операции по сравнению с вложением в банковские структуры.
  5. Страховать риски в страховых компаниях. Однако, страхование является только правом, но не обязанностью компании.
  6. Формировать фонды на покрытие убытков, которые связаны с деятельностью по микрофинансированию. Порядок и принципы их работы определяются внутренними документами МФО.

Данные финансовые структур имеют право микрофинансированием параллельно осуществляя и иные виды деятельности, предусмотренные уставом: производство, торговля, оказание прочих услуг и т. д. Исключение составляет невозможность МФО быть участником рынка ценных бумаг, т. е. им запрещена брокерская, дилерская деятельность, управление ценными бумагами и т. д.

Наряду с предоставленными правами, на компанию возлагаются определенные обязанности и ограничения. Рассмотрим их подробнее:

  1. Обеспечить клиенту возможность получения данных о наличии МФК в государственном реестре.
  2. Данные об условиях кредитования, возможности их изменения по инициативе кредитора или заемщика, полной стоимости кредита, дополнительных расходах должны находиться в открытом доступе для клиентов.
  3. Сохранение конфиденциальности личной информации клиентов.
  4. МФО не вправе включать в договор о предоставлении займа условия о возможном повышении в одностороннем порядке процентной ставки по займу (в отличие от банков).
  5. Запрещается взимать плату за досрочный возврат долга клиентом. Данное условие действует, если заемщик не ранее, чем за 10 дней, уведомил кредитора о своем намерении досрочного расторжения договора в письменном виде. Данное положение касается только физических лиц. Досрочное погашение долга юридическими лицами оговаривается в условиях договора займа.
  6. Максимально предоставляемая сумма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю 3 млн руб., физическому 1 млн руб.
  7. Максимально возможная величина начисленных процентов по займу не может превышать трехкратной величины самого микрокредита (по займам, срок возврата которых менее года). Таким образом, если заемщик получил 10 тыс. руб. в долг, вернуть он должен не более 30 тыс. руб.

При выходе займа на просрочку, компания вправе начислять должнику штрафы и пени. Проценты начисляются на остаток задолженности, но не более двукратного размера просроченного долга (по краткосрочным займам). Дальнейшее начисление процентов возможно только в случае частичного погашения просроченной задолженности. Например, максимальная сумма возврата долга при выходе на просрочку остатка займа 10 тыс. руб. составит 20 тыс. руб. (не считая возможных пени, неустоек и т. д., которые можно оспаривать в суде).

Обязанностью МФК является отражение всех условий займа, вместе с ограничениями, на первой странице договора займа.

Дополнительным ограничением деятельности организаций является запрет на предоставление поручительств за своих учредителей или обеспечения их обязательств другими способами (например, предоставлять залог). Крупные сделки, которые могут повлечь за собой отчуждение имущества на сумму более 10% от стоимости активов организации должны быть согласованы с высшим руководящим органом компании, иначе она признается недействительной.

Права и обязанности заявителей и заемщиков

Заявитель также наделяется правами и обязанностями на законодательном уровне. Права:

  1. Получать полную информацию о кредиторе, которая установлена законом.
  2. Изучать условия договора займа до его выдачи.
  3. Иные права, предусмотренные законодательством.
  1. Предоставлять кредитору всю необходимую информацию, которая определена в правилах выдачи микрозаймов МФК.
  2. Нести ответственность за достоверность предоставляемых данных.

После получения займа заемщик приобретает право использовать денежные средства по своему усмотрению, за исключением целевых займов, согласно условиям договора.

Контролирующие органы МФО

Контроль деятельности МФО осуществляет Банк России, однако, он не имеет права вмешиваться в деятельность компании, кроме отдельных случаев, определенных законом. МФО предоставляют Банку России сведения о своей деятельности, изменения, бухгалтерскую отчетность для формирования резерва на возможные потери по ссудам.

В случаях, когда МФО привлекает денежные средства клиентов для контроля за ее деятельностью, устанавливаются определенные нормативы: достаточности собственных средств, ликвидности, максимального размера риска и т. д. Если МФО не выполняет установленные нормативы, ЦБ имеет право исключить компанию из государственного реестра и тем самым лишить ее возможность предоставлять и принимать денежные средства.

Закон не регулирует деятельность кредитных организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов. Данные организации вправе предоставлять микрозаймы, но правила их работы определяется другими законами.

Как МФО взаимодействуют с бюро кредитных историй

Закон предусматривает право МФО предоставлять сведения о заемщиках и людей, которые оставили анкету-заявление на микрозаем, в БКИ. Бюро выбирается на усмотрение компании, но оно должно находится в государственном реестре бюро кредитных историй.

Заключение договора с БКИ не является обязанность компании. Закон не обязывает кредитора учитывать качество обслуживания предыдущего долга заемщиком при решении вопроса о возможности предоставления займа. Поэтому компании предоставляют микрозаймы с любой кредитной историей. Ограничения вводятся по усмотрению руководящих органов компании, внутренними инструкциями.

Изменения закона 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

С даты своего принятия закон изменялся и дополнялся более 10 раз, последние изменения были внесены в мае 2017 года. Они коснулись статуса МФК. В основном они касаются соблюдения установленных нормативов.

Распространение микрофинансовых компаний, их популяризация и востребованность повлекли за собой необходимость узаконить их деятельность. Закон об МФО определяет основы регулирования микрофинансовой деятельности, принципы деятельности МФО. В нем сформированы принципы и условия деятельности компаний, их клиентов-заемщиков и вкладчиков, определены ограничения в деятельности.