Возврат коллективной страховки при досрочном погашении кредита 2019 год

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)». Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

  • Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
  • Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
  • Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

  1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).
  2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Это интересно:  Просроченный основной долг по кредиту это 2019 год

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

При рассмотрении моего заявления прошу учесть доводы из определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24, в частности:

— «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.»
— «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
— «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Приложения:
— Копия паспорта (основной разворот + регистрация);
— Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

  • Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
  • Поставить дату и подписать
  • Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: — Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

ВНИМАНИЕ:
Заявление необходимо отнести в течение 14 КАЛЕНДАРНЫХ дней со дня получения кредита.

Отказ от страховки по коллективному договору (видео)

В видеоролике рассматривается описанная в статье информация, а также, в конце ролика приводится образец заявления на возврат страховки по коллективному договору Банк ВТБ.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении в 2019 году

В настоящее время большинство кредитов выдаётся на условиях обязательного страхования залога, жизни заёмщика либо потери источника дохода.

По закону такое действие может иметь место только при выдаче имущественного займа, однако финансисты прибегают к некоторым хитростям. Например, клиентам, оформившим полис, предлагаются более льготные условия заимствования.

При досрочном погашении займа клиенты банков могут столкнуться с проблемой возврата части страховой премии. В большинстве случаев финансовые учреждения отказывают физическим лицам в такой просьбе. В результате у заёмщиков возникает вопрос о правомерности таких действий.

В связи с большой закредитованностью населения процент непогашенных ссуд ежегодно увеличивается. Страхование займа от невозврата, в свою очередь, является для банка своеобразной защитой от финансового риска.

Естественно, банк не станет рассказывать клиенту о возможных вариантах возмещения таких денежных средств. А ведь речь идёт порой о нескольких десятках тысяч рублей.

Возврат страховки по кредиту с точки зрения законодательства

До недавнего времени было так. Если заёмщик при подписании кредитного договора согласился на оформление страхового полиса, то обратного пути у него не было.

При обращении в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств в связи с досрочным погашением долга, граждане получали гарантированный отказ.

С юридической точки зрения такая услуга оказывается при добровольном согласии клиента, о чём говорит подпись на договоре. Следовательно, доказать, что такая денежная трата была принудительно навязана банком, практически невозможно.

В 2016 году Банк России урегулировал некоторые вопросы страхового рынка. Благодаря этому граждане, оформившие страховку, при определённых обстоятельствах получили возможность расторгать договор и забирать деньги.

По новому законодательству физическое лицо может подать заявку на возврат средств в течение пяти дней. Страховщик обязан рассчитаться с заявителем в течение десяти дней.

При каких условиях возможно прекращение договора страхования

Если при получении кредита была оформлена страховка, то при досрочном погашении такой ссуды нужно обязательно попытаться вернуть часть денег по действующему полису.

Для этого следует обратиться в страховую компанию с определённым пакетом документов, который будет включать:

  • кредитный договор с банком;
  • удостоверение личности;
  • справку о полном погашении задолженности;
  • уведомление о желании расторгнуть страховой договор.
Это интересно:  Почта банк частичное досрочное погашение кредита условия 2019 год

Довольно часто заёмщики допускают одну серьёзную ошибку. Для расторжения страхового договора они обращаются в банк. Однако такие действия могут быть оправданными только в том случае, если полис является составной частью банковского пакета документов.

Во всех остальных случаях вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении можно только при целенаправленном обращении к страховщику.

При детальном изучении статьи 958 ГК РФ стоит особое внимание обратить на 3 пункт, который гласит о том, что если договор страхования при досрочном погашении долга расторгается по инициативе заёмщика, то страховщик имеет право не возвращать заявителю оставшуюся часть денежных средств. Однако, независимо от такой формулировки, юристам удаётся отстоять интересы клиента.

Какую страховку можно вернуть?

В кредитном секторе встречаются как добровольные, так и принудительные страховые услуги. Второй вариант чаще имеет место быть при оформлении залогового займа, а именно:

• При получении автокредита финансовая организация в праве обязать клиента застраховать приобретаемое транспортное средство.

• Ипотечный кредит без страховки также является редкостью. Банки могут преподнести страхование приобретаемого имущества или жизни заёмщика в виде обязательного условия.

В остальных случаях наличие полиса при подписании договорных отношений является добровольным.

Возврат страховой премии возможен при имущественном, целевом, потребительском заимствовании в наличной и безналичной форме.

Наиболее часто такие займы сопровождаются следующими видами страховки:

• Полис на случай потери источника дохода;
• Страхование жизни и здоровья заёмщика;
• Защита финансового риска.

Страхование займов физических лиц является законной процедурой. Однако эта дополнительная услуга значительно удорожает заёмные средства. В случае если эта процедура является необязательной, то заёмщик имеет право от неё отказаться.

Пренебречь обязательным полисом не получится, так как банк просто не одобрит выдачу денежных средств. Поэтому, перед тем как отказаться от страховки по кредиту, нужно уточнить её статус.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

1 Наиболее распространённым и доступным является потребительский кредит. Этот продукт очень выгоден банкам и страховым компаниям, именно поэтому оформление такого заимствования нередко сопровождается принудительной страховкой.

2 Товарный заём может быть двух видов: с залогом и без залога. Имущественная ссуда наиболее часто попадает под обязательное страхование по причине того, что залог является обеспечением финансового риска.

3 Потребительский кредит без залога также может быть обременён полисом, но по закону заёмщик имеет право от него отказаться даже после подписания договора. Если клиент подаст заявку в течение месяца, то страховая компания обязана вернуть клиенту 100% денежных средств, по истечении этого срока возврат денег будет осуществляться в соответствии с условиями страхового договора.

Стоит отметить, что клиент имеет право вернуть уплаченную премию в так называемый «период охлаждения». Это понятие имеет под собой юридическую основу и является своеобразной «лазейкой» в законе, воспользоваться которой можно следующим образом.

Для того чтобы понять, как получить заём без страховки, нужно внимательно изучить алгоритм следующих действий.

Во-первых, принципиально важно провести операцию в течение пяти дней. Во-вторых, для возврата денег за услугу нужно обращаться в страховую компанию.

Именно туда подаётся заявление об отказе от страхования. По закону уплаченные деньги должны быть возвращены на счёт клиента в течение 10 дней. При отказе заёмщик имеет полное право обратиться в суд.

Что касается изменения процентной ставки по кредиту, то тут ситуация следующая.

При наличии в условиях договора определённых пунктов, касающихся страхования, вполне возможно повышение стоимости займа. Однако, если такие оговорки отсутствуют, заёмщик смело может отказаться от лишних трат.

Коллективная страховка может быть опасной

На первый взгляд «период охлаждения» является надёжной защитой от принудительного страхования.

Однако российские банки оказались довольно изобретательными и придумали свою схему страхования.

Как известно, наличие полиса имеет прямое влияние на размер процентной ставки, также этот юридический документ защищает банк от финансового убытка.

В связи с этим, чтобы клиент не смог отказаться от такой услуги, кредиторы стали предлагать заёмщикам стать участниками коллективного договора страхования. Что это даёт?

Центробанк может регулировать вопросы по «периоду охлаждения» только в отношении физических лиц. А в случае коллективного страхования банк выступает в роли страховщика. Иными словами, финансовое учреждение одновременно страхует весь свой кредитный портфель от возможных негативных последствий и, в свою очередь, присоединяет к этому договору заёмщиков, часто без разъяснения подробностей.

В результате физическое лицо не может отказаться от страховки, так как является частью юридического договора.

В связи с вышесказанным при оформлении кредитного договора нужно внимательно изучать все условия предоставляемого займа. Юридическая грамотность всегда поможет избежать появления непредвиденных расходов, скрытых процентов и комиссионных сборов.

Страховщики часто пользуются спешкой и невнимательностью клиента, подсовывая на подпись договор с сомнительными условиями. Также при визировании готового документа следует всегда обращать внимание на его дату, в противном случае договор, составленный задним числом, не позволит физическому лицу воспользоваться «периодом охлаждения».

Возврат страховки при досрочном погашении

Перед тем как начинать активные действия по возврату части страховой суммы по договору, который был погашен досрочно, необходимо внимательно изучить его условия. Возможно, предъявлять данное требование придётся не банку, а страховой компании.

В первом случае, когда выгодоприобретателем является финансовое учреждение, в договоре кредитования должен быть чётко прописан порядок того, как вернуть страховку по закрытому кредиту.

Но банки и страховые компании нередко используют простые типовые формы, которые содержат минимум информации, и где основные условия прописаны общими фразами.

Довольно часто с юридической точки зрения страховые выплаты рассматриваются банком в качестве дополнительной услуги или комиссионного дохода. Поэтому, если иное не указано в договоре, такие денежные суммы не являются возвратными.

Более лояльное отношение к клиенту на сегодняшний день можно встретить только в ведущих российских банках (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк). Имея хорошую финансовую поддержку такие компании могут себе позволить отказаться от присвоения страховой премии и тем самым создать себе репутацию честного банка.

Брак по расчетам

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Это интересно:  Вернуть страховку по кредиту чита 2019 год

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей. Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования. Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как «выгодоприобретатель». Таковым может выступать третье лицо, в данном случае — автосалон. Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось. Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск. Страховщик имеет право только на часть премии — пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна. Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей — заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита. Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет. Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть «неиспользованную» часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании. Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования. Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе — это право предусмотрено законопроектом правительства.

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года. Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил. В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк. Прямое следствие из такой конструкции — отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора — получается, что они никак не связаны. Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности. Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Павел Курлат, партнер «Первой юридической сети»:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Статья написана по материалам сайтов: s3bank.ru, rg.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector