В чем смысл рефинансирования потребительских кредитов 2019 год

Рефинансирование и выгоды

Операция рефинансирования (перекредитования) при грамотном применении позволяет:

  • Досрочно и в полном объеме погасить текущий кредит;
  • Выбрать другой банк, предлагающий оптимальные условия кредитования;
  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа с увеличением срока погашения;
  • Консолидировать долги в одном банке по нескольким кредитам.

Если задолженность по ссуде частично погашена, то на момент операции рефинансирования кредит оформляется на меньшую сумму. Снижается бремя долга на семейный бюджет. Приведем пример. В банке «А» взят кредит в сумме 200 тыс. руб. по процентной ставке 20% и сроком на 7 лет, ежемесячный платеж составляет около 3 тыс. руб. Через 3 года принято решение рефинансировать кредит, взяв ссудные средства в банке «Б» под 18% на срок 3 года. К этому моменту банку «А» погашена почти половина задолженности. Учитывая меньший процент, выгода очевидна. Естественно, в приведенном примере указаны условные суммы и сроки. Снизить размер процентной ставки удается не всегда, но для уменьшения ежемесячного платежа можно увеличить срок кредитования. Принимая решение о рефинансировании, долга используйте кредитный калькулятор онлайн.

Для каких видов кредитов предлагается рефинансирование

Банками, как правило, предоставляется услуга рефинансирования по трем видам кредитования: ипотечный кредит, автокредит и потребительский кредит с выдачей наличными деньгами.

Чаще всего операция применяется при ипотеке, так как это также выгодно банку. Ипотечный кредит на покупку жилья выдается в крупной сумме, на длительный срок и под среднюю процентную ставку. Кредитные калькуляторы банков позволяют сменить программу ипотеки на оптимальную. Производится переоформление залога на банк, предложившего более выгодные условия кредитования и «перехватившего» заемщика.

Рефинансирование по автокредитам, как правило, применяется для переоформления валютного кредита в рублевый. Так как процентные ставки выше по рублевым кредитам, то в стабильной ситуации на финансовом рынке банкам выгодно перекредитование автокредитов. По системе trade-in заемщик может поменять устаревшую марку автомобиля, находящегося в залоге, на новую машину. По условиям рефинансирования заложенный автомобиль по договору trade-in сдается в дилерский салон, после его продажи вырученные средства используются как первоначальный взнос при оформлении покупки нового автомобиля в кредит.

В большинстве случаев сумма потребительского кредита небольшая, но процентная ставка достаточно высокая. Операция рефинансирование такого кредита используется банками-конкурентами, предлагающими более выгодные условия заемщикам с целью их переманивания. Рефинансирование открывает перед заемщиком новые возможности в управлении собственными финансами и сокращении излишних расходов.

Содержание

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — плюсы и минусы процедуры

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — плюсы и минусы процедуры

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — плюсы и минусы процедуры

Выгодно ли рефинансирование кредита

По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Так как сегодня сохраняется тенденция по ее снижению, то пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика.

В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.

К основным плюсам можно отнести следующее:

  • возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
  • сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
  • формированиеположительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
  • снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
  • возможность оформления кредитных каникул вместе срефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.

Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.

Минусы рефинансирования кредита:

  • увеличение срока действия договора. Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
  • штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
  • максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
  • длительность оформления. Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
  • высокая вероятность отказа. Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
  • наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
  • нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.

Получить одобрение может не каждый, так как одного желания снизить ставку недостаточно.

В чем заключается выгода при рефинансировании потребительского кредита?

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Ответить на этот вопрос мы постараемся в данной статье. Рефинансирование также часто называют перекредитованием. Что это такое и для чего придумано это понятие? По сути, перекредитование это такая программа, согласно которой вы можете получить новый кредит, для того чтобы погасить старый.

Такая возможность придумана банковской системой специально для тех, кто имеет задолженность по старому кредиту. Таким образом, проведя программу рефинансирования, заемщик сможет погасить старый кредит благодаря новому кредиту, при этом, не попадая в черный список кредитной истории.

Также, условия нового кредита могут быть в несколько раз привлекательнее, чем условия старого, при этом заемщик, прошедший процедуру перекредитования может существенно выиграть при уплате обоих кредитов. Не так давно, такой возможностью могли пользоваться лишь юридические лица. Банковский сектор с каждым годом совершенствуется и развивается, поэтому возможность перекредитования стала реальной и для простых граждан.

Действие системы рефинансирования

Давайте детальнее рассмотрим схему действия такой процедуры, как рефинансирование. На самом деле, не смотря на столь сложное слово, эта процедура по сути своей очень проста. Приведем такой пример. Гражданин взял в прошлом году кредит. Проценты по кредиту составили 34 % годовых. Стоить отметить, что весьма высокие проценты. В другом банке появляется предложение по кредитованию на тех же самых условиях, что и взял наш заемщик, вот только проценты намного ниже – всего 25% в год. В таком случае, что делает заемщик? Он обращается в банк с просьбой о перекредитовании или рефинансировании. Далее согласно схеме, на заемщика оформляется новый кредит в банке с более выгодными условиями, а старую задолженность погашает новый кредитор. Как видим, наш заемщик прошел процедуру рефинансирования, и теперь он будет выплачивать кредит с процентной ставкой 25%.

После того как вы взяли кредит, прослеживайте предложения от других банков. Возможно, что через совсем короткий промежуток времени другой банк предложит те же условия кредитования, но с более низкими процентами. Зачем вам переплачивать лишнее? Смело проходите процедуру рефинансирования.

Еще один повод для рефинансирования

Есть еще один повод, для того чтобы провести такую процедуру. Например, наш заемщик взял кредит под 20% годовых. Кредит был взят на 3 года. Ежемесячный платеж для заемщика оказался трудно выплачиваемым. Заемщик может увеличить срок кредитования, но проценты по кредиту также увеличатся, и будут составлять 25%. В таком случае также уместна процедура перекредитования. Да, ставка по кредиту увеличится вместе с общим сроком для погашения кредита, но зато значительно снизятся ежемесячные платежи, что было необходимо для заемщика. Это отличный метод для тех, кому трудно выплачивать кредит, ежемесячный платеж которого достаточно велик. Да и потом в жизни бывают различные ситуации. Банки всегда готовы помочь и войти в положение каждого клиента.

Кто может рассчитывать на данную кредитную программу?

К сожалению не каждому клиенту того или иного банка доступна такая возможность. Для того чтобы попасть в кандидаты на перекредитование нужно:

  • Честно и своевременно выплачивать кредит.
  • Иметь хорошую кредитную историю.
  • Стараться не выплатить кредит досрочно.

Выполняя данные пункты, вы будете интересны для любого банка в вопросах рефинансирования.

Помните о том, что банк, идя вам на встречу, скорее всего, имеет и свои интересы. При заключении соглашения между вами и банком, внимательно читайте все пункты. Могут быть и «подводные камни».

Некоторые достоинства и недостатки рефинансирования

Анализируя эту систему, можно выделить следующие преимущества:

  1. Снижение годовых процентов по кредиту.
  2. Повышение общего срока кредитования.
  3. Снижение ежемесячного платежа за счет увеличение срока кредита.

Также можно отметить и некоторые недостатки, с которыми необходимо внимательно ознакомиться:

  1. Дополнительные расходы при заключении нового договора.
  2. Комиссия за перекредитование.
  3. Штрафы за возможность досрочной выплаты кредита.

Возможно ли выгодное оформление услуги рефинансирования?

Многие задаются таким опросом: «А в чем выгода от рефинансирования и вообще возможна ли она?» Да, выгода возможна! Чтобы ощутить ее, вам нужно сравнить и проанализировать такие показатели как:

  • Процентная ставка по кредиту.
  • Ежемесячный платеж.
  • Наличие и сумма комиссионных сборов.
  • Возможность досрочного погашения.
Это интересно:  Кредит рефинансирование без залога без справок 2019 год

В том случае, если при сравнении этих критериев по каждому из них будет выигрыш, то вы непременно должны пройти процедуру перекредитования. Нужно помнить о том, что процедура невозможна после того, как у вас появились первые задержки или невыплаты по кредиту. Конечно, в отдельных случаях перекредитование все же возможно, но процедура будет гораздо сложнее. Также эта процедура может влиять и на вашу кредитную историю. Положительно она скажется тогда, когда новый кредит будет идеально выплачен, если нет, то кредитная история станет негативной, а это отрицательно скажется на дальнейшей выдачи кредитов.

Проведение такой процедуры, кстати, можно провести и в том банке, в котором был взят первоначальный кредит, а можно и в другом, если условия кредитования значительно лучше. Если вы станете обращаться в другой банк, то подготовьте сразу справку 2НДФЛ, которая будет свидетельствовать о вашей платежеспособности. Ваша кредитная история должна быть раскрытой. Для этого вы должны:

  • Предоставить в новый банк все ксерокопии документации по прежнему кредиту, а именно квитанции, свидетельствующие о том, что кредит выплачивался порядочно.
  • Обратится в прежний банк и попросить его в форме заявления о том, что вам нужна выписка оставшейся задолженности для проведения процедуры рефинансирования в другом банке.

Если вы успешно докажете то, что вы платежеспособный, ответственный заемщик, то проблем в области перекредитования вам ждать не стоит. Итак, нужно подвести итог. Процедура рефинансирования является выгодной, так как предложения от банков постоянно растут, а выгода их с каждым разом совершенствуется. Главным пунктом в оформлении чего бы то не было, является внимательное изучение договора.

Каждый банк имеет личную выгоду в том, чтобы задержать своих клиентов у себя. Поэтому прежде чем брать какой-либо кредит внимательно изучите все положения договора. В нем должны быть указанны моменты о рефинансировании, а также о досрочном погашении кредита.

rv-mo.ruРегиональные вести Московской области

Есть ли смысл рефинансировать потребительский кредит? В чем смысл рефинансирования кредита

Есть ли смысл рефинансировать кредиты?

Бывает так, что взяв займ для покупки машины или недвижимости, у человека наступают финансовые трудности, и возможность оплачивать кредит пропадает, либо появляется шанс оформления кредита на более льготных условиях. Для перекрытия текущего долга нужны деньги, но где их найти? Как решить эту проблему? Можно воспользоваться возможностью перекредитования или рефинансирования, но для начала следует уточнить, а есть ли в этом смысл?

Что такое рефинансирование?

На сегодняшний день ведутся споры между специалистами в области финансов, которые выясняют, является ли выгодной услуга перекредитования текущего займа на новый в другой кредитной организации. В этом и состоит значение термина «рефинансирование». Это слово заимствовано из западных стран. В европейских странах данной услугой воспользовался уже каждый второй заёмщик. Во всём мире рефинансирование достаточно распространено. Оно относится как к потребительским кредитам, так и к ипотечным. Также всё чаще практикуется перекрывание нескольких кредитов одним. В итоге заёмщик выплачивает только один кредит в определённый банк.

В России же рефинансирование еще не получило широкое распространение в силу того, что многие клиенты уверены, что эта услуга не является достаточно выгодной. Ведь в нашей стране условия перекредитования достаточно жестки. К тому же Российской Федерации присуща финансовая нестабильность. Рассмотрим некоторые проблемы рефинансирования более детально.

В каких случаях возникает необходимость рефинансирования?

Учитывая смысл термина «рефинансирование» и наличие специальных программ в нашей стране можно выявить, в каких случаях воспользоваться ею будет выгодно.

Во-первых, в случае повышения банком процентной ставки по текущему кредиту. Когда заёмщик понимает, что не в силах погашать кредит в соответствие с новыми условиями, то лучше оформить новый кредит с более приемлемыми ставками.

Во-вторых, в случае наличия у заёмщика нескольких небольших кредитов. Как правило, легко перепутать сроки оплаты ежемесячных платежей. Услуга рефинансирования в этом случае удобна тем, что взамен нескольких кредитов вы получаете один и погашать его нужно будет один раз в течение месяца.

В-третьих, не сложившиеся отношения с банком-кредитором. Если заёмщику не нравится политика банка, агрессия с его стороны, то перекредитование будет отличным вариантом смены банка.

Как уже выяснилось, в нашей стране рефинансирование только начинает своё развитие. Поэтому пока условия программы складываются не в пользу клиентов.

  1. Заёмщик получает более низкую процентную ставку по кредиту.
  2. Продление срока выплаты кредита и снижение обязательного платежа.
  3. Возможность смены валюты займа.
  1. Возникновение дополнительных затрат в процессе оформления нового кредита — заключение нового договора страхования, оплата нотариальных услуг, всевозможные комиссии при выдаче денежных средств.
  2. Затрачивается много времени для оформления нового займа.
  3. Утрачивается возможность получения налогового вычета 13% от суммы процентов. Государство предоставляет гражданину право вернуть часть процентов себе. Поэтому, в случае перекредитования, целесообразно сначала вернуть налоговый вычет, а уже после этого заниматься оформлением нового займа.

Существенным условием оформления нового кредита является одобрение банка на получение новой ссуды. При рефинансировании действует правило ипотеки второй руки, когда имущество, находящее в залоге, отягощается еще и новым кредитором до полного погашения старого кредита.

Вообще, для банковских учреждений терять добросовестного заёмщика не выгодно. Кроме того, многие банки не возьмутся рефинансировать займ, по которому у клиента имеются просрочки платежей, либо заемщик имеет не один потребительский кредит.

Получить отказ в рефинансировании можно, если сторонами сделки являются несовершеннолетние. Но реальную причину, по которой отказали в выдаче кредита, не огласят.

Когда рефинансирование оправдывает себя?

Специалисты в области финансов считают, что стоит произвести перекредитование в том случае, когда процентная ставка нового кредита станет ниже на 2%, а срок окончания выплаты кредита составит три года.

Опубликовано 11.07.2014 в 12:41

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — выгоды и смысл услуги

По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Так как сегодня сохраняется тенденция по ее снижению, то пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика. Проанализировав эти данные, необходимо подавать заявку.

Положительный ответ предоставляет клиенту следующую выгоду:

  • снижение процентной ставки;
  • снижение уровня планового платежа;
  • возможность продолжать оплату по графику.

Единственный недостаток продукта заключается в увеличении срока действия кредитного договора. Но, в результате снижения ставки, размер переплаты не увеличивается.

Зная, в чем выгода рефинансирования кредита, клиент заинтересован в оформлении программы. Но получить одобрение может не каждый, так как одного желания снизить ставку недостаточно.

Оформить рефинансирование можно здесь.

Чтобы изменить условия договора, необходимо иметь весомые обстоятельства, а именно:

  • сокращение с работы;
  • оформление инвалидности;
  • появление нового иждивенца в семье;
  • повышение затрат в силу объективных причин;
  • снижение уровня доходов на 40% и более.

Учитывая, что большинство россиян официально получают только МРОТ, найти основание для перекредитования несложно.

К заемщику предъявляют стандартные требования:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст с 21 года до 65 лет;
  • наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
  • стабильный ежемесячный доход.

Условия и банки для рефинансирования кредитов можно узнать на СемироРу. Нельзя забывать, что процентная ставка может немного повыситься по отношению к базовой. Итоговая стоимость зависит от ряда обстоятельств. Подробности необходимо уточнять у специалистов в конкретно взятом случае.

Учитывая, что ключевая ставка ЦБ РФ постепенно снижается, а пересмотр ее происходит 2–3 раза в год, то есть смысл подождать с подачей заявки на пересмотр условий договора. Чем дольше клиент ждет, тем больше вероятность получения более выгодных условий. Но это актуально для долгосрочных кредитов.

Нельзя менять условия договора, если:

  • клиент находился на просрочке более 30 дней;
  • до окончания договора менее 90 дней.

Поэтому рекомендуется обращаться заблаговременно. Лучше всего за 2–3 года до окончания срока действия договора между клиентом и банком. То есть, выгодно ли рефинансировать кредит, необходимо решать самостоятельно.

Стоит помнить, что подача заявки влечет за собой сбор полного пакета документов, в том числе тех, что дают право на оформление этой программы.

Основные принципы рефинансирования кредитов

Задумываясь о получении рефинансирования нужно понимать, что основная цель заемщиков – снизить ежемесячный платеж. Перекредитование можно провести как в «своем», так и в другом банке.

Схема рефинансирования

Схема получения нового кредита практически не отличается в различных финансовых учреждениях. Заемщик оформляет новый кредит и погашает свой долг в другом банке. Если размер нового займа превышает сумму долга, оставшимися финансами клиент имеет право распоряжаться по своему усмотрению. Если кредит является залоговым, имущество переоформляется на другой банк. В этом случае есть небольшой нюанс: пока происходит регистрация нового кредита, залог числится на старом банке, поэтому ставка по кредиту завышена. После перерегистрации имущества на новый банк процент снижается, так как кредит становится обеспеченным.

Получить кредит на рефинансирование в «своем» банке немного проще: можно сэкономить время и деньги на оценку и переоформление залога. В большей мере это касается ипотечных кредитов.

Перекредитование дает возможность не только уменьшить процентную ставку, но и изменить период выплат, поменять валюту кредита или объединить несколько займов в один.

С чего начать?

Если кредит стал приносить заемщику много неудобств, есть смысл узнать, как получить кредит для рефинансирования. В первую очередь стоит обратиться в «свой» банк с просьбой снизить ставку по процентам и получить консультацию по существующим программам перекредитования. Если банк не предложил подходящий клиенту вариант выхода из сложившейся ситуации, имеет смысл обратиться в другие финансовые учреждения.

Выбирая кредитную программу, стоит сопоставлять затраты на оформление нового кредита с размером сэкономленных средств. Необходимо просчитать разницу ставок в процентах, поинтересоваться комиссиями и штрафом за досрочное погашение старого займа. Рефинансирование можно считать выгодной процедурой, если выгода составляет не меньше 2%.

Это интересно:  Кредитный договор физического лица заполненный 2019 год

Необходимо внимательно прочитать договор и обратить внимание, есть ли там пункт на запрет досрочного погашения займа. При его наличии провести рефинансирование не получится.

Перед тем, как предоставить клиенту новый кредит, финансовое учреждение оценивает платежеспособность заемщика. Если клиент имеет плохую кредитную историю и открытые просрочки по платежам, банк имеет право отказать ему в перекредитовании.

Когда уместно перекредитование?

Есть некоторые обстоятельства, когда рефинансирование может принести заемщику выгоду:

  • Когда приходится брать следующий кредит, чтобы погасить предыдущий.
  • При наличии нескольких займов в разных банках и с разными ставками по процентам.
  • Рефинансирование автокредита имеет смысл, так как с транспортного средства снимается обременение. Клиент получает возможность самостоятельно распоряжаться машиной, что экономит средства.
Возможность перекредитования в Сбербанке

Зачастую заемщики задумываются о том, каким образом получить рефинансирование кредита. Кстати Сбербанк предлагает выгодные условия для клиентов.

Согласно программам перекредитования, которые предлагает Сбербанк, заемщики могут на выгодных условиях объединить до 5 кредитов в разных банках в один, что позволит сэкономить время и деньги.

Есть ли смысл рефинансировать потребительский кредит?

Купить в кредит стиральную машину или холодильник, сделать ремонт в доме или просто съездить отдохнуть по путевке стало обычным явлением для многих россиян. Но как часто бывает, радость от приобретенной покупки или нового ремонта сменяется заботой о выплате кредита. И тогда многие начинают искать возможные пути погашения долга, чтобы и кредит погасить, и средства сэкономить. Решением этой задачи может выступать рефинансирование кредита, которое широко сейчас предлагается банками наряду с обычным займом.

Если говорить не банковскими терминами, то рефинансирование — это ничто иное, как возможность взять новый кредит, чтобы погасить старый.

В каких случаях есть резон рефинансировать потребительский кредит?

Наиболее распространенный случай — это возможность изменить процентную ставку в меньшую сторону. На ее величину влияют многие факторы:

— рост инфляции в стране и ее влияние на экономику;— величина кредитных ресурсов банка, чем она выше, тем больше и ставка по кредиту;— сезонный спрос, к примеру, в летний период повышается спрос на кредиты на учебу иотдых, а все остальные займы особой популярностью не пользуются.

Поэтому, проанализировав и сопоставив все эти факторы, можно попытаться найти банки, готовые пойти на снижение процентной ставки.

Также многими банками сейчас вводится индивидуальный подход при расчете процентной ставки для каждого клиента. Для этого собирается вся информация о заемщике, в которую входят такие показатели: наличие работы с постоянной выплатой заработной платы, положительная кредитная история, социальный портрет клиента. Немаловажным фактором является и дисциплинарный показатель, который рассказывает, как добросовестно вносил заемщик все платежи. Если все эти факторы “пройдут надлежащую проверку”, у заемщика есть реальный шанс получить более выгодный кредит.

Часто к перекредитованию прибегают при желании продлить срок выплаты займа. Например, при понижении финансового положения клиента правильнее бывает продлить срок выплаты, тем самым снизив нагрузку на семейный бюджет в данный момент за счет уменьшения ежемесячных взносов.

Иногда изменение денежной единицы также бывает более выгодным вариантом. Например, если вы брали кредит в одном банке в иностранной валюте, курс которой стал изменяться не в лучшую сторону, есть смысл взять новый заем в другой валюте, и таким образом уменьшить расходы на погашение долга.

Также рефинансирование может помочь при наличии невыгодных нескольких займов в разных банках. Тогда оформив кредит в одном банке, вы сможете погасить все предыдущие и уже платить одному учреждению. При этом у вас появляется возможность сэкономить и средства, и время, которое вы затрачивали на “походы” в несколько банков.

Бывает, что получив кредит в новом банке на покрытие “старых” долгов, у заемщика остаются также средства, которые он может использовать в других целях. Но такая ситуация обычно возможна при достаточных доходах заемщика.

Что может сделать заемщик?

При оформлении нового займа вам придется заново собирать весь пакет необходимых документов. Свою платежеспособность можно удостоверить справкой о доходах. Немаловажным пунктом является и наличие положительной кредитной истории, которую можно подтвердить следующим образом: предоставить в новый банк копию вашего кредитного договора со “старым” банком, в котором должны быть отражены графики платежей. Также понадобятся бумаги, свидетельствующие о ваших регулярных выплатах по займу и отсутствие просрочек. Указывание цели получения нового кредита в таком случае является обязательным.

Иногда банк не соглашается отпускать клиента (особенно с положительной кредитной историей) и предлагает провести рефинансирование на месте, т.е. у вас появляется шанс заключить новое соглашение со “своим” банком на более выгодных условиях.

Также вы можете получить новый потребительский кредит в другом банке без указания цели получения или указав целью не перекредитование, а, например, проведение ремонта или туристическая поездка в другую страну. Но в таком случае, вы должны добросовестно использовать новый заем для погашения долгов в “старом” банке.

Существует еще так сказать “скрытая” форма рефинансирования кредита. Она заключается в возможности оформления займа на родственников или знакомых, если они дают на это согласие (при этом ваши данные не оглашаются). Таким образом, вы получаете средства и гасите “старый” кредит. При этом вся ответственность по новому займу перекладывается на ваших родственников, т.е. новых заемщиков.

Решившись на рефинансирование кредита, внимательно изучите данные программы в нескольких банках. Для этого можно попросить распечатать графики платежей с конкретным указанием полной суммы выплаты. Если она окажется более выгодной или более эффективной будет процентная ставка, значит имеет смысл брать новый кредит, чтобы покрыть предыдущий.

Однако стоит в первую очередь обратиться в свой банк и попытаться “выторговать” для себя более выгодные условия, особенно если вы являлись добросовестным заемщиком. Банку не выгодно терять такого клиента и он, обычно, соглашается на проведение процедуры перекредитования.

Что означает рефинансирование кредита простыми словами

Значение ставки рефинансирования для клиентов банков

Предположим, заемщик оформил кредит в банке А под 20%. Спустя некоторое время он узнает, что в банке Б можно получить ссуду под 12%. Разница в ставках довольно ощутимая, поэтому клиент решает осуществить рефинансирование. Он обращается в Банк Б, получает одобрение, извещает банк А о досрочном погашении, получает деньги у второго кредитора (возможен безналичный перевод), погашает долг в первом кредитном учреждении и начинает платить второму банку, но на улучшенных условиях.

Обычно рефинансирование разрешается через 4-6 месяцев после оформления ссуды. Расчеты показывают, что нет смысла проводить процедуру, если выплачена половина долга. Если Вы оформили кредит на 5 лет, а банк А не разрешает проводить рефинансирование до полугода, операцию следует осуществить в промежутке полгода – 2,5 года. Раньше — не дозволено, позже — не имеет смысла.

Ставка рефинансирования

Поясним на примере. Коммерческий банк берет у ЦБ 100 млн. руб. под 10,5%. Это означает, что через 12 месяцев он обязан вернуть кредитору 110 млн. 500 тыс. Получив кредит у ЦБ, финансовые организации выдают ссуды населению страны, но под более высокие ставки, чтобы получить доход.

В конечном счете все довольны: заемщики получают деньги на покупку, а кредиторы имеют прибыль. Получается, что коммерческие банки являются вроде посредника между ЦБ и населением страны. Тогда напрашивается вопрос: почему бы ему не выдавать кредиты гражданам напрямую?

Политика ЦБ заключается в выдаче денег крупными суммами. Транши могут составлять десятки/сотни млн. долларов.

Такую сумму, если и потянут, только единицы физических лиц. Поэтому и нужны посредники в лице коммерческих банков.

Показатель ЦБ

Полезно знать!Значение процента рефинансирования зависит от текущей экономической ситуации: ориентир — уровень инфляции. С её повышением увеличивается и ставка ЦБ.

При низкой ставке рефинансирования кредиты для населения становятся более доступными, потому что банки также снижают проценты. Частные заемщики получают выгодные займы, а у бизнесменов и производителей увеличивается прибыль.

Обратная сторона медали – много дешевых денег на руках граждан. А если их в избытке, начинается рост покупок, что приводит к росту цен. Видя увеличившуюся покупную возможность граждан, продавцы начинают взвинчивать цены, что делает товары дорогими. Начинается рост инфляции и деньги обесцениваются!

Высокая инфляция увеличивает рост недовольства и снижает благосостояние населения, а это уже прямая угроза для власти. Поэтому процент рефинансирования ЦБ РФ – это своего рода рычаг, регулирующий инфляцию!

В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива — оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

  • Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
  • Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
  • Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
  • Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
  • Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
  • Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
  • Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.
Это интересно:  Подать заявку на рефинансирование кредита в втб 2019 год

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

  • Сравнить условия в разных банках.
  • Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
  • Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
  • Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

  • С его помощью можно объединить ряд займов в один.
  • Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
  • Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
  • Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
  • Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

  • Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
  • Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
  • Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
  • Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги — снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

  • Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
  • Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы — страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
  • Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
  • Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
  • Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

  • Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
  • Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
  • Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
  • Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита — необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее рефинансировать кредит с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы — задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

  • Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
  • Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
  • Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) — до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

плюсы и минусы, подводные камни

При рефинансировании плюсы и минусы для заемщика зависят от ряда нюансов. Но в любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций.

На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку. Стоит рассмотреть все положительные и отрицательные моменты, чтобы понять, когда стоит обращаться в банк для оформления программы.

К основным плюсам можно отнести следующее:

  • возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
  • сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
  • формирование положительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
  • снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
  • возможность оформления кредитных каникул вместе с рефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.

Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.

Минусы рефинансирования кредита:

  • увеличение срока действия договора. Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
  • штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
  • максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
  • длительность оформления. Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
  • высокая вероятность отказа. Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
  • наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
  • нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.

При рефинансировании кредита эти подводные камни могут сделать программу менее выгодной для клиента, чем для банка.

Оформить рефинансирование можно здесь.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.

Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть на:

  • дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;
  • надежность организации;
  • количество дополнительных офисов в городе.

Если отделений не более двух, то не стоит обращаться сюда. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой.

А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.

Статья написана по материалам сайтов: semiro.ru, www.vseprocredit.ru, rv-mo.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector