Просрочка по кредитам физических лиц 2019 год

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?


Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

  • СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
  • Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
  • Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
  • Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

  • Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
  • Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Штраф за образование просроченного долга по ипотеке Исходя из 20% годовых от суммы просроченного платежа
Штраф за образование просроченного долга по кредиту 0,5% от суммы долга за каждый день

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

График платежей : см. расчет калькулятора Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Как просрочка портит кредитную историю?

Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Что такое кредитная история и где она хранится? Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку

Задолженность по кредитам: что делать?

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за 2015 год, объем просроченной задолженности по кредитам увеличился на 48%. Количество просроченных автокредитов выросло на 9%. Самый высокий темп роста задолженности приходится на ипотечное кредитование – 58%. Наблюдается значительное увеличение числа должников перед банками.

Основными причинами, по которым люди просрочивают выплату кредитов можно считать следующие:

  1. непредвиденные жизненные обстоятельства (болезнь, смерть члена семьи заемщика, рождение ребенка и др.);
  2. отсутствие финансовой грамотности заемщика (изначально клиент не может правильно рассчитать уровень выплат банку, в итоге они составляют до 50% от заработка семьи, что делает невозможным своевременные выплаты);
  3. мошенничество (ситуация, когда клиент заранее знает, что не собирается выплачивать кредит).

Виды просрочек

Просрочка от просрочки может значительно отличаться, а значит и меры наказания за нее тоже будут различны. Рассмотрим некоторые виды просрочек и санкции, применяемые банком за неуплату задолженности.

Просрочка Банковские штрафы и санкции Что делать?
1 Незначительная (1-3 дня) Не портит кредитную историю, однако банк может взыскать пени за неуплату.
Сумма пени невысока при разовой неуплате,
однако с каждым пропущенным сроком оплаты будет значительно сказываться на сумме погашения кредита.
1. лучше заранее оплачивать задолженность, не дожидаясь конечного срока;
2. внимательно изучить договор с банком о сумме штрафов за незначительную просрочку;
3. предупредить банк о задержки оплаты.
2 Ситуационная (2 нед. – 1 мес.) Увеличение суммы штрафов за просроченный платеж.
Звонки от банка с уточнением конкретных сроков внесения денежных средств.
Предупредить банк (желательно в письменной форме) о сложившейся ситуации.
3 Проблемная (1-3 мес.) На данном этапе с вами будут уже общаться представители службы безопасности банка (либо сотрудники отдела по борьбе с задолженностью). От банка будут поступать многочисленные звонки не только вам, но и по всем указанным контактным номерам.
Вы можете подвергаться психологическому давлению (информация о неприятностях, которые ждут в случае неуплаты кредита).
1. обратиться за помощью к банку (отсрочка платежа, реструктуризация долга, уменьшение ежемесячного платежа, отмена штрафов);
2. регулярное посещение банка с внесением незначительной суммы долга;
3. предлагайте свои варианты решения проблемы (назначьте срок оплаты/отсрочки).
4 Долгосрочная (от 3 мес.) Письменное предупреждение от банка.
Направление дела в суд, требование реализовать залоговое имущество и выплатить неустойку, проценты, основной долг.
1. сохранять письменную переписку с банком (в том числе и ваши письма, с указанием конкретного лица, которому вы направляете свой ответ);
2. готовиться к судебному разбирательству (с предоставлением всех документов, в которых вы предлагали банку свои пути решения проблемы, в которых письменно прописывали и предупреждали о сложившейся ситуации в вашей жизни).

Если в договоре с банком прописано залоговое имущество и сотрудники требуют его реализовать, никогда не передавайте это имущество сотрудникам банка. В случае необходимости продажи вы сами можете оценить его стоимость и продать другим лицам.

Существует вариант, что сотрудники банка продадут ваш дом/автомобиль/земельный участок по низкой стоимости, не доходящей до рыночной. А этих средств не хватит даже на погашение процентов по кредиту.

Ответственность за просроченные платежи

Выше были представлены виды просрочек по денежному займу. Рассмотрим, какая ответственность может лечь на плечи неплательщика в рамках закона.

Финансовая ответственность

Данный вид прописан в договоре, который заключается с банком. Это всевозможные штрафы, пени, санкции и др. Нужно тщательно изучать этот документ и иметь представление о том, что, от вас могут потребовать в случае неуплаты.

Финансовая ответственность делится на два типа:

  1. начисление штрафов;
  2. досрочное погашение займа (банк может потребовать немедленного погашения кредита, сроки погашения назначаются банком, либо изначально прописаны в договоре).

Гражданско-правовая ответственность

Эта ответственность наступает после вынесения приговора суда. Если после судебного решения плательщик так же уклоняется от оплаты долга, наступает следующий вид ответственности.

Уголовная

Данный вид ответственности наступает в двух случаях:

  1. злостная неуплата по судебному решению (как говорилось выше);
  2. если кредит был оформлен в результате мошеннических действий (предъявление недействительных документов, злоупотребление доверием).

В случае соблюдения этих двух условия неплательщику может грозить:

  1. штраф (в размере заработной платы до 18 месяцев, либо фиксированной суммы, установленной судом);
  2. обязательные или принудительные работы;
  3. арест;
  4. лишение свободы до двух лет.

Залоговое имущество и его отторжение банком

Известно, что залог – это имущество, которое вы указали при получении кредита. Оно дает банку определенные гарантии возврата выданных вам денежных средств.

Нередко при неуплате кредита банк желает самостоятельно воспользоваться этим имуществом, угрожая должникам отобрать квартиру, машину и так далее. Стоит подробно рассмотреть то имущество, которое не может быть отобрано у гражданина и не может быть продано в качестве погашения кредита.

В статье 446 Гражданско-процессуального кодекса России указано имущество, на которое не может быть наложен арест, либо взыскание:

  1. жилое помещение, если это единственное место, где может проживать должник с семьей (исключение составляет жилье, приобретенное по ипотечному кредитованию);
  2. земля, на которой находится вышеуказанное жилье;
  3. личные вещи и домашняя утварь (исключением являются драгоценности и предметы роскоши); предметы роскоши — вещи, без которых человек может обойтись в повседневной жизни, иными словами – это предметы вкуса, хобби, которые могут быть доступны состоятельным семьям; как правило, предметы роскоши суд определяет индивидуально;
  4. профессиональное имущество должника (если это имущество не превышает по стоимости сто минимальных размеров оплаты труда (МРОТ));
  5. домашний скот, корма, сельскохозяйственные постройки для его содержания, если это не является целью получения прибыли;
  6. семена для засева сельскохозяйственных угодий;
  7. необходимые для выживания денежные средства (прожиточный минимум на всех членов семьи);
  8. средства отопления, необходимые для обогрева жилья и приготовления пищи;
  9. необходимое транспортное средство, являющееся средством передвижения инвалида (как самого должника, так и члена его семьи);
  10. призы, грамоты и государственные награды.

Так ли страшны задолженности

Как было описано выше, существует множество вариантов договориться с кредитной организацией о продлении сроков оплаты займа, о неначислении штрафов и тому подобное.

Но если банк грозит вам судом, не стоит этого бояться. В первую очередь судебное разбирательство не выгодно самой организации.

Во-первых, потому что приостанавливается начисление штрафных выплат, сумма займа фиксируется.

Во-вторых, клиент может подать встречный иск о неправильном начислении процентов. В большинстве случаев суд пересматривает схему начисления штрафов, и сумма значительно снижается (статья 333 ГК РФ).

В-третьих, на исполнение решения суда отведено три года, после чего долг считается выплаченным, т.е. за три года не будет начислено ни одного рубля штрафа, а после должник считается освобожденным от ответственности (если не будет доказано мошенничества при получении денежного займа).

Как избавиться от задолженности по кредиту

Помимо временных задержек по уплате кредита может возникнуть ситуация, когда клиент понимает, что абсолютно не сможет выплатить весь долг, не смотря ни на какие отсрочки.

На такой случай существуют законные способы избавления от кредитной задолженности:

  1. Реструктуризация долгов по кредиту. Как уже было описано выше, при возникновении затруднений в оплате кредита, можно пойти на компромисс с кредитной организацией и пересчитать сроки оплаты и проценты по задолженности, а так же пересмотреть некоторые аспекты кредитного договора.
  2. Продажа залогового имущества. Не стоит забывать, что продавать залоговое имущество необходимо самостоятельно.
  3. Взыскание денежных средств с поручителей. Когда нет возможности взыскать деньги с должника, банк может обратиться за оплатой к поручителям. При этом не во всех банках обязательства поручителей действует на весь срок кредита, это должно быть прописано в договоре.
  4. Признание банкротом физического лица.

Об последнем пункте стоит поговорить более подробно, так как закон о признании гражданина банкротом был принят недавно.

Согласно статье 213.3 закона «О банкротстве» гражданин признается банкротом, если сумма взыскания к нему составляет не менее 500 тыс. рублей и не уплачивалась более двух месяцев. Если сумма меньше, то должник должен предоставить документы, которые подтверждают явную невозможность оплаты.

При подаче заявления в суд необходимы следующие документы:

  1. Документы, подтверждающие задолженность по кредиту (сумму долга и сроки неуплаты).
  2. Справка о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем.
  3. Опись недвижимости банкрота (в том числе подробная опись залогового имущества, если имеется таковое).
  4. Документы, удостоверяющие право собственности на какое-либо имущество.
  5. Документы, подтверждающие совершение каких-либо сделок.
  6. Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ, либо гражданско-правовых договорах).
  7. Выписки по лицевым счетам в банках и проводимых операциях.
  8. Документы, удостоверяющие личность.
  9. Иные документы, на которые ссылается заявитель.

После рассмотрения дела судом гражданин может быть признан банкротом. После вступления в силу решения суда все залоговое имущество должника будет распродано и направлено на погашение долга.

Таким образом, мы рассмотрели причины возникновения задолженностей по кредитам, виды просрочек и ответственности по ним, а так же основные способы избежать выплаты долгов по кредитам.

Что делать, если пришли приставы?

Решение ситуации затянулось и к должнику наведались приставы. Как обезопасить свое имущество? Смотрите на видео.

Просроченная задолженность по кредитам физических и юридических лиц

Большинство людей знакомо с кредитами. Банки дают деньги в долг под проценты, как организациям, так и простым гражданам. В силу того, что лицо должник не исполнило взятые на себя обязательства перед кредитной организацией, возникает просроченная задолженность по кредиту.

В чём заключается смысл этого понятия, каковы могут быть размеры просроченной задолженности (ПЗ), как её могут взыскать? Об этом расскажет следующий информационный обзор.

Что такое просроченная задолженность по кредитам

Просроченная задолженность представляет собой неуплаченный вовремя долг основного типа либо процентов по нему. Если клиент не оплачивает в срок регулярные платежи, возникает задолженность.

С суммы этой задолженности банки начисляют пени за каждый просроченный день. Таким образом, возникает ПЗ, которая доставляет массу проблем, как должникам, так и самим кредиторам.

Для физических лиц

Законодательная основа просроченной задолженности по кредитам физических лиц находится в ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Чаще всего простые граждане оформляют в банках следующие виды займов:

Все эти займы оформляются кредитными договорами, в которых чётко прописаны условия их погашения и штрафные санкции за неисполнение. Обычно люди связываются с банками только тогда, когда имеют более или менее стабильное финансовое положение. Но жизнь переменчива, и различные обстоятельства могут повлиять на кредитоспособность гражданина. Это может быть:

  • потеря работы или длительные задержки заработной платы;
  • тяжёлая болезнь;
  • потеря кормильца в семье.

Поэтому потеря источника дохода не может не отразиться на кредитных обязательствах человека, который просто не в состоянии платить по счетам.

Для организаций

Для юридических лиц существует понятие просроченной кредиторской задолженности, как не произведенной в срок уплаты предприятием платежей в пользу банков, поставщиков, контрагентов, фондов, подрядчиков и др. Образование ПЗ у предприятия считается первым признаком ухудшения его финансового состояния.

Причины, которые привели предприятие к такому положению, могут быть как внутренними, так и внешними. Среди них выделяют следующие:

  • необоснованный избыток в приобретении других товаров, материалов, сырья;
  • убыточное производство;
  • отсутствие или резкое снижение спроса на продукцию, услуги юридического лица.

Судебный приказ при взыскании просроченной задолженности по кредитам описан в этом видео:

Возможный объём и сумма ПЗ

Штрафные санкции, которые может применить банк к должнику, будут зависеть от длительности просрочки, вида кредита и суммы платежа. В соответствии с этим существуют такие виды штрафов:

  • фиксированная сумма;
  • повышенный процент;
  • дополнительный процент от остатка долга.

Фиксированный штраф часто применяют к владельцам кредитных карт, он также может возрастать с каждым числом просрочки платежа. Сумму штрафа ещё могут исчислять по повышенному проценту от одного просроченного платежа, либо общей суммы за весь год.

Объёмы ПЗ удобно классифицировать по времени просрочки:

  1. Если платёж задержан менее чем на месяц, а потом полностью погашен, это не испортит кредитной истории клиента.
  2. Просрочка, превышающая один месяц, ухудшит репутацию заёмщика.
  3. Если долг не оплачивается дольше, чем полгода, а должник не идёт на контакт с кредитором, права на его взыскание могут продать коллекторам, либо передать дело в суд.

Так что, лучше как можно быстрее найти день и ликвидировать ПЗ в течение первого же месяца её образования. Это никак не отразится на репутации заёмщика в бюро кредитных историй.

Динамика такой задолженности и её анализ

Общую просроченную задолженность по кредитам по территории всей страны можно проследить до данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Сюда подают свои статистические данные все банки страны, поэтому по результатам определённого периода можно составить картину в целом.

Динамика просроченной задолженности в 2017 году имеет следующие отличительные черты:

  1. ПЗ значительно сократилась по сравнению с 2016 годом, особенно по сегменту кредитных карт. А вот задолженность по автокредитованию, наоборот, показала рост.
  2. Лидирующими регионами, где сильнее всех снизилась ПЗ по потребительским кредитам, являются Республика Бурятия и Иркутская область.
  3. Рост ПЗ сильнее всего наблюдается в Волгоградской и Омской области.

Что делать при образовавшейся ПЗ

Любой банк стремится к тому, чтобы вернуть свои финансы, поэтому, как только клиент перестаёт выполнять график погашения кредита, ему начинают настойчиво напоминать об этом. Просрочку платежа сроком минимум в три дня уже заметят сотрудники банка и могут начать звонить заёмщику, посылать смс-сообщения или электронные письма.

Целью таких действий служит, прежде всего, выяснение причин образования задолженности, ведь платёж может быть не учтён по разным причинам, необязательно по вине заёмщика, а в результате, например, ошибки в реквизитах. Просроченную задолженность могут признать проблемной, если клиент отказывается идти на контакт, ни как не объяснят причину неуплаты. Тогда уже специальная банковская комиссия по урегулированию задолженности будет решать вопрос, что делать дальше: продать долг коллекторам или взыскивать средства через суд.

Поэтому должнику, оказавшемуся в такой непростой ситуации, можно посоветовать самому идти на контакт с сотрудниками банка и явиться в офис для объяснения причины. Обязательно нужно захватить с собой документы, подтверждающие потерю платежеспособности. Это могут быть справки о длительном прохождении лечения в стационаре, копии приказов об увольнении или справка 2-НДФЛ о размере дохода.

Срок и учёт

В соответствии с правилами бухгалтерского учёта кредитные организации ведут раздельный учёт основного долга и процентов по займам. Обновлённое положение Банка России № 579-П от 27.02.2017 года утверждает план счётов бухгалтерского учёта для банков. В соответствии с ним:

  • ПЗ по кредиту учитывается по счёту № 458;
  • ПЗ по просроченным процентам учитывается по счёту № 459.

Оба эти счёта являются активными. Аналитический учёт по ним можно осуществить по каждому кредитному договору в разрезе заёмщиков. Порядок списания сумм с баланса кредитного учреждения установлен нормативными актами Банка России.

Проблемы и пути решения

У каждой просроченной задолженности есть несколько путей решения: от наиболее мягких до самых жёстких. Применение того или иного способа будет зависеть во многом от поведения самого заёмщика. Если он ни как не реагирует на уведомления банка, в течение долгого времени не вносит платежей, не является на вызовы, всячески избегает контакта, то кредитор может решить вопрос с помощью судебных приставов или коллекторских агентств.

Таким образом, среди мирных путей урегулирования проблемы можно выделить:

  • предложения по реструктуризации долга;
  • отсрочка погашения кредита;
  • пролонгация кредита;

Разумеется, банк будет предлагать такие дополнительные условия только после того, как заёмщик предоставит в учреждение все доказательства своей неплатежеспособности в силу уважительных причин. Например:

  • увольнение с работы в результате ликвидации организации или по сокращению штата;
  • нетрудоспособность из-за заболевания;
  • существенное снижение заработной платы.

Смягчение условий кредитования может ещё заключаться в том, чтобы некоторые валютные займы переводились в рублевые. Эта мера защищает заёмщика от резких колебаний валют. А также банк может изменить вид займа по кредитной карте в наличный эквивалент, чтобы уменьшить сумму комиссии.

Взыскание

Если должник имеет просроченную задолженность по кредиту и игнорирует все требования банка, кредитор может подать иск в суд. Принудительное взыскание долга начинается после того, как суд вынесет соответствующее решение. Данная процедура осуществляется Федеральной службой судебных приставов. В рамках исполнительного производства пристав совершает следующие действия:

  • разыскивает должника (запросы о месте его регистрации, о месте работы);
  • запрашивает сведения о его счётах в банках;
  • арестовывает денежных средств на счетах;
  • описывает имущество, изымает его и выставляет на продажу;
  • вводит временный запрет на выезд за пределы страны.

Если полученных путём взыскания и реализации имущества должника средств не хватило для погашения задолженности, пристав выносит постановление о направлении взыскания на его заработную плату. В бухгалтерию организации, где числится ответчик, направляется исполнительный лист.

После этого с его заработной платы будет ежемесячно удерживаться определённая сумма, которая по общим правилам не может превышать половины заработка. Удержания будут проходить до тех пор, пока не произойдёт погашение долга. Если кредит в банке был оформлен под залог или с участием поручителей, кредитная организация на законных основаниях может присвоить себе залоговое имущество или потребовать выплаты с тех, кто поручился за заёмщика.

Как узнать о таком долге

Получить информацию по просроченной задолженности по кредиту можно одним из следующих способов:

  • лично с паспортом и кредитным договором посетить отделение банка;
  • связаться с кредитным специалистом банка по телефону;
  • зайти в свой личный кабинет на официальном сайте банка;
  • проверить информацию на сайте НБКИ (национальное бюро кредитных историй).

Самым надёжным способом из всех предложенных является личное посещение офиса кредитного учреждения. Менеджеры банка смогут предоставить всю необходимую информацию, предложить пути решения возникшей проблемы, принять заявление на реструктуризацию долга, учесть смягчающие обстоятельства. В любом случае, скрываться и не идти на контакт со своим заимодателем, это не самое лучшее решение, чтобы потом не пришлось иметь дело с коллекторами.

3 проверенных способа закрыть кредиты показаны в этом видео:

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Банковские займы – привычный атрибут современной жизни россиян, но невнимательность к условиям договоренностей с кредитором чревата неспособностью клиента к своевременному погашению очередного платежа.

В таких ситуациях речь идет о появлении просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Разберемся со значением этого определения, узнаем нюансы расчетов указанной величины банкирами и выясним, как изменяется динамика роста подобной недоимки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Детали терминологии

Начнем с изучения базовых понятий, которыми оперируют банковские служащие. Просроченная задолженность по кредитам – это средства, которые клиент финансовой организации не внес в оговоренное соглашением займа время.

В таких обстоятельствах учитываются суммы, направленные на погашение «тела» кредита, или выплаты процентной ставки. Соответственно, конечный день расчета по оформленной ссуде становится граничной отметкой для определения сроков.

Условиями договора кредитования предполагаются штрафные санкции для недобросовестных плательщиков. Если должник просрочил ежемесячный взнос, со следующих суток банк вправе начислять этому человеку неустойку.

Отдельные финансовые структуры практикуют здесь и взимание штрафа. Подобная практика, на первый взгляд, работает в пользу кредитной компании, но экономисты негативно оценивают рассматриваемое явление.

Обратите внимание! Правовые аспекты отношений сторон в таких ситуациях описаны в 14 статье ФЗ №353. Действующее законодательство учитывает ответственность неплательщика и в иных нормативных документах.

Взыскание задержанных платежей становится проблемой для кредитора, которая нуждается в принятии грамотных решений. Банковские работники начинают контакт с неплательщиком с напоминания об образовавшейся недоимке.

Однако недобросовестные заемщики игнорируют такие предупреждения кредитора. Здесь у компании остается два варианта: продать просроченную задолженность в кредитном портфеле коллекторам по договору цессии либо решать проблему в суде.

Предпосылками появления описанных ситуаций с просрочками считаются различные факторы. Нарушение неплательщиком финансовых обязательств случается из-за внезапной потери трудоспособности по болезни или иной уважительной причины.

В этих обстоятельствах кредитор договаривается с должником о выходе из кризисного положения, предлагая частичное погашение займа. На итоговое решение заимодателя влияет длительность задержки выплаты.

Разбираемся со сроками

Время, на протяжении которого заемщик задерживает взносы, определяет порядок учета недоимки кредитором и применяемые к неплательщику санкции. Начнем с обсуждения последствий, грозящих задолжавшим гражданам.

В таких обстоятельствах банкиры не предпринимают активных действий по штрафованию должников, чья просрочка составляет до 30 суток. Окончательное решение тут принимается с учетом деловой репутации клиента.

Люди, которые задерживали платежи на сроки в 1–6 месяцев, рискуют потерей дополнительных средств, идущих на покрытие неустойки и выплаты штрафа. На этом этапе кредитор активно контактирует с должником, чтобы решить вопросы с покрытием недоимки в досудебном порядке. Здесь вероятно привлечение сотрудников внутренней безопасности банка или коллекторов, работающих по агентскому соглашению.

Просрочки, превышающие полгода, банки передают по договорам цессии. Вторым вариантом тут становится подача иска в суд о взыскании средств.

Что касается применяемых кредитором санкций, тут встречается три группы штрафов. Наиболее распространенным видом взыскания считается фиксированный размер платежа, оговоренный первичным контрактом. Кроме того, здесь вероятно повышение комиссионных выплат либо начисление дополнительных процентов на остаток неуплаченной суммы кредита. К указанным платежам кредитор добавляет ежедневную пеню, рассчитываемую по ставке рефинансирования Центробанка.

Предложения и действия кредитора

Кратко рассмотрим стратегию, которую применяют финансовые организации и кредитные общества.

Учитывая, что последние пять лет в России наблюдается рост таких банковских портфелей и снижается платежеспособность граждан, кредиторы идут навстречу должникам.

В этих ситуациях неплательщику предлагают реструктуризировать платежи либо оформить рефинансирование. Еще одним доступным сторонам вариантом считается пролонгация договора займа.

Указанное решение проблем доступно лишь добросовестным клиентам учреждения, которые не избегают контакта с кредитором.

Кроме того, для пересмотра условий первичных договоренностей банк требует предоставления пакета бумаг, подтверждающих уважительную причину временной потери платежеспособности.

Нежелание заемщика к поискам компромисса – гарантия привлечения банкирами коллекторских агентств и судебного разбирательства.

Внимание! Представителям кредитора, которые вступили в права взыскания, запрещено любое воздействие на должника, кроме устных предупреждений.

А вот удовлетворение судебного иска финансовой структуры грозит неплательщику попаданием дела в компетенцию ФССП. В этом случае судебные приставы наделены полномочиями для ареста и конфискации собственности задолжавших граждан.

Соответственно, для неплательщика повышается вероятность регулярных отчислений заработка в пользу кредитора и даже лишение жилья.

Кредиторы всегда заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому подобным вопросам банки уделяют особенное внимание.

Теперь, когда разобраны ключевые моменты, что такое просроченная задолженность по кредиту, перейдем к детализации описания нюансов банковского учета должников и поговорим о статистике роста просрочек в этом сегменте финансового рынка.

Специфика учета

Разберемся с нюансами бухгалтерии, которая ведется банковскими работниками. Здесь принят раздельный учет недоимки по «телу» займа и набежавшим комиссионным сборам. Эти моменты учитываются в Положении №579 ПОТ Банка России.

Соответственно, работники экономического подразделения структуры отражают задолженность по сумме заемных средств на счете 458. Размер же просрочки по процентным ставкам записывается в позиции 459.

Указанные счета причисляются к активу бухгалтерии банков, а аналитические операции по указанным позициям ведутся в разрезе должников. В этой ситуации финансовые аналитики советуют рассматривать заключенные контракты по отдельности.

Списание же безнадежных долгов здесь регламентируется приказами Центробанка РФ. Такая процедура вероятна лишь по истечении сроков давности взыскания.

О методике анализа дебиторской и кредиторской задолженности предприятия удастся узнать в этой публикации.

Что касается расчета неустойки и штрафа, тут сотрудники финансовой организации руководствуются действующими правовыми предписаниями и исходными условиями договоренности с заемщиком.

Вероятные санкции, которые грозят неплательщику за задержку платежа, указываются в основном договоре о взятии ссуды. Здесь описывается и принцип расчета подобных штрафов.

Если же рассматривать методику исчисления штрафа должникам, работники структуры применяют в таких ситуациях комплексные подходы. В отдельных случаях размер санкций определяется повышенной ставкой по процентам просроченного взноса.

Для других банков действенной практикой становится вычисление суммы штрафа, исходя из остатков невыплаченного кредита. Четкий алгоритм этой процедуры указывается в контракте займа, который подписывают обе стороны.

Статистические сведения

В период с 2012 по 2017 года динамика просроченной задолженности по кредитам показывает негативную тенденцию роста. Информация по 2017 г. уже вселяет уверенность в будущей стабилизации этой величины.

Позитивные изменения тут коснулись расчетов по кредитным картам клиентов банка. А вот ситуация с получением автокредитов пока лишь ухудшается. Однако некоторые изменения к лучшему не изменяют общей картины по стране.

На сентябрь 2017 года совокупный размер просроченных долгов составляет 15,3% выданных банками займов. Эта сумма в денежном эквиваленте составляет 14,3 триллиона рублей, что остается тревожным сигналом.

Негативный индекс в этом случае получили крупнейшие банки России, в частности Сбербанк. Однако в сравнении с прошедшим годом ситуация улучшилась – на сентябрь 2016 г. доля задержанных платежей составляла 15,8% общего числа выданных заемщикам средств.

Финансисты отмечают, что пересмотр условий первичного договора с кредитором тут удается лишь 3% людей. Подобный симптом свидетельствует о нежелании обеих сторон искать компромисс.

Такая неспособность к договоренностям влияет на ухудшение негативных факторов динамики рассматриваемой величины.

Гибкая политика финансовых учреждений с качественной проверкой потенциальных должников постепенно снизит столь негативные параметры.

Резюме

Как видите, просроченные выплаты по кредитам ухудшают экономический климат страны. В таких ситуациях заемщикам уместно трезво оценивать собственные материальные ресурсы и обдумывать целесообразность получения ссуды.

Изменения финансового положения клиента банка в худшую сторону – путь в долговую яму, который заканчивается банкротством. Открытость же банка и детальное озвучивание нюансов по кредитованию ломает негативную тенденцию.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Статья написана по материалам сайтов: votbankrot.ru, uriston.com, lichnyjcredit.ru.

»

Это интересно:  Генеральный кредитный договор цб рф 2019 год
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector