Проект кредитного договора 2019 год

You are here

Договор потребительского кредита

Не смотря на то, что предоставление денежных средств на оплату бытовых нужд физических лиц регулируется положениями действующего законодательства, к процедуре подписания договора необходимо подходить с особым вниманием. Так, перед подписанием соглашения необходимо тщательно изучить его текст, в котором должны быть предусмотрены такие условия как:

  • сумма кредита;
  • срок, на который он предоставляется;
  • процент за пользование кредитными средствами;
  • график погашения задолженностей.

Также стоит обратить внимание на шрифт, которым составлен договор. Обычно, в строках, напечатанных мелким шрифтом, кроется содержание условий, невыгодных заемщику с расчетом на то, что они не будут прочитаны в процессе ознакомления с текстом документа. В случае если потенциальному заемщику непонятны условия договора, они должны быть разъяснены сотрудниками кредитного учреждения по его требованию.

При изучении текста договора следует поинтересоваться также дополнительными расходами, предусмотренными его условиями. К таким расходам, как правило, относятся различного рода комиссии: за рассмотрение заявления на получение кредита, за выдачу кредита, за ведение расчетов, комиссия за погашение по графику и вне его, страхование жизни и т.п. Существенным условием договора, требующим пристального внимания заемщика, также являются сроки погашения кредита. Тут необходимо учитывать, что днем погашения считает день поступления средств на ссудный счет, а их перевод безналичным способом требует некоторого времени.

Договор потребительского кредита не должен содержать условий, при которых кредитное учреждение оставляет за собой право изменения условий кредитования в одностороннем порядке. Это право обычно касается сумм кредита, сроков, а также размера процентов. Досрочное погашение кредита также часто может облагаться дополнительными расходами в виде комиссии, поэтому при подписании соглашения необходимо изучить и этот вопрос, заранее оценив возможные расходы. Договор потребительского кредитования составляется в двух одинаковых экземплярах и подписывается представителями обеих сторон.

Проект кредитного договора

ПРОЕКТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА № _____

«____» ____________ 20____ года

__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ «Банк», с одной стороны, и Открытое акционерное общество «Орелоблэнерго», именуемое в дальнейшем «Заемщик», в лице вр. и.о. генерального директора Тимохина Вечеслава Александровича, действующего на основании Устава, с другой стороны, в дальнейшем именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в форме кредитной линии с лимитом задолженности в сумме 20.000.000–00 (Двадцать миллионов) рублей на следующие цели: на пополнение оборотных средств

____ % (______________ процентов) годовых на сумму ежемесячной фактической задолженности по кредиту, в случае, если период использования транша установлен до ____ (____________) дней включительно.

1.2. Срок возврата кредита «____» ____________ 20____ года включительно.

1.3. В случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере учетной ставки Банка России, увеличенной в два раза, от суммы непогашенной задолженности по кредиту, с даты образования просроченной задолженности до даты ее полного погашения.

2. Порядок исполнения настоящего договора.

2.1. Кредит по настоящему договору предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика № _______________________________, открытый в Банке.

Днем выдачи кредита (транша) считается день зачисления денежных средств на указанный выше расчетный счет Заемщика. В период действия кредитной линии размер единовременной задолженности Заемщика не может превышать установленного лимита задолженности.

Кредит предоставляется частями (траншами) согласно заявкам Заемщика, поданным в банк за _______ банковских дня до выдачи очередного транша. Размер единовременной задолженности с учетом выдаваемого транша не может превышать установленного настоящим договором лимита задолженности.

Выдача каждого транша производится на основании дополнительного соглашения к настоящему договору.

Период использования каждого транша не должен превышать _____ календарных дней, исчисляемых со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика.

В режиме кредитной линии с лимитом задолженности данный договор действует по «___» ______________ 20____ года включительно, после чего Банк в одностороннем порядке уменьшает установленный лимит до размера фактической задолженности. Выдача последнего транша может быть осуществлена не позднее «___» _____________ 20____ года, погашение – не позднее срока, установленного п. 1.2. настоящего договора.

2.2. Днем возврата кредита считается день зачисления денежных средств на соответствующий ссудный счет Заемщика, открытый в Банке.

2.3. За пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере, установленном п.1.1 настоящего договора. Уплата процентов за последний месяц пользования кредитом производится одновременно с возвратом кредита.

Начисление процентов производится Банком ежемесячно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня. При расчете процентов количество дней в году принимается равным , количество дней в месяце – равным количеству календарных дней (проценты начисляются за период с 1–го числа по последний календарный день расчетного месяца включительно).

Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно в последний рабочий день текущего месяца.

При наступлении окончательного срока уплаты основного долга по кредитному договору, а также в случае досрочного погашения кредита одновременно уплачиваются проценты за время фактического пользования кредитом в текущем расчетном периоде.

2.4. Днем уплаты процентов и других платежей по настоящему договору считается день поступления денежных средств на корреспондентский счет Банка в случае, если средства поступают с расчетного счета Заемщика, открытого в другом банке или на счет доходов, если средства перечислены со счета Заемщика, открытого в Банке.

Уплата основного долга, а также процентов за пользование кредитом производится путем списания денежных средств со счета Заемщика на основании его платежного поручения, либо банковского ордера, либо на основании платежного требования Банка без акцепта Заемщика.

2.5. Обязательства Заемщика по настоящему договору считаются полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, а также возмещения всех убытков, возникших у Банка вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору.

2.6. Под просроченной ссудной задолженностью понимается сумма основного долга, не уплаченная Заемщиком в срок, установленный договором и вынесенная на счет просроченных ссуд, под просроченными процентами понимаются проценты, не уплаченные в срок, установленный договором и вынесенные на счет просроченных процентов.

3. Очередность платежей по договору.

3.1. Суммы, перечисленные Заемщиком во исполнение условий настоящего договора, недостаточные для исполнения денежного обязательства в полном объеме, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного Заемщиком в платежном документе, на погашение обязательств в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на погашение просроченной задолженности по кредиту, уплату платы за неиспользованную кредитную линию, на погашение срочных процентов, на погашение срочной задолженности по кредиту, на уплату штрафов, начисленных по настоящему договору.

4.Права и обязанности Сторон.

4.1. Банк имеет право:

4.1.1. Отказать в выдаче кредита (транша) либо произвести уменьшение лимита задолженности до суммы имеющейся фактической задолженности, если до перечисления суммы кредита (очередного транша) на расчетный счет Заемщика Банку стали известны факты недостоверности представленных документов либо факты ухудшения финансового положения Заемщика, очевидно свидетельствующие о том, что не будут исполнены в полном объеме обязательства по настоящему договору. Уменьшение лимита производится Банком в порядке аналогичном изложенному в абз.6 п.2.1. настоящего договора.

4.1.2. В одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и предъявить требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком по настоящему договору, в следующих случаях:

— не целевого использования кредита,

— нарушения Заемщиком любого из своих обязательств по настоящему договору,

— возбуждения или проведения в отношении Заемщика процедур, которые могут привести к невозможности исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору, в том числе

— предъявление заявления о банкротстве либо иных требований, взыскание налоговым либо иным государственным органом крупных сумм недоимок, штрафов, пени. Сумма денежных (имущественных) требований к Заемщику квалифицируется Банком как крупная в случае, если Заемщик не может удовлетворить требования кредитора в течение 30 календарных дней из-за отсутствия денежных средств,

— если в отношении Заемщика стала известна информация о потере или существенном снижении доходов (имущества), за счет которых может быть осуществлено погашение задолженности по настоящему договору,

— не предоставления дополнительного обеспечения, предусмотренного п.5.2 настоящего договора,

— уклонения от банковского контроля, в том числе несвоевременного предоставления финансовой отчетности, установленной настоящим договором,

— изменений имущественного либо финансового положения Заемщика, которые могут привести к невозможности исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору,

При этом Банк обязан сообщить Заемщику о досрочном расторжении настоящего договора не позднее ____________ рабочих дней после принятия указанного решения.

4.1.3. В сроки, установленные настоящим договором и дополнительными соглашениями для возврата срочной ссудной задолженности, для уплаты процентов за пользование кредитом по настоящему договору, иных платежей по настоящему договору, производить безакцептное списание причитающихся к уплате сумм с расчетных счетов Заемщика, открытых в Банке, а также в установленном порядке БАНК____________________________ ЗАЕМЩИК________________________

производить списание со счетов, открытых в других банках.

При возникновении просроченной задолженности по кредиту, процентам и иных платежей по настоящему договору, производить безакцептное списание средств со счетов Заемщика, открытых в банке, а также в установленном порядке производить безакцептное списание со счетов, открытых в других банках.

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости маленький процент 2019 год

4.1.4. Предъявить требования о принудительном взыскании с Заемщика задолженности по настоящему договору.

4.2.1. Выдать кредит в соответствии с условиями настоящего договора и осуществлять кредитование согласно правилам, установленным Банком России.

4.3. Заемщик имеет право:

4.3.1. С согласия Банка прекратить обязательства по настоящему договору досрочно, возвратив кредит, выплатив проценты за время фактического пользования кредитом.

4.3.2. Отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до установленного договором срока его предоставления.

4.3.3. Путем заключения с Банком дополнительного соглашения к настоящему договору произвести замену способа обеспечения возврата кредита.

4.4. Заемщик обязуется:

4.4.1. При наличии счетов в других банках поддерживать обороты денежных средств по расчетным счетам, открытым Банке, в размере, достаточном для исполнения своих обязательств по настоящему договору.

4.4.2. Использовать кредит в соответствии с его целевым назначением (п. 1.1. договора).

4.4.3. Производить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и иные платежи в сроки, установленные настоящим договором.

4.4.4. В течение действия настоящего договора каждый квартал, не позднее _____ рабочих дней после истечения сроков, установленных для сдачи квартальной и годовой отчетности в налоговую инспекцию, предоставлять Банку бухгалтерскую отчетность по форме № 1, 2, 3, 4, 5 с установленными приложениями, заверенную в налоговой инспекции, расшифровки значимых статей баланса, информацию

об открытии счетов в других банках, выписки об оборотах по расчетным счетам в других банках (по требованию Банка), а также иные документы, характеризующие финансовое и имущественное состояние Заемщика, по требованию Банка – подлинники договоров, платежных, товарно-распорядительных и иных документов, подтверждающих целевое использование кредита, его обеспечение. Допускать представителей Банка в служебные и иные помещения для проведения проверок;

4.4.5. В случае утраты, порчи, снижения стоимости залога, в 5-дневный срок восстановить залог в необходимом объеме.

4.4.6. Предоставить Банку право безакцептного списания денежных средств для взыскания задолженности по настоящему договору в полном объеме со счетов Заемщика в других банках (в день подписания договора Банку предоставляется дополнительное соглашение к договору банковского счета на безакцептное списание, подписанное Заемщиком и соответствующим банком).

4.4.7. Без письменного согласия Банка не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц, не допускать уступку прав или перевод долга по настоящему договору. Информировать Банк о возможной реорганизации предприятия.

4.4.8. Информировать Банк в письменном виде о любых изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору.

4.4.9. В течение 30 (тридцати) рабочих дней после получения от Банка уведомления о досрочном расторжении настоящего договора исполнить все свои обязательства по настоящему договору.

4.5. Заемщик гарантирует, что в настоящее время не существует каких либо судебных и административных решений, которые могут самостоятельно или в сочетании с другими требованиями к нему оказать отрицательное воздействие на возможность погашения предоставленного кредита.

5.Обеспечение возврата кредита.

5.1. Надлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по настоящему кредитному договору обеспечивается залогом оборудования на сумму _____________________________________________________руб., коэф. дисконтирования _____) __________________________ руб. ______ коп. (________________________ руб. ______ коп.), оформленным Договором залога оборудования № ____ от _________________ 20___ года, заключенным между Банком и Заемщиком.

5.2. В случае утраты обеспечения, а также в случае, если в ходе исполнения настоящего договора выяснится недостаточность существующего обеспечения, Заемщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения требования Банка предоставить дополнительное обеспечение исполнения своих обязательств. Любые изменения, связанные с обеспечением возврата кредитных средств, решаются сторонами на основе письменных соглашений.

6.Ответственность Сторон

6.1. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору, Стороны несут ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации и настоящим договором.

7.Срок действия договора

7.1. Срок действия договора устанавливается со дня его подписания Сторонами и заканчивается после исполнения Заемщиком всех своих обязательств по настоящему договору.

8. Изменение условий договора и порядок разрешения споров.

8.1. Настоящий договор может быть изменен или дополнен сторонами в период его действия на основе взаимного согласия. При этом все изменения и дополнения оформляются в письменном виде и являются неотъемлемой частью договора.

8.2. Споры и разногласия, возникшие в ходе исполнения настоящего договора или в связи с ним, Стороны обязуются разрешать путем переговоров. В случае, если Стороны не придут к взаимному согласию, спор подлежит разрешению в Арбитражном суде Орловской области.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в настоящем договоре, но прямо или косвенно вытекающим из отношений сторон, затрагивающим их имущественные интересы и деловую репутацию, имея в виду необходимость защиты своих охраняемых законом прав и интересов, стороны будут руководствоваться нормами и положениями действующего законодательства Российской Федерации.

8.3. Настоящий договор может быть расторгнут в случаях, предусмотренных настоящим договором, а также по соглашению сторон или решению суда в соответствии с законодательством.

8.4.Настоящий договор составлен на 5-и листах в ___ (_____) экземплярах: __ (____) экземпляра для Банка, 1 (Один) – для Заемщика. Все экземпляры настоящего договора являются подлинными.

9. Юридические адреса и реквизиты сторон

Типовой договор ипотеки Сбербанка 2019 года: образец и как правильно составить

Приветствуем! В этом посте вам будет доступен договор ипотеки в Сбербанке образец 2019 года. Также мы расскажем про ипотечный договор Сбербанка, на что обратить внимание. Дополнительно расскажем про брачный договор при ипотеке.

Общая информация

Оформляя ипотеку в Сбербанке, каждый заемщик в обязательном порядке должен детально и максимально подробно изучить все сопутствующие документы перед их подписанием. Именно кредитный договор и договор об ипотеке являются ключевыми документами при покупке недвижимости с помощью заемных средств. Подробнее об основных условиях ипотечного договора и на какие особенности следует обратить внимание – читайте далее.

Договор об ипотеке представляет собой основополагающий документ, регулирующий взаимоотношения участвующих сторон при покупке недвижимости с помощью кредита – Сбербанка России, заемщика и продавца.

Основные условия ипотечного кредитования в Сбербанке выглядят следующим образом:

  • возрастной ценз для клиентов – от 21 до 75 лет;
  • минимально допустимый стаж работы на текущем месте – не менее полугода;
  • объектом ипотеки могут выступать дома, квартиры, земельные участки, апартаменты, предназначенные исключительно для потребительского/личного использования;
  • сумма кредита перечисляется продавцу после регистрации сделки в Росреестре (наложения обременения в пользу банка);
  • от клиента потребуется внесение собственных средств в качестве первоначального взноса (от 15% от рыночной стоимости объекта);
  • величина процентной ставки, предельное значение суммы займа и срок кредитования зависят от многих факторов, включая кредитоспособность клиента, отнесение к определенной категории заемщиков и качество кредитной истории;
  • передаваемый в залог банку жилой объект должен соответствовать установленным требованиям в отношении года постройки, удаленности от города, наличия и состояния коммуникаций и т.д.

В договоре подробно прописываются все параметры оформляемого кредита: размер годовой ставки, название ипотечной программы, способ начисления процентов и значение эффективной процентной ставки, а также права и обязанности сторон, штрафные санкции.

Договор ипотеки имеет типовую структуру, однако в индивидуальных случаях банк может прописать по желанию заемщику конкретные особенности или нюансы сделки. Рассмотрим далее условия такого договора.

Основные условия типового договора

Типовой договор об ипотеке является шаблоном основного договора, который будет заключен позднее. Его форма включает в себя все основные пункты и разделы ипотечного договора, но без прописывания конкретных данных в отношении объекта недвижимости (стоимости объекта, местоположения, данных из правоустанавливающих документов) и заемщика (паспортные, контактные сведения).

Главной его целью считается ознакомление каждой стороной с условиями оформления ипотечного кредита заблаговременно и экономия времени, отводимого на подписание основного документа. Проще говоря, это подготовка участников непосредственно к сделке.

Законность договора об ипотеке устанавливается соответствующими нормативно-правовыми актами РФ:

  • жилищным кодексом РФ;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Гражданским кодексом РФ;
  • ФЗ «О госрегистрации недвижимого имущества и сделок с ним».

Основные или существенные условия ипотечного договора определяют его действительность. Без их указания документ потеряет свою силу. К таким условиям относятся:

  1. Сумма займа
  2. Срок
  3. Валюта
  4. Процентная ставка
  5. Порядок определения курса иностранной валюты, если происходит перевод денег кредитором третьему человеку, указанному заемщиком
  6. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей
  7. Порядок изменения параметров ипотеки заемщика при частичном досрочном погашении кредита
  8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика
  9. Обязанность заемщика заключить иные договоры
  10. Обеспечение по кредиту и требования к нему
  11. Цель кредитования
  12. Штрафа, пени, неустойки за просрочку или порядок их определения
  13. Условие по переуступке прав требования по договору от Сбербанка другим лицам или организациям
  14. Согласие заемщика с общими условиями договора
  15. Дополнительные услуги
  16. Как происходит обмен информацией между заемщиком и банком
  17. Порядок предоставления Кредита
  18. Титульный созаемщик
  19. Наличие закладной
  20. Целевое использование средств и как его подтвердить Сбербанку
  21. Согласие заемщика на предоставление кредитором информации третьим лицам
  22. Заверения и гарантии
  23. Согласие на запрос информации в бюро кредитных историй
  24. Адреса и реквизита сторон (для Сбербанка – это все действующие и актуальные реквизиты, включая почтовый и юридический адрес, ИНН, номер отделения, БИК, Ф.И.О. уполномоченного лица с подписями и печатью).

В верхней шапке бланка договора ставится дата, место заключения и его номер. Договор распечатывается и подписывается в 3-х экземплярах.

На что обратить особое внимание

Обязательно рекомендуется каждому клиенту обратить особое внимание на следующие условия:

  • возможность досрочного погашения задолженности (отсутствие моратория и штрафов);
  • штрафные санкции (банк не имеет права взимать штрафы с заемщика за действия, которые не были прописаны в заключенном договоре – например, незаконное требование оплатить штраф в случае несписания денег на ссудный счет не по вине клиента);
  • возможность отказаться от покупки страхового полиса (речь идет о комплексной страховке, включающей страхование имущества, здоровья и жизни заемщика).
Это интересно:  Как узнать долг в банке хоум кредит 2019 год

Внимательное изучение договора и своевременное указание на имеющиеся ошибки или пробелы в дальнейшем принесет только пользу для заемщика и позволит избежать ненужных финансовых потерь.

Важно! Когда вы открываете договор ипотечного кредитования сбербанка обязательно обратите внимание на информацию о полной стоимости кредита. Сбербанк обращает внимание заемщиков на реальные расходы по ипотеке на первой странице договора в специальной зоне в правом верхнем углу.

Что нужно для подготовки договора

В процессе составления и подготовки ипотечного договора имеются некоторые нюансы, а именно:

  • все требуемые банком документы должны быть актуальными и неподдельными (достоверность любой информации можно легко проверить в онлайн-режиме);
  • сбор пакета документов производится по установленной законом и правилами банка форме;
  • договор составляется сотрудниками Сбербанка (кредитный и юридический отделы);
  • моментом заключения договора является момент его подписания всеми участвующими сторонами.

Заключению ипотечного договора предшествуют поиск приобретаемого объекта недвижимости, его оценка (при необходимости), подписание предварительного договора купли-продажи и сбор полного пакета документов. После этого оформляется кредитный договор Сбербанка с заемщиком. Подробнее про то, какие нужны документы для ипотеки в Сбербанке вы можете узнать в отдельном посте.

Брачный договор

Ипотека обычно оформляется на длительное время, и нет никаких гарантий, что за это время семья не распадется. Для людей, состоящих в официальном браке, актуальным может быть заключение брачного договора, который поможет урегулировать вопросы исполнения обязательств и раздела права собственности в случае развода, когда супружеские отношения осложнены наличием действующим ипотечным займом.

Брачный договор для ипотеки в Сбербанке заключается и оформляется исключительно добровольно при желании заемщика и его супруги/супруга. Такой договор составляется письменно, подписывается обоими супругами и заверяется нотариусом.

Основной причиной, почему нужен брачный договор при ипотечной сделке, является несоответствие одного из супругов требованиям Сбербанка к заемщику (плохая кредитная история, проблемы со службой безопасности, иностранное гражданство, недостаточная платежеспособность и т.д.)

Брачный договор в Сбербанке должен быть составлен до момента подачи заявки на ипотеку, что в отрицательную сторону отличается от условий других банков. Ведь вы можете получить отказ по заявке, а расходы на составление этого договора уже вам не вернуть.

Сбербанк не выставляет особых требований к брачному контракту. Важно соблюсти только один существенный момент . Он заключается в том, что исключаемый из сделки супруг не несет ответственности перед банком по ипотеке и не имеет право претендовать на ипотечное жилье.

Договор ипотечного кредитования в Сбербанке является очень важным документом при оформлении займа на покупку недвижимости. Его заключению и подписанию должно предшествовать всестороннее изучение каждого пункта и раздела с проверкой ключевых условий и особенностей конкретной сделки. Это позволит избежать многих недоразумений и неприятных моментов в будущем.

Если вам нужна профессиональная помощь в составлении такого договора для Сбербанка, наш юрист обязательно поможет вам его составить. Запишитесь на бесплатную консультацию к нему в специальной форме.

Следующий этап оформления ипотеки в Сбербанке – это регистрация сделки. Обратите внимание на наш следующий пост «Электронная регистрация сделки Сбербанк». Он расскажет об очень полезном сервисе банка, который позволит вам сэкономить не только время, но и деньги. Сотрудник банка обязан запросить у вас соглашение на проведение сделки через этот сервис т.к. он платный.

Ждем ваших вопросов в комментариях ниже. Будем признательны за оценку поста, лайки и подписку.

Что такое кредитный договор: существенные условия, порядок заключение и особенности внесения изменений

Кредитным договором (КД) является документ, который заключается между кредитором и заемщиком, и согласно которому банк берет на себя обязательства перечислять денежные средства заемщику в размере и на условиях, указанных в КД. Заемщик же, в свою очередь, принимает на себя обязательства возвращать полученные средства и заплатить начисленные проценты за выданную сумму.

О том, что такое кредитный договор, как правильно его составить и где скачать образец, мы расскажем в этой статье.

Понятие и предмет кредитного договора

Кредитный договор – это соглашение между заемщиком и кредитором. Главной особенностью данного документа является то, что он в обязательном порядке должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеих сторон. Точной формулировки КД обычно не имеет, но в соответствии с действующим законодательством он обязан вмещать в себя основные пункты. Так, существенные условия кредитного договора однозначно определены в ГК РФ.

КД в правовом отношении имеет ряд особенностей:

  1. По своей правовой природе он объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.
  2. Все операции банка носят лично доверительный характер, а положительное решение банка о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности и платежеспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность уступки клиентам третьим лицам права на передачу обязательств по кредиту без ведома кредитора.
  3. При формальном юридическом равенстве обеих сторон происходит признание стороны банка в качестве сильнейшей.

КД регламентируется законодательно главой 42 Гражданского кодекса РФ. Также применимы нормы банковского законодательства – статья 30 закона «О банках» и Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями от 27 июля 2001 г.).

Следует отметить, что выдача кредита в иностранной валюте регулируется законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Отличие договора займа от кредитного договора

Кредитный договор отличается от других договоров займа. Основное отличие данного документа в его субъективном составе. Кроме того, в отличие от договора займа основными принципами КД выступают срочность, платность и возвратность.

Стороны и их ответственность

Права и обязанности сторон устанавливаются п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормами документа и нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств в размере и на условиях, прописанных в КД.

Обязанностями заемщика является возврат полученных денежных средств, использование кредита строго по целевому назначению (если это предусмотрено), предоставление обеспечения КД в виде залога (если это предусмотрено).

За нарушение соглашения предусматривается ответственность сторон, регулируемая ГК РФ и условиями сделки. При этом обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть выступать действие, противоречащее ГК РФ.

Форма и содержание

Согласно Гражданскому кодексу РФ КД должен быть заключен в письменной форме. В случае заключения кредитного договора в устной форме он является недействительным и ничтожным.

Содержание документа в обязательном порядке обязано отражать следующую информацию:

  • указание представителей сторон (обязательными являются кредитор и заемщик);
  • вид ссуды, ее объем;
  • сумма и валюта;
  • сроки;
  • проценты за пользование кредитом;
  • возможные отлагательные условия;
  • обеспечение кредита (если имеется);
  • условия взыскания задолженности (на основании исполнительной надписи нотариуса);
  • условия получения и возврата средств.

Помимо этого указываются права, обязанности и ответственность обеих сторон, способы разрешения споров, срок действия соглашения, информация об открытии кредитной линии (если таковая имеет место быть), очередность списания денежных средств. Прописываются также адреса заемщика и кредитора.

Грамотно составленный типовой КД должен содержать все тонкости, включать возможность изменения стандартных условий в различных форс-мажорных ситуациях, а также вероятность его корректировки как в пользу кредитора, так и в пользу заемщика.

КД заверяется участниками сделки, при этом подписываются все страницы, вне зависимости от его содержания. После составления и подписания документа одна копия остается у кредитора, другая отдается заемщику.

Порядок заключения

Порядок заключения КД обычно предполагает прохождение нескольких этапов.

  1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект КД оформляется на основе заявки потенциального клиента банка с указанием вида кредита, его суммы и обеспечения.
  2. Рассмотрение уполномоченным сотрудником банка составленного проекта и составление заключения о возможности предоставления кредита. На этом этапе работник финансовой организации определяет кредитоспособность заемщика и выносит решение о предоставлении средств или отказе.
  3. Совместная корректировка проекта КД клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.
  4. Подписание КД обеими сторонами и придание документу юридической силы. Важно понимать, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении сделки, поэтому принуждение к заключению документа не допускается.

Изменение условий

Свод законов о кредитовании гласит, что банки не имеют права в одностороннем режиме изменять условия КД, если для этого не были подписаны дополнительные соглашения, допускающие эти условия. Изменения могут быть внесены только по обоюдному согласию обеих сторон или по решению суда, если в случае его расторжения это может повлечь за собой значительный ущерб для обеих сторон или противоречие общественных интересов.

Следует отметить, что КД может автоматически продлеваться (возможна пролонгация), если данное условие будет прописано в основном или дополнительном соглашении. В противном случае менять условия соглашения можно только в тех случаях, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Особое внимание следует обратить на форму изменения ставки, сроков и других условий КД. Статья 29 «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор не может в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам. Однако в соглашениях обычно предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок при изменении ставки рефинансирования в Центральном банке РФ или изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Это интересно:  Кредитный брокер бизнес кредит 2019 год

Признание договора недействительным/незаключенным

Договор кредитования может быть определен как недействительный или незаключенный. Важно учесть, что даже если клиент хочет признать документ недействительным в определенной части, банковские учреждения воспринимают это как намерение избежать обязательств по выплате кредита и очень редко идет на уступки. Основания для признания его недействительным следующие:

  • если в качестве заемщика выступают граждане, которые не могут брать на себя подобные обязательства;
  • если кредитное учреждение ввело клиента в заблуждение;
  • если на заемщика оказывалось воздействие при заключении;
  • если заемщику была передана другая сумма, отличная от прописанной в договоре.

Чаще всего заемщик выигрывает суд, пользуясь помощью компетентного юриста, особенно в тех случаях, когда присутствует бесспорное основание для признание соглашения недействительным.

На определенных основаниях, предусмотренных законодательно, возможно также признание КД незаключенным, что доказывает судебная практика многих лет. Для оспаривания такого документа требуется признание его положений недействительными как полностью, так и частично.

Ответы на вопросы

Потенциальные заемщики, желающие оформить КД с банковской организацией, зачастую проявляют интерес к мельчайшим нюансам подобного рода сделки. Это помогает избежать неприятных ситуаций после подписания документа.

Является ли заявление-анкета договором?

Нет, не является. Большинство банков на данный момент используют заявление-анкету для оформления КД. Однако подобной анкеты для того, чтобы документ вступил в силу мало, она обычно является частью договора.

Кредитный договор: консенсуальный или реальный?

До внесения последних правок в ГК РФ КД относился к категории реальных, теперь же появилась возможность заключать его и в качестве консенсуального. Разница в том, что теперь он может начинать свое действие в момент достижения его участниками согласия по всем существенным условиям договора.

Как выглядит?

КД оформляется в письменном виде. Обычно данный документ содержит минимум 5-7 страниц формата А4, на которых подробно указывается суть сделки, предмет сделки и условия предоставления займа. У такого соглашения обязательно должен быть номер, указана дата его подписания и подписи обеих сторон сделки.

На что обратить внимание при подписании?

В первую очередь следует изучить условия начисления процентов. Также необходимо обратить внимание на полную стоимость кредита (так называемую эффективную процентную ставку), сверить тип графика погашения и ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту. Желательно также сразу внимательно изучить условия досрочного погашения займа, возможность повышения ставки по кредиту.

Как не попасться мошенникам при оформлении договора?

Чтобы не попасться мошенникам при оформлении договора, в первую очередь необходимо внимательно читать сам текст документа, интересоваться любыми вносимыми туда правками. Желательно посвятить время сравнительной характеристике условий, указанных в документе, с рекламируемым банковским продуктом.

Важно помнить, что кредит, особенно на крупную сумму, всегда рекомендуется брать в надежных, хорошо зарекомендовавших себя в финансовых организациях, к примеру, известных в данном бизнесе более 10 лет.

Как узнать номер договора?

Есть несколько способов выяснить номер кредитного договора.

Способ 1. Позвонить по телефону горячей линии финансового учреждения, с которым клиент заключил сделку. Сотрудник банка обязательно потребует паспортные данные и поинтересуется, какое кодовое слово или фразу заемщик указал при оформлении – это необходимо для идентификации.

Способ 2. Совершить визит в отделение банка. При этом необходимо взять документы, с которыми заемщик оформил сделку.

Способ 3. Войти в интернет-банк. В некоторых крупных финансовых организациях информацию о документе, в том числе и его номер, выводят в личном кабинете пользователя.

Важно помнить, что если у банка нет оригинала кредитного договора, заемщику стоит задуматься о правомерности работы такой организации.

Что такое ковенанты в кредитном договоре?

Ковенант представляет собой соглашение на договорное обязательство заемщика кредитору, который содержит перечень определенных действий. При нарушении его положений кредитор вправе объявить заемщику кросс-дефолт (кросс-дефолт в кредитном договоре – это нарушение заемщиком условий по какому-либо другому соглашению, которое влечет к дефолту), потребовать немедленного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.

Ковенанты подразделяют на активное, пассивное обязательство и финансовые. Последние касаются экономических показателей заемщика и поддержаний их на определенном уровне.

Контактное лицо в кредитном договоре: какая ответственность?

Контактное лицо, указанное в КД, не несет никакой ответственности за действия заемщика. Чаще всего координаты нескольких контактных лиц банк просит для подтверждения данных, которые потенциальный заемщик предоставляет перед оформлением кредита.

Контактное лицо не следует путать с поручителем по кредиту, у него нет никаких юридических связей с заемщиком или с банком, поскольку он не подписывал никаких документов.

Потерял договор: как восстановить?

Если заемщик потерял КД, то обязательно необходимо его восстановить. Для этого требуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и потребовать выдачи дубликата КД. При этом договор должен быть выдан в надлежащий в форме, содержать не просто текст документа, но и наличие подписи руководителя банка и печать учреждения. Важно помнить, что при восстановлении письменной формы сделки банк может взыскать комиссию.

Как снизить неустойку?

Основаниями для снижения неустойки, согласно статье 333 ГК РФ, выступает ее чрезмерно высокая процентная ставка, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, добровольный возврат основного долга или применение процедуры банкротства в отношении должника.

Каким образом можно оспорить условия договора о комиссионных платежах?

Право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение операций предусмотрено в статье 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом.

Оспорить условия о комиссионных платежах можно в индивидуальном порядке через суд. При этом судебная инстанция в каждом конкретном деле должна установить, была ли связана дополнительная комиссия банка с каким-либо отдельным имущественным благом для клиента.

Как аннулировать кредитный договор?

КД может быть аннулирован по соглашению сторон или по решению суда (статья 450 ГК РФ). В случае его расторжения обязательства считаются перекрещенными, при расторжении сделки в судебном порядке таковыми они являются с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

Как написать возражения банку, если в договоре есть нарушения?

Претензию банку можно написать, обратившись в отделение, где был выдан кредит. Однако если у заемщика появляются некоторые возражения по пунктам КД, ему необходимо определиться, в первую очередь, со своими требованиями.

Подпадает ли кредитный договор под защиту прав потребителей?

Да, подобный кредитный договор подпадает под закон о защите прав потребителей. Банк выступает в роли представителя услуги, но имеет не только права, но и обязанности. Поэтому в случае нарушения банком прав потребителя, он понесет за это ответственность, предусмотренную законом. Например, в ряде случаев допустимо прекращение действия кредитного договора в связи с сменой реквизитов

Можно ли переоформить договор на другого человека?

По статье 391 ГК переоформление договора на другого человека допускается только с согласия кредитора. Заемщику будет необходимо получить согласие человека на перевод долга и согласие банка. Если человек не подходит под требования организации, то перевод долга выполнен не будет.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Законодательство предусматривает возможность отказа от кредита после подписания договора.

Если деньги, выданные банком, еще не были потрачены , заемщику необходимо обратиться в банк с требованием о досрочном погашении займа. Если же средства еще не были выданы, то стоит обратиться к руководству с просьбой не перечислять деньги и отменить КД.

Таким образом, отказаться можно будет только до момента перечисления средств, впоследствии это будет считаться досрочным погашением кредита.

Может ли банк отказать в кредите (ипотеке) после подписания договора?

До подписания КД банк не может гарантировать положительное решение по заявке клиента. Однако случаются прецеденты, когда банк отказывает в кредите, а зачастую по ипотеке, уже после подписания договора.

Следует понимать, что такие ситуации незаконны и требуют рассмотрения дела в суде.

Образцы документов

Кредитный договор

Типовой шаблон КД мы поместили сюда: https://yadi.sk/i/GWJ3Hef98H3fyQ

Ходатайство о снижении неустойки

Скачать пример такого документа вы можете здесь: https://yadi.sk/i/4a-1rE64eoiu_g

Исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным

Заполненный образец данного заявления между физическими лицами: https://yadi.sk/i/T624IhPGVAMjlQ

Таким образом, КД является договором между кредитором и заемщиком, в соответствии с которым финансовая организация обязуется предоставить денежные средства гражданину в размере и на условиях, предусмотренных данным документом. Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты за ее использование.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Статья написана по материалам сайтов: pandia.ru, ipotekaved.ru, dolg-faq.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector