Проблемы с кредитом что делать 2019 год

Ни для кого не секрет , что времена , когда десятилетиями копили и собирали средства на реализацию заветной мечты , канули в Лету и с приходом финансовой цивилизации в нашу жизнь пресловутое выражение « о жизни в кредит » стало реальностью .

Да , действительно в первую очередь это удобно – жить в своей квартире , пользоваться автомобилем , обучать детей уже сегодня , а зарабатывать на все эти удовольствия жизни и расплачиваться за них в периоде времени . И чем большее удовольствие , тем на больший период времени мы вступаем в долговые отношения с банком , и берем на себя обязательства быть ответственным плательщиком , и исполнять все договорные условия по возврату долга .

В момент , когда банк принимает решение о выдаче кредита , ваши возможности по его возврату просчитаны , и риски его невозврата учтены , а вы ознакомлены и согласны со всеми возможными вариантами развития событий . От оптимистичного – своевременной оплаты задолженности и платы банку за пользования заемными средствами , до действий банка в случае возникновения у вас трудностей с возвратом денег .

Конечно , в момент получения кредита и использования его на заветное приобретение , худший сценарий оговаривается , но он чисто гипотетический , и каждый заемщик искренне надеется , что выполнит взятые на себя обязательства . К сожалению , жизнь вносит коррективы в наши планы , и от черных жизненных полос не застрахован никто .

Если вы попали в данную ситуацию и кредит из обязательства превратился для вас в долговое непосильное бремя , попробуем выбираться из него рационально и с минимальными потерями , как финансовыми , так и нервными .

Чего не нужно делать если возникли проблемы с кредитом

Прежде всего , хочется оговорить , что не надо делать в подобной ситуации и почему . Не ждите , что ситуация разрешится сама собой . Информация в банках о своевременности погашения задолженности обрабатывается и отслеживается очень оперативно . Системы банковского учета автоматически отслеживают несвоевременное погашение , моментально изменяют процентную ставку на более высокую , начисляют пени и штрафы , а информация о количестве дней просрочки автоматически вносится в вашу кредитную историю .

В предыдущих публикациях мы уже рассказывали вам о том, как избежать просрочки платежа, добавить к этому можно лишь то, что банки обычно приветствуют честное отношение заемщиков . Не « исчезайте ». Когда банк поймет , что вы его избегаете и не контактируете , то вы попадете в базу сомнительных заемщиков . И отношение со стороны банка к вам будет уже , не как к заемщику с финансовыми трудностями , а как к мошеннику . В таком случае банк будет действовать жестко и без промедления , по ускоренной процедуре или обратятся за взысканием вашего залога или передачи вашей задолженности коллекторам .

Не берите новые кредиты на лучших условиях . Новые долги для расплаты со старыми обычно только увеличивают вершину вашей финансовой пирамиды , а проблема задолженности не решается .
Не впадайте в депрессию и панику .

Не доводите отношения с банком до суда . Как только суд вынесет решение , и по объективным причинам в пользу банка , на ваше имущество , как залоговое , так и прочее , находящееся в вашей собственности , будет наложен арест и если залогового имущества при продаже с торгов будет недостаточно для погашения задолженности , в ход пойдут прочие активы , вам принадлежащие .

Что же делать если с погашением кредита возникли проблемы?

Заемщик , который своевременно понимает свои проблемы , не прячется от банка , готов искать компромиссные пути решения своих финансовых проблем , всегда вызывает уважение и желание сотрудничать со стороны банка . Итак, если вам нечем платить кредит — с осредоточьте свои усилия на построении правильного диалога с банком и как минимум нескольких предложениях с вашей стороны по решению проблемы в зависимости от уровня ваших финансовых возможностей .

Если ваши финансовые проблемы временные , и вы уверены , что с ними вы справитесь самостоятельно в обозримом будущем , то в таком случае вы можете обратиться в банк с просьбой об изменении графика платежей на период ваших временных финансовых проблем .

Таким образом , вы избежите просроченного долга , пени и штрафов , и ваша кредитная история не будет испорчена . Обычно банки с пониманием относятся к такого рода просьбам , если вы еще сможете подтвердить просьбу документами , это будет более весомым аргументом пойти вам навстречу . Любое изменение в графике платежей будет оформлено дополнительным соглашением к основному кредитному договору . Однако позаботиться об этом необходимо заблаговременно . Потому, что процедура рассмотрения и принятия решения банком , нестандартных условий кредитования , требует времени .

Это интересно:  Машину в кредит в хабаровске без проблем 2019 год

Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы , и вы знаете , что деньги появятся не скоро . Обычно такого рода проблемы связаны с потерей работы , невыплатой зарплаты , болезнью . Объясните банку причину своей неплатежеспособности и постарайтесь подтвердить ее документально . В таких случаях , банк должен изучить ситуацию и предложить вам решение , конечный вариант , который будет , приемлем для обеих сторон .

Обычно банк может предоставить отсрочку выплаты на несколько месяцев , но надо реально оценить ситуацию , сможете ли вы за этот период поправить свою финансовую ситуацию , и наверстать отсроченные выплаты в будущих периодах . При невыполнении условий отсрочки повторно будет договариваться с банком сложнее . Н аиболее часто предлагаемый вариант со стороны банка это вариант реструктуризации кредита , изменение первоначальных условий путем изменения суммы платежей и первоначального срока кредитования .

За счет продления срока кредитного договора сумма ежемесячной оплаты может быть меньше и даже возможен период кредитных каникул . При принятии решения о реструктуризации банк будет рассматривать вашу деловую репутацию и кредитную историю , возможно , потребуется дополнительное обеспечение или платежеспособный поручитель .

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества , обязательно поставьте банк в известность и попросите о помощи в этом вопросе . Обычно у банков есть специальные подразделения , которые занимаются реализацией залогов и договора с агентствами – посредниками . В любом случае , когда вы самостоятельно будете заниматься продажей своего имущества , вы сможете продать его более выгодно , чем это сделают судебные исполнители .

Данные советы не есть панацея и все возможные способы решения возникших проблем при возврате кредита . Так же данные способы приемлемы только для добропорядочных заемщиков , которые действительно попали в затруднительное положение , но дорожат своей репутацией . За время массового процесса кредитных невозвратов банки научились бороться , как с явными кредитными мошенниками , так и помогать заемщикам , попавшим в затруднительное положение .

Проблемы с кредитами — что делать, как избавиться от кредитов законно

Мы продолжаем разговор, который начали в предыдущей статье «Как избавиться от кредитов, если платить нечем».

В последнее время все чаще люди обращаются в суды для защиты своих нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов в области кредитования граждан.

Изучив судебную практику за последние годы было отмечено, что значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют дела по искам о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей — физических лиц, об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита, о досрочном возврате кредита, заявленным кредитными организациями.

Рассматривая вопрос о проблемах с кредитами и что с ним делать, многие граждане обращаются, как правило, в суд или к мировым судьям с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании в связи с этим убытков, прекращении залога либо поручительства.

Сущность проблемы с кредитом и главного вопроса – «что делать?» основана, прежде всего, на предмете кредита.

В рассмотрении вопроса об избавлении от кредита на законных основаниях, прежде всего нельзя забывать, что каждый человек оформляющий кредит, оформляет его на потребительские нужды. А значит, как потребитель может сослаться на такой Федеральный закон, как ФЗ «О защите прав потребителей».

Статья 16 названного Закона предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 6 ст. 24 указанного Закона в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в защиту прав и законных интересов неопределенного круга потребителей указанными лицами могут быть заявлены лишь требования, целью которых является признание действий ответчика противоправными или прекращение противоправных действий ответчика.

Это интересно:  Кредит по паспорту для официально неработающих 2019 год

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципов разумности и справедливости.

Если со стороны кредитора имело место нарушение прав потребителя, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, то требование заемщика в части взыскания морального вреда является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, законно избавиться от кредита можно, признав договор кредитования недействительным на основаниях, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав потребителей».

Ситуация когда нечем платить кредит, а дом в залоге сегодня не редкость. И причинами этому могут быть абсолютно различны: Это и потеря работы, и болезнь и другие варианты.

Ранее мы говорили реструктуризация займа, то есть о пересмотре условий ипотеки и увеличение срока за счет уменьшения ежемесячного платежа. Схемы могут быть разными. Не стоит забыть, что чтобы получить возможность использования реструктуризации, необходимо не только находится в тяжелой жизненной ситуации, но и подтвердить её.

Например, факт увольнения и отсутствия получения доходов вы можете подтвердить справкой из пенсионного фонда или центра занятости. Но будьте готовы к тому, что банк затребует справку о составе семьи и на основании справки о составе семьи — справку о доходах от каждого члена семьи.

Есть и другие способы, в случае если дом в залоге у банка, а платить нечем. Например, отсрочка платежа. Обычно банки предоставляют такую отсрочку по заявлению на срок не более 3-х месяцев. Основания различные, в том числе в случае потери работы (в особенности по сокращению). Часто банк предоставляет отсрочку семьям, в которых родился ребенок. Главное, это подтверждение оснований для отсрочки. Если при потери работы по сокращению — это справка с места работы, то при рождении ребенка необходимо предоставить свидетельство о рождении ребенка.

Эти способы связаны с банком. Но есть и менее кардинальные способы для решения вопроса о том, что делать, если не можете погасить ипотечный кредит.

Рассмотрим несколько практических выходов:

1. Как и обозначалось выше, это обратиться в банк о предоставлении кредитных каникул, отсрочке или реструктуризации.

2. Так же можно, например, переехать на съемное жилье, а свою квартиру сдавать посуточно. Не секрет, что стоимость съема квартиры посуточно значительно выше в целом, чем, если сдавать квартиру на месяц. В результате такого решения можно будет выплачивать кредит вовремя.

3. Самый кардинальный способ — это продажа квартиры. Но следует учесть, что имущество, которое находится в залоге у банка, может быть реализовано только с согласия кредитора.

Главное конечно — это не прятаться от банка и звонков коллекторских служб, не паниковать, не принимать поспешных решений. Принимая поспешные решения, вы можете столкнуться с мошенниками и потерять еще больше.

В случае если игнорировать предупреждения, не является в банк для дачи объяснений и не предпринимает попыток получения отсрочки по уплате основного долга, то кредитующая организация с целью запугивания иногда угрожают клиентам о возможности привлечения к уголовной ответственности. Но по факту кредиторы лишь вправе обратиться в судебные инстанции для взыскания с нерадивого клиента накопившейся задолженности и начисленной на нее пени.

Отметим, что законодательством предусмотрено несение уголовной ответственности по ст.ст. 159, 165, 177 УК РФ не за формирование долга как такового, а за мошенничество при подаче заведомо ложных документов на этапе получения кредита, за целенаправленный обман собственника имущества (если доказано, что заемщик брал кредит вообще не собираясь его оплачивать), за злостное уклонение от обязательств плательщика по уже принятому в отношении должника решению суда соответственно.

Таким образом, если следствием не будет установлен факт мошенничества с подлогом документов, преднамеренный обман заемщиком кредитора на стадии оформления кредита, заведомо получаемого с целью невозврата, и уклонение ответчика по уже рассмотренному делу и принятому в пользу истца (банка) решению суда, то должник не будет нести уголовную ответственность за накопление за ним долга по кредиту. Однако расслабляться не стоит. Все же заемщик в обязательном порядке будет нести ответственность имущественную, то есть гражданскую. В соответствии со ст. 27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, на имущество, ценные бумаги и вклады должника, имеющиеся в кредитной организации, по решению суда может быть наложен арест. Ст. 33 этого же закона гласит, что банк вправе обращать взыскание на предмет залога по кредиту, если таковой имелся, а также требовать полного досрочного погашения долговых обязательств вместе с начисленными процентами.

Это интересно:  Банки с услугой рефинансирование кредитов в самаре 2019 год

Коллекторские фирмы

Рассмотрим вопрос о коллекторских фирмах. Основная деятельность коллекторов — это мягко говоря выбить долги и кредиты с должников. Коллекторы представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором, либо являются структурным подразделением кредитора. Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.

Основной способ избежать неприятной процедуры коллекторского преследования – это внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте коллекторов он может смело обращаться в суд.

Отмечу что закон о коллекторских агентствах официально еще не принят. Есть законопроект на рассмотрение, но закона как такового нет. А это в первую очередь значит, что в большей части деятельность «выбивателей» долгов не законна.

К сожалению точно так же на рассмотрении в Государственной думе закон о кредитной амнистии. По официальным данным предполагалось что Закон о кредитной амнистии вступит в силу с 1 января 2016 года, но рассмотрение сложных вопросов в результате переговоров между кредитными организациями и Государственной думой. Банки микрофинансовые организации считают, что принятие законопроекта не обоснованно сократит их права, а очистка кредитной истории заемщика значительно повышает риски, в этом случае кредитные организации будут вынужденны ужесточит правила выдачи кредитов. В свою очередь, это приведет к снижению доступности кредитов и как следствие — снижению покупательской способности.

Законопроект о кредитной амнистии

Основная сущность Законопроекта о кредитной амнистии это полное освобождения от выплаты кредитов. Его действие будет распространяться на те правоотношения, которые возникли до и после вступления документа в законную силу.

Законопроект о кредитной амнистии в первую очередь будет направлен на снижение кредитных выплат, изменение сроков, ограничение банковских штрафов и восстановление репутации заемщика. В дальнейшем должник сможет взять новый кредит на крупную сумму и под минимальный процент. Законопроект касается только потребительских кредитов, выданных:

— на приобретение автомобилей с залогом;

— с установленным лимитом;

— путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию по договору без обеспечения;

— на рефинансирование задолженности;

— на определенную цель;

— нецелевой без залога.

В настоящий момент нам лишь остается ждать, когда вступит в законную силу Законопроект о кредитной амнистии и надеется на скорейшее появление новых законных оснований, чтобы не платить кредит банку, и тем более не переплачивать.

Статья написана по материалам сайтов: lexguide.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector