При оформлении кредита обязательно оформлять страховку 2019 год

Оформление кредита – комплексный процесс, включающий в себя несколько стадий. Одной из них является покупка заемщиком страхового полиса от банка. Его цена обычно увеличивает общую сумму займа, тем самым утяжеляя долговое бремя для плательщика. Как понять, страховка при кредите обязательна ли нет? Как этот нюанс отражается в законодательстве РФ. Попробуем разобраться в вопросе.

Что сказано в законе о страховании кредитов

Оформление кредитов в банковских учреждениях регламентируется положениями Федерального закона №353 «О потребительском кредитовании». Его статьями регулируются взаимоотношения двух сторон процесса выдачи займов.

Положения закона определяют принципы оказания услуги кредитования всех видов, за исключением ипотечного. В частности, потребительский займ в обязательном порядке должен быть получен физ.лицом после подписания кредитного соглашения. А использовать полученные деньги разрешается только на личные цели, не на бизнес.

Отдельного законодательного акта о страховании кредитов в России не существует. Формуляры, регулирующие отношения сторон в смежных сферах, помогают прояснить некоторые моменты, но лишь косвенно.

Навязывание страховки при получении кредита неправомерно с точки зрения законодательства. С другой стороны, банк вправе отказать клиенту в оказании услуги без разъяснения причин.

Что дает страхование кредита

При принятии решения об оформлении займа многие потенциальные заемщики задаются вопросом, обязательна ли страховка при получении кредита? Согласно действующим законам РФ, нет. Однако, при рассмотрении кандидатуры клиента банк может отказать в выдаче денег, прописав в отказе иную причину. Практически все финансовые учреждения практикуют предоставление кредитов исключительно при наличии страховки.

Что дает страховка по кредиту? Для банков она гарантирует исполнение долговых обязательств в любом случае. То есть, даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет продолжать вносить платежи по кредиту, его обязательства продолжит исполнять страховщик.

Для плательщика же страховой полис гарантирует помощь от страховой компании в выплате займа при возникновении жизненных сложностей. Главное, чтобы обстоятельства вписывались в страховые случаи, указанные в страховом договоре.

Можно ли отказаться от страховки

В принципе, любой клиент банка вправе самостоятельно решить, приобретать ли ему страховку. Но он должен понимать, что у финансовых организаций есть свои правила работы, а значит, отказ от полиса может привести к прекращению сотрудничества.

Вместо того, чтобы отказаться от страховки, финансовые специалисты рекомендуют все же купить ее, а затем в законном порядке вернуть свои средства. Например, страховка Сбербанка при получении кредита оформляется при подписании кредитного договора. А затем может быть аннулирована в течение 10 дней после начала ее действия.

В этом случае важным фактором является внимательное изучение пунктов страхового соглашения. Среди них должны содержаться положения, прописывающие принцип выплаты денег при отказе от страховки или при досрочном погашении займа. Тогда получить свои деньги можно будет в соответствии со страховым договором. В противном случае придется согласовывать возврат со страховщиком. И надеяться, что он пойдет на определенные уступки, поскольку добиться возмещения в судебном порядке вряд ли получится.

Какие виды страховки можно вернуть

В сфере страхования существуют два вида полисов: обязательные и добровольные. К первым относятся КАСКО и страховка недвижимости (для ипотеки или займов под имущественный залог). Отказаться от них нельзя.

А вот вторые – все иные виды страховок. И тут решение о приобретении принимается исключительно покупателем полиса. Как и решение об отказе от купленного полиса, с последующим возвратом затраченных на него средств.

Согласно действующему законодательству РФ, может быть возмещена любая навязанная страховка по кредиту:

  • жизни и здоровья;
  • на случай потери трудоспособности (дееспособности);
  • на случай ухудшения материального состояния;
  • титульная страховка;
  • на случай кражи и иных видов финансовых потерь.

Собственно, видов полисов существует намного больше. Деньги, потраченные на их покупку можно вернуть во всех случаях, кроме случаев с обязательным страхованием.

Навязывание услуги страхования при оформлении кредита является не совсем законным. Но это никак не мешает банкам обязывать клиентов покупать страховые полисы. Если же этого не происходит, они отказывают в выдаче займов, называя иные причины. Так что при получении кредита следует принимать во внимание этот момент и оформлять страховку. А затем отказываться от нее в положенном порядке и возвращать затраты на ее приобретение.

Возможен ли отказ от страховки по кредиту?

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Это интересно:  Вышибают долги за кредит 2019 год

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

• По завышенной ставке;
• С ограниченным кредитным лимитом;
• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

• Заявление об отказе от договора страхования;
• Копию договора;
• Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
• Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Все больше банков при выдаче займов требуют от клиентов покупки страхового полиса. Он гарантирует, что если заемщик не сможет уплачивать платежи, потеряет работу или жизнь, банк все равно получит обратно свои деньги с процентами.

Страховка может приобретаться на разные цели, поэтому заемщики должны знать, обязательна ли она, а также какие ее виды бывают.

Понятие страхования кредита

Страхование займов представлено определенным методом защиты банка от потери средств, выданных заемщикам. Хотя приобрести можно несколько видов страховок, они обладают единым предназначением.

Страховка предназначена для того, чтобы банк в любом случае получил обратно свои средства с процентами, причем даже тогда, когда справиться с платежами по обоснованным причинам не может сам заемщик.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если имеется страховой полис, то средства перечисляются страховой организацией. Страхование выгодно не только банкам, но и заемщику, так как если он потеряет работу или возможность трудиться, то у него не будет сложностей с погашением.

Обязательно ли

Многие заемщики не хотят покупать страховой полис, так как он обычно обладает достаточно значительной стоимостью, что существенно повышает нагрузку на плательщиков. Но нередко сами банки изначально включают информацию о страховании в договор.

К обязательным страховкам относится покупка полиса ОСАГО при получении автокредита, а также страхование недвижимости, покупаемой по ипотеке. В остальных случаях можно отказаться от страховки.

Виды рисков

Приобретение полиса предполагает снижение страховых рисков. Наиболее значимыми страховками для банков являются:

  • Личное страхование. Если заемщик умирает, утрачивает трудоспособность временно или постоянно, то за него уплачиваются средства по кредиту страховой компанией.
  • От потери работы. Этот вариант полиса часто покупается во время экономического кризиса или спада экономики. Но средства страховщиком выплачиваются банку только, если заемщик был уволен в результате ликвидации фирмы, ее банкротства или сокращения штата.
  • Имущества, передаваемого в залог. Обычно в качестве него выступает квартира или машина. Если наступает страховой случай, то изначально проводится проверка, позволяющая определить, не является ли заемщик его причиной.
  • Ответственности за невозврат кредита. Данный способ актуален для граждан, предпочитающих оформлять ипотеку на длительный срок. Остаток долга уплачивается страховой компанией, если после продажи квартиры на торгах не хватает средств для погашения кредита.
Это интересно:  Кредит под залог недвижимости анапа 2019 год

Обычно сами работники банка указывают, какую страховку надо оформить при получении того или иного займа.

Что включает в себя страхование кредита, расскажет это видео:

Особенности договора

Договор страхования обычно включает комплекс защиты от разных рисков. Заемщики должны перед подписанием этого документа изучить основные условия:

  • частота оформления договора, который может заключаться на весь срок кредитования или ежегодно;
  • сумма страховки;
  • виды страховых случаев;
  • особенности получения компенсации.

Важно! Оформление полиса приводит к значительному увеличению финансовой нагрузки на плательщика.

Необходимые документы

Для приобретения полиса потребуется паспорт заемщика, договор с банком, содержащий основные условия предоставления кредита, а также правильно составленное заявление. Заявление формируется на основе бланка самой страховой компании, причем обычно этот процесс осуществляется непосредственно в отделении выбранной фирмы.

Процедура страхования кредита

Данный процесс делится на последовательные этапы:

  • Выбор страховой организации. Выбирается фирма, аккредитованная в выбранном для получения займа банке. Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия каждой фирмы.
  • Выбор программы страхования. Наиболее оптимальными считаются комплексные программы. Обычно фирмы предлагают рассрочки, легкость и оперативность оформления полиса, а также страховка выдается одновременно с заемными средствами.
  • Изучение договора.

Договор может заключаться однократно на весь срок кредитования, но большинство заемщиков предпочитают обращаться за покупкой полиса ежегодно.

Как сэкономить на страховке

Если обращается за получением полиса новичок, то для экономии средств учитываются некоторые нюансы:

  • Не желательно покупать полис непосредственно в банке, где оформляется кредит, поэтому рекомендуется самостоятельно выбрать отдельную страховую компанию. В этом случае платеж будет намного ниже.
  • Желательно обращаться в банки, где заемщик является постоянным клиентом. Тогда можно рассчитывать не только на лояльные условия, но и на возможность отказа от страхования.
  • Рекомендуется следить за акциями, чтобы принимать в них участие, что позволит действительно получить заемные средства на выгодных условиях.

Важно! Дополнительно перед покупкой полиса надо изучить предложения нескольких страховых компаний, так как нередко условия в них значительно отличаются.

Плюсы и минусы

Но покупка страховки обладает и значимыми минусами:

  • если приобретать полис в банке, где оформляется кредит, то она включается в платежи, которые в результате значительно повышается, что непосредственно влияет на кредитную нагрузку;
  • существенно увеличивается количество средств, которые приходится уплачивать в качестве платы за кредит;
  • если не покупать добровольную страховку, то это приведет к увеличению процентной ставка, а если вовсе отказаться от обязательного полиса, то это может стать причиной досрочного расторжения контракта с банком.

Поэтому каждый гражданин, задумывающийся о необходимости страхования займа, должен оценить все плюсы и минусы такого процесса, чтобы в итоге сделать правильный выбор.

Как расторгнуть договор

Расторгнуть его можно сразу после заключения, если страхование не является обязательным. Для этого надо подать заявление в страховую компанию. Оно рассматривается в течение 30 дней. При отказе расторгать контракт со стороны фирмы, можно получить помощь в Роспотребнадзоре или подать иск в суд.

Почему банки навязывают страховку, смотрите в этом видео:

Законодательное регулирование

Процедура страхования кредитов прописывается в различных нормативных актах, к которым относится:

  • ст. 927 ГК описывает, когда страхование может быть обязательным;
  • ФЗ «Об организации страхового дела» содержит сведения о том, как правильно должна оформляться страховка на кредит;
  • ФЗ «Об ипотеке» указывает на необходимость страхования квартиры, приобретаемой с оформлением ипотечного займа.

ГК РФ Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Заключение

Таким образом, страхование кредита считается важным моментом получения заемных средств в банке. Оно может быть обязательным или добровольным. Большинство банков даже при оформлении небольшого потребительского займа требуют от своих заемщиков покупки страхового полиса.

Такое решение не лишено определенных преимуществ, но и обладает значимыми минусами, поэтому каждый заемщик должен самостоятельно решать, будет ли приобретать им добровольный полис страхования.

Обязательна ли страховка при получении кредита

Кредитные соглашения характеризуются большой долей риска. По этой причине в РФ процентные ставки по кредитам достаточно высоки (от 15% и выше). Для того чтобы обезопасить свои средства, банковское учреждение может потребовать от клиента дополнительно застраховать ответственность по потребительскому кредиту. Обязательна ли страховка при кредите или нет, разберемся в статье.

Обязательным видом страхования при заключении кредитных сделок является страховка залога. Потребность в застрахованном залоге возникает по причине его возможного повреждения, либо утраты. Именно поэтому залоговое имущество является обязательным страхованием.

По закону, согласно статье 343 ГК РФ, риски, связанные с имуществом в залоге (автомобиль, квартира), должны быть застрахованы. Соответственно, при оформлении ипотеки или авто кредита обязательная страховка кредита бывает при залоге.

Когда можно не оформлять

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика кредита. Данный тип страховки может подразделяться на несколько видов в зависимости от количества страховых случаев. От количества компенсационных рисков зависит стоимость страховки: чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже. При получении различных травм, влияющих на жизнь и здоровье кредитуемого, страховщик исполнит обязательства перед банком в соответствии с договором страхования. Страховой взнос за жизнь при кредите не обязателен, но вы можете здорово обезопасить себя и близких в трудную минуту.
  2. Титульное страхование. Когда берешь кредит на вторичную квартиру, желательно оформить страховку от отмены сделки, хоть это и не обязательно. Страхование титула применяется при ипотечных сделках. Существует множество причин, по которым сделка по недвижимости может быть признана недействительной по суду. Например, до заключения договора продавец был недееспособен, либо в процессе сделки нарушили права несовершеннолетних владельцев имущества. При застрахованном титуле, клиент страховой сможет погасить долг перед банком в случае прекращения его права на собственность по суду. Страховщик обязуется в такой ситуации рассчитаться с банковской организацией по ипотеке, возместив стоимость жилья. Нужно ли оформлять такую страховку, каждый решает сам, но при кредите, банки могут предложить обезопасить сделку.
  3. Страхование от потери работы. Нужна ли такая страховка, которая позволит страхователю приостановить выплату долга по кредиту, если он лишится текущей работы, и, как следствие, платежеспособности? Если в семье работает один человек, возможно, страхование при получении кредита станет желательным условием, хоть и не обязательным. Это надежно, если страховая компания в случае чего вернет средства банку вместо заемщика.

Клиенту страховой компании не гарантируется погашение долга перед банковским учреждением при потере работы по собственному желанию, ухудшению здоровья, либо по обоюдному согласию с работодателем.

Нужно ли платить при потребительском займе

Обязательно страховать залог при кредите. Если заемщик будет оформлять кредит без залога, то страховать жизнь, здоровье, потерю трудоспособности — это только его добровольное желание. При получении потребительского кредита, заемщик не обязан брать страховку.

Однако, сегодня, даже в магазинах бытовой техники, когда берешь кредит на пылесос, и то, предлагают оформить страховку жизни. Смешно?

Но не сотруднику страховой компании, которому платят процент с таких сделок. Его работа — продать страховку. Ваше дело — платить только за нужные вам вещи и услуги. На балансе этих интересов строится рынок.

Законно или нет навязывание?

В соответствии со статьей 935 Гражданского Кодекса РФ, страховка жизни законна при кредитовании, если она оформлена добровольно. Заставить заемщика страховать жизнь при оформлении кредита не имеют права.

По условиям кредитного договора

Банки часто включают пункт о страховании жизни при кредитовании в договор, говоря, что это обязательно. Выбрать этот пункт или нет — клиенту не предлагают. Утверждая, что не могут менять типовую форму договора.

Клиент не переубедит менеджера в обратном. Поэтому стоит заранее выяснять, обязательна ли страховка при кредите в этом банке. И брать кредит только там, где страховку дают делать как опцию к договору, от которой можно отказаться.

Советы заемщику при кредитовании

  1. При возможности досрочно погасить кредит, страховой взнос не обязателен. Страховой договор подписывается на полный период кредитования, оплачивается один раз в год. Как итог, при досрочном погашении долга страховка останется, а взносы по ней клиенту могут и не вернуть. Однако, при досрочном погашении кредита клиент страховой компании вправе расторгнуть страховой договор, предварительно в письменной форме направив уведомление страховщику.
  2. В случае продления погашения кредита, если вы считаете, что страховка для вас обязательна, договор со страховой компанией нужно пролонгировать. С этой целью к основному документу оформляется дополнительный акт. Если не выполнить эти условия, страховая компания может отказать в возмещении средств, поскольку при не продленном договоре страховки нет оснований для выплаты компенсации.
  3. Ценовая и конкурентная политика страховых компаний может кардинально отличаться в зависимости от банков, предлагающих кредиты. По этой причине не стоит безотлагательно соглашаться на, выдаваемые банком за обязательные, условия страховки. Важно изучить партнеров кредитора, ознакомиться с другими вариантами страховщиков, и в конце принять решение по поводу страховой компании.
  4. Если вы считаете желательным или обязательным условием для себя оформление страховки, имейте ввиду, вы можете выбрать и не аккредитованную в банке страховую компанию. Но можете лишиться бонусов, предлагаемых банком на условия по страховке кредита от партнеров.
  5. При взятии кредита, ознакомьтесь с условиями страхования. Главное, знать, за какие страховые случаи обязательно заплатят. Рекомендуется заблаговременно определить список документов, которые послужат доказательством наступления страхового случая. Не стоит стесняться использовать помощь квалифицированных специалистов. Образец страхового соглашения определенной компании можно найти на официальном портале страховой компании.

Страхование кредитов подразделяется на две группы: обязательное и добровольное. Все случаи добровольного страхования клиент выбирает самостоятельно. При оформлении кредита важно знать свои права в отношении страховки, а также грамотно подходить к выбору компании для сотрудничества по страховке.

Статья написана по материалам сайтов: infapronet.ru, dolg.guru, strahovoi.expert.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector