Правила составления кредитного договора 2019 год

Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, — заемщиком — ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

“Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.”.*

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом, банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Как правило, в случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии со ст. 809 п.1 ГК РФ, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств (кроме кредита физическому лицу на неотложные нужды). При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан:

  • — застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения;
  • — немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается многими юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок. В случае обнаружения неблагополучной ссуды, банк вправе предложить заемщику для выхода из ситуации продать часть активов, сократить часть персонала, изменить подходы в организации работы, сменить руководство и др. Кроме того, банк вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщика, не исполняющего свои обязательства по погашению задолженности. Каждый из этих способов воздействия на клиента применяется как правило в зависимости от его текущего финансового положения.

“Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ часть вторая)”.*

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е. А. в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие “убыток” включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре как правило предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

Это интересно:  Кредитный донор через брокера в москве 2019 год

“Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условий о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков”.

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

Как оформляется кредитный договор

Каждый человек или организация, нуждающаяся в получении кредита от банка, должна произвести оформление кредитного договора с этим учреждением. Данная процедура должна быть осуществлена грамотно и в соответствии с определенными требованиями и условиями, поэтому важно знать, какие документы должны быть подписаны, из каких пунктов они должны состоять, а также необходимо помнить и о других важных аспектов этого процесса.

Как составить кредитный договор

Первоначально нужно помнить, что единого документа, который бы представлял собой кредитный договор, не существует, поэтому он может существенно отличаться в разных кредитных организациях. Некоторые банки вовсе при выдаче кредита не составляют кредитный договор в общепринятом виде со своими клиентами. Однако в любом случае, данный документ должен содержать определенную информацию и важнейшие пункты, поскольку только тогда будет считаться официальным. При этом каждый клиент банка должен очень тщательно относиться к изучению этого документа, чтобы не нарушить какие-либо его пункты или не пропустить скрытые платежи, приводящие к тому, что человек или компания вынуждены платить огромные деньги за мнимые услуги банка.

Условия договора

Первоначально важно знать условия кредитного договора, которые могут быть разными. В этом документе обязательно должна содержаться информация о том, кто именно выступает в качестве сторон данного соглашения, а при этом эти данные должны быть правдивыми и точными. Если будут иметься какие-либо неточности, то они могут стать причиной серьезных проблем с банком или клиентом в будущем. В условиях дополнительно прописывается, какая денежная сумма берется клиентом в кредит, а также важно знать, как именно можно получить наличные деньги. Важно тщательно изучить все пункты, поскольку не должно быть скрытых комиссий или дополнительных платежей за открытие счета или снятия денег, если кредит выдается по карте. В условиях должна содержаться информация об используемой процентной ставке, которая не должна меняться с течением времени.

Оформление кредитного договора обязательно должно сопровождаться расчетом со стороны работника банка суммы процентов за весь срок кредитования. Важно помнить, что для различных заемщиков может предлагаться разная процентная ставка, поскольку она полностью зависит от кредитной истории клиента, а также от других факторов. В кредитном договоре должны иметься данные о ежемесячных платежах, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными.

Порядок составления документа

Порядок составления договора считается достаточно простым, однако клиент должен очень внимательно отнестись при изучении документа на те пункты, которые имеют отношение к штрафам и санкциям в случае просрочки платежа по кредиту. Также нужно изучить информацию о том, как можно досрочно погасить задолженность, а при этом не должно иметься для этого каких-либо платежей. Важно обратить внимание и на правила, которым придется следовать в случае, если возникнет необходимость расторгнуть кредитный договор.

Важно при составлении документа учитывать, как будет поступать банк в случае неуплаты, а здесь может быть указано залоговое имущество, которое поступает в распоряжение кредитной организации в том случае, если заемщик не может отвечать по своим обязательствам.

Таким образом, кредитный договор является сложным и специфическим документом, который каждый потенциальный заемщик должен очень тщательно и скрупулезно изучать, чтобы точно знать, как он может поступать и в той или иной непредвиденной ситуации. Такое отношение к этому документу может избавить клиента банка от уплаты ненужных процентов или комиссий, которые нередко являются очень высокими. Также от правильного изучения договора зависит то, как будут выплачиваться проценты и основной долг клиента, как он может досрочно погасить свою задолженность частично или полностью, а также как он должен поступить в ситуации, когда по каким-либо причинам не может выплатить долг. Как правило, такое отношение к составлению кредитного договора с банком положительно влияет на все сотрудничество между клиентом и кредитным учреждением.

Кредитный договор, порядок его составления

Кредитный договор как основа взаимоотношений организации и банка. Порядок составления кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Условия кредитного договора определяются для каждого клиента индивидуально, таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

1. о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости частный инвестор 2019 год

2. о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

3. о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения;

4. о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

5. о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

6. об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

7. иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Банковские проценты.

Банковские проценты, их виды. Ссудный процент, его функции и роль. Маржа банка. Депозитный процент, депозитная политика. Учетный процент.

Банковский процент — плата за временное пользование ссужаемой стоимостью.

Он различается по формам кредита: банковский процент, процент по лизингу, процент по государственному кредиту, по коммерческому кредиту и т. д.

Это может быть процент коммерческих банков, центрального банка, специализированных финансово-кредитных организаций, лизинговых компаний, ломбардов и т. п. По видам операций кредитора выделяют депозитный процент, процент по кредитам, учетный процент, ставка рефинансирования.

Депозитный процент — плата банков за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах.

Депозитная процентная политика призвана, прежде всего, обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования банками хранящихся у них ресурсов для осуществления финансовых операций (в том числе для выдачи ссуд).

Используемые процентные ставки по депозитам могут быть фиксированными, т. е. неизменяющимися в течение всего срока действия депозитного договора. Но в условиях инфляции, жесткой денежно-кредитной политики наиболее целесообразными являются плавающие ставки.

Способы начисления доходов по депозитам:

начисление простых процентов, — используется фактический остаток депозита, процент и срок хранения депозита.

использование сложных процентов (капитализация процентов) — сумма начисленных процентов добавляется к сумме основного депозита, а в следующем периоде начисление процентов ведется с учетом совокупной суммы.

особые способы начисления процентов — применяются при досрочном расторжении депозитного договора по инициативе организации. При досрочном истребовании денежных средств кредитору выплачивается доход в размере процентов за срок их фактического пребывания на банковском счете или как по депозитам до востребования.

Процент по банковским кредитам — плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (организации) за пользование заемными средствами.

Разница между средними процентными ставками по депозитным и кредитным операциям составляет маржу, играющую важную роль в формировании расходов и доходов организации.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми), плавающими (изменяемыми) и дисконтными.

1) фиксированные — погашение кредита сопровождается заранее установленными выплатами по процентам, неизменяемыми в течение всего срока, устанавливаются по кредитам обычно с небольшим сроком пользования;

2) плавающие — колеблются и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением кредитополучателя в срок, оговоренный ,в кредитном договоре.

3) дисконтные (учетный процент) — плата организации банку, взимаемая за покупку (учет) векселей, других ценных бумаг, иных долговых обязательств до наступления срока оплаты по ним. Банк покупает (учитывает) у держателя (организации) долговое обязательство по цене ниже номинала (с дисконтом) и имеет доход в виде дисконта и комиссионного сбора.

Основой процентных ставок денежного рынка является официальная ставка центрального банка — ставка рефинансирования. Для предоставления кредитов организациям, поддержания своей ликвидности, коммерческие банки могут покупать ресурсы у центрального банка. Ставка рефинансирования — уровень платы за кредитные ресурсы центрального банка. Она достаточно подвижная, учитывает спрос на ресурсы, темпы инфляции, процентную политику как инструмент денежно-кредитной политики и другие факторы.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Назначение, виды, содержание и нюансы составления кредитного договора

Кредитование – это востребованная банковская услуга, предлагаемая многими крупными банками. Она предполагает предоставление гражданам определенной суммы денег, которая может использоваться для конкретных целей или для любых трат.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

При этом непременно оформляются отношения между двумя сторонами официально, для чего формируется и подписывается кредитный договор. Он выступает документом, обладающим юридической силой, поэтому нарушение любых его пунктов обеспечивает необходимость для несения ответственности за эти действия со стороны любого участника.

Понятие кредитного договора

Он является соглашением, подписываемым двумя сторонами. В нем закрепляются обязательства, права и обязанности, а также другие нюансы отношений между банком и заемщиком. По этому контракту одна сторона, являющаяся банком, передает другой стороне, выступающей заемщиком, определенную сумму денег.

В документе указывается важная информация:

  • когда должны возвращаться деньги;
  • какие начисляются проценты;
  • каков размер займа;
  • какими правами и обязанностями обладают стороны.

Стандартно все банки пользуются обычной единой формой, но в зависимости от условий кредитования могут иметься разные пункты в документе. Он может содержать информацию о необходимости страхования заемщика или об особенностях досрочного погашения кредита.

К основным характеристикам кредитного договора относится:

  • его предметом выступают деньги;
  • кредитование оформляется только письменным соглашением;
  • деньги выдаются исключительно организациями, обладающими соответствующей лицензией;
  • непременно прописывается необходимость уплаты процентов заемщиком;
  • заключенным такое соглашение считается после передачи денег.

Форма такого документа может быть устной или письменной, но при оформлении кредита в банке непременно составляется письменный документ. Сделка признается недействительной, если в соглашении нет специального номера, даты составления и подписи сторон.

Также существует много видов таких договоров, причем они зависят от разновидности оформляемого займа. Он может быть целевым или нецелевым. Содержание таких соглашений может значительно отличаться.

Это интересно:  Кредитный договор кратко 2019 год

Имеются отличия в договорах, предназначенных для покупки за счет заемных средств жилой недвижимости или машины. Поэтому каждый заемщик перед подписанием любого документа должен тщательно изучить все условия кредитования, так как от этого зависят правила возврата средств и начисления процентов.

Порядок заключение контракта

Процесс составления и подписания этого соглашения делится на этапы:

  • обязательно предварительно потенциальный заемщик оформляет заявку;
  • она рассматривается банком наряду с другими документами от гражданина;
  • если принимается положительное решение о выдаче займа, то формируется письменный договор.

Соглашение считается заключенным после того, как банк передаст в наличном виде или перечислит на счет заемщика денежные средства. До получения денег заемщик может легко отказаться от кредита, причем даже уже после подписания договора. Образец договора, можно скачать ниже.

Кредитование представлено консенсуальной сделкой, поэтому важно, чтобы между двумя сторонами был достигнут консенсус. Плата за использование заемных денег начинает взиматься сразу после их передачи заемщику.

На что нужно обращать внимание при подписании кредитного договора, расскажет это видео:

Для заключения договора потребуется документация:

  • паспорт заемщика;
  • справка о зарплате, а также иные бумаги, с помощью которых заемщик может доказать, что у него имеются иные официальные доходы, поэтому он действительно может уплачивать платежи по кредиту;
  • номер лицевого счета в других банковских организациях;
  • св-во о браке и выписка из домовой книги;
  • трудовая книжка.

Вышеуказанные документы являются стандартными, поэтому их придется подготовить при обращении в любой банк. Также может потребоваться и другая документация.

Если привлекаются к оформлению кредита созаемщики или поручители, то они так же должны подготовить документацию. Она должна подтверждать, что граждане являются платежеспособными и ответственными.

Нередко при оформлении крупного займа граждане для повышения выдаваемой суммы предпочитают передавать банку в залог разное имущество. Оно может быть представлено разными видами недвижимости или транспортными средствами.

Условия

Кредитный договор может включать множество разной информации и условий. Они зависят от его формы и вида, а также от нюансов деятельности конкретного банковского учреждения. Наиболее важными и существенными условиями являются:

  • Предмет. В качестве него выступают деньги, которые могут передаваться заемщику в национальной или иностранной валюте. Прописью указывается размер займа и срок, на который он предлагается. Здесь указывается вид займа, цели его выдачи и способ предоставления денег. Средства могут перечисляться на счет заемщика или выделяться ему в виде овердрафта, а также нередко выдаются наличными в кассе банка.
  • Стороны соглашения. Ими выступает заемщик и банк. Выдавать деньги может исключительно компания, зарегистрированная в качестве юр лица.

Сохраняет ли банк оригинал кредитного договора, смотрите в этом видео:

Если отсутствует хотя бы один из вышеперечисленных пунктов, то это является нарушением, поэтому договор может быть оспорен в суде. Предоставляется кредит исключительно на определенный период времени, а также соглашение обязательно предполагает возврат денег и начисление процентов.

Именно такие условия обусловлены основными принципами кредита, заключаемыми в возвратности, срочности и платности.

Каковы значительные отличия кредитного договора от займа

В ст. 819 ГК имеются основные понятия о том, чем кредит отличается от займа.

ГК РФ Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К главным отличиям относится:

  • кредитное соглашение всегда является консенсуальным;
  • оно вступает в силу только после получения заемщиком средств от банка;
  • все условия оговариваются обеими сторонами заранее;
  • кредитный договор – это взаимное соглашение, а вот договор займа составляется в одностороннем порядке;
  • в кредитном соглашении содержится одно сложное обязательство, но оно разделяется на две простые части, поэтому банк предоставляет нужную сумму денег, а заемщик обязан вернуть эти средства совместно с начисленными процентами к указанному сроку;
  • в этих контрактах имеются разные основания возникновения обязательств;
  • если банк не выдает по соглашению заемные средства, то у заемщика не возникает никаких обязательств перед организацией, поэтому договор не считается заключенным;
  • по соглашению займа основанием возникновения обязательства выступает передача денег заемщику, причем этот процесс реализуется вне документа, поэтому выступает фактором для формирования договора.

Оба этих контракта выступают казуальными сделками.

Заключение

Таким образом, кредитный оговор – это значимый документ, формируемый каждым банком при выдаче заемных средств другой стороне. Он должен содержать несколько наиболее значимых условий и данных.

Обязательно составляется с учетом требований законодательства, так как иначе его можно будет признать недействительным по решению суда. Он имеет некоторые значимые отличия от договора займа.

Составляется по специальной форме, а также подписывается обеими сторонами. Не является действительным до того момента, пока заемщик не получит средства от банка.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Статья написана по материалам сайтов: waytop.ru, studopedia.ru, pravoza.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector