После смерти должника кто выплачивает кредит 2019 год

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

  • Гибель на войне;
  • Смерть в местах лишения свободы;
  • Самоубийство;
  • Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

  1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
  2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
  3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

  1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
  2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
  3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

  • Автомобиль становится залогом по кредиту;
  • Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
  • Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

  • Получение свидетельства о смерти;
  • Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
  • Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
  • Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
  • Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Если наследники откажутся от наследства

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

  • Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
  • После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
  • Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Это интересно:  Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов 2019 год

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7(499)648-11-59
    • Санкт-Петербург и область — +7(812)655-72-96

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Отправляя данные вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.

Информация о вас не будет разглашена

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Рекомендуем почитать

Заявление об установлении места открытия наследства

Исковое заявление о принятии наследства. Образец

Какие документы нужны для вступления в наследство

Кто же выплачивает кредит (в том числе потребительский) скончавшегося заемщика

В случае смерти заёмщика обязательства по уплате кредита ложатся на:

Это правило касается и потребительских кредитов.

При этом обязательства наследников возникают в связи с принятием ими наследства, а поручителя лишь в случае неспособности получателей наследства выплатить кредит. Также следует помнить, что в судебной практике существует понятие фактического принятия наследства.

Допустим муж, имеющий право на наследство жены умышленно, с целью избежать обязательств наследодателя не принимает никаких действий по оформлению наследства. Не подаёт в установленный срок заявления, к нотариусу не обращается, но продолжает пользоваться наследственным имуществом. Такой наследник может быть признан судом, фактически принявшим наследство, а посему не только имущественные права с ним связанные, но и обязательства, в том числе и по уплате кредита.

Поручитель несёт обязательства по уплате кредита после смерти заёмщика только если такое предусмотрено самим договором поручительства.

Поручитель будет обязан оплачивать кредит, который взял наследодатель, если все наследники откажутся от наследства, оформив нотариально соответствующие заявление. Поручитель несёт полную ответственность по долгам заёмщика за которого поручился. В отличие от наследников, поручитель не получает имущественных прав умершего заёмщика, но всё же может при определённых условиях уменьшить размер своих обязательств.

Если все наследники не приняли наследство, поручитель имеет право на покрытие его обязательств за счёт наследственного имущества заёмщика. А если после того как поручитель выплатит обязательства умершего заёмщика его наследники всё же объявятся и вступят в наследство, он будет иметь право взыскать с них выплаченную сумму займа.

А что, если и поручитель скончался?

Смерть поручителя не прекращает обязательства по договору поруки, поэтому соответствующие обязательства переходят к наследникам поручителя, если такие есть.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Даже если кредит был оформлен без поручителей, сама по себе родственная связь с умершим заёмщиком не обязывает оплачивать его кредит. Если родственники заёмщика не являются его наследниками, или отказались от такого, они не несут никаких обязательств по уплате кредита.

Кто обязан погасить кредит после того, как умер заемщик?

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

Как происходит наследование внуком по закону?

Сколько стоит принять наследство у нотариуса, читайте тут.

Как составить заявление о принятии наследства, читайте по ссылке: http://uropora.ru/nasledstvo/oformlenie-nasledstva/kak-napisat-zayavlenie-notariusu-o-prinyatii-nasledstva.html

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

  • Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
  • Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
  • На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
  • На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

При наличии поручителей и невозможности погашения за счёт страховой компании или наследников, многое будет зависеть от того, какими именно были условия кредита и поручительства по нему.

Обязательства созаёмщиков выше, но они привлекаются достаточно редко, обычно в случаях, если речь идёт об ипотеке. Созаёмщики также привлекаются к выплате кредита перед поручителем – так происходит чаще всего, но не всегда, а потому, если вы поручитель, и банк требует выплаты кредита от вас, нужно узнать, нет ли созаёмщиков. Если такие есть, но по каким-то причинам не выплачивают кредит вместо умершего, следует указать банку, что нужно добиваться выплаты именно от них.

Поручители обычно вступают в дело в последнюю очередь, лишь если совпадают следующие факторы:

  • страховки нет, либо страховая компания её не выплачивает, отказываясь признавать случай страховым;
  • наследников нет, или они отказались от наследства;
  • созаёмщика нет, или же в договоре указано, что он должен отвечать солидарно с поручителем;
  • страховая компания сделала выплаты, но они не покрыли весь долг.

Если вы поручитель, и банк обратился к вам с требованием погасить его долг – не торопитесь делать это. В особенности, если покойный владел имуществом, и у него есть наследники. Дело в том, что нередко банки не следуют той очерёдности, что была изложена выше, вместо этого просто обращаясь к тому источнику, вероятность получения средств от которого им кажется наиболее высокой – а главное, от которого их можно получить быстрее всего. И часто таким источником воспринимается поручитель, поскольку в случае с наследством необходимо будет ждать полгода, пока наследники вступят в права, при отсутствии наследников, но наличии имущества, его реализация также может затянуться.

Кто должен отвечать по долгу

Сам процесс перевода долговых обязательств по банковскому займу с должника на его наследников – это очень трудоемкий и долгий по времени процесс. Во-первых, следует знать, что по регламенту наследственного права в России в права наследования без завещания можно вступить только по истечении шести месяцев.

Это четко оговорено в п. 1 ст. 1154 ГК РФ. Это же относится и к долевым наследникам (п. 2 ст. 1154 ГК РФ).

Если же, например, один из наследников отказался от принятия имущества умершего, тогда следующий по очереди наследник может вступить в права обладания наследством через 3 месяца, а не через шесть.

Об этом говорится в пункте 3 ст. 1154 ГК РФ. Каждому потенциальному наследнику следует знать, если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя и как при этом должно действовать.

Однако прежде, чем определить нового получателя обязательств по долгу перед кредитором усопшего, необходимо понять, кто может оказаться потенциальным наследником.

Несмотря на наличие завещания законом, в порядке, предоставленном главой 63 наследственного права, могут быть призваны к получению наследства:

  • близкие родственники по супружескому обязательству;
  • кровные родственники;
  • дальние родственники;
  • усыновленные лица;
  • люди, получившие от государства выморочное (не нашедшее наследников) наследство.

Всего можно определить восемь основных очередей, по которым лица, имеющие кровное родство и отношение к умершему заемщику в ином виде социального статуса, принимают доли наследства:

  1. Первая очередь – это дети, супруги, родители того, кто наследство передает.
  2. Вторая ступень – родные (по обоим родителям) и неродные (по одному родителю) братья, сестры, дедушка, бабушка с обеих сторон умершего (как по отцовской, так и по материнской линии).
  3. Третья ступень – дяди, тети.
  4. Четвертая очередь – родственники дядей и тетей, прабабушки или прадедушки.
  5. Пятая – близкие родственники племянников, родные сестры или братья бабушек и дедушек.
  6. Шестая – дети двоюродных родственников.
  7. Седьмая – пасынки и падчерицы, мачехи и отчимы.
  8. Восьмая очередь – иждивенцы умершего займополучателя (ст. 1148 ГК РФ).
Это интересно:  После досрочного погашения кредита страховка возвращается 2019 год

Внуки, двоюродные сестры или братья и племянники могут получать наследство на правах представления – перехода доли по закону еще до открытия наследства (ст. 1146 ГК РФ).

В отношении определения лиц, которые обязаны отвечать по долговым обязательствам перед банком за своего умершего наследодателя, можно отметить следующее.

По долгу отвечают всегда трудоспособные, совершеннолетние граждане России, которые вступили в право наследования.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследополучатель может погашать только тот долг, который приходится на его долю, а не всю сумму. Например, наследство составляет 100 тысяч рублей, а долг 300 тысяч рублей, то по закону наследник погашает лишь 100 тысяч рублей.

При переходе долговых обязательств к несовершеннолетним наследникам, долги будут выплачиваться их законным опекунами или родителями.

Если долги умерших заемщиков переходят как наследство к нескольким наследникам, тогда они погашаются согласно тем пропорциям, которые составляют их доли наследства.

Бывают случаи, когда кредит имеет обеспечение в виде залогового имущества, и нужно понять, как быть, если человек умирает, то кто платит. Здесь вместе с долговыми обязательствами к наследнику переходит также и залог.

В этих случаях банки могут даже дать свое дозволение на то, чтобы наследник смог продать предмет залога в счет уплаты долга.

Если сумма продажи залогового имущества будет существенно выше суммы долга, тогда остаток переходит по праву наследования к наследнику и банки не должны требовать с него больше, чем того требуют условия кредитного договора.

В отношении поручителя, если кредит умершего человека был закреплен таким обеспечением, обязанность платить по счетам перед банком крепко связывается с наследниками.

И в этом случае определение наследника также важно, как в случае с займами без поручительства. На основании п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель обязан только тогда погашать долг, если он согласен нести ответственность за нового должника – наследника.

Если он согласен, или в договоре поручительства есть прописанный пункт о согласии нести ответственность за нового должника, тогда поручитель погашает долг только в рамках суммы наследства, а не всего долга.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству.

Можно ли не выплачивать такой кредит

В случае нежелания выплачивать кредит за умершего наследодателя, наследник вправе вообще его не платить. Только для этого ему понадобиться утратить свои права наследования – отказаться от наследства (ст. 1157 ГК РФ).

Этот акт оформляется и регистрируется соответствующим образом в конторе нотариуса. Только вот назад передумать вряд ли после этого получится. Если вы отказались от такого права в пользу другого наследополучателя (ст. 1158 ГК РФ), тогда по кредитным обязательствам платить уже будет он.

Если же вы просто отказались от права вступать в наследство, имеющее банковские долги, не указали в пользу кого вы отказываетесь, тогда банки будут искать другие варианты закрытия договора по долгу.

Так, для кредитов с обеспечением, под поручительство, в вопросах, кто платит кредит в случае смерти заемщика, ответы будут очевидны – наследники.

Все о валютном кредите узнаете из статьи: «Валютный кредит»

Что делать, если нечем платить кредит. Решение вы найдете на этой странице.

Они – новые должники, и ответственность за них может быть согласен или не согласен понести поручитель. Особенно, неприятным моментом оказывается факт наличия в договоре поручительства предписания, где поручитель соглашается взять на себя обязательства погашения долга за нового должника.

Предписание для родственников

Родственники, которые принимают наследство после умершего заемщика, в отношении выплаты долгов банку должны помнить о следующих правилах:

  1. Незамедлительная подача заявления в банк на приостановление начисления процентов по кредиту. Это делается сразу же, как только получили свидетельство о смерти родственника-заемщика.
  2. Собрать всю информацию о долгах умершего:
    • какие суммы отчислялись из зарплаты по кредиту;
    • были ли судебные разбирательства;
    • аресты имущества;
    • пени и т.д.
  3. Пока наследник не определен – никто из родственников не должен ничего оплачивать банку. У них по закону еще нет попросту таковой обязанности.
  4. Обратите внимание, если есть страховка на случай наступления смерти по договорным обязательствам с кредитором.
  5. Банки не вправе с наследника брать в уплату долга за умершего человека сумму погашения большую, чем сумма оценки наследства.
  6. Наследство – это право, а не обязанность. Это значит, что вы можете его и не принимать, чтобы не платить долги по кредиту за отошедшего в мир иной родственника.
  7. Родители или опекуны несовершеннолетнего наследника должны помнить, что приобретая права наследования для своего ребенка, они приобретают и долги вместе с наследством. Это говорит о том, что платить по долгам перед банком будут родители несовершеннолетнего.
  8. Не стоит забывать о важности сообщать любую информацию касательно долгов умершего нотариусу, который ведет дело о передаче наследства.
  9. На случай, когда вас стали беспокоить коллекторы, рекомендуйте им обращаться в суд за получением долгов с наследников умершего должника.
  10. Через суд вы имеете полное право истребовать возврата незаконно начисленных комиссий с банка, если таковые обнаружились согласно договору. Чтобы найти такие недочеты кредитора, договор сразу же после смерти должника можно отдать на правовую независимую экспертизу.

То имущество, которое так никому и не досталось по наследству, признается по закону выморочным. Это означает, что оно перейдет в собственность к государству. Все дела по оплате долгов уже далее банки будут решать через суд с государством.

Случаи судебной практики в этом отношении показывают, что чаще всего, имущество, находящееся в кредите или залог по ссуде, могут просто продать с торгов. А вырученные денежные суммы пойдут в погашение долга умершего.

Если приобретен страховой полис жизни клиента

Наличием страховки жизни по кредиту умершего заемщика могут интересоваться поручитель или наследники. Ведь они являются лицами, на которых по законодательству может возлагаться обязанность по погашению долгов заемщика, который ушел из жизни. И вот здесь следует обратить внимание на одну весомую деталь.

Страховщики могут отказать в выплате страховки в уплату долга, если человек сам себя лишил жизни (самоубийство).

Поэтому требуется внимательно другим должникам изучить еще и договор страхования, чтобы понимать, в каких случаях смерть основного заемщика страховой компанией будет принята как «правильная», а в каких случаях – нет.

Если же в страховке четко указывается, что она действует и на случай смерти, тогда следует обратиться в страховую компанию с подачей заявления, чтобы вам выплатили страховку.

Причем, здесь следует также обратить внимание, кто будет признан выгодоприобретателем по договору страхования – банк или другой заемщик – наследник. На случай, когда выгодоприобретателем является банк, страховщик выполняет свои обязательства и погашает кредит из страховых сумм, непосредственно банку.

Случай, где приобретателем выгоды будет наследник – страховые выплаты будут направлены на счет наследника.

Распорядиться страховкой наследник вправе по своему усмотрению, и не обязательно в погашение займа умершего.

Стоит ли вступать наследнику в права наследования, зная о задолженности

Получать наследство с банковскими долгами имеет смыл лишь тогда, когда в одной семье имеются несколько наследополучателей, которые являются вполне трудоспособными лицами и могут взять на себя долю оплаты по долгам умершего.

Вместе с этим эти наследники также имеют возможности пользоваться наследством совместно, а значит, заинтересованы в получении имущества все члены семьи.

К примеру, если квартира, ранее взятая в кредит погибшим отцом семейства, перешла в совместную собственность супруги и его совершеннолетних детей.

Тогда оформить наследство на квартиру можно будет частями – на каждого из кровных наследников, и долги по ипотеке платятся также частями соответственно величине сумме наследства.

Если же суммы долгов окажутся неподъемными для наследника, тогда имеет смысл отказаться от такого наследства.

Реально ли вернуть страховую сумму при досрочном погашении кредита, расскажет статья: «Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита»

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, читайте здесь.

Образец договора страхования риска непогашения кредита можно скачать в этой статье.

Самое главное, что нужно запомнить родственникам умершего, который имел не выплаченный займ, это следует незамедлительно подать в банк заявление с просьбой не начислять проценты по долгу. Если этого вовремя не сделать, то придется переплачивать за тот период, пока будет определяться наследник.

По закону все банки имеют право начислять неустойки, если они не были своевременно уведомлены о смерти кредитуемого. Также в уплату долга банку можно воспользоваться страховкой, если случай смерти заемщика совпадает с условиями договора страхования.

Основные моменты

В большинстве случаев заем в кредитном учреждении оформляется для приобретения какого-либо дорогостоящего предмета либо же недвижимости, которым пользуются не только сам кредитор, но его родственники. Естественно после безвременного ухода заемщика купленная вещь остается в наследство его семье, что предопределяет вероятность перехода кредитных обязательств уже к ним, но только в том случае, если они все-таки вступают в наследство по завещанию.

Однако банк не склонен рисковать и надеяться на то, что потенциальные наследники примут долги на себя.

В результате еще на стадии заключения договора о займе предпринимается два варианта погашение кредита на случай форс-мажорных обстоятельств:

  • Страхование. Вместе с соглашением о выдаче определенной суммы в виде займа гражданин заключает договор и о страховании своей жизни, за счет которого основная сумма долга и погашается.
  • Поручительство. Еще одним вариантом является переход кредитных обязательств к поручителю, который еще на стадии оформления кредита берет на себя обязанность по завершению кредитной истории, если заемщик умирает.

Нужно ли?

Одним из условий перехода кредитных обязательств умершего заемщика является вступление в наследство в отношении именно того имущества, которое и было приобретено за счет займа, не погашенного ко времени его смерти.

Это интересно:  Кредитный брокер для магазина 2019 год

А так как наследники пользуются полученной вещью и используют ее по целевому назначению, они и должны выплачивать оставшиеся средства, но под некоторыми условиями:

  • Если в наследственную массу входит ипотечная квартира, которая переходит одновременно к нескольким членам семьи, общая сумма непогашенного займа разделяется между ними пропорционально полученным долям и гасится солидарно.
  • Если предметом кредитования являлся автомобиль, перешедший только к одному наследнику, в то время как иные получили другие виды имущества, обязательства по выплате займа возлагаются только на него.

Хотелось бы еще вспомнить о наследовании в порядке трансмиссии, которое возникает не так часто, но все же в порядке закона также обременено обязательствами по погашению кредита.

Так, в случае, если наследник, который уже обратился к нотариусу и получил свидетельство на руки после открытия наследства, умирает, его права на получение имущества умершего переходят уже к его потенциальным наследникам, которые наряду с родственниками и будут гасить долги.

О чем нужно помнить?

Нормы закона, в частности, ст.1175 ГК РФ распространяются на всех граждан не зависимо от того, насколько правомерным они считают взыскание долгов умершего родственника именно с них.

Поэтому необходимо знать, как свои права так и возможности использовать в рамках гражданского законодательства правильно.

Какова ответственность?

В силу норм ст.1175 ГК РФ обязанность по погашению долгов умершего у его родственников возникает только после принятия наследства.

Соответственно если родственники уклоняются от своих обязательств после принятия наследства, уже для них лично могут возникнуть весьма негативные последствия, а именно:

  • стандартные пеневые и процентные начисления;
  • взыскание долга в судебном порядке, которое влечет за собой привлечение приставов которые в свою очередь могут и водительские права аннулировать и запрет на выезд за рубеж организовать;
  • уголовная ответственность, выражающаяся в штрафных санкциях от 200 тыс. рублей до ареста на срок равный двум годам в рамках ст.177 УК РФ.

Можно ли и как уменьшить размер выплат?

Кредитные учреждения в первую очередь заинтересованы в возвращении суммы займа, причем с процентами.

Даже минимальная просрочка облагается солидными пенями, которые за полгода могут вырасти до фантастической суммы.

При этом никто из служащих кредитного учреждения не спешит разъяснять родственникам, убитым горем, их права, а как раз наоборот продолжают требовать долги под угрозами их увеличения.

А между тем, есть несколько вполне законных методов:

  • В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. То есть, если он получил 100000 тысяч рублей, а долг составляет 500000 рублей, выплачивать придется только 1/5 задолженности.
  • Также еще один способом является опротестование суммы долга в судебном порядке, учитывая, что с момента вручения свидетельства о смерти банка не всегда может начислять пени и проценты на сумму долга.
  • И конечно, при наличии страхового полиса обязанность по погашению долга можно и вовсе переложить на страховую компанию.

Как не платить вовсе?

В силу ст.1175 ГК РФ обязанность по уплате кредитных обязательств наступает только после фактического вступления в права наследования, начиная от получения свидетельства у нотариуса и до переоформления прав собственности на то или иное имущество.

Следовательно, для того чтобы не платить кредит умершего родственника, причем на вполне законных основаниях, достаточно отказаться от наследства либо не предъявлять на него претензии изначально.

Хотя есть еще несколько законных способов:

  • побеспокоиться о том, чтобы кредит погасила страхования компании, конечно при наличии полиса;
  • договориться с поручителем о том, чтобы он выплатил банковские долги с дальнейшим погашением кредитных обязательств уже ему без процентов и неустоек.

Допустимо ли приостановление процентов?

К сожалению, приостановление начисления процентов ввиду смерти заемщика является правом банка, а не обязанностью:

  • Если наследники практически сразу же после кончины родственника направились в банк и предоставили свидетельство о смерти, а также заключили соглашение о дальнейшем порядке выплаты кредита, банк может и пересмотреть первоначальные условия предоставления займа, а также уменьшить проценты либо вовсе их приостановить уже в рамках нового договора.
  • Если же родственники не решили этот вопрос до вступления в наследство, споры по размеру процентов возможно будет разрешить только в судебном порядке.

Требования

Для получения кредитных средств заемщик должен выполнить следующие требования банка:

  • предоставить предмет залога по кредиту (в случае с автокредитом автомобиль автоматически становится предметом залога);
  • застраховать жизнь и залоговое имущество;
  • обеспечить поручительство по кредиту;
  • подтвердить размер заявленного дохода документально.

Некоторые кредитные программы позволяют избежать части вышеуказанных требований, что упрощает процедуру получения кредита, но существенно усложняет поиск «крайних» в случае непредвиденных обстоятельств.

Также каждый банк устанавливает минимальные и максимальные возрастные ограничения.

Максимальное ограничение возраста заемщика не должно быть превышено на момент полного погашения задолженности. Подобные условия устанавливаются банками для минимизации финансовых рисков, которые связаны со смертью заемщика.

Узнайте, что такое автокредит с остаточным платежом

Можно ли получить автокредит Хендай без первоначального взноса? Смотрите тут.

Кто выплачивает?

Обязанности по выплате кредита в случае смерти основного заемщика ложатся на плечи наследников. Выплачивает задолженность, как правило, тот родственник, который унаследовал залоговое имущество. Также обязанность выплатить долг может лечь на плечи поручителя.

В любой ситуации стороны могут погасить задолженность за счет реализации имущества покойного.

Наследование долга

Долги переходят в наследство абсолютно так же, как и имущество покойного человека. В процессе раздела наследства родственники сами определяют ответственного за выплату долга.

Стоит помнить, что переход наследства в собственность наследников происходит через пол года после смерти покойного.

Однако, если родственники заемщика знают о наличии задолженности, то они имеют право продолжать вносить платежи в установленном порядке.

Достаточно часто происходит ситуация, когда ответственный за выплату задолженности родственник устанавливается далеко не сразу. В такой ситуации начисление штрафов за просрочку платежей происходит в установленном договором порядке, из-за чего долг может сильно увеличиться.

С одной стороны, в действиях банке нет ничего неправомерного, поскольку в случае просрочки право начисления штрафов сохраняется в любой ситуации.

Однако, заемщики могут пойти на переговоры с банком с просьбой учитывать смерть заемщика в качестве уважительной причины для списания начисленных штрафов.

Если дело доходит до суда, то суд, как правило, списывает штрафы за просрочку в подобных ситуациях.

Можно ли подать онлайн-заявку на автокредит Русский Стандарт? Информация здесь.

Интересуют дешевые автокредиты в 2019 году? Перечень банков в этой статье.

На видео об условиях предоставления средств

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

    Позвоните на горячую линию:

    Регионы — 8 (800) 333-88-93

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Кто гасит кредит

    Зачастую, если человек, имевший кредитный долг умер, немаловажную роль играет наличие у него страхового полиса, так как в данном случае, можно решить ситуацию в пользу наследника или родственника. Гораздо сложнее будет, если страховки нет, потому что после его смерти, все долги платят именно родственники заёмщика или поручители, выступающие гарантами выплаты займа.

    Рассматривая варианты погашения кредита умершего, платить долг финансовому учреждению может:

    • страховая компания;
    • наследники, имеющие полные права на состояние покойника;
    • платит поручитель.

    Нынешние банковские учреждения, предоставляя разного рода кредитные продукты, предлагают клиентам возможность страхования как займов, так здоровья и жизни человека, если он этого требует.

    В подобном случае, если заемщик умер, погашение задолженности по кредиту, нужно будет осуществить именно поставщику страховых услуг, после наступления случая, указанного в составленном договоре.

    Выплаты в страховых случаях

    Оформляя договор по страхованию жизни, здоровья, кредита, следует внимательно ознакомиться с условиями выплат, после наступления случая попадающего под категорию — страховой.

    Данное требование, имеет огромную значимость, ведь именно при обстоятельствах, которые отмечены в таких договорах, обязывают поставщика услуги произвести все расходы и погасить долги заёмщика, указанные в конкретных условиях страховки. Нередко, сам кредитор может выступить в роли страховщика, создав дополнительные удобства для своих потенциальных клиентов. Среди страховых случаев выделяются:

    • несчастные случаи;
    • болезнь, повлекшая скоропостижную смерть;
    • человек умер вследствие боевых действий;
    • человек умирает после неудачной операции.

    Следует отметить, что причиной смерти заёмщика может быть разной, хотя не всегда страховая компания, без препятствий сможет оказать своё содействие в погашении кредита умершего клиента, и доступными способами будет уклоняться от своих прямых обязательств. Имеется большое количество предлогов для отказа страховщиками, в погашении займов клиента, который умер — тогда решить проблему можно, если обратиться в судебные органы.

    Действия при страховых случаях

    Важным требованием после наступления случая, оговоренного в страховом полисе, является мгновенная реакция родственника умершего, который своевременно должен оповестить страховщика. Ведь сроки подачи заявления, обычно очень небольшие, и если не успеть, страховая организация-поручитель, вправе отказаться выплачивать долги заёмщика. Таким образом, родственник, наследник или поручитель человека, который умер, должны незамедлительно выполнить следующие действия:

    • нужно детально ознакомиться со страховым договором;
    • сообщить поставщику страховых услуг о смерти заёмщика;
    • предоставить материалы и документы, которые должны доказывать факт наступления страхового случая;
    • получить ответ, в качестве отказа или соглашения страховщиком на выплату кредита и проценты, которые имеются в условиях займа. Соблюдая эти правила, есть высокая вероятность положительного разрешения ситуации при смерти человека, имеющего неоплаченный долг.

    Статья написана по материалам сайтов: .

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector