Портит ли кредитную историю досрочное погашение кредита 2019 год

Скорик Алла Сергеевна

Своевременное погашение платежей обеспечивает для заемщика отличную кредитную историю. Это плодотворное сотрудничество открывает перед заемщиком больше перспектив и доступ к крупным суммам. Но вот что, если досрочно закрыть кредит, может ли такой процесс негативно сказаться на истории кредитования и снизить шансы ее владельца?

Плюсы и минусы вопроса

Такая ситуация для заемщика имеет несколько положительных факторов:

  • так как банки в большинстве случаев используют аннуитетный способ внесения платежей, то при досрочном погашении заемщик экономит приличную сумму на процентах;
  • если досрочно погасить кредит, то можно подать заявление на возврат страховой премии, которая в данном случае не использована.

Но существует и негативные стороны подобного погашения:

  • если займ вносится частично за счет бюджетных средств, тогда снизится размер государственной субсидии;
  • если в стране сильная инфляция, тогда отданные сегодня последние сбережения, принесутся в жертву, так как через полгода – год эта сумма будет не столь значительна;
  • частичное погашение может уменьшить размер ежемесячной суммы или срок кредитования, этот вопрос необходимо решить для себя заблаговременно.

Что такое черный список налогоплательщиков и существует ли он на самом деле вы узнаете в нашей новой статье.

Популярные мифы о кредитной истории человека:

Жизненный пример

Займ с небольшими потерями она погасила в течение первого месяца кредитования. Но в дальнейшем когда нужна была определенная сумма на стоматологию в выдаче кредита ей отказали.

Что представляет собой личный кредитный рейтинг и как его можно узнать – читайте в публикации на нашем сайте.

Дисциплина выплат и финансовые возможности

Погасить займ досрочно можно, и на это дает право заемщику закон. Но следует учитывать еще собственные интересы – нужно ли общение с банками в дальнейшем. Исходя из нормативных документов, банк не вправе накладывать штрафные санкции за досрочное погашение или устанавливать граничный период, в процессе которого нельзя закрыть кредит.

В кредитной истории заемщика также нет такой графы как «досрочное закрытие кредита». Там идет информация относительно:

  • даты открытия и закрытия кредита;
  • платежных сумм;
  • регулярность выплат;
  • наличие / отсутствие просрочек.

Если пенсионер задолжал по кредитам – что будет и какие последствия могут наступить вы узнаете в нашей новой публикации.

Какую информацию содержит кредитная история? Фото: bdlive.co.za

Кроме этого банк выдавая кредит учитывает 2 основных фактора:

  • соблюдение в прошлом заемщиком платежной дисциплины – наличие и продолжительность просрочек;
  • финансовые возможности в настоящее время – сможет ли заемщик соблюдать график платежей при своей финансовой нагрузке и уровне доходов.

Можно ли выплачивать досрочно кредит

Из всего следует что досрочное погашение для заемщика доступно согласно нормам и менять оно ничего не должно. Большое количество граждан кредитуется и возвращает средства в кратчайшие сроки, а затем вновь получают одобрение.

Однако следует помнить, что банки могут иногда прибегать к так званным «серым спискам», в которые они вносят заемщиков, не давших им возможности вообще получить доход.

Не выдуманная история о том, как можно испортить кредитную историю, взяв кредитную карту и сняв с нее немножко денег:

10 главных причин, от которых портится кредитная история

Верный признак испорченной кредитной истории — отказ в выдаче займа в банке или МФО. Плохая репутация подтверждает низкую платежеспособность и слабую финансовую дисциплину клиента. Чтобы избежать рисков невозврата, банки предпочитают отказаться от сотрудничества с таким заемщиком. Микрофинансовые организации в последнее время также ужесточают требования, и плохое досье может стать преградой для получения займа.

Какие факторы влияют на КИ, и как сохранить хорошую репутацию? Поговорим об этом в статье.

1. Просрочки

Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.

Выделим несколько ступеней «испорченности» КИ, влияющих на решение кредитора:

Срок задержки Особенности
До 5-7 дней Из-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке. Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ.
До 30 дней КИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка). Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства.
От 30 дней С такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент. Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно.
Это интересно:  Перерасчет суммы кредита при досрочном погашении 2019 год

Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.

2. Судебные разбирательства

Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов. С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода. Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.

То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.

3. Навязчивость

Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.

Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.

4. Закредитованность

Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.

Полное отсутствие карточных счетов тоже работает не в пользу заемщика. Поэтому если у клиента есть кредитка и долг по ней полностью погашен, специалисты рекомендуют не спешить с закрытием карточного счета и продолжать платить за обслуживание.

5. Неразборчивость в выборе банка

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация. Новая администрация, например агентство по страхованию вкладов, требует от заемщика повторного платежа, и доказать ничего нельзя. Кроме плановой оплаты клиент вынужден выплачивать набежавшие за это время штрафы и пени.

Один из последних примеров—банкротство «Межпромбанк плюс». Заемщики проиграли дело, суд встал на сторону временной администрации.

6. Сутяжничество

Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

Если клиент допустит просрочку, кредитная история портится не только у него, но и поручителя.

8. Досрочное погашение

От досрочного возврата кредитный балл никак не изменится. Но банк в любом случае учтет этот факт. Преждевременно погашенные ссуды не выгодны для финансовых организаций — они лишаются части прибыли от процентов. В следующий раз такому заявителю могут отклонить заявку.

9. Небанковские долги

Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.

10. Ошибки кредитора

В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.

Это интересно:  Изучение составление кредитного договора 2019 год

Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.

Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.

Если осуществить досрочное погашение кредита, повлияет ли это негативно на кредитную историю?

Здравствуйте Светлана! Сама по себе кредитная история – это определенный свод информации, в котором указаны данные о ранее оформляемых и действующих долговых обязательствах. Каждая профильная коммерческая структура, получая отчеты из бюро кредитных историй (БКИ), оценивает их по собственным стандартам, учитывая риски, которые готова принят при выдаче займа. Это было описано для понимания общей ситуации.

Переходя непосредственно к вашему вопросу. Если досрочное погашение выполняется редко или вообще единожды, то оно фактически никоим образом не может повлиять на кредитную историю человека. В случае, когда вы постоянно оформляете кредиты и неизбежно их гасите раньше предусмотренного договором срока, есть вероятность, что это негативно скажется на вашей кредитной истории. Правда, не в совсем том понимании, как многие привыкли это интерпретировать.

Отказывать в кредите банки вам не начнут. Заявки будут одобряться. Хотя, в связи с заведомой недополученной прибылью из-за постоянного досрочного погашения, банк может немного повысить процентную ставку, определяя ее в процессе рассмотрения заявки. Поэтому, если взять вопрос в комплексе, то в глобальном плане выплата займа раньше срока не сказывается на качестве заемщика. Лишь незначительно корректирует алгоритм скорингового персонального алгоритма.

Досрочное погашение кредита влияет ли на кредитную историю

Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик. В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить. А вот как выгоднее — досрочно или точно в срок — сейчас и разберемся. Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции.

Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор. Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Допустим, вы взяли потребительский кредит под 30% годовых на три года, платежи — аннуитетные.

В этой ситуации ориентировочно до исхода первых полутора лет большую часть ваших ежемесячных выплат будут составлять. То есть вы, полагая, что погашаете кредит, будете просто отдавать банку проценты. Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры.

Альфа-Поток Деньги на развитие бизнеса

  • Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы.
  • Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах.
  • Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.
  • Все ж досрочное погашение характеризует вас как добросовестного заемщика.
  • Единственное что, новые ваши кредиторы могут принять или не принять к сведению ваше досрочное погашение предыдущего кредита.
  • Я не считаю, что кредитная история на последних ролях при решении банка о выдаче вам кредита.

Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее». Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита. То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение.

Это интересно:  Машину в кредит в хабаровске без проблем 2019 год

Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова. При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно.

Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%.

Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут. В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается. Наконец, есть у нас еще одна причина не платить банку вперед.

Мало кто помнит, но те немногие ипотечные заемщики, кто взял кредит в далеком 1998 году, после дефолта выиграли — их платежи сократились в разы. Не выиграли разве что валютные заемщики, но ни один эксперт не даст вам совет брать кредит в валюте другой страны, если вы в ней не получаете зарплату. Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес. Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу.

Вам все равно выдадут кредит, НО в случае если у вас были просрочки вы не можете расчитывать на небольшую процентную ставку. А если за вами числится безвозвратная просрочка более 180 дней, то кредит не дадут. А в микрофинансовых организациях дадут денег любому. В кредитную историю запишут, что быстро долг отдал. Этот факт могут толковать как в пользу клиента (человек долги возвращает, дисциплинирован и не смоется с деньгами банка), так и против него (содрать максимальный процент с такого ушлого не получится, банк выгоду упустит). Служащие могут всякие препоны ставить, договор будет составлен так, что не будет лазейки для уменьшения процентов.

Раньше вообще были, насколько знаю, по жилищным кредитам штрафы именно из-за погашения до срока. Или вариант: кладешь на счет сумму, чтобы развязаться с обязательствами, а комиссию за это действие берут. Для учреждения финансового такая недополученная прибыль также нежелательна как и внезапно закрывающие счет вкладчики. Досрочное погашение кредита в банке, конечно же, влияет на вашу кредитную историю, но только как положительный фактор и может положительно сказаться на вашем очередном кредите в каком нибудь другом банке. Кредитная история лучше, чем положительная, от досрочного погашения не станет. Большинство банков не обратят внимания на то, что кредит был погашен досрочно или воспримут это как небольшой плюсик клиенту. Но есть банки, которые поставят потенциальному заемщику жирный минус и только на основании этого пункта откажут.

Не буду писать название, чтобы не сочли за антирекламу или происки конкурентов, но один из достаточно крупных банков отказывал даже тем заемщикам, которые кредитовались много раз в этом же самом банке. Правда, дело было до кризиса, теперь, наверное, клиентами так сильно уже не разбрасываются.

Некоторым кредиторам достаточно просто звонка на номер горячей линии, а кто-то просит письменное обращение или визит в офис банка. Просто принести кучу денег и погасить кредит получится не всегда. Если вы досрочно закроете кредит, в кредитной истории будет информация, что клиент закрыл кредит без нарушений. Но разные банки по-разному анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Некоторые обращают внимание на то, как долго клиент пользовался кредитным продуктами.

Статья написана по материалам сайтов: usloviyakredita.ru, bancrf.ru, bekhterev.spb.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector