Полное досрочное погашение кредита закон 2019 год

Займы стали неотъемлемой частью жизни многих людей. Они позволяют покупать разные ценности и вещи без необходимости ожидать момента, пока накопится нужная сумма денег. Они могут быть долгосрочными или краткосрочными, а также выдаются на разные цели и сроки.

Раньше возможность досрочного погашения займа включалась в контракты, но теперь необходимость в этом отсутствует, так как в законодательстве четко указывается, что не имеют права банки взимать за это действие какие-либо комиссии или штрафы.

Право досрочного погашения займов

Каждый заемщик обладает правом на любом сроке кредитования вносить любые суммы средств в качестве досрочного погашения.

Средства, внесенные досрочно, направляются на сокращение именно основного долга, поэтому производится пересчет процентов по займу, что считается убытком для банка, поэтому обычно банковские работники с неудовольствием принимают средства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Выгодным считается досрочное погашение, если выбираются аннуитетные платежи. Чем раньше будет погашен кредит, тем меньшая сумма будет в итоге выплачена банку. Если имеются штрафы за просрочки, то сначала надо погасить их, а только потом вносить деньги для досрочного погашения.

Способы

Погашение до окончания срока кредитования может быть представлено в двух видах:

    Частичное. В этом случае общая сумма займа уменьшается на конкретную сумму денег, но не прекращаются отношения между заемщиком и банком, так как остается еще долг. Допускается вносить средства в стандартный день платежа, для чего заблаговременно составляется заявление, а также на счете должна иметься нужная сумма денег.

Важно! После погашения займа рекомендуется в банке взять соответствующую справку, которая подтверждает отсутствие долга, чтобы в будущем не столкнуться с такими проблемами, как начисление штрафов и испорченная кредитная история из-за того, что не было уплачено несколько рублей.

Какие виды могут погашаться досрочно

Внесение денег до окончания срока кредитования обычно осуществляется людьми с целью снизить переплаты по займу, поэтому если имеются действительно свободные средства, которые не будут сказываться на условиях жизни заемщика, то такое решение считается целесообразным.

По законодательству любой заемщик имеет возможность пользоваться досрочным погашением, а при этом не имеет значения, какой именно займ у него оформлен.

Стоит ли погашать кредит досрочно, расскажет это видео:

Ограничения могут устанавливаться только в самое первое время после получения кредита, а также может банками применяться определенная минимальная сумма, которая может вноситься для этих целей.

Юридический аспект

В ГК содержатся основные сведения, которые регулируют данный вопрос. ФЗ №284 указывает на то, что не допускается взимать какие-либо пени или комиссии при досрочном внесении денег по займам. Дополнительно содержатся сведения в статьях:

  • ст. 809 ГК указывает на том, что взимаются проценты до того дня, пока полностью или частично не будет погашен займ, поэтому непременно требуется пересчет;
  • ст. 810 содержит данные о том, что у заемщиков имеется обязанность уведомлять кредиторов о том, что они планируют досрочно уплатить некоторые средства по займу, причем делать это надо за 30 дней до даты платежа.

ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа

ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Важно! Планируется принятие еще одного закона, на основании которого будет запрещено внесение денег досрочно по ипотеке в течение первого года кредитования, а также запрет может быть заменен возможностью взимать комиссию с заемщиков.

Это интересно:  Кто выбивает долги по кредитам название 2019 год

Как правильно оформляется процедура

Досрочно внести деньги достаточно просто, причем для этого выполняются последовательные действия:

  • работники банка уведомляются о принятом решении заемщика, причем делать это надо за 30 дней до даты платежа, а также для этого формируется специальный документ, в котором указывается сумма, которая будет перечислена организации;
  • сотрудники компании озвучат, до какой даты должен вноситься платеж, причем обычно это требуется делать в тот день, когда планово вносятся платежи по кредиту, а для этого не надо даже посещать отделение банка, так как достаточно того, чтобы на счету имелась нужная сумма;
  • если погашался кредит досрочно до окончания срока кредитования, то после данного процесса надо получить новый график платежей;
  • если полностью погашается займ, то необходимо получить в отделении банка уведомление в письменном виде о том, что прекращены отношения между физ лицом и организацией.

Вышеуказанная схема считается стандартной, но она может изменяться, так как это зависит от условий работы различных банков, поэтому можно встретиться с особенностями:

  • пересчет графика разными учреждениями может выполняться в любой день, поэтому при таких условиях вносить средства можно в любой момент времени;
  • вступают изменения в графике только после уплаты средств;
  • некоторые банки предоставляют возможность использования упрощенной процедуры внесения средств досрочно.

Правила осуществления

Чтобы процедура была законной, а также для сохранения хороших отношений между банком и заемщиком, при перечислении денег до окончания срока займа учитываются некоторые рекомендации:

  • о готовящемся платеже надо уведомить банковскую организацию, причем по закону это надо сделать за 30 дней, но большинство банков требуют уведомления за две недели до платежа;
  • в оговоренный заранее день на счету должна иметься нужная сумма денег, а если она будет отсутствовать, то платеж отменяется;
  • требуется оформления заявления для этого процесса, причем его можно не только написать от руки в отделении банка, но и даже отправить через интернет;
  • после перечисления средств надо прийти в отделение организации для получения нового графика платежей.

Образец заявления, можно скачать ниже.

Многие крупные банки предоставляют возможность самостоятельно заемщикам контролировать данный процесс, для чего они только через онлайн-банкинг осуществляют перевод денег, причем за это не начисляются какие-либо штрафы и не применяются ограничения.

С какими штрафами или ограничениями можно столкнуться

С 2011 года отсутствуют какие-либо штрафы, связанные с внесением денег досрочно. Важно! Требуется заблаговременно предупредить банковскую организацию о своих намерениях, причем делать это надо за 30 дней до платежа.

Если такая информация содержится в документе, то это является незаконным.

Когда выгодно вносить средства до окончания срока

Наиболее выгодным считается этот процесс при дифференцированных платежах, поскольку проценты начисляются только на остаток долга. Если имеются аннуитетные платежи, то целесообразным считается погашение досрочно даже за несколько месяцев до окончания срока кредитования.

Чтобы точно определить выгоду, рекомендуется воспользоваться специальными онлайн калькуляторами, в которые вводятся основные сведения по кредиту, а именно его размер, срок и иные параметры.

Важно! Внесение средств досрочно в любом размере считается выгодным для заемщика, так как это непременно приводит к снижению уплачиваемых процентов и ежемесячного платежа или срока кредитования.

Когда не желательно вносить деньги досрочно

Поэтому желательно накопить некоторую крупную сумму, которая будет вноситься раз в 3 месяца, что не сможет сказаться негативно на репутации заемщика.

Это интересно:  Кредит на любую карту без отказа 2019 год

Правила досрочного погашения, смотрите в этом видео:

Что надо учитывать при совершении процедуры

Чтобы эффективно и законно вносить деньги до окончания срока кредитования, учитываются некоторые моменты:

  • тщательно изучается кредитный договор, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных условий;
  • некоторые банки устанавливают ограничения, имеющие отношение к дате платежа, к его размеру или к способу его перечисления;
  • если имеются в документе ограничения, комиссии или штрафы, то их не составит труда оспорить через суд;
  • перед составлением заявления следует удостовериться, что имеется нужная сумма у заемщика.

Заключение

Таким образом, досрочно погашать кредит всегда выгодно. Выполнять этот процесс можно в отношении любого займа. При этом банки не имеют право накладывать какие-либо ограничения, но в договоре могут прописываться требования к внесению платежей. За счет таких действий каждый заемщик может значительно снизить переплаты по займу.

Как погасить потребительский кредит досрочно и выполнить перерасчет процентов

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСогласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.

Право на досрочное погашение

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

  • с уменьшением регулярного платежа по долгу;
  • с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

  • штраф за досрочное погашение;
  • комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Полный расчет с банком

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

  • закрытия основного долга на день визита в банк;
  • уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж. Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных. Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Частичное списание долга

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

  • снижается размер регулярного взноса;
  • уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Это интересно:  Кредитный брокер тамбов 2019 год

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина. При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации. При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Порядок осуществления

Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:

  • придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
  • через систему интернет-банкинга.

Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу. Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.

Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.

Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).

Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:

  • наличными через кассу банка;
  • электронным платежом;
  • иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).

Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.

Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.

Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.

Статья написана по материалам сайтов: creditkin.guru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector