Подводные камни при оформлении кредита 2019 год

Подводные камни» кредитования: вам могут навязать незаконные комиссии, страховку, читайте о нюансах залога имущества и вопросах поручительства

Комиссии
Способы возврата комиссии по кредиту

Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин.

Вариантов несколько. Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную комиссию возвратить. Необходимо также указать, что, в случае получения от банка отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику). Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии.

Существует срок исковой давности – 3 года. Т.е., вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет. В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.

«Добровольно-принудительное» страхование

Сегодня сложно представить вещь, которую нельзя приобрести в кредит: пылесосы, машины, квартиры, туристические поездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох, однако, цель кредита — получение блага очень важна, поэтому заемщик соглашается со всеми условиями.

Возможность возврата страховок

Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий подписанного Вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида взятого Вами кредита. О необходимости страхования риска повреждения или утраты имущества прямо говорит статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Имущественный залог (квартиру, дом и прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег; страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная, поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения со стороны заемщика.
Со страхованием здоровья и жизни при заключении кредитных договоров ситуация обстоит сложнее. Судебная практика такова, что если клиент заключил кредитный договор и при этом подписал договор добровольного страхования жизни и здоровья, то есть стороны были свободны в заключении договора, то взыскание суммы, уплаченной за страхование, невозможно. Исключение составляет лишь обращение в страховую компанию в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования с заявлением о расторжении соответствующего договора и возврате уплаченной суммы. В соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь должен вернуть денежные средства не позднее, чем через 10 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Порядок досрочного погашения

Согласно положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как правильно рассчитывать свои возможности

Перед тем, как пойти в банк, необходимо оценить свои возможности в качестве заемщика. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода. Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги).

Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему.

Это интересно:  Вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита 2019 год

Максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, зависит и от политики каждой конкретной финансовой организации. При одних о тех же исходных данных в одном банке вам назовут одну сумму займа, в другом – совершенно отличную от первой. Поэтому, задавшись целью взять займ, нужно изучить условия кредитования в нескольких финансовых организациях. Не следует отчаиваться, если в первом банке вам откажут – вполне вероятно, что найдется более либеральный кредитор, которого вполне устроит Ваше финансовое положение. Но! Прежде всего нужно очень серьезно взвесить свои возможности. Только будучи твердо уверенным в том, что вы сможете погасить кредит, можно его себе позволить.

Какие «подводные камни» имеются у потребительского кредита

Для некоторых людей покупка в кредит становится удачной находкой в решении бытовых вопросов и возможностью получить желаемую вещь уже сегодня. Но нередко взятый кредит оборачивается настоящим кошмаром и непосильным бременем, о реальной «экономической» тяжести которого потребитель даже не догадывался. Почему же так происходит? Как обойти подводные камни потребительского кредита, не допустив нарушения своих прав, покупая в кредит товар или услугу? На что следует обратить особое внимание при составлении и подписании кредитного договора?

Наиболее частые подводные камни потребительского кредита таковы: во-первых, имеет место навязывание потребителю так называемых сопутствующих услуг, приобретать которые он не хотел. Так, практически всегда при получении кредита на крупную покупку банк ставит обязательное условие о страховании и, чаще всего, в конкретной страховой компании, рекомендованной кредитной организацией. Но выполнение этого требования влечет за собой увеличение расходов потребителя по кредиту.

Такую же природу имеет и взимание дополнительных комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за открытие счёта, за обслуживание банковского счета, за выдачу кредита и другие комиссии. Это приводит к удорожанию услуги, причём к существенному.

К подводным камням потребительского кредита можно отнести и ограничение права потребителя погасить кредит досрочно. Некоторые финансовые учреждения устанавливают штрафы за досрочное погашение.

Нарушаются права потребителя и в том случае, если банк не указывает в кредитном договоре реальные проценты по кредиту, составляя его таким образом, что заёмщик и не подозревает, насколько больше он переплачивает в итоге.

Как можно заметить, подводных камней потребительского кредита не так уж и мало, особенно если учесть, что все они могут «вылиться» в пустую трату времени и сил. Именно поэтому, решив заключить кредитный договор с каким-либо банком, нужно взвесить все «за» и «против», предусмотрев возможные нюансы, чтобы впоследствии не оказаться обманутым в своих ожиданиях.

Для того чтобы детально ознакомиться с условиями кредитования в том или ином банке России, можно воспользоваться услугами нашего сайта. Выбрав из списка финансовых учреждений нужную кредитную организацию, можно ознакомиться с условиями кредитования. Также наш ресурс позволяет рассчитать ежемесячные суммы, которые должен уплачивать заемщик финансовому учреждению. Это можно сделать, воспользовавшись кредитным калькулятором. Заинтересованные пользователи могут узнать мнения других людей, которые пользовались услугами банков, прочитав отзывы.

Подводные камни в кредитном договоре. Как их обнаружить?

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

Практически каждый год автомобильные производители балуют мир новыми видам машин, которые становятся лучше. Такие новинки вызывают повышенный интерес и желание людей купить данное транспортное средство.

Однако, как известно, очень немногие могут позволить себе купить автомобиль, причем, даже отечественного производства. Ну а о машинах иностранных производителей вообще говорить не приходится.

Именно поэтому популярность автомобильных кредитов не просто не становится ниже, но и продолжает постоянно увеличиваться, несмотря на мировой финансовый кризис, а также экономические потрясения, которые происходят в отдельных странах или регионах мира и на постсоветском пространстве.

Впрочем, следует понимать, что прежде чем взять кредит на покупку автомобиля, заемщик должен помнить, что договор чаще всего подписывается на долгий срок, и может очень серьезно и негативно повлиять на финансовое положение человека, который влез в долги, в будущем.

На что в кредитном договоре стоит обратить внимание?

Договор кредитования на приобретение автомобиля по многим пунктам очень похож на иные программы по оформлению займа, например, на потребительский кредит. По крайней мере, так утверждают финансовые аналитики и эксперты в экономической сфере. А ввиду того, что договор по кредиту на покупку автомобиля предполагает собой выдачу банковским учреждением крупной суммы денег, то договор займа имеет определенные специфические особенности.

При этом, в том количестве всяких сносок и примечаний, которые есть в договоре, заемщика будут интересовать те, которые определяют ставку по процентам и сумму переплаты за получение кредита.

Это интересно:  Признание кредита общим долгом супругов 2019 год

Дело в том, что многие заемщики думают, что средства, которые они будут платить за получение займа и пользование деньгами, являются ставкой по проценту, которую финансовые учреждения рекламируют на каждом шагу, чтобы привлечь внимание клиента к своей «особенной» программе кредитования.

Но это совсем не так, ведь в 95% случаев на заемщика, получившего кредитные средства на автомобиль, ложится намного больший экономический груз, чем клиент думает в момент займа. Это можно объяснить тем, что банковские организации добавляют некоторые пункты в договоры, которые позволяют им получать со своих заемщиков еще и дополнительные комиссионные сборы и платежи.

Есть два вида самых распространенных видов таких платежей и сборов. Первый вид взымается за открытие кредитного счета банком на имя заемщика, второй — за обслуживание и предоставление услуг.

Причем, если первый вид платежа зачастую вносится единовременно, то второй вид данного сбора заемщику приходится платить ежемесячно и небольшими частями. Более того, следует отметить то, что оба платежа выставляются финансовыми учреждениями в таком свете, будто бы это определенный процент от получаемого заемщиком кредита, точнее, от его суммы.

А комиссионный платеж за обслуживание данного финансового счета остается в том же размере, что и был в начале погашения займа и даже при его окончании, когда сумма долга, которую необходимо выплатить, является минимальной.

Более того, кроме различных комиссионных сборов, договор по кредиту на покупку автомобиля может содержать в себе еще ряд неприятных и неожиданных моментов, как, например, штрафные взыскания за то, что заемщик досрочно выполнил свои долговые обязательства. Говоря более простым языком — досрочно погасил кредит. Как правило, данное явление, иначе его никак и не назовешь, в большинстве финансовых и банковских организаций может составлять платеж на уровне целых 5% от взятой суммы денежных средств.

Более того, некоторые финансовые и банковские кредитные учреждения вообще вносят в кредит онлайн пункты, которые совсем запрещают второй стороне, а именно,заемщику, полный возврат денежных средств в течение первого полугодия с момента выдачи суммы клиенту.

А какие условия кредитного договора можно оспорить?

Далеко не все абзацы, прописанные в кредитном договоре, могут быть оспорены клиентом. В этом сходятся как специалисты в экономической сфере, так и финансовые аналитики.

На сегодняшний день, по закону, потенциальный заемщик может отказаться от уплаты всяких банковских комиссий, просто ссылаясь на принятый высшим законодательным органом ряд соответствующих норм, регулирующих ситуацию в банковской сфере. Более того, заемщик может оспорить оформление различных страховых полисов при получении автомобильных программ кредитования.

Как отмечают специалисты в сфере экономики и кредитования, потенциальным клиентам нужно противостоять не самому факту оформления страхового договора на автомобиль. Прежде всего, нужно обратить внимание на то, что банковская организация настаивает на том, чтобы человек приобрел страховку непосредственно у той компании, которая является партнером этого банковского учреждения.

Данное требование, на котором почти всегда настаивает финансовая организация, лишая человека выбора найти страховку на приемлемых на себя условиях, согласно законодательству, является на сто процентов незаконным, поскольку нарушает ряд норм.

А интересы заемщика, как уже писалось выше, в данном случае будут ущемлены и не соблюдены именно в вопросе стоимости подобной партнерской программы страхования, которая обойдется его кошельку в среднем в три раза дороже, чем та, которую можно оформить в другой компании. При этом уровень сервиса и обслуживания абсолютно одинаков.

Здесь ясно видно прямое ущемление прав заемщика, который решил взять кредит. А вот финансовые затраты бывают увеличены страховой фирмой, потому что те, кто страхует, могут попробовать заставить клиента поставить в автомобиле дополнительное оборудование, которое должно быть куплено у продавца, которого укажет страховая фирма. Это вообще попахивает откровенным пренебрежением прав заемщика и желанием нажиться на нем.

Когда клиент берет кредит онлайн, то должен внимательно прочитать договор и найти пункт, который указывает, как и при каких условиях может быть проведено повышение ставки по процентам финансовым учреждением.

По нормам законодательства, банк не может проводить данную процедуру, не имея на то действительно веских оснований и причин. Более того, даже в случае, если все-таки банковская организация решила сделать это, она обязана уведомить вторую сторону, в данном случае, заемщика о том, что будет сделано, дабы он имел возможность предпринять какие-то адекватные меры.

Если же говорить простым языком, то потенциальному клиенту следует очень внимательно и тщательно знакомиться с кредитным договором при получении средств на приобретение автомобиля.

Чем лучше он будет, тем меньше шансов на то, что клиента будут сопровождать неприятности в отношениях с банком на протяжении всего периода действия данного кредитного соглашения.

«Подводные камни» при оформлении кредита в банках

статьи

Что нужно учитывать в первую очередь?

Если вы очень сильно нуждаетесь в деньгах и ставите подпись под договором в первом попавшемся банке, то не сомневайтесь – уже в скором времени вам придется пожалеть о таком срочном принятии решения.

Это интересно:  Кредит под залог чужой недвижимости 2019 год

Перед тем как поставить подпись, в первую очередь и очень внимательно изучите следующие аспекты:

    График погашения долга.

В обязательном порядке в договоре должно быть прописано, когда необходимо платить по кредиту.

Все даты должны быть указаны очень четко, чтобы вы заранее могли определить, удобен ли вам такой график или нет.

  • Можно ли погасить кредит досрочно? Некоторые кредитные учреждения позволяют клиенту погасить задолженность ранее оговоренного срока, а определенный процент банков не позволяет это сделать.
  • Какие штрафы накладываются в случае просрочки.

    Далеко не всегда клиенту удается вовремя вносить деньги, и в таком случае на него накладывается штраф.

    Помните, что банк вообще не интересует причина, по которой вы задерживаете платеж – его сотрудники будут действовать в рамках договора, который вы и подписали.

    «Подводные камни» при оформлении кредита

    Даже если клиент внимательно изучил условия кредитного договора, он серьезно рискует нарваться на «подводные камни», которые тщательно скрыты кредитным учреждением.

    Наиболее популярный способ заманить клиента – миф о беспроцентном кредите.

    Конечно, сейчас уже мало кто верит в то, что можно вернуть банку столько же денег, сколько занимали, но все же – определенная категория людей верит в кредитные учреждения с «золотым сердцем».

    В таком случае нужно приготовиться к тому, что беспроцентный кредит обернется для клиента сущим кошмаром – ему придется заплатить сумму, едва ли не на сто процентов превышающую изначально установленную.

    «Подводные камни» при беспроцентном кредите:

    Например, если процентная ставка равна нулю, то сотрудник банка в вежливой форме и с лучезарной улыбкой на лице объяснит клиенту, что необходимо оформить страховку и при этом укажет конкретную компанию.

    Не трудно догадаться, кому в таком случае потекут деньги за страховку. Комиссионный сбор.

    Менеджер расскажет клиенту, что счет необходимо обслуживать, что банк будет тратить деньги на различные проверки (например, информации, которую вы дали) и так далее.

    То есть за все за это нужно заплатить деньги. Явно завышенная стоимость товара (при потребительском кредите).

    Если все пункты договора устраивают клиента, если действительно окажется, что вы должны вернуть те же деньги, что занимали (с точностью до рубля), то внимательно посмотрите на цену товара и сравните со стоимостью аналогичной продукции, например, в другом магазине.

    Для тех, кто не верит в чудо и знает, что беспроцентный кредит – это миф, кредитные учреждения готовят другие уловки.

    Наиболее распространенным способом обхитрить клиента является использование в договоре «звездочек» и маленького шрифта.

    То есть в договоре четко написано «ставка 3 процента в месяц» и рядом в виде примечания ставится знак «*».

    Конечно, обрадованный клиент быстренько поставит подпись, если ему предлагают такие условия, а ведь в примечании где-то внизу и маленьким шрифтом написано, что «в месяц от суммы кредита».

    Банк старается скрыть главные «подводные камни» внутри огромного списка примечаний.

    Поэтому внимательно изучите следующие пункты:

      О возможности передачи долга третьим лицам в случае просрочки.

    Наверняка клиент не заинтересован в том, чтобы его в будущем доставали коллекторы.

  • О штрафе за досрочное погашение кредита.
  • Об оплате за ведение ссудного счета.

    Зачастую банк обязывает платить за него именно клиента.

    Получить кредит в Москве или кредит в Санкт-Петербурге на выгодных условиях.

    Плавающая процентная ставка – выгодно ли?

    Уже принят ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)», который направлен на снижение размера процентных ставок. Сегодня у заемщика есть право выбрать не только банк, в котором он будет брать кредит. Также он может выбрать и вид процентной ставки по кредиту. Какие же виды процентных ставок существуют? Фиксированная процентная ставка – не меняется в течение . .

    Лучший кредит для студента

    При этом некоторые банки, готовы рассматривать в индивидуальном порядке заявки на кредиты наличными даже от тех представителей молодого поколения, которые обучаются на заочном или очном отделении и имеют при этом стабильный доход. Такие кредиты выдаются с 18 лет на самых разнообразных условиях. Какой же из существующих кредитных предложений отечественных банков станет самым выгодным для любого . .

    Тендерные кредиты

    Плата за пользование тендерным кредитом включает в себя проценты, комиссионные, которые рассчитываются в зависимости от финансового состояния и платежеспособности заемщика, суммы кредитных денег, сроков пользования в рамках кредитного договора, стоимости кредитных ресурсов. Стандартный перечень документов и бухгалтерской отчетности, заверенной налоговой службой, на выдачу тендерного кредита . .

    Статья написана по материалам сайтов: www.creday.com, infapronet.ru, www.dobank.ru.

    »

  • Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector