Плюсы и минусы досрочного погашения кредита 2019 год

Если вам потребовались некоторая сумма денег, то вы можете обратиться в банк, чтобы получить срочный заем. Но стоит помнить, что деньги все же придется отдавать. И банкам не нравится, когда заемщик не платит по своим долгам вовремя. Но когда клиент хочет выплатить свой долг досрочно, банки тоже не в восторге, поскольку теряют свою прибыль. Однако сам заемщик не всегда может оказать в выигрыше, если закроет свой кредит несколько ранее.

В большинстве случаев банки используют 2 варианта по погашению кредита: это аннуитетный и дифференцированный платежи. Если выбран первый вариант, то клиенту приходится платить одинаковую сумму ежемесячно, в которую включены проценты и сумма основного долга. Многие банки любят устанавливать именно аннуитент, поскольку так они больше зарабатывают на процентах, и долг будет погашаться намного медленней. Данный вид платежа обусловлен меньшей нагрузкой на ваши финансы на первичном этапе и дает возможность взять больший кредит.

Если у вас есть желание погасить свой долг при аннуитентном платеже, банк сможет предложить вам 2 способа: можно уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок предоставления кредита. При первом варианте: нагрузка на ваш бюджет будет меньше, а срок кредита будет неизменным. Второй вариант дает возможность в полной мере расквитаться по долгам.

Если это дифференцированный платеж, основной долг будет гаситься одинаковыми частями, а проценты будут начисляться на оставшуюся величину долга. Месячный платеж в ходе выплат будет уменьшаться, так как проценты исчисляются на тело основного долга, которое все время становится меньше. Это совершенно обратная аннуитету ситуация: возможная сумма кредита будет меньше, при этом по первой у заемщика имеет место быть увеличенная долговая нагрузка. Так вы сможете заплатить меньше процентов, так как они будут начислен на меньшую сумму. Будет ли это выгодно? Все зависит от величины кредита и процентов по нему. Если вы стабильно получаете доход, то досрочное погашение даст вам возможность уменьшить срок кредита, а значит заплатить меньше.

Любой банк при досрочном погашении кредита теряет свою прибыль, поэтому банки используют различные уловки и ограничения, чтобы не дать заемщику погасить всю сумму по кредиту раньше срока. Ранее использовались различные штрафные санкции за то, что заказчик не соблюдал условия кредита, которыми он покрывал часть прибыли, недополученную банком. Но с 01.11.2011 г. в Гражданский кодекс внесли поправки, в соответствии с которыми погасить кредит досрочно заемщик имеет право в любое время без применения штрафов.

Единственное, что должен сделать заемщик, это заранее уведомить банк о своих планах, причем делать это нужно заблаговременно, за 30 дней до момента планируемого досрочного погашении. Уведомить банк нужно письменно.

Еще чтобы усложнить жизнь заемщику, который хочет вернуть свой долг раньше, банки придумали такую уловку, как минимально возможная величина суммы досрочного погашения. А еще внимательно читайте договор, в нем может быть описан запрет на частичное погашение кредита. Если речь идет о крупных кредитах, к примеру, ипотека или автокредит, банк может объявить о моратории на досрочное погашение.

Поэтому прежде, чем гасить кредит досрочно, нужно взвесить все плюсы и минусы. Тщательно проанализировать ситуацию и свои возможности, не забыть уведомить банк о своем решении. Подумайте, так уж вам необходим срочный заем или любой другой вид кредита, такая ли острая у вас необходимость в деньгах или можно чуть подождать с желаемой покупкой. Ведь, так или иначе, взяв кредит, придется платить по счетам и платить за это проценты.

Содержание

Это интересно:  Вернуть страховку по кредиту чита 2019 год

Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Наверное каждый заемщик пользовался правом досрочного погашения задолженности, возможно не полным, но частичным. Ведь кредит — это определенное бремя на семейный бюджет, поэтому каждый хочет побыстрее от этого бремени избавиться. Но помимо личной выгоды быстрого избавления от долговых обязательств, использование этого способа еще и выгодно финансово.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

В России в банковской системе для выдаваемых кредитов наиболее популярна аннуитетная схема погашения долга. Согласно этой схеме ежемесячные платежи на весь срок выплаты фиксированы и не изменяются. Сам платеж состоит из двух частей: процентов и «тела заема». Подробнее о том, что собой представляет такая схема возврата долга, читайте в этой статье.

В первые месяцы или годы (в зависимости от срока), заемщик в основном гасит проценты, так как выплаты формируются таким образом, что проценты составляют большую часть, и к концу срока выплат эта часть становится меньше. При выплате досрочно клиент платит проценты только за то время, которое пользовался заемными средствами. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

По другую сторону баррикад стоит банковская система, которой погашение кредита не выгодно, помимо того что банки лишаются части прибыли, за счет процентов, так еще им приходится перестраивать кредитный портфель. Поэтому банки стараются усложнить структуру раннего гашения ссуд.

  • Во-первых, в договоре может быть прописана минимальная сумма. Обычно эта цифра не такая уж и маленькая, что уменьшает количество желающих погасить задолженность досрочно. О том, каким образом устанавливается размер минимального взноса, читайте здесь.
  • Во-вторых, существует мораторий на выплату раньше срока. Это период, в течении которого после выдачи денег заемщик не может воспользоваться правом. Точнее внести сумму можно, но она будет сопровождаться дополнительными штрафами.
  • В-третьих, обязательное уведомление банка о желании заемщика погасить кредит досрочно за 30 дней до предполагаемой даты оплаты. Несмотря на такое требование, согласие от банка не требуется. По закону любой клиент имеет право погасить долг раньше срока. Данный закон вышел в 2011 году.

Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.

Все эти нюансы следует учитывать при оформлении договора и обязательно изучить его на наличие этих пунктов, чтобы не возникло трудностей.

При полном расчете досрочно клиенту стоит попросить у банка справку о том, что долговые обязательства заемщика полностью закрыты. Иначе может возникнуть ситуация, когда на счет клиента может «накапать» долг. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

При частичном погашении у клиента может быть два варианта на выбор: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Все зависит от банка и от кредитного договора. В таком случае уменьшение ежемесячного платежа будет чуть выгоднее. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите здесь.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита в закладки

Наверное каждый заемщик пользовался правом досрочного погашения кредита, возможно не полным, но частичным. Ведь кредит — это определенное бремя на семейный бюджет, поэтому каждый хочет побыстрее от этого бремени избавиться. Но помимо личной выгоды быстрого избавления от долговых обязательств, досрочное погашение кредита еще и выгодно финансово.

Это интересно:  Банк восточный узнать долг по кредиту 2019 год

В России в банковской системе для выдаваемых кредитов наиболее популярна аннуитетная схема погашения долга. Согласно этой схеме ежемесячные платежи на весь срок выплаты кредита фиксированы и не изменяются. Сам платеж состоит из двух частей: процентов за кредит и «тела кредита». В первые месяцы или годы (в зависимости от срока кредита), заемщик в основном гасит проценты, так как выплаты формируются таким образом, что проценты по кредиту составляют большую часть, и к концу срока выплат эта часть становится меньше. При погашении кредита досрочно клиент платит проценты только за то время, которое этим кредитом пользовался. Таким образом, заемщикам выгодно погашать кредиты досрочно.

По другую сторону баррикад стоит банковская система, которой погашение кредита не выгодно, помимо того что банки лишаются части прибыли, за счет процентов, так еще им приходится перестраивать кредитный портфель. Поэтому банки стараются усложнить структуру досрочного погашения кредита.

Во-первых, в договоре может быть прописана минимальная сумма досрочного погашения. Обычно эта цифра не такая уж и маленькая, что уменьшает количество желающих погасить кредит досрочно.

Во-вторых, существует мораторий на досрочное погашение кредита. Это период, в течении которого после выдачи кредита заемщик не может воспользоваться правом досрочного погашения кредита. Точнее внести сумму для досрочного погашения можно, но она будет сопровождаться дополнительными штрафами.

В-третьих, обязательное уведомление банка о желании заемщика погасить кредит досрочно за 30 дней до предполагаемой даты погашения. Несмотря на такое требование, согласие от банка не требуется. По закону любой клиент имеет право погасить кредит досрочно. Данный закон вышел в 2011 году.

Все эти нюансы следует учитывать при оформлении кредитного договора и обязательно изучить его на наличие этих пунктов, чтобы при досрочном погашении не возникло трудностей.

При полном погашении кредита досрочно клиенту стоит попросить у банка справку о том, что долговые обязательства заемщика полностью закрыты. Иначе может возникнуть ситуация, когда на счет клиента может «накапать» долг.

При частичном погашении кредита у клиента может быть два варианта на выбор: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Все зависит от банка и от кредитного договора. В таком случае уменьшение ежемесячного платежа будет чуть выгоднее.

Всё о досрочном погашении кредита в Сбербанке – условия, плюсы и минусы

Оформление любого вида кредита в банковском учреждении сопровождается заключением с заемщиком кредитного договора, в котором прописываются все условия получения кредита, права и обязанности обеих сторон. Одним из таких прав со стороны заемщика денежных средств является возможность досрочного погашения им своего долга. Получив и потратив необходимую сумму кредитных денег, необходимо ежемесячно погашать платежи в счет долга по установленному банком графику платежей. Однако часто заемщик изыскивает возможность собрать крупную сумму денег и желает досрочно погасить кредит частично или в полном объеме.

Для исполнения этого желания необходимо знать, на каких условиях происходит данная процедура в Сбербанке.

Однако внесенные поправки в Гражданский кодекс РФ лишили их этого удовольствия, дав возможность заемщикам осуществлять это без комиссий и штрафов.

Условия досрочного погашения

Сбербанк предусматривает два способа внесения денежной суммы досрочно. При первом уменьшается остаток долга, а вместе с ним и размер ежемесячного платежа. Второй вариант – погашение кредита материнским капиталом.

Надо отметить, что стандартное досрочное погашение кредита возможно по потребительскому кредиту, ипотеке, и другим предлагаемым видам кредитных программ.

Однако, например, досрочное погашение ипотечного кредита имеет немало «подводных камней» и зависит от многих факторов. Так, досрочно внести сумму денег возможно лишь при следующих условиях:

  • по прошествии четырех месяцев с момента оформления займа,
  • минимально возможная вносимая сумма должна быть 15 тысяч рублей,
  • погашение осуществляется в сроки, обозначенные в утвержденном плане ежемесячных поступлений денег,
  • составление обновленного графика платежей, и подписание его заемщиком в день, определенный для досрочного погашения долга.
Это интересно:  Отказ от страховки вск после получения кредита 2019 год

Так, при выдаче займа банк устанавливает определенную схему погашения долга, в основном, аннуитетную (равными долями). Она представляет собой ежемесячные платежи одной фиксированной суммой, при этом большая часть платежа идет в первую очередь на покрытие процентов по кредиту, остальная – на уменьшение основного долга.

В случае если у клиента банка такая схема, то для успешного погашения долга он должен:

  • обратиться к сотрудникам банка по месту заключения кредитного договора с заявлением о своем желании обязательно в письменном виде, за месяц до планируемой даты досрочного погашения,
  • указать дату для внесения досрочной суммы,
  • поставить свою роспись под заново составленным графиком ежемесячных платежей,
  • иметь на кредитном счете заявленную сумму до 21часов дня, установленного для осуществления данного процесса.

Другой вариант – кредит, когда долг выплачивается различными суммами (дифференцированными платежами), размер платежа рассчитывается на основе существующей задолженности на день платежа.

В данном случае досрочное погашение возможно простым зачислением внесенных любым желаемым способом (перечислением, наличными деньгами, с банковской карты, и др.) денег на кредитный счет в счет погашения долга.

Сумма будет засчитана в день обязательного платежа. Оба способа в Сбербанке уменьшат сумму дальнейших ежемесячных платежей, но не снизят процентную ставку. Кроме того, дата ежемесячного платежа останется первоначальной.

Как рассчитать досрочное погашение кредита? Правильный расчёт досрочного погашения кредита сделают сотрудники банка.

Обратившись в банк за консультацией, вы узнаете о наилучших способах досрочного погашения кредита. Сотрудники банка предоставят вам график погашения вашего кредита.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Таким образом, в Сбербанке России существует допустимость досрочного погашения без ограничения при минимально установленной сумме в 15 тыс. рублей.

К плюсам частичного досрочного погашения кредита можно отнести уменьшение суммы переплаты по нему за счет переоформления его на более короткий срок, а также моральное удовлетворение заемщика при мысли о снижении остатка его долга.

Большую экономию от внесения крупной суммы долга до окончания срока действия кредита можно получить, если осуществить этот процесс в самом начале действия договора, в первой половине.

Кроме этого, для банков досрочное погашение клиентом задолженности является уменьшением их прибыли, поэтому есть вероятность занесения клиента в список нежелательных заемщиков.

В итоге он теряет хорошую кредитную историю и шансы на получение следующего кредита в банке, который может отказать данному клиенту без объяснения причины.

Последний отрицательный пункт – при каждом досрочном погашении необходимо каждый раз посещение места оформления кредитного договора.

Поэтому, прежде чем принять такое решение, лучше тщательно ознакомиться с существующим договором о кредите, изучить его положения, просчитать выгоды от реализации принятого решения о досрочном погашении долга.

В случае проведения операции по досрочному погашению кредита в полном объеме следует в обязательном порядке взять справку о погашении кредита и удостовериться в прекращении действия договора.

Статья написана по материалам сайтов: kreditorpro.ru, kredit.boltai.com, wealthchase.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector