Отказ от страховки после получения кредита открытие 2019 год

Отказ от страховки после получения кредита — невыгодное для кредитного учреждения мероприятие, поэтому банки иногда не разъясняют клиентам, какие права у них есть и какие обязанности появляются после подписания договора о займе. Однако все чаще чиновники говорят о том, что любой гражданин может в любое время отказаться от страховки после получения кредита. Расскажем, так ли это на самом деле и какие нюансы следует учитывать.

Содержание

Обязан ли заемщик страховать жизнь, здоровье, имущество

У каждого, кто хочет получить банковский заем, в какой-то момент обязательно возникает вопрос: обязательна ли страховка при кредите. Чтобы ответить на него, нужно понять, какой именно кредит вы намерены получить.

Если это потребительский заем, то все страховки являются добровольными. Кредитор, конечно, может предлагать застраховать жизнь или здоровье клиента, но сам клиент не обязан приобретать такие дополнительные услуги. Это прямо сказано в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ. То есть заставить вас дополнительно платить за какой-либо вид страхования никто не может.

Можно ли отказаться от страхования кредита, полученного на приобретение недвижимости (ипотека 6 %)? Здесь совсем другая ситуация. Клиент обязан в данном случае застраховать то имущество, которое собирается купить за деньги банка. Это требование Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, но такая обязательная страховка единственная. Никакие другие договоры страхования можно не заключать.

Какие виды страховок можно вернуть

В некоторых случаях потребитель имеет право вернуть обратно страховые платежи. Например, в случае расторжения договора кредита, к которому оформляли страховку.

Можно вернуть деньги по страховкам, которые относят к добровольным. К таким относятся:

  • страховка от кражи и финансовых потерь;
  • страховка ценных вещей;
  • титульное страхование;
  • страховка жизни и здоровья;
  • программа страхования от потери основного и дополнительного доходов.

Страховка возвращается по кредитным картам, по наличным или товарным кредитам.

Какие страховки не вернуть

Возврату не подлежат страховки обязательных видов страхований:

  • страховка ОСАГО;
  • страховка недвижимости (для ипотеки и ссуд под залог недвижимости — в этих ситуациях банк должен быть защищен от возможной потери обеспечения кредита).

По этим статьям вернуть кредит не получится даже через суд.

В какие сроки можно отказаться от договора страхования

Прежде чем описывать алгоритм отказа от договора страхования, обратим внимание на один нюанс. Законодательство написано таким образом, чтобы кредиторы не пострадали. Поэтому если вы напишете заявление на отказ от страхования жизни после получения кредита, банк аннулирует прежний договор и составит новый, по которому размер ставки по кредиту или ипотеке будет выше. Это важно понимать, чтобы заранее посчитать, какой вариант для вас более выгодный.

Допустим, вы решили, что хотите платить и по договору страхования, и по кредитному договору, а спустя некоторое время передумали. Вы можете обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия предоставления денег. Как именно это делается, ниже дается алгоритм. Пока же надо запомнить следующее правило: если вы обратитесь в течение 14 календарных дней после подписания договора, вам должны вернуть страховую премию в полном размере. Если пойдете в банк после этого срока, то сумма сокращается пропорционально сроку действия страховки. 14 календарных дней — и есть так называемый период охлаждения, когда заемщик может подумать и решить, какие условия кредитования для него более выгодные — со страховкой или с повышенной процентной ставкой.

Правило относительно периода охлаждения работает в отношении всех добровольных видов страхования: жизни, здоровья, финансовых рисков.

Инструкция, как отказаться от страховки по кредиту

Для отказа заемщик подает заявление в банк, где ранее оформил договор на кредит или ипотеку. День обращения должен стать датой прекращения действия контракта на страхование. Заявление можно писать в свободной форме, но мы предлагаем готовый шаблон, заполнить который можно либо на компьютере, либо, после распечатывания, от руки. Вот как выглядит рекомендуемый юристами бланк:

Обращаем внимание, что все данные должны быть записаны с использованием договора кредитования. Если вы решили заполнить шаблон на компьютере, подписать документ должен обязательно лично заемщик.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Такая оптимистичная ситуация возможна, если в страховом договоре заемщика и в правилах страхования компании, предоставляющей услуги страхования, прописана возможность частичного возврата страховой премии. Но если в правилах будет пункт о невозможности частичного возврата страховой премии при условии досрочного погашения кредита, увы, деньги вернуть не получится. В таком случае заявление в суд не даст никакого результата.

Чтобы не было неприятных сюрпризов, сразу уточняйте, можно ли получить часть страховой премии обратно, если вы гасите кредит досрочно. Договоры кредита составляют так, чтобы подвести человека к необходимости застраховаться: без страховки процентная ставка выше. Если договор страховки, предлагаемой банком, не содержит пункта о возможности возврата страховки, взвесьте все «за» и «против». Нужно просчитать, в каком случае вы теряете меньше: если берете кредит под повышенный процент (отказываетесь от страховки) или оформляете кредитный со сниженной процентной ставкой (страховка включена), но готовы потерять страховые взносы, если планируете погасить кредит досрочно.

Когда и как обращаться в суд

Если страховая компания отказывается возвращать деньги, нужно обращаться в суд. Отказ в выплате во многих случаях будет неправомерным. Но страховщики исходят из того, что не многие люди рискнут тратить свои деньги, нервы и время, чтобы доказать свою правоту. В каких ситуациях можно решить вопрос в судебном порядке:

  1. Человек оформил кредит и страховку. В течение 14 дней написал заявление о возврате средств во страховке, которую посчитал ненужной. Если страховая компания ответила отказом или оставила заявление без ответа, можно смело обращаться в суд. Когда клиент отказывается от страховки в период охлаждения, она возвращается без лишних проблем. Заключение будет в вашу пользу.
  2. В случае отказа страховщиком вернуть вам страховку можно взыскать с него неустойку за отказ вернуть вам деньги добровольно, штраф в размере 50 % (согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей) плюс, пусть и незначительную, но компенсацию морального вреда.
  3. Если кредит погашен досрочно, можно требовать частичного возврата страховки за неиспользованный период кредитования.
  4. Есть возможность запустить судебный процесс, даже если к кредитному договору подключили коллективный договор страхования. При условии, что заявление об отказе от страховки подается в течение 14 дней с момента заключения договора. Многие банки используют коллективную программу страхования, чтобы клиент не мог воспользоваться своим правом отказа от страховки в течение периода охлаждения. Высший суд РФ начал практиковать приравнивание подключения к коллективной программе страхования к договорам личной страховки жизни.

При положительном исходе дела судебные расходы будут возмещены заемщику.

Страховка по кредиту в Банке Открытие

В Банке Открытие страховка для кредита оформляется исключительно по желанию клиента. Наличие полиса не является обязательным условием для получения займа и не влияет на главные условия по кредиту, поэтому клиент вправе отказаться от нее.

Страхование при получении кредита в Банке Открытие

Страховка при кредите в Банке Открытие может быть оформлена исключительно по инициативе клиента. Правилами банка допускается оплата страхового взноса за счет части заемных средств. На сегодняшний день оформить страхование жизни, здоровья и потери работы при получении кредита в Банке Открытие можно у страховой компании — партнера ООО «СК «РГС-Жизнь». Размер страховой суммы устанавливается индивидуально и зависит от суммы и срока кредита

В предлагаемых полисах предусмотрены различные страховые случаи, которые помогут выполнить свои обязательства перед банком в случае болезни, потери работы и других обстоятельств, которые могут помешать в пунктуальной выплате займа. Действие страхового полиса осуществляется по всему миру 24 часа в сутки 365 дней в году.

Как отказаться от страховки

Отказаться от страховки кредита в Банке Открытие можно:

  • На стадии оформления: полис не является обязательным условием выдачи займа и наличие/отсутствие страховки не будет влиять на ключевые условия (сумму, сроки, процентную ставку);
  • После оформления.
Это интересно:  Как расторгнуть договор тинькофф банком кредитная карта 2019 год

Оформление страховки не является обязательным при получении кредита в Банке Открытие. Каждый клиент вправе отказаться от данной услуги.

Отказ от страховки в Банке Открытие, как и ее оформление, вопрос исключительно добровольный. Потребительское кредитование не требует обязательного оформления полиса. Обязательным является исключительно страхование предмета залога при ипотечном кредитовании.

Возврат страховой суммы

Вернуть страховку по кредиту в Банке Открытие можно в любой момент в строгом соответствии с действующим законодательством: данный вопрос урегулирован законами РФ, действующими в сфере кредитования. Дополнительные возможности по возврату страховки по кредиту в Банке Открытие (и в любом другом банке) предоставил Банк России.

Указание о периоде возврата страховки вступило в силу с 1.06.2016 года. На данный момент он составляет 5 рабочих дней после заключения полиса страхования, в течение которого клиенту обязаны полностью вернуть страховой взнос. Механизм возврата прописан Банком России и обязывает по заявлению клиента расторгнуть договор и вернуть деньги в полном объеме.

Заключение

В Банке Открытие страховка кредита не является значимым и обязательным условием для его получения. Потенциальным заемщикам лишь предлагается данная услуга. Если клиент решит застраховаться, то он может выбрать полис с нужным ему набором страховых случаев.

Отзывы и комментарии

У нас аналогичная ситуация. 25.04. супруг взял кредит,но мне не сказал,что навязали страховку 54.000. Завтра пойдем писать заявление,чтобы вернули нам 54000,т к не прошло 5 рабочих дней еще.В. Сраховке РГС написано 14 дней кплендарных…Но это спорный вопрос,т.к. Период охлаждения пять рабочих дней.

У меня аналогичная фигня. 06.07. взял кредит,но мне навязали страховку 71.000.в случае отказа в банке от страховки процент повышается до 16% В понедельник пойду писать заявление в Росгосстрх (партнёр банка) по «совету банка» чтобы вернули мне страховую выплату,т к не прошло 5 рабочих дней еще. Период пять рабочих дней.

Буду искать правду……какуюто !

В статье указаны недостоверные сведения. В банке Открытие в случае отказа от добровольного страхования, процент (одно из существенных (ключевых) условий кредитного договора) — увеличивается на 3%.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Практически всегда при получении кредита клиент одновременно оформляет и страховку, от которой в некоторых случаях возможно произвести отказ после подписания договора. Как правильно уклониться от этой услуги, при каких условиях это возможно – об эта и другая полезная информация представлена в статье.

Что говорит закон

Клиент сразу должен понимать, о каком именно страховании идет речь. В ряде случаев эта процедура является обязательной, согласно законодательству, а именно – должен быть застрахован объект, который банк берет в залог:

  1. Квартира, земельный участок, дача, загородный дом и другие объекты недвижимости, если речь идет об ипотеке
  2. Автомобиль, если речь идет об автокредите.
  3. Любой залоговый объект, если он является обеспечением по любому виду кредита.

Таким образом, в обязательном порядке страхуется сам залог, но никак не здоровье человека, его жизнь, риски потери работы и т.п. Страхование является дополнительной услугой по отношению к основной – т.е. собственно выдаче кредита. Поэтому потребитель (клиент банка) вправе на определенных условиях отказаться от выдачи страховки. Соответствующее Указание Центрального Банка России вышло в конце 2015 года. Документ называется так:

Вот видео комментарий к этой новости.

Документ представляет собой обязательную норму, которую необходимо исполнять всем страховым компаниям. В нем среди прочих положений указывается и порядок отказа от страховки, когда клиент уже получил кредит, т.е. после получения денежных средств:

  1. Отказаться возможно в течение 5 рабочих дней после этого события.
  2. Вместе с тем за этот период не должны наступить страховые случаи.
  3. Расходы компании, связанные с оказанием страхования на этот период (5 дней), оплатить все равно придется. Поэтому строго говоря речь не идет о возврате 100% суммы. Однако значительную ее часть страховщики возвратить обязаны, если клиент правильно задействовал процедуру возврата.

При этом недавно Центробанк издал и другое Указание за номером 4500-У, в котором прямо указано, что срок в 5 дней планируется увеличить до 2 недель, т.е. 14 календарных дней. Предполагается, что эти изменения станут действовать уже совсем скоро – с первого дня 2018 года.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Срок в 5 рабочих дней, когда можно будет совершить отказ от страховки, называется периодом охлаждения: он наступает после получения кредита и соответственно вступления в силу договора страхования. Фактически в последнем документе может быть указан любой срок начала действия, который не всегда совпадает с датой оформления договора кредита. Поэтому клиент должен внимательно ознакомиться с условиями в этих документах.

Гражданин может исходить из того, что обязанности страховать свое здоровье или жизнь у него нет, о чем прямо прописано в Гражданском кодексе (в статье 935).

Наряду с этим положением сторону клиента занимает и известный закон «О защите прав потребителей». Если обратиться к документу, а конкретно – к статье 16, можно обратить внимание, что компания не может ущемлять права потребителя. Если такие сделки фактически совершаются, их можно признать недействительными с соответствующими последствиями.

В частности в статье содержится формулировка о том, что банк или другая компания не могут связывать одну сделку с другой, т.е. обуславливать подписание двух фактически разных договоров.

Таким образом, сам по себе отказ от услуги не возбраняется: важно правильно соблюсти процедуру прекращения страховки и сразу после получения кредита написать соответствующее заявление. О том, как это сделать, рассказывается далее.

Теоретически клиент может сразу отказаться от договора страхования. Однако в этом случае ставки по кредиту неизбежно увеличиваются: банк таким образом страхует свои риски. Поэтому перед обращением туда важно заранее рассчитать, как поступить выгоднее, чтобы заранее знать, в какой банк идти, и соглашаться ли со страхованием.

Отказ после получения кредита: пошаговая инструкция

Сама процедура достаточно проста – главное соблюсти срок периода охлаждения. Если заемщик намерен совершить отказ от страховки, он может сделать это после подписания договора и получения кредита. Для этого нужно:

  1. Обратиться в тот же самый банк.
  2. Предоставить необходимый пакет документов, написать заявление.
  3. Дождаться, когда страховка будет возвращена путем перечисления на соответствующий счет.

Пакет документов следующий:

  • копия или оригинал договора кредита:
  • паспорт;
  • заявление, бланк которого выдается на месте.

Обычно это заявление содержит такую информацию:

  1. Название заявления – т.е. отказ от какой страховки совершает клиент. Наиболее распространенные случаи – страхование здоровья и жизни. Бывает также страхование от потери работы, титульное страхование недвижимости и др. Конкретную формулировку подскажет сотрудник банка (можно также уточнить ее в договоре).
  2. Текст заявления – ФИО, паспортные и контактные данные и фраза «уведомляю банк об отказе от участия в страховании___».
  3. Далее необходимо сослаться на номер кредитного договора, поставить дату, подпись и расшифровку подписи (фамилия, инициалы).

Бланк представлен ниже:

Это заявление передается сотруднику банка вместе с копией договора и копией паспорта (главная страница и страница с адресом регистрации). Компания должна принять решение и перечислить всю сумму страховки (за исключением прошедших дней) не позднее 10 рабочих дней.

Срок периода охлаждения, а также срок перечисления средств от страховой компании всегда начисляет исчисляться с рабочего дня, ближайшего ко дню обращения.

ПРИМЕР. Клиент обращается в ВТБ 24 за получением потребительского кредита на 3 года. Сумма – 1 миллион рублей. Банк указывает на необходимость добровольного страхования жизни, клиент соглашается. После подачи заявки гражданин дождался ее одобрения и фактически подписывает договор кредитования и страхования 28 декабря 2017 года. Соответственно, отказ от страховки после того, как получение кредита уже состоится, возможен в период охлаждения – 5 рабочих дней. Отсчет срока начинается с 29 декабря 2017 года. Однако 30, 31 декабря – выходные дни, а далее начинаются новогодние каникулы. Поэтому первым рабочим днем 2018 года будет только 9 января. Для клиента это второй день из периода охлаждения. Таким образом, он обязан подать заявление не позднее 12 января 2018 года включительно. А компания должна перечислить средства не позднее 10 рабочих дней после этого.

Видеокомментарий юриста по особенностям процедуры отказа от страховки, когда уже произошло получение кредита, после подписания договора, можно увидеть здесь.

Это интересно:  Виды кредитного договора гражданское право 2019 год

Возможные риски для отказывающегося клиента

С точки зрения законодательства сам по себе отказ заемщика от страхования не является нарушением. По сути, клиент реализует свое законное право, которое предусмотрено выше упомянутым Указанием Центрального Банка. Поскольку кредитный договор уже был заключен, обязательство взял на себя и банк. Поэтому он не имеет права в одностороннем порядке:

  • заявить отказ от выдачи кредита;
  • затребовать досрочный возврат всей или большей суммы;
  • увеличить процентную ставку;
  • затребовать выплату каких-либо «комиссий», «штрафов» и т.п.

Поэтому основной риск клиента заключается не в том, что банк изменит условия кредитного договора. На деле кредитная организация едва ли пойдет на такой шаг, поскольку в этом случае вероятность проиграть соответствующее судебное разбирательство очень велика – ведь по сути, нарушены договорные обязательства.

Главная угроза для заемщика состоит в том, что страховая компания откажется выполнять заявление и не станет возвращать страховку. На практике такие случаи, к сожалению, наблюдаются довольно часто.

Страховая компания должна предоставить письменный отказ с обоснованием своих действий. Очень важно добиться документального подтверждения ее действий, чтобы потом приложить бумагу в качестве доказательства суду.

В подобных обстоятельствах остается только один вариант – обращение в суд. Как правило, следует предварительно проконсультироваться с профессиональным юристом, чтобы оценить шансы на победу в деле. Исковое заявление составляется в мировой суд в соответствии с официальным адресом ответчика – в данном случае это страховая компания. При составлении заявления можно использовать любой образец. Главное требование – отразить в нем такую информацию:

  1. Название суда.
  2. ФИО истца, название компании ответчика.
  3. Описание обстоятельств дела – когда произошло получение кредита, когда было подано заявление об отказе от страховки, после чего компания отказалась удовлетворять его. Важно ссылаться на конкретные документы, их названия, номера и даты составления.
  4. Ссылки на законодательные нормы (ГК, закон «О защите прав потребителей») желательны, но не обязательны.
  5. Просительная часть, в которой конкретно формулируются требования – с кого и какую сумму взыскать. Прописывается и основание (отказ от возврата страховки, компенсация судебных издержек или морального вреда).
  6. Приложения – оригиналы или копии документов, которые будут приложены к делу. Прежде всего, это кредитный договор, заявление в страховую, письменный отказ, полученный от нее.
  7. Дата подачи иска, подпись истца, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

В некоторых случаях, например, в Сбербанке, в договоре предусматривается даже больший период охлаждения – 14 календарных дней. Поэтому клиенту лучше заранее ознакомиться с типовыми кредитными договорами на сайте или в отделении банка, чтобы сделать наиболее оптимальный и выгодный выбор.

Возврат страховки после досрочного погашения

Это тоже достаточно распространенная ситуация: заемщик погашает кредит полностью раньше срока. Поэтому речь идет не об отказе от страховки после этого события или получения кредита, а именно о возврате части суммы за «неиспользованное» время. Здесь сразу необходимо обратиться к Гражданскому кодексу, статья 958. Там прямо указывается, что у страховой компании есть право не возвращать сумму, если клиент по своей инициативе решает расторгнуть договор (в частности, в связи с досрочным погашением).

Таким образом, теоретически возможен только один вариант возврата суммы: когда об этом прямо указано в договоре. Разумеется, на практике подобное встретить практически невозможно. Поэтому если у клиента нет соответствующего юридического опыта, он может обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который может благодаря некоторым уловкам выйти из этой ситуации и затребовать возврат части страховки. На практике распространены 2 подобных случая:

  1. Если исходить из кредитного договора, можно обратить внимание на то, что договор страхования действует ровно столько же, сколько и кредитный. Таким образом, после досрочного погашения должны прекратить действовать оба договора единовременно. А значит, речь идет о фактически неиспользованной (не полностью использованной) услуге, поэтому страховщики должны вернуть часть средств.
  2. По смыслу страхование происходит от ситуации, когда заемщик не сможет погашать кредит, если наступит тот или иной заранее определенный страховой случай. Поэтому когда кредит погашается досрочно, то договор страхования прекращается, но не в связи с наступлением страхового случая. Соответственно, риски исчезают, а на основании той же 958 статьи (первый абзац пункта 3) страховщик будет иметь право претендовать только на часть страховой премии.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Рассмотренные варианты являются не более, чем лазейками. Конкретное решение в любом случае будет принято судьей. Однако в большинстве случаев суд исходит из статьи 958 Гражданского кодекса, поэтому и шансы на выигрыш дела истцом невелики.

Таким образом, отказ от страховки возможно совершить только сразу после получения кредита: клиент должен воспользоваться предоставленным ему периодом охлаждения. Если компания отказывается возвращать средства, необходимо обращаться в Мировой суд.

Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция

Ссылка на законодательство

Проблема, когда банк навязывает страховые опции, знакома практически каждому клиенту, когда-либо обратившемуся в банк за ссудой. Особенно, если сумма займа значительна. Гражданское законодательство и федеральные нормативные акты защищают граждан, столкнувшихся с необходимостью страхования, на основании следующих положений:

  • статья 935 ГК запрещает навязывание услуги страхования при оформлении основной банковской услуги, т. е. кредитовании;
  • ст. 958 ГК дает право на возврат части стоимости при частично неиспользованном страховом периоде при досрочном погашении.

В рамках реализации потребительских прав заемщик имеет возможность потребовать предоставления услуги без навязывания дополнительных платных опций. Существует стандартный 14-дневный срок, во время которого заемщик может отказаться от страхования при нецелевом виде кредитования. Если оформлен целевой кредит, например автокредит, срок для отказа от дополнительной опции составляет 30 дней.

Есть существенное ограничение для реализации данного права – закрыть кредитную линию в течение данного срока, с учетом суммы по начисленным процентам. Таким образом, практическая реализация положений закона на данный момент выразилась в том, что он прекращает кредитные обязательства, а значит, и необходимость страховки отпадает.

После коллективного обращения граждан с ноября 2015 года Центральным Банком утверждено Указание № 3854-У, по которому установлен порядок и определены минимальные требования относительно добровольной страховки, которая навязывалась банком.

Основная суть указаний ЦБ заключена в возможности отказа от страховки уже после оформления кредита в 5-дневный срок, по истечении которого вопрос будет решаться с применением положений закона о правах потребителя или внутреннего регламента банка. Таким образом, клиент получает заем под более низкий процент, а затем обращается с требованием возврата средств по страховке в течение так называемого периода охлаждения.

Заинтересованные в страховке стороны

Настойчивость финансовых структур на обеспечении дополнительного обеспечения в виде страховки понять можно: банку важно сохранять уверенность в том, что одолженные гражданину средства вернутся вместе с процентами в течение обозначенного графиком срока.

Это позволяет банку снизить ставку по кредиту, рассчитывая на получение возмещения при наступлении страховых случаев (потеря работы, дохода, трудоспособности, а также утрата объекта залога либо снижение его стоимости).

Таким образом, предоставление услуги лежит в прямых интересах кредитора, однако и для клиента страховка при получении кредита может быть выгодна, если полис включает защиту за востребованные виды страховых случаев. Как правило, наиболее выгодным является страхование на случай потери работы или трудоспособности. К числу наиболее интересных клиентам страховых рисков относят ответственность по кредитным обязанностям в связи с утратой трудоспособности, потерей дохода, ухудшением материального положения и т. д. Если бы страховой полис действительно обеспечивал полной защитой на случай невозможности обслуживания долга заемщиком, вряд ли клиенты банков обращались с массовыми жалобами, утверждая об отсутствии потребности в страховке. И все же прежде, чем отказываться от полиса, необходимо тщательно взвесить решение – возможно, страховое покрытие в конкретной ситуации заемщика будет нелишним.

Это интересно:  Помощь в оформлении кредита иркутск 2019 год

Что такое «период охлаждения» и как его использовать?

Начиная с марта 2016 года введены новые правила применения периода охлаждения, благодаря которому многие из клиентов смогли решить вопрос излишне уплаченных средств на навязанную страховку. В настоящее время любой заемщик самостоятельно решает вопрос обоснованности договора со страховщиком, и в случае признания данной меры излишней может потребовать возврата средств по упрощенной процедуре отказа от услуг в течение 5 дней после подписания соглашения с СК. Этот 5-дневный срок признан периодом охлаждения.

В случае, если договор все еще не вступил в силу, возможен полный возврат средств, если договор начал действовать, компания будет обязана вернуть сумму после вычета стоимости страховки за использованный период.

5 дней – такой обязательный срок, который обязана обеспечить любая российская компания, однако многие банки идут на более лояльные меры, увеличивая период охлаждения. Таким образом, В Росбанке или Сбербанке будут действовать разные внутренние положения, ввиду того, что ЦБ не запрещает устанавливать более гибкие условия реализации периода охлаждения.

Внутренняя политика Сбербанка предусматривает право заемщика на отказ от страховки и возврат уплаченной ранее суммы в течение 2-недельного срока после оплаты полиса. Такая длительность характерна большей части российских кредиторов, однако некоторые организации пошли еще дальше, продлив его до 1 месяца.

Кроме того, правила работы кредитных организаций позволяют получить процент от уплаченных взносов. Период возможности возврата определенного процента оплат в Сбербанке составил 90 дней, однако предел суммы ограничен – не более половины платежа.

Прежде чем подписывать кредитный и страховой договор, который навязывает банк, необходимо заранее узнать особенности возврата страховых выплат на случай отказа, так как банки не афишируют данные положения, преследуя свою выгоду. Даже если политика банка не содержит положений, касающихся права отказа от страхования, у гражданина всегда остается 5-дневный период.

При использовании права на отказ от страховых услуг при кредитовании есть существенный недостаток. После возврата средств по страховке и аннулирования договора со страховщиком банк может в одностороннем порядке пересмотреть условия предоставления заемных средств. Зачастую финансовая структура повышает ставку на 1-2%, что влечет за собой увеличение переплаты по процентам. Необходимо внимательно изучить договор займа, в частности, пункты, касающиеся назначения ставки и использования дополнительных услуг. Если в документе есть упоминание повышения ставки, следует рассчитать сумму итоговой переплаты и затраты на страховые услуги за весь оставшийся период кредитования.

Параметры периода охлаждения, устанавливаемые банками

Для того чтобы вернуть средства, которые заемщик уплатил страховой компании, необходимо предпринять некоторые действия.

Основанием для возврата страховки станет письменное заявление, оформленное соответствующим образом, с приложением документов, требуемых страховщиком.

В случае отказа страховой компании страхователь имеет право на обжалование решения СК по закону в судебной инстанции.

Собираясь оформить полис перед выдачей кредитных средств, заемщик уточняет, каков период охлаждения в рассматриваемой кредитной организации, и действует согласно принятым в банке правилам.

Как правило, каждый банк имеет свои взгляды на упрощенный порядок отказаться от страховки в течение периода охлаждения, однако неизменным является установленный минимальный срок – от 5 дней после заключения страхового договора.

Параметры, определяемые банком, включают:

  • длительность периода охлаждения;
  • порядок истребования платежа по страховке обратно;
  • величину суммы возврата, порядок расчета средств, возвращаемых по страховке.

Согласно положениям Указания ЦБ, следующие виды добровольных страховок подлежат возврату после оформления отказа:

  • страхование жизни при условии достижения определенного срока;
  • покрытие защитой жизни заемщика, уплачивающего регулярные страховые взносы или участвующего в инвестиционной деятельности СК;
  • защита от несчастного случая, серьезного заболевания;
  • страховка на предоставление медицинских услуг;
  • страховое покрытие при различных рисках для различного вида транспорта;
  • страхование недвижимого имущества;
  • ОСАГО;
  • страховка ответственности для собственников транспортных средств, перемещаемых по воде или воздуху;
  • страховка ответственности при нанесении вреда здоровью другим физическим лицам;
  • страховое покрытие от финансового риска.

Применение на практике

Наличие права на отказ от страховки по кредиту вовсе не означает обязанность это делать. Каждый заемщик решает сам, потребуется ли ему далее страховое обеспечение либо отказаться от него.

Сложностью применения указания Центрального Банка стал тот факт, что предоставление права на отказ от страховки и принуждение кредитора выдать кредит тому или иному заемщику – разные вещи. Только финансовая организация может решить, выдавать ли средства гражданину либо отказать в выдаче.

Таким образом, на практике проблема наличия ненужной страховки и затрат на нее по-прежнему сохраняется. Клиент так же рискует не получить заем, если выразит свое несогласие со страховкой.

Выходом из ситуации станет подписание кредитного соглашения с дальнейшим оформлением отказа от страхования, ведь если банк и ссудит средства заемщику, то условия по займу будут более жесткие, сумма меньше, ставка выше.

Простой предварительный расчет большинства кредитных программ показывает, что отсутствие добровольного полиса, который требует банк, может привести к автоматическому повышению кредитного процента. Повышение переплаты по долгу вынуждает заемщика задуматься взять полис в СК, чтобы не увеличивать затраты на обслуживание ставки.

Однако даже если ставка повышается на пару процентов, вряд ли стоимость страховки будет меньше данной суммы в пересчете переплаты за год. Если существует большая вероятность того, что кредит будет погашен досрочно, имеет смысл задуматься об отказе от дополнительных страховых услуг.

Описание процедуры

После ввода в действие указаний Банка России действия заемщика по возврату средств по страховке стали более простыми. Алгоритм действий для получения выгодного кредита с дальнейшим отказом от услуг СК выглядит следующим образом:

  1. Гражданин обращается в банк и получает одобрение по предварительной заявке.
  2. В заявлении указывают готовность оформить требуемый вид страхования.
  3. После того как заем получен, в течение пяти последующих дней заемщик обращается в СК, где должен написать заявление об отказе.
  4. Заявление составляют на бланке компании либо с учетом требований, установленных политикой СК.
  5. Оригинал заявления передается страховщику в офисе, на копии документа сотрудник СК ставит отметку о принятии к рассмотрению.
  6. В течение срока, установленного правилами компании, либо в течение 10 дней страхователь получает ответ по своему заявлению.
  7. Так как подобные меры противоречат интересам компании, она может затягивать процесс рассмотрения. В результате возврат будет сделан спустя пару месяцев или позже.
  8. Если налицо бездействие страховщика, затягивание процесса, лучше обратиться к опытному юристу, который окажет консультационную помощь, а также инициирует досудебное урегулирование.
  9. Если реакции на обращения клиента нет, гражданин имеет право обратиться в суд.

Когда заемщик оформляет кредит, первым желанием является получение нужной суммы. Однако после того, как договор с банком и страховщиком подписан, возникает сожаление об излишне уплаченной сумме. Законное право на возврат страхового взноса по причине расторжения договора с СК реализуется в пятидневный срок периода охлаждения.

Статья написана по материалам сайтов: bankclick.ru, 2ann.ru, kredit-blog.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector