Особенности правового регулирования кредитного договора 2019 год

Копия Договор Кредита666.doc

ВВЕДЕНИЕ

Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.

Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков – кредиторов и организаций – заемщиков, а также принимая во внимание действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством является банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рассмотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая.

Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.

В данной работе поставлена цель изучения сущности и правовых основ кредитного договора.

Задачами работы являются:

  1. Показать правовое регулирование кредитного договора.
  2. Раскрыть сущность кредитного договора.
  3. Представить анализ обеспечения возвратности кредита.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

В настоящее время существуют законы, регулирующие правовые вопросы по выдаче и погашению кредита, а также издаются законы, которые предусматривают ответственность за нарушение кредитных обязательств.

1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора

До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.

Авторы, рассматривающие договор банковского кредита как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.

Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами.

Объектом права собственности могут быть безналичные деньги. Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.

Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе.

То или иное решение этого вопроса имеет не только теоретический, но и большой практический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующего органа.

Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.

Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковского кредита, а из кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для заключения договора банковского кредита.

Сторонники «консенсуальности» договора банковского кредита рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так как право требовать выдачи кредита возникало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам кредитный договор. Кредитный договор является реальным, то есть для его заключения необходимо не только, согласие, предоставить кредит, но произвести передачу денег. Например, по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в пределах определенной суммы. Однако сам кредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и современной банковской практики, полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если из содержания следует, что банк или иное лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора. Автор изложенной точки зрения не учел того обстоятельства, что договор, по которому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязалось предоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным договором. Действительно, содержание этого договора показывает, что перед нами не реальный, а консенсуальный договор. В соответствии с названной нормой такой договор является договором о предоставлении кредита в будущем. Анализ показывает, что это предварительный договор. Если предположить, что он является особой разновидностью кредитного договора, который в отличие от обычного договора займа является консенсуальным, то придется признать, что все права и обязанности сторон такого кредитного договора возникают именно с момента его заключения. Между тем это не так. Все обязанности клиента банка возникают только после реального получения им суммы кредита, включая обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и обязанность вернуть кредит по наступлении установленного срока.

Следовательно, «кредитные» договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные договоры могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банка одновременно является сделкой, направленной на исполнение предварительного договора. Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами в предварительных договорах о предоставлении кредита. Это не противоречит Гражданскому законодательству о предварительных договорах.

Как уже было сказано выше, одной из особенностей всех банковских операций (включая кредитные) являются их лично доверительный характер. По указанной причине клиент не может передать свое право требования к банку о предоставлении кредита третьим лицам на основании договора цессии или залога. Однако эта особенность банковских операций не нашла отражение в законодательстве. Поэтому во избежание недоразумений на практике рекомендуется включать в тексты договоров о предоставлении кредита («кредитных» договоров) условие, запрещающее клиенту (продавать) передавать третьим лицам право на получение кредита.

1.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора

Банковские операции регулируются рядом нормативных актов.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Это интересно:  Перечень документов необходимых для оформления инвестиционного кредита 2019 год

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны юридического лица – заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Договоры о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются в особом порядке.

Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.

Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка – кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенстве, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Правовое регулирование кредитного договора

1 Правовая природа кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ)

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

Данное положение учтено ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Российское гражданское право. Учебник. Под ред. З.Г. Крыловой и Э.П. Гаврилова. М., «Юр.ИнфоР» 2001.С.272

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Договор кредита носит очень субсидиарный характер, и он был создан, чтобы разрешать всю специфику неимущественных отношений, имея узкую сферу применения. И это можно видеть в том, что договор займа носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему срок, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Это не слишком выгодно современным, профессиональным предпринимателям, которые имеют огромную потребность в получении финансовых средств именно в тот момент, когда им это необходимо. А кредитный договор носит более конкретный, консенсуальный характер в этом вопросе. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. ГК РФ определяет кредитный договор как соглашение между двумя лицами, в которых одновременно возникают обязанности обоих сторон, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. В отличие от договора займа он вступает в силу уже с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, до настоящей передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Основная обязанность кредитора — предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п.3 ст. 821 ГК РФ).

Отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (п.2 ст. 328, 405, 450 ГК РФ).

По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821 ГК РФ).

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи.

Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. В законе же это конкретизируется тем как трактуется данная норма о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Обычно кредитный договор имеет целевую направленность, где кредитная организация или банк имел контрольную функцию. Но ныне есть такая вероятность заключения кредита без указания цели — просто для коммерческой или иной деятельности. Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Естественно ясно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высоко рискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят слишком исключительный характер.

В связи с выше сказанным можно смело утверждать, что и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Возмездность — так же столь важное отличие договора займа от кредитного договора. Возмездность со стороны заемщика кредитору состоит выплате процентов за взятую им денежную сумму, которые определяются договором или же при отсутствии данных указаний в нем — по правилам процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит — ст.823 ГК РФ), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Изд-во «Статут», 2003.С.97.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК РФ).

Это интересно:  Кредитный договор физического лица заполненный 2019 год

Кредитный договор — консенсуальный, безусловно, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер. Алексеев С., Гонгало Б., Мурзин Д., Степанов С., Пиликин Г. «Гражданское право» 2008г. Москва. С.295

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. С.3-6..

Вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора.

В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого условия сделки.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В случае же гибели заемщика кредитный договор по праву наследования переходит наследникам по закону, либо по завещанию.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. п.1 ст. 1112 ГК РФ

Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

  • · по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;
  • · по соглашению сторон;
  • · в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;
  • · по инициативе одной из сторон договора;
  • · в случае нарушения другой стороной условий договора.

Во всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования кредитного договора

Семинар 5-2.

Договор займа.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования договора займа.

Элементы договора займа.

Кредитный договор.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования кредитного договора.

Элементы кредитного договора.

Тема 12. Кредитование хозяйственной деятельности.

Договор займа.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования договора займа.

Процесс осуществления предпринимательской деятельности неразрывно связан с дополнительными финансовыми вложениями, осуществляемыми за счет собственных или заемных средств. Если для достижения указанных целей субъектом принято решение об использовании заемных средств, он вынужден вступить в правовые отношения с их собственником. Если в качестве собственника денежных средств выступит банк или небанковская кредитно-финансовая организация, то между сторонами возникнут кредитные правоотношения, опосредуемые кредитным договором. Если же субъект хозяйствования обратится за финансовой помощью к иным субъектам, то возникнут заемные правоотношения, опосредуемые договором займа.

Определение понятия «договор займа» закреплено в ст. 760 ГК. В соответствии с ней по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа относится к группе договоров о передаче имущества и не является правовым средством осуществления предпринимательской деятельности. В законодательстве закреплены следующие виды договора займа:

2) внутренний государственный заем;

3) внешний государственный заем;

4) договор займа, оформленный векселем или облигацией, выпущенными негосударственными субъектами хозяйствования;

5) целевой заем — любой договор займа, если в нем содержится условие о цели использования заемных средств;

6) коммерческий заем (перечисление аванса, предварительная оплата, отгрузка товара, выполнение работ, оказание услуг с отсрочкой или рассрочкой оплаты).

При заключении договора следует учитывать, что правовыми нормами не предусмотрена возможность заключения договоров займа под проценты с целью осуществления предпринимательской деятельности. Следовательно, при заключении договоров под проценты следует учитывать такой признак предпринимательской деятельности, как систематичность. В противном случае действия субъекта хозяйствования могут быть расценены как незаконная предпринимательская деятельность с вытекающими из этого неблагоприятными последствиями.

Правовая природа:договор является реальным, односторонним,по общему правилу возмездным.Вместе с тем, нормы главы 42 ГК позволяют сторонам договора самостоятельно решать вопрос о характере заключаемого договора и своим соглашением изменять закрепленное в ст. 762 ГК общее правило. Таким образом, в соответствии с соглашением сторон договор займа может быть безвозмездным.

Нормой п. 3 ст. 762 ГК определены случаи, когда договор займа, по общему правилу, считается безвозмездным:

1) если заимодавцем и заемщиком выступают физические лица, предметом договора являются денежные средства в сумме, не превышающей 50-кратный размер базовой величины, действующий на момент заключения договора, и денежные средства, получаемые взаймы, не предназначены для использования в предпринимательской деятельности;

2) когда предметом договора являются не деньги, а иные веши, определенные родовыми признаками.

Приведенное общее правило, также как и общее правило о возмездном характере договора займа, может быть изменено соглашением сторон, на что должно быть прямо указано в договоре.

Договор государственного займа, оформленный государственной краткосрочной или государственной долгосрочной облигацией, а также договор займа, оформленный облигацией органов местного управления и самоуправления, реализуемых физическим лицам через уполномоченные банки Республики Беларусь, является публичным.Данное правило распространяется и на облигации организаций, реализуемые через уполномоченные банки Республики Беларусь. В тех случаях, когда договор займа признается публичным, он является детерминированным.Договор займа во всех случаях является компромиссными за исключением тех случаев, когда признается публичным, рассматривается как взаимосогласованный.

Правовая основа:глава 42 ГК, а также нормы специальных нормативных правовых актов , например Указ Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. № 296 «Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах» (в ред. от 13.06.2011 г.), которым установлено положение о порядке предоставления взаем денежных средств государственными организациями и хозяйственными обществами с долей государства в уставных фондах.

Элементы договора займа.

Стороныдоговора займа называются заимодавеци заемщиккоторыми могут быть физические лица, как зарегистрированные, так и не зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, государственные и частные коммерческие и некоммерческие организации, Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы в лице уполномоченных органов.

Предметомдоговора являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые могут быть в собственности заимодавца либо привлечены им для целей договора. Вещи должны быть потребляемыми, определяться родовыми признаками и не изъяты из гражданского оборота. Предметом отдельных видов договора могут быть только денежные средства. К указанным относятся государственный заем; договор, оформленный векселем или облигацией, выпущенными негосударственными субъектами хозяйствования. В качестве денежных средств, являющихся предметом договора займа, могут использоваться белорусские рубли и иностранная валюта. Предмет договора является его существенным условием.

Ценасостоит из суммы займа (стоимости имущества, являющегося предметом договора) и размера процентов, подлежащих уплате за пользование предметом займа. Если договор является безвозмездным его цена состоит из суммы займа.

Необходимость правильного определения цены договора обусловлена ее влиянием на подлежащую применению форму договора в том случае, когда он заключается между физическими лицами.

В случае заключения возмездного договора размер процентов за пользование суммой займа определяется сторонами, но может быть установлен и в нормативных правовых актах.

Стороны могут не согласовывать размер процентов, что не переводит договор в разряд безвозмездных без специального на то указания сторон. В данном случае размер процентов определяется в соответствии со ставкой рефинансирования, установленной Национальным банком на день уплаты суммы займа либо его части, действующей в указанное время в месте нахождения (жительства) заимодавца. Если заключен договор государственного займа либо договор займа, оформленный облигацией, то размер процентов определяется условиями выпуска соответствующих ценных бумаг и не подлежит согласованию. Проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно если иное не определено соглашением сторон. Размер процентов по общему правилу существенным условиемдоговора не является. В таких договорах, как государственный заем и заем, оформленный облигацией, эмитированной негосударственной организацией, условие о процентной ставке за пользование суммой займа следует признать существенным условием.Также существенным следует признатьусловие о процентной ставке за пользование суммой займа в договорах, заем по которым предоставляется по решению республиканского органа государственного управления, закрепленному в нормативном правовом акте, нормами которого, кроме прочих условий, определен и размер процентов, подлежащих уплате за пользование суммой займа.

Срокв договоре займа имеет значение только для определения момента возврата заемщиком предмета договора. Заемщик обязан вернуть сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества в срок и порядке, указанные в договоре. Допускается заключение договора без согласования срока возврата суммы займа либо его определение моментом востребования. Тогда заемщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления письменного требований о ее возврате. В случае нарушения срока возврата займа к заемщику применяются меры юридической ответственности, установленные соглашением сторон либо правовыми нормами. В случае просрочки возврата суммы займа полученного деньгами на нее начисляются проценты по правилам ст. 366 ГК, начиная с того дня, когда сумма займа должна была быть возвращена и по день фактического возврата долга. Если предметом договора является иное имущество или иностранная валюта, нормы ст. 366 ГК применяться не могут, если возможность их применения в отношении иностранной валюты не предусмотрена договором либо в законодательстве. К договору, предметом которого является иное имущество, нормы ст. 366 ГК могут применяться если за пользование предметом займа установлена плата в денежном выражении и ее внесение просрочено.

Это интересно:  Помощь в оформлении кредита в омске 2019 год

Форма.К договорам займа применяются общие правила о форме сделок. В целях подтверждения передачи заимодавцем заемщику суммы займа может быть представлена расписка заемщика либо иной подписанный им документ. Если заемщиком является организация документом, подтверждающим получение денег является приходный кассовый ордер, либо выписка из банковского счета.

Права и обязанности сторон.Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заимодавец после вступления договора в силу не несет никаких обязанностей, но имеет право требования возврата долга и уплаты процентов.

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им от заимодавца не получены или получены в меньшем количестве, а также досрочно вернуть сумму беспроцентного займа.

Заемщик обязан:возвратить сумму займа в порядке и сроки, определенные договором или в законодательстве, уплатить проценты за пользование суммой займа; обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием займа, предоставленного с условием использования на определенные цели.

Заимодавец имеет право:на получение процентов на сумму возмездного займа; при заключении договора требовать от заемщика обеспечить возврат займа (залог, поручительство, гарантия); требовать досрочного возврата суммы займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), и заемщик просрочил возврат очередной части займа; требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; осуществлять контроль за использованием целевого займа, требовать его досрочного возврата и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании займа или неисполнении обязанности по предоставлению заимодавцу возможности контроля за целевым использованием займа.

Кредитный договор.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования кредитного договора.

Кредитный договор используется субъектами хозяйствования в процессе повышения предпринимательской активности с целью привлечения заемных денежных средств путем вступления в кредитные отношения.

Процесс кредитования в отличие от заемных отношений является самостоятельным видом предпринимательской деятельности и требует от осуществляющего его субъекта наличия специального разрешения (лицензии), выдаваемой Национальным банком. Дефиниция понятия «кредитный договор» закреплена в ст. 771 ГК и в ст. 137 Банковского кодекса.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Правовой основой заключения и исполнения кредитного договора являются нормы главы 18 Банковского кодекса, а также иных нормативных правовых актов. По своей экономической сущности кредитный договор близок к договору займа, в связи с чем к общественным отношениям, возникающим на основании кредитного договора применяются правовые нормы главы 42 ГК с учетом особенностей, установленных нормами банковского законодательства. Принципы заключения и исполнения кредитного договора, закрепленные в главе 18 Банковского кодекса, применяются при заключении любого кредитного договора независимо от вида кредита, которые классифицируются на краткосрочные, долгосрочные, которые, в свою очередь, подразделяются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

Существенными условиямикредитного договора являются условия о:

— сумме кредита с указанием валюты кредита;

— сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

— размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

— целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (если кредит является целевым в соответствии с нормами ст. 144 Банковского кодекса);

— способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Процесс заключения кредитного договора, порядок его исполнения и прекращения отличаются от указанных процедур при заключении договора займа. Отличия отражены, в первую очередь, в различной правовой природе двух договоров.

Правовая природа:договор является консенсуальным, взаимным, возмездным, компромиссным и согласно нормам ст. 22 Банковского кодекса публичным и детерминированным.

Правовая основа:глава 42 ГК, глава 18 Банковского кодекса, а также нормы специальных нормативных правовых актов, например, Постановление Правления Национального банка от 30 декабря 2003 г. № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (в ред. от 18 января 2013 г.).

Правовое регулирование кредитного договора.

К императивным нормам кредитного договора относятся:

  • Содержание и предмет кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).
  • Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
  • Отказ от предоставления кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ).
  • Отказ от дальнейшего кредитования. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ).
  • Целевой кредит. Если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием кредита (п.1 ст. 814 ГК РФ).
  • Обязанность по перечислению кредита в срок. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России (ст.30 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I О банках и банковской деятельности»).

К диспозитивным нормам кредитного договора относятся:

  • Право заемщика отказаться от кредита. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2 ст. 821 ГК РФ).
  • Возврат кредита. Если иное не предусмотрено договором, кредит считается возвращенным в момент передачи его кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ).
  • Последствия нарушения заемщиком кредитного договора. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (п.1 ст. 811 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Статья написана по материалам сайтов: studwood.ru, studopedia.net, www.freshdoc.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector