Основные положения кредитного договора 2019 год

Понятие кредитного договора

Кредитный договор — соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). По своей юридической природе он является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более, что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа Комментарий к части второй ГК РФ для предпринимателей / Под общ. ред. М.И. Брагинского. М.: Фонд «Правовая культура», 1996. с. 214..

Нужно обратить внимание на то, что предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, может быть предусмотрено договорами купли-продажи, подряда и другими гражданско-правовыми договорами, если это прямо не запрещено законодательными актами и не противоречит существу соответствующих обязательств.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).

Общие положения кредитного договора — реферат

Оглавление
С
Введение 3
1. Общие положения кредитного договора 5
1.1. Понятие кредитного договора 5
1.2. Предмет кредитного договора 12
1.3. Существенные условия кредитного договора 19
2. Содержание и виды кредитного договора 27
2.1. Исполнение кредитного договора 27
2.2. Виды кредитного договора 28
Заключение 31
Библиографический список 32

Актуальность настоящей работы заключается в том, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Банке России лицензию на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты. Кредитный договор имеет достаточно спорную характеристику авторов.
Некоторые авторы находят сходство договоров займа и кредита и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. Кредиторами могут быть только банки и иные кредитные организации. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания. Заемщик вправе потребовать предоставления кредита в соответствии с заключенным договором.
Независимо от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, установленном Законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.
Целью настоящей работы является рассмотрение кредитного договора.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
— Проанализировать понятие кредитного договора;
— Исследовать предмет кредитного договора;
— Ознакомится существенными условиями кредитного договора;
— Рассмотреть исполнение кредитного договора;
— Раскрыть виды кредитного договора.
Предметом исследования курсовой работы является действующее законодательство регулирующее кредитный договор. Объект исследования составляют правоотношения кредитного договора.
Нормативной базой данного исследования являются нормы действующего гражданского законодательства и постановления Пленума Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, материалы судебной практики.
Многие ученые-правоведы занимались исследованием вопросов, связанных с кредитным договором. При написании работы использовались следующие авторы: М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, А.П. Сергеев, Ю.К Толстой, М.Ю. Тихомирова, Е.А. Суханов, Т.Е. Аболова, А.Ю. Кабалкина, О.Н. Садиков, и др.
Методологическую основу исследования составили общенаучный диалектический метод познания, а также следующие общие, специальные и частные методы исследования: формально-юридический, сравнительно-правовой, системный, комплексный, правового моделирования, нормативный.
Обусловленная целью и задачами исследования, работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения и библиографического списка.

Это интересно:  Кредитный брокер тамбов 2019 год

Кредитный договор.

Это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, заемщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и на установленную дату, а заемщик обязуется его возвратить. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Приведенное определение отражает основные положения кредитования как банковской операции, которые находят свое отражение в основных разделах договора. К ним относятся следующие положения.

Общие положения включают наименование договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита, его сумму, срок, цель, процентную ставку, порядок начисления и уплаты процентов за кредит, условия обеспечения исполнения обязательства по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование), а также порядок выдачи и погашения кредита.

Указание цели кредита связано с одним из принципов кредита — целевое назначение. Цель кредита очень важна для банка при определении возможности возврата кредита и источника его погашения. Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, т.е. цели кредита, ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования и ряда других факторов. В договоре должен быть указан вид процентной ставки — фиксированная процентная ставка, т.е. стабильная, не зависящая от конъюнктурных условий, или плавающая, изменяющаяся в течение срока кредитования.

Немаловажным для банка является обеспечение кредитного договора, что позволяет банку снизить риск потери денежных средств. В качестве обеспечения банк принимает один или несколько договоров обеспечения: договор залога, договор гарантии, договор поручительства, договор страхования. Кредит может быть выдан либо единовременно, либо частями путем зачисления на ссудный счет (для юридического лица), либо наличными (для физического лица). Погашение кредита осуществляется при наступлении срока в порядке календарной очередности платежей в форме, определенной в кредитном договоре, путем списания средств с расчетного счета заемщика, или приемом наличных, если заемщик — физическое лицо. Если расчетный счет открыт в другом банке, то погашение долга по ссуде и уплата процентов по нему производятся платежным поручением заемщика.

Это интересно:  Долгосрочный кредит под залог недвижимости называется 2019 год

Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

В кредитном договоре могут быть отражены следующие права заемщика: требовать от банка предоставление кредита в объемах и сроки, предусмотренные договором; обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично); расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования Центрального банка РФ; переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору; производить уплату процентов за пользование кредитом и осуществлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке.

В обязанности заемщика вменяется: использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплатить банку проценты за пользование кредитом; своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием; допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога; представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Права и обязанности банка, как и заемщика, несмотря на то, что они закреплены законодательно, определяются также кредитным договором. Банк вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния; переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам); пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки Центральным банком РФ (при условии плавающей процентной ставки), нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты.

В обязанности банка входит: предоставить кредит заемщику в объемах и сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; ежемесячно в сроки, указанные в первом разделе договора, начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.

Ответственность сторон предусматривает не только денежную, но и имущественную ответственность. В договоре, в частности, указывается, что банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора, возможности его пролонгации и закрытия.

Дополнительные условия. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выдвигаться, например, требования банка к заемщику, заключающиеся в запрете давать взаймы до погашения кредита по данному договору без согласия банка-кредитора; выступать поручителем по обязательствам третьих лиц; продавать, передавать в любую форму собственности свои активы и передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов, а также порядок возмещения задолженности по кредиту. Юридические адреса сторон.

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости тамбов 2019 год

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов (ст. 820 ГК РФ):

  • 1) формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком;
  • 2) рассмотрение банком представленного заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса);
  • 3) совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов;
  • 4) подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, т.е. такой договор считается ничтожным.

За подписанием кредитного договора следуют предоставление кредита заемщику в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом — за своевременным возвратом выданного кредита.

Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

  • возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);
  • использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
  • предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора.

За нарушение кредитного договора обе стороны несут ответственность, предусмотренную ГК РФ и условиями сделки. За неисполнение обязательств можно назначить штраф или пеню.

  1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.
  2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
  3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

ГК РФ предполагает несколько видов ответственности сторон по кредитному договору: выплату процентов, пеню, обращение взыскания на заложенное имущество.

Статья написана по материалам сайтов: refbox.org, studref.com, www.freshdoc.ru.

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector