Оформление кредитного договора договора залога 2019 год

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в частности, залогом, в силу которого кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами должника. Как правило, залог возникает на основании договора. В установленных законом случаях залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

При заключении договора залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Запросите у банка стандартный договор залога или проект договора, подготовленного в отношении получаемого кредита

С 04.08.2016 банки в договорах залога указывают на обязанность заемщика (залогодателя) предоставить банкам соответствующие документы (информацию) и выполнять действия, необходимые для осмотра предмета залога по месту его хранения (нахождения) служащими Банка России.

В отношении договоров, заключенных до 04.08.2016, данное правило применяется с 31.12.2016 (п. 3 ст. 3 Закона от 03.07.2016 N 362-ФЗ).

Однако данное положение не касается договоров залога принадлежащих физлицу жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, земельного участка из состава сельскохозяйственных земель (предоставленных для ИЖС, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества), а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке (ч. 3 ст. 33 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. 2 ст. 3 Закона N 362-ФЗ).

Шаг 2. Проверьте, есть ли в нем обязательные условия, необходимые для действительности договора

К обязательным условиям российское законодательство относит предмет залога (описание заложенного имущества) и его оценку (если это залог недвижимости), существо, размер и срок исполнения кредитного договора, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к кредитному договору, из которого возникло обеспечиваемое обязательство (ст. 339 ГК РФ; п. 1 ст. 9 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Если хотя бы одно из этих условий отсутствует, то договор может быть признан недействительным или незаключенным. Это может привести к тому, что банк потребует досрочно погасить кредит.

Если в договоре залога не указано, у какой из сторон — залогодателя или залогодержателя — находится заложенное имущество, то оно остается у залогодателя (ст. 338 ГК РФ).

Стоимость заложенного имущества определяется по соглашению сторон в договоре залога (ст. 340 ГК РФ). Зачастую она указывается в договоре на основании отчета независимого оценщика.

В договоре залога не должно быть условий, которые в случае уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества предусматривают распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия. Такие условия ничтожны в силу закона ( ст. 340 ГК РФ).

Шаг 3. Проверьте остальные условия договора залога, чтобы они не ущемляли ваши права

Неблагоприятными условиями могут быть:

  • ваше (залогодателя) согласие отвечать за заемщика по кредитному договору в случае увеличения суммы кредита или увеличения срока кредита;
  • условие о том, что документы, подтверждающие наличие заложенного имущества (например, ПТС при залоге автомобиля), передаются банку;
  • необходимость предоставления согласия супруга на передачу в залог совместно нажитого имущества (п. 2 ст. 35 СК РФ).

В договоре должны быть прописаны права и обязанности сторон. В частности, банк имеет право (ст. ст. 343, 345 ГК РФ):

  • проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения предмета залога;
  • требовать замены заложенного имущества в случае его уменьшения или повреждения;
  • требовать страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения на сумму не менее размера обеспеченного залогом обязательства;
  • обращать взыскание на предмет залога в случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору.

Залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом (ст. 346 ГК РФ).

Банк и залогодатель должны действовать добросовестно и не нарушать условия договора.

Шаг 4. Сообщите банку информацию о заложенном имуществе, представьте при необходимости документы на него

Если предлагаемое в залог имущество уже заложено, сообщите об этом банку. Иначе могут наступить следующие последствия (ст. ст. 342, 351 ГК РФ):

  • банк может досрочно потребовать вернуть кредит;
  • вы будете нести ответственность за убытки банка, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания на имущество при недостаточности вырученных денег для удовлетворения требований банка.

Шаг 5. Подпишите договор залога с банком

Желательно, чтобы договор был прошит или завизирован вами и банком на каждой странице. Один экземпляр должен остаться у вас.

Иногда требуется совершить несколько дополнительных шагов после заключения договора залога, а именно:

  • нотариально удостоверить договор, например, когда банк хочет иметь возможность внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса. При этом условие о таком порядке взыскания должно быть одобрено вами и предусмотрено в самом договоре или дополнительном соглашении к нему (п. 6 ст. 349 ГК РФ; п. 1 ст. 90, ст. ст. 103.1, 103.3 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1);
  • провести государственную регистрацию. Это обязательно при залоге недвижимого имущества;
  • подать уведомление о залоге нотариусу для регистрации и получить свидетельство о регистрации уведомления о залоге, если речь идет об автомобиле.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Оформление кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору

Оформление кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору.

В случае положительного решения банка по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

— договор поручительства;
— договор залога;
— другие документы согласно регламентам НБ РК о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа — для заемщика (получателя), два экземпляра — для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре — для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).

Договоры залога составляются:

• в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

• в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один — для залогодателя, второй — для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдает банк кредит заемщику.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

• в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

• договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.

Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.

Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами НБ РК по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в МАИ. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течении 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию — на сумму первой части кредита, установленную договором.

Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора. Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:
— формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

— обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Дополнительное соглашение — прилагаемый к договору документ, в котором стороны фиксируют те изменения в условиях первоначально заключенного договора, на которые они согласились. К примеру, дополнительное соглашение может:

  • изменять существующие пункты договора;
  • аннулировать пункты текущего договора;
  • дополнять пункты текущего договора.

Оценка залога и оформление договора залога имущества. Оформление поручительств и гарантий для клиентов банка.

Оценка залога и определение рыночной стоимости объекта залога позволяет установить справедливое соотношение между стоимостью закладываемого имущества и размером кредита, а также способствует предотвращению разногласий между сторонами сделки, которые возникают при обращении взыскания на предмет залога и частичном исполнении обязательств заемщика за счет залога. По мере развития ипотеки и других видов кредитования, все большую актуальность приобретает такая услуга как оценка залога. При получении кредита, независимая оценка залога создает прочную и справедливую юридическую основу для дальнейшего взаимодействия кредитора и заемщика и сейчас, как правило, банки не оформляют кредитные договора без предварительной оценочной экспертизы закладываемого имущества.

Наиболее эффективным способом обеспечения исполнения обязательств является залог, поскольку удовлетворение требований кредитора за счет залога не зависит от финансового состояния ни должника, ни поручителя, что позволяет реально выполнить обязательства должника перед кредитором за счет имущества, являющегося предметом залога.

Оценка предмета залога сторонами договора должна быть объективной и соотносимой либо с балансовой, либо с рыночной стоимостью предмета залога. В действующей банковской практике оценка предмета залога определяется путем дисконтирования рыночной стоимости имущества. Представляется, что при существенном занижении оценки предмета залога можно говорить, что стороны не договорились об указанной оценке. Следует также иметь в виду, что оценка предмета залога должна быть не ниже размера обеспечиваемого залогом обязательства, в противном случае будет отсутствовать обеспечительный характер залога (если только залогом не обеспечивается часть основного обязательства, сумма которого равна оценке предмета залога).

Поручительство — обязательство субъекта (поручителя) отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства.

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Банк предлагает Вам следующие виды банковских гарантий:

· — тендерная гарантия — выпущенная для участия в организованном бенефициаром конкурсе по закупу и поставке товаров и услуг;

· — гарантия возврата авансового платежа — выпущенная для выполнения условий на осуществление предоплаты по заключенному договору с бенефициаром;

· — гарантия исполнения обязательств по договору — выполненная для выполнения условий по заключенному договору с бенефициаром.

Для получения банковской гарантии для участия в конкурсе или тендере (напр, по закупу материалов) клиент должен предоставить в банк следующие документы:

1. Документ с образцами подписей и оттиском печати

2. Статистическая карта

3. Свидетельство о гос. регистрации

4. Свидетельство налогоплательщика

5. Устав организации

6. Конкурсная (тендерная) документация

Далее банк, с согласия клиента о предоставлении о нем кредитного отчета и др. данных, запрашивает информацию о состоянии заемщика в НУ и Кредитное бюро, об отсутствии всякого рода задолженности. После подтверждения Клиент пишет заявление о предоставлении гарантии, заключает договора залога, банковской гарантии. После чего Заемщик получает гарантийное обязательство на определенный срок.

Также к индивидуальному заданию прилагаются договора залога, заявление о предоставлении гарантии, договор о предоставлении гарантии, гарантийное обязательство, решение уполномоченного лица.

Порядок заключения договора залога

При принятии банком имущества, являющегося предметом обеспечения по кредиту, в письменной форме заключается договор залога. Сторонами договора залога (залогодателем и залогодержателем) могут бытии физические, юридические лица и государство. Залогодателем может быть:

— заемщик (должник), который получает кредит у банка — собственник имущества, имеет право отчуждать его на предусмотренных законом основаниях;

— третье лицо (имущественный поручитель) — собственник имущества, который передает заемщику право залога на это имущество.

В договоре залога определяются суть, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, описание предмета залога, а также другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Описание предмета обеспечения в договоре залога может быть подано в общей форме (указание на вид заложенного имущества). При заключении договора залога по согласию сторон или по требованию одной из сторон может быть проведена аудиторская проверка достоверности и полноты баланса или финансового состояния соответствующей стороны договора залога и оценка предмета залога в соответствии с законодательством.

К договору залога может быть применена требование нотариального удостоверения в соответствии с законодательством или по желанию сторон. При этом согласно законодательству Украины договор залога должен быть нотариально удостоверенный на основании соответствующих правоустанавливающих документов в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, космические объекты. Нотариальное удостоверение договора залога недвижимого имущества осуществляется по местонахождению недвижимого имущества, договора залога космических объектов — по месту регистрации этих объектов. Законодательством Украины могут быть предусмотрены и другие случаи нотариального удостоверения договора залога. Соглашением сторон может быть предусмотрено нотариальное удостоверение договора залога и в тех случаях, когда это является не обязательным в силу законодательства Украины, но на этом настаивает одна из сторон.

Перечень документов, которые могут требоваться банком от субъекта хозяйственной деятельности при заключении договоров залога (для всех видов залогов), является следующим:

— свидетельство о государственной регистрации;

— справка о включении в ЕГРПОУ;

— документы, подтверждающие полномочия руководителя;

— протокол высшего органа управления о получении кредита и передачи имущества в залог;

— справка об отсутствии налоговой задолженности;

— расшифровка строки баланса, в которой отражена учетная стоимость предмета залога;

— документы (договоры, акты приема-передачи, накладные), подтверждающие правомерность приобретения предмета залога;

— документы (платежные поручения с отметкой банка), которые подтверждают оплату стоимости при покупке предмета залога;

— таможенная декларация (в случае ввоза имущества на территорию Украины);

— выписка из Государственного реестра отягощений движимого имущества;

— при залоге имущества государственных предприятий, корпоратизированных предприятий, предприятий в процессе приватизации, в необходимых случаях — согласование или разрешение соответствующего государственного органа;

— заключение об оценке предмета залога.

Кроме этого, банковские учреждения могут потребовать дополнительные документы в зависимости от вида имущества, предоставляемого в залог (земельные участки, автомобили, объекты незавершенного строительства, объекты недвижимости в эксплуатации, векселя и тому подобное). Ориентировочные перечни документов, которые могут требоваться банками при заключении договоров залога в зависимости от предмета обеспечения, приведены в Приложении 34.

Специалист кредитного подразделения банка, которое занимается оценкой и мониторингом обеспечения кредитов, должен осуществить анализ оригиналов документов на имущество, предлагаемое в залог. Такой анализ проводится параллельно с осмотром этого имущества.

При оформлении договора залога банку необходимо:

1. Обеспечить наличие в договоре залога детальной ссылки на кредитный договор, который обеспечивается залогом, то есть указать дату и номер кредитного договора, его стороны, сумму кредита (лимит кредитной линии).

2. Указать в договоре залога, что этим договором обеспечивается не только возврат кредита, но и уплата процентов за пользование им, а также уплата штрафных санкций в размерах и случаях, предусмотренных кредитным договором и договором залога.

3. Получить согласование (разрешение) соответствующих органов на заключение договора залога в случаях, предусмотренных законодательством Украины, а именно:

o при залоге целостного имущественного комплекса государственного предприятия, его структурных подразделений, зданий и сооружений необходимо получить разрешение органа, уполномоченного управлять соответствующим государственным имуществом (таким органом, как правило, выступает соответствующее министерство или государственный комитет);

o открытое акционерное общество, созданное в процессе корпоратизации, все акции которого находятся в государственной собственности, осуществляет залог принадлежащего ему имущества по согласованию с учредителем этого общества;

o с момента принятия решения о приватизации имущества государственного предприятия или открытого акционерного общества, созданного в процессе корпоратизации, залог их имущества осуществляется с разрешения соответствующего органа приватизации.

4. Нотариально удостоверить договор залога недвижимого имущества, транспортных средств или космических объектов. Отсутствие нотариального удостоверения приведет к признанию недействительными таких договоров залога.

5. Избегать принятия имущества и имущественных прав залогодателя в залог при наличии задолженности залогодателя перед бюджетом на момент предоставления кредита. В отдельных случаях договор залога может быть оформлен только при наличии письменного разрешения органа государственной налоговой службы на передачу конкретно определенного в разрешении имущества (имущественных прав) в залог банка под конкретный кредит и на их возможную дальнейшую реализацию с направлением средств от реализации на погашение задолженности по кредитному договору преимущественно перед другими кредиторами.

В договоре залога должна предусматриваться возможность переоценки заложенного имущества в связи с изменениями конъюнктуры рынка.

Неотъемлемой частью договора залога должно быть описание имущества, которое передается в залог, который подписывается представителями сторон и скрепляется печатями банка и залогодателя.

В описании указывается:

— полное наименование имущества;

— количество единиц и их стоимость;

— характеристика предмета залога: марка, модель, заводской номер, государственный стандарт и технические условия (при их наличии), год выпуска, срок эксплуатации, процент износа и т. п;

— балансовая и оценочная стоимость;

— место и условия хранения.

Такое описание делается независимо от определения указанной информации в договоре залога.

В случае, если имущество, предоставляемое в залог, находится в общей (коллективной) собственности, необходимо получить согласие всех совладельцев имущества (например, за имуществом хозяйственных обществ или имуществом, которое является общей собственностью супругов) на передачу его в залог. При предоставлении в залог квартиры требуется нотариально заверенное согласие членов семьи залогодателя, проживающих в этой квартире. Имущество, находящееся в общей долевой собственности (доли, паи), может быть самостоятельным предметом залога при условии выделения его в натуре. Залог имущества может осуществляться путем передачи товарораспорядительного документа (коносамента, складского удостоверения — варанта и т. п) кредитору.

С целью сохранения заложенного имущества необходимо:

— в отношении недвижимости и транспортных средств одновременно с нотариальным удостоверением соответствующих договоров залога требовать наложения запрета на отчуждение недвижимого имущества;

— относительно движимого имущества — проводить его регистрацию в Государственном реестре обременений движимого имущества.

Законодательством или договором предусматривается нахождение заложенного имущества во владении залогодателя, залогодержателя или третьего лица. Предмет залога остается во владении залогодателя, должен быть застрахован им в пользу банка. Если предмет залога не подлежит обязательному страхованию, он может быть застрахован по согласию сторон на согласованную сумму, но не превышающую его рыночную стоимость. В случае наступления страхового случая предметом залога становится право требования к страховщику.

в Зависимости от вида имущества, предоставляемого в залог банку, заключаются: ипотечный договор (Приложение 35), договор залога векселей (Приложение 36), договор залога товаров в обороте (Приложение 37), договор залога имущественных прав (Приложение 38) и тому подобное.

Ипотечный договор заключается между одним или несколькими ипотекодателями и ипотекодержателем в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Ипотечный договор должен содержать следующие существенные условия:

1)для ипотекодателя и ипотекодержателя — юридических лиц сведения о:

— для резидентов — наименование, местонахождение и идентификационный код в Едином государственном реестре юридических и физических лиц-предпринимателей;

— для нерезидентов — наименование, местонахождение и государство, где зарегистрировано лицо;

2) для ипотекодателя и и поте держателя ко — физических лиц сведения о:

— для граждан Украины — фамилия, имя, отчество, адрес постоянного места жительства и индивидуальный идентификационный номер в Государственном реестре физических лиц — плательщиков налогов и других обязательных платежей;

— для иностранцев, лиц без гражданства — фамилия, имя, отчество (при наличии), адрес постоянного местожительства за пределами Украины;

3)содержание и размер основного обязательства, срок и порядок его выполнения или ссылки на сделку, в котором установлено основное обязательство;

4) описание предмета ипотеки, достаточное для его идентификации, и его регистрационные данные. При ипотеке земельного участка должно указываться ее целевое назначение;

5) ссылку на выдачу закладной или ее отсутствие.

В случае отсутствия в ипотечном договоре одной из указанных выше существенных условий он может быть признан недействительным на основании решения суда.

Ипотечный договор может содержать другие положения, в частности, определение стоимости предмета ипотеки, ссылки на документ, подтверждающий право собственности ипотекодателя на предмет ипотеки, сведения об ограничении и обременении прав ипотекодателя на предмет ипотеки, определение способа обращения взыскания на предмет ипотеки.

Изменения и дополнения к ипотечному договору подлежат нотариальному удостоверению. Соответствующие сведения об изменении условий обременения недвижимого имущества ипотекой подлежат государственной регистрации в установленном законом порядке.

Договор залога акций заключается в письменной форме и может быть удостоверен нотариусом. В договоре залога акций должны быть указаны следующие основные условия и реквизиты:

— наименование залогодержателя и залогодателя;

— местонахождение сторон (юридический и фактический адрес, коды ОКПО, МФО и номера банковских счетов);

— физические лица указывают место прописки по паспорту и место постоянного проживания (если он отличается от данных паспорта);

— наименование заемщика дата и номер кредитного договора, обязательства, которое обеспечено залогом, сумма кредита и процентов, срок возврата кредита.

В договоре залога акций должна также содержаться информация об описи заложенного имущества:

— полное наименование эмитента, акции которого передаются в залог, код ОКПО;

— количество (штук) акций, которые передаются в залог;

— номинал одной акции;

— форма выпуска акций;

— тип и категория акций;

— общая номинальная стоимость пакета акций;

— оценочная стоимость пакета акций, который передается в залог;

— номер и дата регистрации выпуска в ГКЦБФР, орган ГКЦБФР, проводившего регистрацию;

— отметка о передаче вместе с акциями в залог выплаченных дивидендов.

В обязательном порядке в договоре залога акций должна указываться такая информация:

— объем прав акционера акций, передаваемых в залог, залогодатель передает залогодержателю на время действия договора залога;

— залогодатель поручает залогодержателю проводить оценку стоимости пакета акций, передаваемых в залог, на время действия договора залога;

— в случае уменьшения оценочной стоимости пакета акций, который находится в залоге, более чем на 10% залоговой стоимости, обязательства залогодателя пополнить стоимость залога новыми акциями или другим имуществом на сумму уменьшения;

— оплата услуг регистратора залогодателем;

— порядок обращения взыскания на заложенные акции и порядок реализации заложенных акций в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора;

— обязанность залогодателя произвести за свой счет регистрацию залога в Государственном реестре обременений движимого имущества;

— объем требований залогодержателя, которые удовлетворяются за счет акций, передаваемых в залог.

Проект договора залога акций, как правило, разрабатывается на основании типовой формы договора залога, утвержденной в банке, с обязательным учетом особенностей кредитной сделки, сведений о заемщика и залогодателя, информации о ценных бумагах, передаваемых в залог. Договор залога акций должен быть завизирован юристом и руководителем кредитного подразделения банка.

Таким образом, при использовании залога как вида обеспечения кредитных обязательств заемщика в письменной форме заключается договор залога. Как правило, в банковской практике используются типовые формы договоров залога, которые самостоятельно разрабатываются банковскими учреждениями в зависимости от вида имущества, предлагаемого в обеспечение. При этом банку следует обращать особое внимание на характер кредитной операции, финансовые возможности заемщика, вид, стоимость и ликвидность предмета обеспечения.

Краткие итоги

1.3 целью предупреждения риска невозврата заемщиком предоставленных кредитных средств банковские учреждения требуют гарантий уплаты долга путем обеспечения кредитов. Обеспечения по кредитным операциям можно классифицировать по различным признакам. Основными требованиями к имуществу, которое предоставляется в обеспечение банка, является его высокая ликвидность, стабильность цен на него, незначительные затраты и возможность хранения.

2. Среди форм обеспечения кредитных обязательств банков следует выделить имущественную и юридическую формы обеспечения. В частности, к имущественной формы обеспечения кредитов принадлежит залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав, ценных бумаг и тому подобное. К юридической формы следует причислить гарантию, поручительство, неустойку (пеню, штраф) и другие. Отдельной формой минимизации кредитных рисков банка является страхование.

3. Залог является одним из основных видов обеспечения, принимаемый банковскими учреждениями. Как правило, имущество, которое предоставляется е залог банку, должно быть ликвидным, стоимость такого имущества должна покрывать основную сумму долга по кредиту и проценты за пользование им. При этом имущество, которое предоставляется в залог, должен быть собственностью заемщика, что подтверждается документально.

4. При осуществлении операций с залоговым имуществом банковские учреждения могут самостоятельно определять основные критерии отнесения этого имущества к ликвидного, низколиквидного, неликвидного, а также имущества, которое запрещается принимать в качестве залога по кредитам. При принятии в обеспечение имущества заемщика банковское учреждение должно провести предварительную проверку наличия и состояния имущества, предлагаемого в залог, оценка ликвидности имущества, условий его хранения и тому подобное.

5. В зависимости от имущества, которое предлагается в залог, можно выделить залог недвижимого или движимого имущества, имущественных прав, ценных бумаг, драгоценных металлов, товарных запасов, путевых документов и тому подобное. При этом имущество, предоставляемое в залог, может находиться у залогодателя или залогодержателя. Залог движимого имущества, при котором имущество, составляющее предмет залога, передается залогодателем во владение залогодержателю, называется заведение.

6. Банку следует осуществлять оценку имущества, предоставляемого в залог по кредиту. Она проводится независимой оценочной компанией или оценщиками, которые работают в штате банковского учреждения. Залоговое имущество может оцениваться по рыночной, залоговой и ликвидационной стоимостью. Банковские учреждения могут также требовать от заемщиков дополнительного залога с целью компенсации определенных недостатков основного обеспечения. Методики оценки стоимости залога отличаются друг от друга в зависимости от имущества, которое предлагается в обеспечение.

7. Договор залога заключается между банком и заемщиком в письменной форме. В нем указываются сущность, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, описание предмета залога, а также другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При заключении договора залога банковские учреждения требуют от заемщика представления определенного пакета документов в зависимости ОТ вида имущества, предлагаемого в обеспечение. В отдельных случаях договор залога может быть удостоверен нотариально — согласно обязательных требований законодательства Украины или по желанию сторон.

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Статья написана по материалам сайтов: sinref.ru, studbooks.net, mobile-testing.ru.

»

Это интересно:  Вознаграждение за выдачу гарантии по кредитному договору 2019 год
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector