Оценка уступки права требования по кредитному договору 2019 год

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Уступка права требования банком по кредитному договору

Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное. ВАС РФ занимает позицию, согласно которой, действующее законодательство не содержит запрета для банков уступать право требования третьим лицам (коллекторским агентствам). Верховный Суд считает, что такая уступка возможна лишь с согласия заемщика-потребителя, т.е. возможность уступки права требования должна быть согласована в кредитном договоре.

В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», было указано следующее:

Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров«, ВАС РФ подтвердил вышеизложенную позицию, приведены следующие доводы.

Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

В письме довольно убедительно звучат доводы о том, что личность кредитора как раз-таки очень важна для заемщика-потребителя.

В 2012 году по вопросу уступки банками прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам высказался и Верховный Суд РФ. Позиция Верховного Суда РФ не совпала с позицией ВАС РФ. В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, если в кредитном договоре согласовано условие о возможности банка уступить право коллекторскому агентству, то соглашение об уступке права будет соответствовать закону.

Судебная практика судов общей юрисдикции в настоящее время (в целом) складывается в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ.

Судебная практика

Например, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 388 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку ООО Управляющая компания . не имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, кредитным договором не предусмотрено право кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а передача права требования по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности не отвечает требованиям законодательства.

Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит законным и обоснованным.

Сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Закона.

Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

К аналогичным выводам о возможности уступки права требования банком пришел суд другого региона, указав, что кредитный договор, заключенный АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и М., не содержит оговорки о праве кредитора уступить право требования по договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности:

Вступление гражданина в договорные правоотношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение (ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем доказательств наличия у ООО «Управляющая компания Траст» лицензии на право осуществления банковской деятельности в материалах дела не имеется.

По другому делу, суд также признал уступку права требования по кредитному договору недействительной ввиду отсутствия согласования между банком и заемщиком условия договора, в соответствии с которым банк имеет права уступать право требования третим лицам:

Истица просила суд признать уступку права требования по кредитному договору банка к коллекторскому агентству недействительной.

В данной части требования удовлетворены по следующим основаниям.

Это интересно:  Отказ от страховки по потребительскому кредиту 2019 год

Учитывая изложенные представителем коллекторского агентства обстоятельства об отсутствии у последнего лицензии на право осуществления банковской деятельности, а так же разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где указано, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, то требования заемщика (истца) в части признания уступки права требования по кредитному договору недействительной, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению (Апелляционное определение Ленинского районного суда г. Курска от 14 сентября 2012 года по делу №11-290/8-2012)

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Оценка дебиторской задолженности и права требования

Стоимость
Задолженность действующего предприятия — должника (по 1 договору) 30 000 Задолженность должника — банкрота (по одному договору) 40 000

Дебиторская задолженность — это элемент оборотного капитала, т.е. сумма долгов, причитающихся организации от юридических или физических лиц. Оценка прав требования (долговых обязательств) или оценка дебиторской задолженности, как вид оценочной экспертизы, проводится для установления рыночной стоимости дебиторской (кредиторской) задолженности организации, предприятия или иного юридического лица. При этом учитывают сроки, за которые она сформирована, планируемые сроки погашения задолженности, юридические основания, которые привели к ее формированию и другие аспекты, имеющие какое-либо отношение к ней.

Как показывает практика, необходимость оценки задолженности возникает при проведении анализа финансовой эффективности предприятия, при переуступке прав требования, а так же при судебном и внесудебном урегулировании взаимных требований предприятий.

Оценка дебиторской задолженности проводится в следующих случаях:

  1. при проведении финансовой эффективности предприятия
  2. при переуступке дебиторской задолженности
  3. при обращения взыскания на имущество должника

Известно, что в составе активов организаций присутствует дебиторская задолженность и как любые другие активы, она имеет стоимость и играет достаточно важную роль в сфере предпринимательской деятельности. По своему экономическому смыслу данный вид долга похож на векселя или долговые расписки, которые имеют свободное хождение на фондовом рынке.

Результатом нашей работы будет отчет об определении рыночной стоимости задолженности, в котором будет определена действительная рыночная цена права требования на дату проведения экспертизы. Отчет может быть использован в суде или в иных официальных органах для подтверждения реальной стоимости дебиторской задолженности.

В ходе экспертизы по оценке долга предприятия, учету подлежит следующее: финансовое состояние дебитора, наличие обеспечения исполнения денежного обязательства, права требования, по которому составляют дебиторскую задолженность, ее просроченность дебиторской задолженности и потенциальный спрос на нее.

При оценке дебиторской задолженности следует иметь в виду, что достигая величины 30% от реальных активов баланса предприятия дебиторская задолженность может существенным образом влиять на формирование конечных показателей экономической деятельности предприятия, а также на формирование рыночной стоимости бизнеса (акций, отдельных активов) предприятия.

Задолженность не обладает функцией товара, следовательно, продаваться может только уступка права требования, а она в свою очередь, имеет цену лишь в случае появления потребительской стоимости, которая появляется у покупателя в следующих случаях:

  1. Заявка заказчика, с указанием цели и даты оценки долга, сведений о Заказчике (для юр.лиц — ИНН, юр. адрес, для физ. лиц — ИНН, паспортные данные и место прописки);
  2. Договора, при исполнении (или ненадлежащем исполнении) которых возникла задолженность;
  3. Платежные документы по этим договорам;
  4. Документы о движении материальных ценностей (накладные, акты передачи и т.п.);
  5. Переписка с контрагентом по вопросу урегулирования взаимных требований;
  6. Судебные решения (если есть);
  7. Другие, необходимые для проведения оценки дебиторской задолженности, документы могут быть затребованы оценщиком в процессе работы.

Порядок оценки стоимости дебиторской задолженности (оценки долга)

Документы для оценки дебиторской задолженности (оценки долга)

  1. Договора, при исполнении (или ненадлежащем исполнении) которых возникла задолженность.
  2. Платежные документы по этим договорам.
  3. Документы о движении материальных ценностей (накладные, акты передачи и т.п.).
  4. Переписка с контрагентом по вопросу урегулирования взаимных требований.
  5. Судебные решения (если есть).

Подходы к оценке долга

Оценка долга производится одним из следующих методов:

В мировой практике рыночных отношений погашение долговых обязательств перед кредиторами является безусловным и требующим немедленного исполнения. В противном случае деловая репутация дебитора резко упадет и упущенная в результате этого выгода окажется намного больше любой величины непогашенных долгов. Именно это предполагает высокую ликвидность этого актива в бизнесе. Это нашло свое отражение в коэффициентах ликвидности, которые широко используются в финансовом анализе деятельности предприятия. В соответствии с ними получается, что чем выше величина дебиторской задолженности в балансе предприятия, тем выше ликвидность этих активов и, как следствие, выше платежеспособность такого предприятия. Однако, практика российских предприятий показывает, что в действительности может иметь место прямо противоположная тенденция. Именно это обстоятельство свидетельствует, что использование для анализа платежеспособности таких коэффициентов не всегда дает объективную оценку, поэтому конкретный метод оценки дебиторской задолженности наши специалисты определят после ознакомления с исходными данными.

Это интересно:  Как найти хорошего кредитного брокера в ставрополе 2019 год

Если Вы хотите провести оценку стоимости дебиторской задолженности, прав требования или оценку долга, Вы можете обратиться к нам, используя контактную информацию. Звоните, мы поможем!

Оценка права требования

Официальную оценку права требования организуют для установления размера задолженностей юридических / физических лиц в перерасчете на показатели рынка. Услуги профессионального оценщика могут потребоваться, когда проводятся:

  • взыскание долга;
  • банкротство организации/частного лица;
  • анализ финансового состояния кредитора.
  • оценка уступки права требования.

Дополнительными предпосылками экспертной деятельности данной специфики становится подготовка сделок по переуступке долговых обязательств на открытом рынке. При этом объектом сделки выступает в числе прочего и залоговое имущество.

Продажа прав производится кредитными организациями при введении процедуры конкурсного производства за счет взыскания средств, способных полностью или частично удовлетворить претензии кредитора.

Оценка прав требования по кредитному договору приобрела статус особенно востребованной услуги с ухудшением экономической ситуации, когда безнадежные долги организаций стали привычной практикой.

Принципы процедуры

Оценка права требования дебиторской задолженности предполагает установление факта последней и возможности ее истребования на законных основаниях.

Оценка рыночной стоимости права требования нацелена на уточнение денежной суммы, получение которой возможно при реализации залогового имущества на открытом рынке или продаже с торгов. При реструктуризации долга учитываются вероятные поступления в счет выплаты кредита, каковые возможны в процессе будущей хозяйственной деятельности должника.

То есть оценка права требования банка предполагает определение платежеспособности юридического / физического лица, его активов и перспектив погашения долговых обязательств. При этом к основным факторам, способным повлиять на результаты оценочной деятельности, относят:

  • сумму долга на момент аудита;
  • имеющееся обеспечение (залог, официальное поручительство);
  • стоимость обеспечения на текущем этапе;
  • юридические риски.

Оценка прав требования по кредитным соглашениям банков нашими специалистами проводится комплексно, с учетом означенных факторов и субъективных обстоятельств компании-заказчика. Обширный опыт оценочной и аудиторской деятельности позволяет нам оперативно и компетентно решать вопросы, которые может вызвать у заказчиков оценка стоимости прав требования.

Чтобы заключить договор на экспертизу, обращайтесь в офис «Консалтинговой Группы-Ваш Главбух» в Одинцово или Москве.

Группа компаний

Оценка, обследование, проектирование, экспертиза недвижимости, аудит

Оценка рыночной стоимости прав (требований), долгов

Оценка прав (требования) — это определение величины рыночной стоимости, то есть величины конкретной денежной суммы, за которую объект оценки может быть продан на рынке. При проведении оценки право воспринимается как товар, который можно продать, и в связи с этим требуется определить цену.

Самая распространённая цель проведения оценки прав требования — это подготовка к переуступке права какому-либо участнику свободного рынка.

Также выделяются следующие цели, для достижения которых необходима оценка:

  • Принятие управленческих решений.
  • Обращение взыскания на имущество предприятия или физлица.
  • Определение стоимости как актива при банкротстве фирмы.
  • Анализ финансового состояния лица, обладающего этим правом (кредитора).
  • Переоценка прав требования.
  • Оценка стоимости для суда.
  • Купля-продажа.
  • Оформление права требования в наследство.
  • Решение различных имущественных споров.

В связи с последними событиями в экономике Российской Федерации и на рынке кредитования перед кредиторами все чащи стали вставать вопросы, связанные с работой с проблемной задолженностью. Рост неплатежей по кредитам породил волну судебных взысканий на залоговое имущество должников. Кроме этого, увеличению случаев передачи прав кредиторов способствует возросшее количество дел о банкротстве физических и юридических лиц. Таким образом, в рамках данной ситуации, необходимость проведения оценки стоимости прав (требования) для различных целей в зависимости от конкретного случая очевидна.

Определение понятия права (требования)

В законодательстве отсутствует четкое определение права (требования). При этом употребляется понятие права (требования) в главе 24 ГК РФ. Статья 382 ГК РФ гласит: «Право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона».

Иными словами, права (требования) – это права кредитора, вытекающие из кредитных договоров, заключенных между кредитором и заемщиком, а также из договоров ипотеки, залога и поручительства, заключенных в обеспечение исполнения обязательств Заемщика.

По поводу признания за правами (требованиями) вещно-правового или имущественного статуса существуют минимум две крайне противоположные точки зрения: от полного отрицания вещно-правовой природы «прав (требований)» до признания права собственности на право требования («право на право»). К продаже имущественных прав применяются общие положения о купле-продаже, если иное не вытекает из содержания и характера этих прав.

Права (требования) могут рассматриваться как самостоятельный объект гражданских правоотношений, наряду с вещами и иными субъектами и в то же время быть объектами оценки, с оговоркой об обязательственно-правовом характере их возникновения и регулирования.

Основание возникновения обязательств — это договор, причинение вреда, неосновательное обогащение, иные (часть 2 ст. 307 ГК РФ). Таким образом, договор является основанием возникновения гражданских прав и обязанностей, и обязательств. Гражданские права и обязанности, и обязательства возникают по поводу конкретного объекта.

Стратегии кредитных организаций:

  • самостоятельная работа кредитных организаций по возврату долгов.
  • уступка права (требования) третьим лицам.

При реализации любой из стратегий требуется оценка прав (требований), залоговых активов, поручительств или компаний-должников.

Перечень информации, необходимой при оценке рыночной стоимости прав (требований) долгов

Для проведения оценочных работ при определении стоимости прав (требований), по возможности, необходим полный перечень информации:

  • сумма задолженности;
  • срок просрочки;
  • тип заемщика;
  • вероятность возврата долга;
  • наличие судебного решения;
  • момент истечения срока исковой давности;
  • качество подтверждающих документов;
  • наличие информации о финансовом состоянии должника;
  • наличие дополнительного обеспечения долга в виде залога или поручительства.

В случае наличия судебного решения, к оценке принимается сумма задолженности, указанная в данном решении (возможно также применение коэффициента вероятности возврата долга).

Согласно сложившейся банковской практике в сфере кредитования юридических лиц, в качестве наиболее распространенных видов обеспечения исполнения обязательств по кредитным соглашениям могут выступать:

  • залог товарно-материальных ценностей, земельных участков, объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и иных активов;
  • поручительство юридического лица;
  • поручительство физического лица.
  • При наличии залога или поручительства необходимы подтверждающие документы, которые может принять во внимание оценщик и учесть в оценке.
Это интересно:  Помощь в кредите саратов с просрочками 2019 год

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

При определении стоимости залога в виде объекта недвижимости объектами оценки могут выступать – объекты капитального строительства, земельные участки, как застроенные, так и незастроенные, квартиры, нежилые помещение, вместе или по отдельности, с учетом связанных с ними имущественных прав, если это не противоречит действующему законодательству, а также доли в праве на объект недвижимости. При сборе информации об оцениваемом объекте недвижимости такого рода, оценщик или его представитель проводит осмотр объекта оценки в период, возможно близкий к дате оценки, если в задании на оценку не указано иное. В случае не проведения осмотра оценщик указывает в отчете об оценке причины, по которым объект оценки не осмотрен, а также допущения и ограничения, связанные с не проведением осмотра.

Поручительство, наряду с залогом, является одним из основных факторов, определяющих обеспеченность долга. Риск невозврата кредита по этому фактору определяется, прежде всего, типом поручителя.

Участниками сделки чаще всего являются банки и кредитно-финансовые организации, поэтому деятельность оценщика в рамках выполнения их заказа должна быть с ними согласована. Но этот факт не исключает независимого характера и беспристрастности действий оценщика.

Главная задача при оценке права (требования) – определение наличия и возможности истребования в законодательно установленном порядке движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, денежных средств и прочего имущества, являющегося обеспечением по кредитным соглашения.

Оценка прав (требования) проводится в несколько этапов.

Основные этапы оценки прав требования

1. Этап согласования и утверждения Задания на оценку. Определяется объект оценки, права, обременения, применяемые подходы, допущения и ограничения (определяются необходимый объем информации и сроки проведения оценки). Как правило, проводится при участии заказчика и по возможности совмещено с осмотром объекта.

2. Этап заключения договора. При оценке прав (требования) долгов договор, чаще всего, имеет двухстороннюю форму.

3. Этап текущих консультаций. Оценщик информирует банк о возникающих проблемах (например, с предоставлением информации), совместно обсуждаются спорные вопросы.

4. Этап представления в банк кратких результатов оценки. Оценщик предоставляет в банк полученные результаты в краткой форме. При согласовании банком результатов, Оценщик готовит отчет об оценке.

5. Этап представления заказчику. Подготовленный отчет представляется заказчику.

Перед началом проведения оценки Заказчик и Оценщик оговаривают возможные допущения и ограничения, связанные со спецификой объекта оценки и возможными сложностями с получением информации об объекте оценки.

При оценке прав (требования) используются три классических подхода к оценке: затратный, доходный и сравнительный.

Затратный подход применительно к оценке прав (требований) дебиторской задолженности сводится к балансовому. За стоимость дебиторской задолженности в рамках затратного подхода принимается ее номинальная (балансовая стоимость), которая подлежит корректировке с учетом сроков возникновения. Теоретически применение затратного подхода даст оценку задолженности, равную ее балансовому значению без учета особенностей каждого дебитора.

При использовании сравнительного подхода, в качестве объектов-аналогов необходимо применять информацию о стоимости долгов, реализуемых на открытом рынке (продажа долгов). Как правило, такими дебиторами являются банки или крупные компании. Если существует рынок долгов, то для определения стоимости дебиторской задолженности достаточно обратиться к котировкам стоимости долгов сопоставимого с оцениваемым дебитора.

При использовании доходного подхода чаще всего реализуют метод дисконтирования денежных потоков. Согласно этому методу стоимость дебиторской задолженности определяется на основе принципа изменения стоимости денег во времени. Основное предположение – срок погашения долга. При использовании данного метода необходимо учитывать проценты за пользование чужими денежными средствами. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится, исходя из одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка России, действующей на дату оценки, от суммы оцениваемой задолженности за каждый день просрочки.

После проведения процедуры согласования Оценщик, помимо указания в отчете об оценке итогового результата оценки стоимости недвижимости, приводит свое суждение о возможных границах интервала, в котором, по его мнению, может находиться эта стоимость, если в задании на оценку не указано иное.

Следует заметить, что при проведении оценки стоимости прав (требования) очень важны практический опыт и профессионализм оценщика, так как не существует чётких алгоритмов определения рыночной стоимости этого специфического актива предприятия. Каждый случай индивидуален.

Почему за услугой оценки стоимости прав требования стоит обратиться к нам?

  • Оперативность предоставления услуги.
  • Высокое качество взаимодействия с заказчиком, проведения оценки и составления отчёта.
  • Ответственность за результат.

Оценка стоимости права (требования) является нетипичным вопросом и требует взвешенного подхода, детальной проработки и индивидуального решения в каждом конкретном случае.

Специалисты нашей компании имеют большой опыт в области оценки прав (требования) и долгов. Мы проведем полный анализ объекта оценки, тщательно изучим все полученные исходные данные, определим величину рыночной стоимости и грамотно сформируем Отчет об оценке, в соответствии с требованиями законодательства к оценочной деятельности.

Мы предложим Вам лучшую стоимость на профессиональные услуги в области оценки прав (требования). Вы гарантированно останетесь довольны результатом.

Статья написана по материалам сайтов: www.bk-arkadia.ru, cgyca.ru, pmc-appraisal.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector