Невыполнение условий кредитных договоров 2019 год

Гражданско-правовая ответственность устанавливается за нарушение (неисполнение или ненадлежащее исполнение) обязательств в виде санкций за совершенное правонарушение, которое возлагают на правонарушителя дополнительную гражданско-правовую обязанность или лишают принадлежащего ему гражданского права Волкова М.А. Гражданское право. Учебный курс. — М.: Волтер Клуверс, 2010. стр.18.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.

Возмещение убытков, являясь общей мерой гражданско-правовой ответственности, применяется при любых нарушениях обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором. К примеру:

  • — невыполнение заемщиком графика погашения кредита, если в договоре предусмотрено возвращение кредита по частям;
  • — невыполнение заемщиком своих обязательств по обеспечению возврата кредита или целевому использованию кредита;
  • — документы, представленные заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора, оказались недостоверными и т.п.

В этих и в других случаях кредитор вправе приостановить дальнейшую выдачу кредита и/или потребовать его досрочного погашения вместе с начисленными, но не уплаченными (причитающимися) процентами.

Необходимо отметить, что убытки, которые несет банк вследствие нарушения заемщиком своих обязательств, выражается в утрате банком суммы кредита (или ее части), в издержках по получению исполнения — реальный ущерб; а также в несостоявшемся увеличении банковского кредита за счет процентов — упущенная выгода.

Семенов С.В. подал заявления в ООО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита. Банк одобрил заявку и выдал кредит на 12 месяцев, за пользование которым Семенов должен был уплачивать проценты в размере 24 % годовых. Каждый месяц в счет погашения задолженности он должен был уплачивать сумму в размере «****», включающую в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом. Заемщик не исполнял свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. ООО «Банк Финсервис» обратился с иском в суд.

Но поскольку кредитный договор — консенсуальный, то ответственность по нему может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита, за предоставление его в меньшей сумме и т.д. Если договором не предусмотрена эта ответственность (например, в виде пени за каждый день просрочки), то для банка она состоит в возмещении убытков, причиненных клиенту.

Кроме возмещения убытков за нарушение условий кредитного договора, законодательством (п. 1 ст. 395, 811 ГК РФ) или договором предусматривается другая форма гражданско-правовой ответственности — неустойка (повышенные проценты). Повышенные проценты начисляются банком на сумму задолженности по договору до дня уплаты долга, если более короткий срок не установлен законом, иным правовым актом или договором (п. 3 ст. 395 ГК).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется учетной ставкой банковского процента, существующей в месте нахождения кредитора (п. 1 ст. 395).

ОАО «С» обратилось в суд с иском к ответчику, ссылаясь на то, что 29 января 2008 года между банком и ответчиком Болошенко А.В. заключен кредитный договор в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Денежные средства по кредиту в соответствии с п. 1.1, 2.3 Кредитного договора были предоставлены истцом ответчику Болошенко А.В. путем зачисления на счет ответчика № **************, открытый в Банке.

В случае несвоевременного погашения кредита, или неуплаты процентов за пользование им в сроки, установленные п.п. 1.1., 2.3 настоящего договора, Ответчик выплачивает кредитору повышенный процент в виде двойной процентной ставки, установленной п. 2.3.1. Кредитного договора, от суммы несвоевременно погашенного кредита и неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

В нарушение условий п. 4.3 Кредитного договора Ответчик задолженность по сумме основного долга, задолженность по начисленным непогашенным процентам за пользование кредитом не оплатил.

Охинский городской суд Сахалинской области решил: взыскать с Болошенко А.В., в пользу ОАО «С» задолженность по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты за несвоевременный возврат кредита, пеню за неуплату процентов http://ohinskiy.sah.sudrf.ru/modules.php?name=docum_sud& >

Следует отметить, что банки, кроме перечисленных мер гражданско-правовой ответственности, могут применять к должнику меры экономического воздействия — кредитные санкции.

К ним относятся:

  • 1) Прекращение кредитования (полностью или частично). При выявлении случаев недостоверности отчетности о производстве и доходах или запущенности бухгалтерского учета и т.п.;
  • 2) Досрочное взыскание кредитов и процентов по ним. В случаях возникновения необеспеченной задолженности, использования полученных кредитов не по целевому назначению и т.п.;
  • 3) Перевод на особый режим кредитования http://www.obanke.ru/glossary/09.htm .

Например, если заемщик не выполняет график погашения кредита, то за каждую просрочку уплаты процентов за пользование кредитом может начисляться пеня в размере, предусмотренном в кредитном договоре (как это уже было рассмотрено в судебной практике, представленной выше).

Необходимо также отметить, что Уголовный кодекс РФ предусматривает и уголовную ответственность в сфере кредитных отношений:

  • — незаконное получение кредита (ст. 176 УК);
  • — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК).

Содержание

Несоответствие условий кредитного договора требованиям законодательства

Банковский ритейл», 2011, N 3

Несмотря на активное развитие рынка потребительского кредитования, в настоящее время отсутствует надлежащее правовое регулирование в данной области. Проблемы снижения банковских рисков в данной сфере, возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора потребительского кредита остаются неурегулированными. При этом не только не принят закон «О потребительском кредитовании», но и отсутствует законодательное закрепление самого термина «потребительский кредит» . В такой ситуации пробелы законодательства восполняет судебная практика.

Потребительский кредит представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Анализ судебной практики позволяет выявить, какие именно условия не стоит включать в кредитный договор, поскольку их включение может быть признано нарушением Закона о защите прав потребителей. Не всегда выводы, сделанные судом, безупречны в части толкования норм действующего законодательства. При этом желание максимально защитить заемщика-потребителя входит в очевидное противоречие с экономическими интересами кредитной организации, ведь в случае ущемления прав потребителей банк по инициативе Роспотребнадзора может быть привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ .

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 1 до 2 тыс. руб.; на юридических лиц — от 10 до 20 тыс. руб.

Условия кредитного договора, нарушающие права потребителей

Необходимо отметить, что противоречия судебной практики по делам о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, оказываемых банками, уже заставили высшие судебные инстанции высказать однозначную позицию по отдельным моментам.

  1. право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору;
  2. взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета;
  3. рассмотрение споров между банком и заемщиком в суде по месту нахождения банка.

Однако спорные моменты остаются. Судебная практика по делам о защите прав потребителей, сложившаяся за последнее время, позволяет сделать вывод о возможности признания незаконными в кредитном договоре с физическим лицом следующих положений:

  1. установление штрафных санкций (неустойки) за досрочное погашение кредита, нарушение сроков оплаты кредита;
  2. выдача денежных средств только после открытия банковского счета;
  3. ограничение альтернативной подсудности разрешения споров;
  4. изложение условий кредитного договора мелким шрифтом;
  5. взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита.

Во всех этих случаях договоры потребительского кредитования оказываются объектом пристального внимания Роспотребнадзора, а их условия могут стать предметом судебного разбирательства.

Взыскание штрафных санкций за досрочное погашение кредита и нарушение сроков оплаты

Ответ на вопрос о возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взыскание с физического лица различного рода неустоек, зависит от того, с чем связана та или иная штрафная санкция. В целом судебная практика исходит из следующего: установление санкций за нарушение срока оплаты кредита либо уплаты процентов за пользование кредитом не ущемляет права потребителя и является действительным, поскольку такие санкции обеспечивают надлежащее исполнение потребителем своих обязательств .

Но подобные решения судов можно признать скорее исключением из общего правила.

Что касается установления в договоре неустойки за досрочное погашение кредита, то данное условие чаще всего признается судами ничтожным, поскольку досрочное погашение кредита не является неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия заимодавца. При этом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием заимодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Исходя из указанных норм, сделан обоснованный вывод о том, что действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступления последствий, предусмотренных гл. 25 ГК РФ, в том числе возникновения права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

Ведь вполне очевидно, что досрочное возвращение заемных средств лишает банк права получить причитающиеся проценты за оставшееся время пользования кредитом. Иными словами, у банка возникает упущенная выгода, право на взыскание которой прямо предусмотрено гражданским законодательством (ст. 15 ГК РФ). Принятие досрочного погашения кредита банком по существу означает принятие от заемщика отступного (ст. 409 ГК РФ) — выплату заемщиком определенной компенсации взамен уплаты процентов за оставшийся срок пользования кредитом. Таким образом, возможен и иной взгляд на законность подобного условия кредитного договора.

Условие кредитного договора об обязательном открытии банковского счета физическим лицом

По вопросу о правомерности включения в кредитный договор условия, предусматривающего обязательное открытие банковского счета физическим лицом, существует две позиции судов. Большинство из них склоняются к тому, что возложение на потребителя обязанности по открытию банковского счета в связи с предоставлением кредита является нарушением Закона о защите прав потребителей.

Это интересно:  Ипотечный кредит под залог коммерческой недвижимости 2019 год

При этом суд исходил из того, что положениями ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителей на свободный выбор оказываемых им услуг, запрет на навязывание контрагентом любых услуг вне зависимости от их возмездности.

При таких обстоятельствах выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета, страхованием жизни и здоровья заемщика, признана условием договора, ущемляющим права потребителей.

Ограничение кредитным договором альтернативной подсудности разрешения споров

Не сложилась единообразная судебная практика и по вопросу о допустимости условия кредитного договора, изменяющего альтернативную подсудность, установленную законом для исков о защите прав потребителей .

Согласно п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

Напомним, что Президиум ВАС РФ в Постановлении от 02.03.2010 N 7171/09 высказался следующим образом: поскольку в п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предусмотрена альтернативная подсудность по выбору истца, следовательно, включение банком в условия предоставления кредитов положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

К сожалению, на практике действительно имеют место злоупотребления со стороны банков, которые, имея многочисленные филиалы и офисы и стремясь сократить число потенциальных судебных споров, включают в кредитный договор условие о рассмотрении споров по месту нахождения центрального офиса, который, как правило, расположен в другом регионе. Поэтому формальный подход к соблюдению гарантированной потребителю альтернативной подсудности при рассмотрении споров с кредитными организациями вряд ли можно признать справедливым. Судебная практика последнего времени подтверждает это.

Подобные заключения судов, считающих, что такое условие ничтожно, основаны на том, что потребитель является слабой стороной договора и ограничение альтернативной подсудности, установленной Законом о защите прав потребителей, ущемляет его права, содержатся в решениях ФАС практически всех округов .

Таким образом, несмотря на наличие некоторого количества заемщиков, оспаривающих условия кредитного договора о подсудности исключительно с целью уклонения от своевременного погашения задолженности, можно сделать однозначный вывод об опасности признания недействительным ограничения кредитным договором альтернативной подсудности разрешения спора.

Изложение условий кредитного договора мелким шрифтом

ФАС Московского округа подтвердил правильность привлечения банка к ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей по причине того, что форма кредитного договора — включение в текст договора мелкого шрифта — не соответствует закону (требованиям СанПиН) и нарушает права заемщиков на получение необходимой и достоверной информации.

Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт, включенный в условия договора о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора.

То обстоятельство, что текст кредитного договора является лишь одним из многочисленных источников информации, не освобождает банк от обязанности приведения формы договора в соответствие с требованиями, предъявляемыми к таким договорам действующим законодательством.

Взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита

Из вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

Данная логика прослеживается и в решениях других судов: ФАС Московского округа, ФАС Поволжского округа, ФАС Северо-Западного округа, ФАС Уральского округа .

Невыполнение условий кредитных договоров

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.

Ответственность сторон кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, ответственность заемщика в данном случае состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

1. Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере (определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части), предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В свою очередь, п. 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части существующими в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Однако кредитным договором может быть установлен другой размер процентов.

2. Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты) удовлетворения всех требований Банка России включительно) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (п. 3.2. Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России

кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг»),

3. В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на который увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных в договоре на основании п.

7.6. Ответственность по кредитному договору

1 ст. 395 ГК РФ (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

4. При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита, либо по обеспечению данных сумм, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

Погашение кредита и ответственность за неисполнение кредитных обязательств.

Применяются следующие способы погашения кредитов и платы за пользование ими:

— добровольное погашение долга заемщиком по истечении срока пользования кредитом или досрочно, если это предусмотрено договором;

Это интересно:  Оформить кредит без проблем 2019 год

— списанные суммы долга с банковского счета заемщика на основании срочного обязательства-поручения банком-кредитором согласно договору с заемщиком;

— осуществление зачета взаимных требований;

— уступка (цессия) требований;

— другие способы расчетов, осуществляемых по поводу кредитных отношений банка и заемщика.

В первом случае заемщик сам перечисляет сумму кредита и проценты за пользование им на корреспондентский счет банка-кредитора, представляя в банк платежное поручение на бланке установленной формы.

Заемщик может возложить свою обязанность погасить полученный в банке кредит и выплатить проценты по нему на своего должника (дебитора). Последний сам оформляет платежное поручение с указанием, что сумма направляется им в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между этим банком-кредитором и заемщиком. Во втором случае документом для списания средств со счета должника служит срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками или кредитный договор в той его части, в которой говорится о праве банка на бесспорное (безакцептное) списание средств со счета заемщика.

Договор о зачете взаимных требований допускается, если банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик — должником банка по кредитному договору при условии, что сроки возврата кредита и депозита наступят перед проведением зачета. За нарушение заемщиком взятых обязательств в ходе выполнения договора банк в качестве санкций может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита или предъявлять к досрочному взысканию уже выданные средства.

Кредитор отвечает за предоставление кредита в объемах и сроки, предусмотренные в договоре, ежемесячное начисление процентов за предоставленный кредит и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникающих вследствие непредоставления или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

Кредитор и заемщик в случае нарушений сторонами обязательств, взятых по кредитному договору, вправе расторгнуть договор. Согласно кредитному договору банку может быть предоставлено право проводить проверку использования кредита и финансового состояния заемщика. Заемщик не обязан использовать кредит строго на цели, предусмотренные в договоре, своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой, предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита.

Задание по теме

Выбирая для обслуживания коммерческий банк, важно оценить соотношение его величины, положения на рынке и реальных возможностей обеспечения деловой активности с размером бизнеса, основными целями и задачами финансово-хозяйственной деятельности предприятия. В большинстве своём коммерческие банки осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов и занимаются их кредитованием. Однако есть банки, сочетающие кредитный и валютный аспекты получения операционных доходов.

Ответственность поручителя по кредитному договору судебная практика

Имеются отдельные крупные кредитные учреждения с хорошо развитыми фондовыми и валютными операциями, кредитующие ограниченный контингент клиентов.

Проверяя финансовые отношения обследуемого предприятия с банком, сделайте оценку правильности выбора вашим предприятием коммерческого банка, соответствует ли он по объему и параметрам деятельности запросам обследуемого предприятия. Следует выяснить рейтинги своего банка, наличие у него генеральной лицензии, его членство в российском и других банковских союзах, на валютных биржах, статусы дилерства и агентства по различным операциям, наличие корреспондентских счетов банка в других российских и зарубежных банках, участие в системе межрегиональных расчетов, наличие депозитария, счетов депо для операций с ценными бумагами в других депозитариях, вкладов населения, инкассационных возможностей и др. Выясните, как развиваются новые направления в деятельности банка, в какой степени им используются новые схемы и инструменты зарабатывания денежных средств и воздействия на повышение эффективности хозяйственных структур.

Обследуя операции по расчетному счету своего предприятия установите, уплачивает ли банк проценты на суммы, необоснованно списанные с расчетного счета, штраф за несвоевременное начисление и выплату в срок процентов, платит ли предприятие банку за расчетно-кассовое обслуживание счета, часто ли банк меняет в одностороннем порядке тарифы за платные услуги.

Правовая природа кредитного договора. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п.

Ответственность сторон по кредитному договору

Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, ответственность заемщика в данном случае состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

7.3. Ответственность за нарушение кредитного договора

Отношения по кредитному договору регулируются

орядок ГК РФ, где в ст. 819 говорится, что по кредитно-предоставления му договору банк или иная кредитная организа-

кредита ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

срок и размеры кредита;

порядок выдачи и погашения кредита;

процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;

взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;

обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;

способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;

порядок рассмотрения споров по договору;

другие условия по соглашению сторон.

Какие-либо исправления и подчистки в тексте кредитного договора не допускаются.

Кредитный договор предусматривает возможность в необходимых случаях изучение банком хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения, экономической эффективности осуществляемых мероприятий.

Предоставление банковских кредитов происходит в определенном порядке.

Для получения кредита заемщик представляет в банк кредитную заявку. Ее подписывают руководитель и главный бухгалтер и скрепляют печатью заемщика. В заявке указываются целевое направление, сумма, сроки использования, формы обеспечения, юридический и почтовый адрес заемщика, его банковские реквизиты и телефоны. Кредитная заявка регистрируется в банке в специальном журнале.

Кроме того, представляются и другие документы.

По межбанковскому кредиту необходимо предоставить:

• нотариально удостоверенные копии устава, лицензии на совершение банковских операций, выданной ЦБ;

список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тексте устава не указаны учредители;

карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально;

баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом;

расчет нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями ЦБ;

аудиторское заключение по проверке достоверности годового баланса.

По кредиту для прочих заемщиков представляются следующие документы.

1. Учредительные и регистрационные документы, нотариальноrnзаверенные:

копия учредительного договора;

копия устава (положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством РФ порядке;

документ о государственной регистрации;

разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально.

2. Финансовые документы, заверенные руководителем организации:

бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющих его бухгалтерских документов;

аудиторское заключение о достоверности отчета (для открытых, акционерных обществ — обязательно, для других — по требованию банка);

список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием даты ее возникновения;

выписка по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету;

бизнес-план с указанием планируемых на квартал (месяц) доходов и, расходов;

• технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО), отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

Это интересно:  Кредитный брокер рефинансирование кредита 2019 год

В ТЭО должны быть отражены: основные виды деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога на прибыль; цель, на которую испрашивается кредит; виды расходов, производимых за счет получаемого кредита; предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги; сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет); планируемый рынок сбыта. Технико-экономическое обоснование обязательно должно быть проанализировано кредитным работником банка и подписано с пометкой «расчет проверен».

3. Копии контрактов (договоров) на мероприятие, под котороеrnзапрашивается кредит, с адресами конкретных возможных покупа-rnтелей. Копии сверяются с подлинником и заверяются кредитнымrnработником банка. Контракт (договор) должен содержать следую-rnщую информацию:

место и дату заключения;

предмет контракта (договора);

цену и общую сумму контракта (договора);

срок и условия поставки товара;

ответственность сторон (санкции);

порядок рассмотрения споров;

юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) объектов должны быть представлены копии договоров на осуществление подрядных строительных, ремонтных работ, проектно-сметная документация, утвержденная в установленном порядке, а также документы, подтверждающие соответствие проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническим и экологическим нормам.

4. Документы, гарантирующие своевременное исполнение обя-rnзательств заемщика по полученной ссуде:

залоговое обязательство, гарантийное письмо банка, в котором ведется счет заемщика или другого банка;

копия письма заемщика в адрес банка заемщика о праве банка-кредитора на бесспорное списание средств с отметкой банка заемщика о приеме данного письма к исполнению.

5. При необходимости предоставляются:

специальное разрешение (лицензия) на осуществление видов деятельности, регламентированных законодательством;

документ на право пользования (владения) производственными помещениями, землей и другими основными фондами;

другие документы по требованию банка.

При выдаче кредитов под гарантию гарант представляет в банк необходимые документы.

Прием документов на выдачу кредита производится уполномоченными работниками банка от первого руководителя заемщика, его заместителей, главного бухгалтера или доверенного лица заемщика. Для этого работнику банка следует удостовериться в личности представителя заемщика по паспорту или другому заменяющему его документу и в наличии надлежаще оформленной доверенности, подтверждающей полномочия доверенного лица.

Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых документов рассматривается кредитной и юридической службами банка. В ходе рассмотрения кредитной заявки банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности потенциального заемщика, оценивает его финансовую устойчивость в целях определения степени риска невозврата предоставляемого кредита.

По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитно-инвестиционному комитету или кредитному совету для принятия решения. Решение кредитно-инвестиционного комитета или кредитного совета оформляется соответствующим протоколом.

При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор. Кредитный договор визируется кредитной и юридической службой банка. В дополнение к кредитному договору оформляется срочное обязательство или график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, который заверяется руководителями банка и заемщика.

Вы ача К е ита- Выдача средств в счет предоставляемого креди-ыдсзчсз кредита- та производится в конкретной форме и в кон-гарантии

кретные сроки выдачи средств, которые огова-

риваются в кредитном договоре. Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются: залогом имущества и ценных бумаг; имущественными правами; средствами депозитного счета; поручительствами и гарантиями банков-гарантов.

Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не меньше суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии бывает на несколько месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.

Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге.

Если кредит обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке, расходные операции по такому счету приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть предусмотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю, котируемому ЦБ, или на договорной основе с владельцем счета.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в соответствии с минимальным их уровнем, утвержденным кредитным советом банка.

Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней.

Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет банка. Конкретная дата погашения должна быть определена в кредитном договоре.

В случае несвоевременного перечисления процентов банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов, имеет право расторгнуть кредитный договор и предъявить инкассовое поручение к счету заемщика.

Сумму начисленных процентов банк может списать с расчетного счета заемщика, если он ведется в банке, что должно быть предусмотрено кредитным договором.

Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения неустойки (штрафа, пени), начисленных процентов по кредиту и основного долга, то в первую очередь погашаются неустойка (штраф, пеня) и проценты за пользование кредитом, а оставшаяся сумма обращается в погашение основного долга.

Проценты в окончательный расчет уплачиваются заемщиком не позднее установленной даты погашения последней суммы основного долга по данному кредитному договору.

Задолженность по кредиту погашается заемщиком в формах:

единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;

постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком платежей; конкретная дата погашения кредита должна быть определена в кредитном договоре.

При непоступлении платежей в погашение кредита к указанному в кредитном договоре и срочном обязательстве (графике платежей) сроку сумма непогашенного долга на следующий операционный день переносится на счет просроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом.

Одновременно с отнесением непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд банк выставляет заемщику платежное требование на списание этой задолженности и причитающихся процентов за пользование кредитом.

Банк может предоставлять отсрочку погашения кредита. Для рассмотрения вопроса об отсрочке погашения заемщик должен представить банку, как правило, за 15 дней до срока погашения кредита мотивированное заявление.

Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредит-но-инвестиционным комитетом или кредитным советом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонгацией гарантий.

В процессе кредитования банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием заемщика. Для этого банк использует права, оговоренные в кредитном договоре:

требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита;

направлять своих специалистов по местонахождению заемщика для проверки его финансово-хозяйственной деятельности или наличия соответствующего обеспечения кредита (заложенного имущества и надлежащих условий его содержания).

При нарушении заемщиком условий кре-rnОтветственность г rj j г

дитного договора или возникновении об-

стоятельств, повышающих уровень кредит-rnкредитного договора г

ного риска, банк имеет право:

требовать изменения условий кредитного договора;

ограничивать или полностью прекращать предоставление кредита заемщику;

предъявлять заемщику (или его гаранту) в случае возникновения просроченной задолженности требование о возврате банку соответствующих сумм и/или производить безакцептное списание со счетов заемщика (или гаранта).

В случае возникновения необходимости досрочного взыскания суммы кредита из-за несоблюдения заемщиком условий кредитного договора банк устанавливает конкретный срок погашения задолженности по кредиту и извещает об этом заемщика. В течение указанного банком срока заемщик должен перечислить средства в погашение кредита.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора являются неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты, поэтому необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.

Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.

Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки — сокращенный.

В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.

Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучения техники начисления банковских процентов.

Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней).

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера.

При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк в соответствии с условиями кредитного договора получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Статья написана по материалам сайтов: wiseeconomist.ru, frols.ru, pravo.studio.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector