Нарушение банком условий кредитного договора 2019 год

Права проживающих в квартире после смерти нанимателя
Защита прав работника

Нередки случаи, когда клиент нарушает договор с банком, не выплачивая вовремя кредит. Кризис затронул многие сферы жизни и потеря работы может повлиять на нарушение договора клиента с банком. В подобных случаях у финансового учреждения имеется несколько вариантов воздействия на клиента — это и применение штрафных санкций, и изъятие объекта залога вплоть до его продажи.

Но бывают и такие ситуации, когда клиент добросовестно вносит проценты, а банк меняет условия договора. Что же делать в этой ситуации частному лицу, ведь у него нет возможностей повлиять на крупное финансовое учреждение.

Требование о досрочном погашении кредита

Если заемщик получил от банка официальное письмо, в котором его обязуют досрочно погасить кредит, то, с точки зрения закона, оно имеет место быть только в случае нарушения обязательств по кредиту заемщиком. И только если такое условие прописано в договоре. Нарушения, которые предусмотрены законодательством — это:

  • трехмесячная задолженность;
  • нарушение платежей более 3 раз в течение 12 месяцев;
  • подделка документов, которые были предоставлены банку или ложные сведения;
  • нарушение любых пунктов договора со стороны заемщика;
  • возбуждение уголовного дела против заёмщика.

Во всех других случаях банки не имеют права предъявлять клиенту требования по досрочному погашению кредита. Потеря заемщиком работы не является нарушением с точки зрения законодательства, если он не нарушает другие условия договора.

Изменение процентной ставки по кредиту

Согласно Гражданскому кодексу РФ, условия кредитного договора могут быть изменены только в том случае, если это предусмотрено договором или законом. Таким образом, банк не имеет право увеличивать процентную ставку, если такое условие не предусмотрено в договоре. В кризис, когда банкиры пытаются обезопасить себя от инфляции или других экономических потрясений, некоторые банки стали включать в договор подобные условия. Поэтому прежде, чем подписывать, заемщик должен внимательно читать все пункты документа, которые прописаны мелким шрифтом. Но если нет такого пункта, а банк предлагает подписать дополнение к кредитному договору, то такое предложение смело можно игнорировать.

Замена залога

Заменить предмет залога по кредиту, согласно законодательству РФ, банк имеет право требовать только в двух случаях: если предмет залога поврежден или уничтожен. Также если залог по кредиту понизился в цене, банк имеет право требовать какой-либо дополнительный залог, но лишь в том случае, если в договоре присутствует подобный пункт.

В случае банкротства банка заемщик имеет право выплачивать кредит по старым условиям договора. Пока заемщик не получит письмо от нового владельца банка о том, по каким реквизитам должна производиться оплата, он имеет право перечислять все платежи на те расчетные счета, на которые перечислял ранее.

Если финансовое учреждение не внимает вашим доводам и требует выполнения пунктов, которых не было изначально в договоре, то вы вправе обратиться за помощью к квалифицированным юристам. Мы готовы оказать не только консультативную помощь, но и представлять ваши интересы в суде при необходимости.

Ответственность банка за нарушение кредитного договора

В современном Российском обществе, с нестабильной экономической ситуацией, и большими скачками рубля по отношению к иностранной валюте, особо остро стоит вопрос правоотношений между банковскими учреждениями, которые занимаются кредитованием населения, и собственно населением, которое пользуется кредитными услугами различных банковских учреждений. Нередко возникают случаи, когда, банковские учреждения, пользуясь юридической неграмотностью людей ведут себя не по правилам этого рынка, и постоянно нарушают права заемщиков.

Данные правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, различным банковским законодательством, регулирующим процесс деятельности банковских учреждений, а также Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Основополагающим нормативно-правовым актом, регулирующим правоотношения между заемщиком и банковским учреждением, является Закон «О защите прав потребителей». Почему именно этот Закон, а не другие нормативно-правовые акты?

Для того чтобы это выяснить необходимо окунутся в суть данных правоотношений. В данном случае банковское учреждение предоставляет услуги населению по предоставлению кредитного продукта (денежных средств), а физическое лицо, которое решило взять в банке кредит, является потребителем данного продукта.

Основополагающим международным правовым документом, который имеет высшую юридическую силу (ратифицированный Россией), и регулирует права потребителей, является акт про международные основы политики в сфере защиты прав потребителей «Руководящие принципы для защиты прав потребителей» который принят Генеральной Ассамблеей ООН 9 апреля 1985 года. Основные права потребителей, определенные вышеуказанным документом являются: право на безопасность товаров (услуг), право на информацию о таких товарах (услугах), их выбор, возмещение ущерба, и другие основополагающие права. Именно поэтому, в Российской Федерации был принят и утвержден Закон «О защите прав потребителей» — далее Закон.

На протяжении долгого времени, банковские учреждения, не желали признавать главенство этого Закона, и, нарушая права заемщиков, и пренебрегая ими, подавали различные иски в судебные инстанции, ссылались на специфические банковские Законы и Гражданский кодекс. Точку в этих судебных спорах, поставил Верховный Суд Российской Федерации, который на своем Пленуме от 29.09.1994 года, под номером 6, рассмотрел всю судебную практику по кредитным правоотношениям. Он признал, что Законом РФ «О защите прав потребителей» регулируются отношения, вытекающие, в частности, из оказания финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан. Это решение, которое обязательно для применения всеми судами РФ, при разрешении споров возникающих из кредитных правоотношений, и поставило все на свои места.

Это интересно:  Кредитный брокер казань с плохой кредитной историей 2019 год

Какими же правами, наделяет этот Закон, граждан которые решаются на взятие кредита в банковском учреждении?

Все кредиты, которые предоставляются банковскими учреждениями гражданам, являются потребительскими, так как предоставляются на какие-либо нужды. Например, приобретение товара, автомобиля, ипотеки, либо учебы, и относятся к услугам финансового характера.

Основными правами, которыми обладают потребители (ст. 10 Закона), при потреблении финансовых услуг являются право на информацию, право на возмещение ущерба, право на отказ от исполнения договора.

Право на информацию, состоит в том, что в договорекоторый подписывается между банком и заемщиком, должна находится вся информация о кредитном продукте, как начисляются проценты и другие платежи, порядок и способ оплаты кредита, перечень штрафных санкций, которые могут быть наложены на заемщика и на банк, в случае ненадлежащего исполнения договора данная информация должна быть изложена в доступной форме, понятной не только работникам банка а именно заемщику, с учетом его юридической неграмотности.

Право на возмещение ущерба, предусматривает собой определенный порядок возмещения ущерба в случае нарушением банка условий кредитного договора, вплоть до возмещения морального вреда. Это право появляется в случае начисления, или удержания банком дополнительных платежей, не предоставление полной информации по кредитному продукту, которые повлекли дополнительные имущественные растраты заемщика, связанные с восстановлением своих нарушенных прав (обращение к юристам по банковским спорам и так далее).

Право на отказ от исполнения кредитного договора состоит из двух аспектов. Первый аспект состоит в том, что каждый гражданин, может в течении 14 дней отказаться от выполнения кредитных обязательств, вернув в банк все полученные деньги. При этом банк не имеет право требовать уплаты никаких процентов и штрафных санкций, а обязан принять денежные средства и закрыть кредитную линию. Второй аспект состоит в следующем. В случае потребления банковского кредита (услуги), потребителю станет известно, что вторая сторона по такому договору (банк) не надлежащим образом исполняет свои обязанности, или не полностью проинформировал заемщика о кредитной услуге и самом кредитном продукте то потребитель имеет право отказаться от выполнения такого договора и требовать от банка прекращение договора. В таком случае банку, потребитель должен вернуть полученные средства, а банк потребителю (заемщику) все оплаты, которые тот произвел за весь период выполнения договора (ст. 13 Закона).

Каждый гражданин, желающий взять кредит в банке, должен знать, что его права установлены и защищаются Законом РФ «О защите прав потребителей». Банк, выступает в роли представителя услуг, и имеет не только права, но и обязанности. В случае нарушения банком прав потребителя, он несет за это ответственность предусмотренную законом и должен возместить гражданину все убытки, причиненные такой незаконной деятельностью. В случае нарушений со стороны банка потребитель всегда может обратиться в государственные органы по защите прав потребителей, и суд, которые защитят его нарушенные права.

Незаконные требования Банка по кредитному договору

Практически каждый второй заемщик сталкивается с явными злоупотреблениями со стороны банков, однако не имеет возможности, в силу незнания важных положений закона, защитить свои права. Наша памятка поможет вам выявить возможные нарушения закона со стороны банка при заключении договора о предоставлении кредита, а затем и оспорить противозаконные его положения в суде. Особенно важным и полезным будет защита заемщиков при заключении договора в иностранной валюте.

Обязательное страхование жизни, здоровья или работы, навязываемое банком

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Обязательное страхование жизни заемщика, а также его здоровья или же риска потери работы. Важное условие: невозможность отказаться от страхования, в т.ч. когда об этой невозможности заемщика предупреждают устно.

Примечание: не распространяется на страхование заложенного имущества

А) Если банк навязывает услугу страхования при оформлении кредита:

Вариант 1: Потребуйте письменного отказа в выдаче кредита в связи с отказом вас от исполнения предложенных условий, а именно страховки.

Примечание: Поскольку банк имеет возможность отказать по иным причинам, вам никто не даст такого ответа, а отказ в выдаче будет оформлен по формальным основаниям. Например, недостаточность дохода или имевшие место факты просрочки.

Вариант 2: Взять кредит на условиях банка, а на следующий день обратиться в банк (страховую компанию) с заявлением о расторжении договора страхования. Банк/Страховщик будет обязаны возвратить вам уплаченные суммы за страховку, за вычетом дней, когда вы фактически являлись застрахованным лицом.

ВАЖНО: в договоре страхования не должно быть запретов на досрочное его прекращение.

ч. 2 ст. 935 ГК РФ (Запрет на обязательность страхования жизни и здоровья гражданина); ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (далее – о ЗППП) (недействительность незаконных положений договора)

Б) Если вы уже взяли кредит и платите страховые взносы

1. Обратиться в банк с требованием о возврате незаконно уплаченных страховых сумм за весь период кредитования, но не более чем за 3 предыдущих года.

2. В случае отказа банка добровольно исполнить требование, подавайте:

1. Жалобу в Роспотребнадзор о нарушении банком Закона о ЗПП;

2. Жалобу в Ассоциацию российских банков, а также Центробанк.

3. Исковое заявление в суд с требованием о возврате незаконно полученных с вас платежей, в том числе процентов за пользование чужими деньгами.

Примечание: При наличии просрочек нежелательно первым обращаться в банк с иском, чтобы не дать ему права досрочно требовать расторжения договора. Либо погасите долг, либо ждите иска банка, на который отвечайте встречным иском.

Навязывание указанной банком страховой компании, в том числе при необходимом страховании заложенного имущества.

Банк не вправе диктовать свои условия в части выбора страховой компании.

Это интересно:  Кредит без отказа какие банки может одобрить 2019 год

Да, условие страхования предмета залога может быть обязательным, однако страховая компания таковой быть не может – заемщик сам выбирает, где и как ему застраховаться выгоднее.

  1. Требуйте отказа в письменной форме.
  2. Пишите жалобу в Роспотребнадзор.
  3. Обжалуйте незаконный отказ в суд.

ст. 421 ГК РФ (свобода заключения договора и выбора выгодных условий);

ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя)

Удержание комиссий и различных платежей при обслуживании кредита

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Разово или периодически уплачиваемые комиссии за различные услуги банка, якобы оказываемые им в рамках предоставления кредита и отказ от которых невозможен.

  1. Комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета, а также ведение операций по нему;
  2. Разовое удержание за оформления выдачи кредита;
  3. Выдача справочной документации об оставшемся долге.

Примечание: Взимание платы за дополнительные услуги (например, оплата Интернет-сервисов; СМС-извещений и т.д.) является незаконным, поскольку для заключения и исполнения кредитного договора они не являются обязательными.

Уплата каких-либо платежей или комиссий за услуги, без которых заключение или оформление договора невозможно, является незаконным и может быть оспорено с возвращением уплаченных вами средств в течение предшествовавших трех лет (исковая давность).

  1. Изучите кредитный договор и запросите выписку со своего счета и изучите все уплаченные суммы банку, а при их обнаружении – письменно потребуйте у банка вернуть их, прекратив действие соответствующих пунктов договора.
  2. Если банк отказался выполнить требование, обращайтесь во все возможные инстанции:
  • Центробанк;
  • Роспотребнадзор;
  • Ассоциация Российских банков
  1. Готовьте иск в суд о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании уплаченных банку денежных средств с процентами за и использование.

Примечание: Если иск подан в рамках Закона о ЗППП, при положительном решении в вашу пользу суд взыщет штраф в 50% от размера взыскания.

ВАЖНО: Если за вами числятся просроченные платежи, то банк, при вашем обращении к нему, может подать иск о взыскании всей суммы кредита. Погасите долги заблаговременно или же начните встречное судебное разбирательство после предъявления банком иска.

Положительный исход спора приведет к уменьшению аннуитентного платежа по кредиту.

Положения ст.ст. ГК РФ:

п. 2 ст. 10 (информация об услугах) ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).

Штрафные санкции

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Нередко в положениях кредитных договоров встречаются следующие санкции:

  1. Штрафы за досрочное погашение кредита или погашение ранее установленного срока;
  2. Штраф за отказ от предоставления кредита, если такой кредит фактически еще не был перечислен заемщику.

Ни один из этих штрафов не является законным: банк не вправе путем принуждения увеличивать свою прибыль и противодействовать желанию заемщика досрочно исполнить обязательства.

  1. В письменной форме потребуйте от банка отказаться от применения данных санкций.
  2. Обращайтесь в Роспотребнадзор в случае отказа;
  3. Оспаривайте действия банка в суде.

ст. 16 (ущемление прав потребителя) ст. 32 (Право потребителя на отказ от исполнения договора при условии оплаты всех расходов, понесенных второй стороной) Закона о ЗПП

Неустойка и пени, превышающие сумму нарушенного обязательства и (или) суммы кредита в целом

Если в условиях договора указана «кабальная» неустойка, вы вправе просить суд о ее снижении.

По закону и сложившейся практике, размер пени и штрафов не может быть больше, чем само обязательство и должен быть соразмерен нарушениям.

Суды снижают величину штрафных санкций до 10-20% от просроченной задолженности.

Ст. 333 ГК РФ (соразмерность неустойки нарушению)

Прочие нарушения

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Право банка изменить процентную ставку или иные условия договора в одностороннем порядке и при условии, что такое изменение ухудшит положение заемщика.

Банк не может без вашего согласия увеличить ставку кредита. Такое изменение должно быть оформлено как дополнительное соглашение к основному договору.

Если же такое изменение состоялось – оспаривание его через суд, требуя возвратить ранее утвержденные вами и Банком условия договора.

Ст. 30 Закона о Банках, нормы ст. 310 ГК РФ (невозможность отказа от взятых обязательств в одностороннем порядке).

Сокрытие информации о реальной стоимости (проценте) кредита, возможных валютных рисках (если кредит взят в иностранной валюте) или же ввод в заблуждение заемщика.

ВАЖНО: незаконным является как сокрытие различных комиссий, так и сам факт их начисления (см. раздел 1 этой статьи).

Представитель банка обязан раскрыть все условия кредитования, и если такое банком это не сделано – обращайтесь в суд.

Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах), ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).

Неуведомление заемщика об уступке прав требования долга

ВАЖНО: Речь идет не о нарушении в виде уступки права требования без согласия заемщика — такая уступка возможна, а именно об отсутствии извещения о состоявшейся сделки

Банк обязан направить заемщику письменное извещение о том, что права требования исполнения договора переданы (проданы) другой компании.

Если вас не известили, а потом новый обладатель права требования обратился в суд за просрочку платежа — упирайте на факт неизвещения вас об уступке.

Примечание: Если вы знали об уступке долга, но не получили официального извещения, вы можете вносить денежные средства на депозит нотариуса.

Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах) Закона о ЗПП.

Здравый смысл: Откуда заемщик узнает о том, что он НЕ ДОЛЖЕН платить банку, а обязан перечислять деньги неизвестной организации?

Досрочное взыскание кредита в полном размере ранее, чем истекли 90 дней с момента просрочки

Это интересно:  Кредит под залог загородной недвижимости в банке 2019 год

Подавайте жалобу в Ассоциацию российских банков и, одновременно, в Роспотребнадзор.

В суде ссылайтесь на нарушение 90-дневного срока.

Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

Существует четыре возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом:

  • 1) можно рассмотреть повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита;
  • 2) их допустимо квалифицировать как разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства;
  • 3) можно рассмотреть повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплатить после истечения срока возврата кредита;
  • 4) допустимо представить повышенные проценты как сложный правовой институт, который состоит из процентов, являющихся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом.

Арбитражная же практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить размер неустойки.

Указанным Постановлением также предусмотрено, что при наличии в договоре условий о наличии при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограничительный характер ответственности обеих сторон, ответственность заемщика и банка является полной, то есть виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. Возмещение в полном объеме предполагает возмещение двух видов убытков: реального ущерба и упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ). Первый составляют «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата либо повреждение имущества». Второй элемент убытков — «неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено». Например, если заемщик в нарушении договора не возвратил кредит, то эта сумма составляет для кредитора реальный ущерб, а проценты, которые кредитор вследствие нарушения кредитного обязательства не получил, — упущенную выгоду.

Как отмечалось выше, заемщик, при нарушении срока возврата суммы кредита, может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст. 811 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Размер таких процентов, по диспозитивным нормам ГК РФ, определяется в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (при взыскании в судебном порядке — из учета ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения), договором же могут быть предусмотрены другой размер и порядок определения процентов. Также в договоре может быть предусмотрена и другая ответственность заемщика в случае несвоевременного возвращения денежных средств, выраженная в уплате пени или повышенных процентах.

Проценты, уплачиваемые в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811, по сути своей являются неустойкой. Причем, так как неустойка определена в законе, то есть является законной, она подлежит уплате в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства независимо от того, предусмотрена она кредитным договором или нет. Как отмечалось выше, заемщик при нарушении срока возврата суммы кредита может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст. 811 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Помимо этого размер процентов, определяемый в соответствии со ст. 395 ГК РФ, уплачиваемых при неисполнении либо ненадлежащем исполнении денежного обязательства, может быть уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ, как и размер неустойки.

Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.

Меры оперативного воздействия.

Меры оперативного воздействия, предусмотренные ГК РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

Статья написана по материалам сайтов: ifbp.ru, ofconsulthelp.ru, studwood.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector