Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту 2019 год

Страхование при оформлении кредита стало обычной практикой. Банковские служащие убеждают клиентов, что без покупки полиса заём попросту не одобрят. Но есть ситуации, когда на самом деле получить кредит без страховки невозможно. Один из таких случаев – ипотека. Надо понимать, что не все предлагаемые полисы нужно покупать: есть обязательные виды страхования, а есть и добровольные. Можно ли вернуть деньги за страховку, если полис не нужен?

Содержание

Виды страхования при банковском кредитовании

Предоставляя кредит своему клиенту, банк берет на себя определенные риски. Естественно, что он старается их минимизировать разными способами. Одним из них является страхование. И это очень актуально в случае ипотечного кредитования. Ведь ипотека выдается на длительный срок, следовательно, вероятность наступления страхового случая велика. Вот поэтому банки и предлагают заемщикам заключить договора страхования.

При кредитовании возможно заключение страховых договоров таких видов:

  • Имущественное.
  • Жизни и здоровья.
  • Титульное.

Имущественное страхование относится к обязательным видам. При оформлении залогового кредита предмет залога необходимо застраховать. Это положение закреплено в Гражданском кодексе РФ (ст. 343) и Федеральном законе «Об ипотеке». Таким образом, при ипотечном кредитовании обязательно застраховать приобретаемую недвижимость.

Титульное страхование встречается не так часто. Обычно банк требует оформить такой полис, если по результатам проверки документов заемщика кредитный менеджер видит опасность оспаривания права собственности на недвижимость.

Какие вилы страхования обязательны при ипотечном кредитовании?

Итак, при заключении ипотечного договора с кредитной организацией в обязательном порядке нужно оформлять только страхование имущества. Однако это вовсе не означает, что надо сразу же отказываться от других договоров. Ведь в конечном итоге страхование жизни выгодно не только банку, но и заемщику. Но все равно выбор останется именно за клиентом.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать?

Отказаться можно только от страхования жизни и здоровья. Причем заемщик имеет право сделать это в любой момент.

Какие документы потребуются

Для того чтобы оформить расторжение договора, потребуются такие документы:

  • Паспорт заемщика.
  • Заявление, в котором клиент изъявляет свое желание вернуть страховку по ипотеке.
  • Страховой договор.
  • Справка об отсутствии задолженности перед банком – при досрочном погашении кредита.

После подачи этих документов банк произведет перерасчет страховки и вернет ее остаток заемщику.

Как написать заявление

Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:

  • Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.
  • ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.
  • Дата и номер страхового договора.
  • Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.
  • Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).

Также необходимо юридически обосновать свою позицию, т.е. указать, на основании каких нормативно-правовых актов намерения заемщика законны. В конце заявления обычно указывается, что в случае отказа клиент будет решать вопрос в судебном порядке.

Порядок возврата страховки в разных случаях

Как уже было сказано, вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке можно в любое время.

При досрочном погашении

Если заемщик погасил задолженность раньше указанного в договоре срока, то он имеет право вернуть страховку (ее неизрасходованную часть). В таком случае действовать нужно так:

  • Изучить условия договора кредитования. Если там оговорено, что страховку по ипотечному кредиту можно вернуть при досрочном погашении или же такой пункт отсутствует, то это значит, что вернуть деньги можно. Однако может быть указано, что в подобной ситуации возврат не делается. Тогда решить вопрос можно только в суде.
  • Определить примерную сумму, подлежащую возврату. Вообще это не является обязательным, поскольку банк сам определит точный размер к выдаче клиенту. Но если уж начинать борьбу за денежные средства, то нужно хотя бы примерно понимать, о какой сумме идет речь.
  • Написать заявление на возврат и подать его в банк или в страховую компанию. Адресат зависит от того, кто указан в ипотечном договоре в качестве выгодоприобретателя, то есть надо выбрать организацию, которая была бы получателем денег при наступлении страхового случая.

Если предприятие не увенчается успехом, то остается только один вариант – восстанавливать свои права в суде.

После своевременного погашения

В этой ситуации есть только один вариант, как вернуть страховку по ипотеке. Клиенту придется доказывать, что эта услуга была ему навязана. Тогда действовать нужно таким образом:

  • Внимательно изучить положения страхового договора в части их соответствия нормативно-правовым документам. Тем самым можно попытаться признать их недействительными.
  • Точно так же проанализировать ипотечный договор, особенно в тех пунктах, где говорится о страховании.

Такой случай достаточно трудный, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.

Во время выплаты кредита

Если заемщик считает, что услугу ему навязали и в полисе он не нуждается, то самый лучший вариант – расторгнуть страховой договор в течение «периода охлаждения». Он составляет 14 дней от даты подписания договора. В таком случае нужно действовать так:

  • Изучить договор со страховой организацией, особенно те пункты, где оговорен порядок заключения и расторжения сделки.
  • Оценить, какие последствия могут быть после того, как договор будет расторгнут.
  • Подать заявление об отказе от страховки в банк или в страховую компанию.
  • Дождаться ответа от страховщика, который должен поступить не позднее, чем через 10 дней.
  • Если последует отказ, то нужно обратиться в Роспотребнадзор.
  • Дождаться ответа оттуда. Это может занять до трех месяцев.
  • В случае если страховая или кредитная организации не согласны с требованиями Роспотребнадзора, они имеют право обжаловать его решение.
  • Получить окончательное решение. Если оно будет отрицательным, то можно подать иск в судебную инстанцию. К иску следует приложить все документы, полученные на предыдущих этапах.

По решению суда договор страхования будет расторгнут.

По каким причинам могут отказать в возврате страховки

Основные причины, по которым банк или страховая могут отказать в расторжении договора страхования, таковы:

  • Заемщик подал заявление об отказе от страховки в банк в то время, когда соглашение было подписано со страховой компанией.
  • В договоре нет пункта о том, что заемщик имеет право отказаться от страховки.
  • В договоре прямо указано на то, что договор страхования не может быть расторгнут. Такое может быть, если страховка была приобретена до 1 июня 2016 года.

В любых других ситуациях отказ банка неправомерен. Тогда заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Банка России. В заявлении следует указать, что кредитная организация нарушила указания ЦБ РФ. Вполне вероятно, что в таком случае удастся урегулировать вопрос без обращения в суд. Иначе придется подавать исковое заявление.

Полезные советы

При заключении любого договора необходимо перед его подписанием внимательно читать его. При ипотеке в Сбербанке следует особенно тщательно изучить пункты, касающиеся страхования. Здесь очень поможет обращение к квалифицированному юристу, который подскажет, как лучше действовать.

Важно то, как сформулирован параграф договора, описывающий пользование страховкой. Там может быть сказано, что страховой полис действует в течение срока кредитования. Это значит, что в случае досрочного погашения ипотеки заемщик больше не будет должником банка, поэтому и в страховке он не будет нуждаться.

Можно обратить внимание банка на то, что предметом договора страхования является уплата страховщиком денежных средств за страхователя при наступлении определенного случая. Если же на протяжении кредитного периода таковой не наступил, то клиент может претендовать на возврат страховки по ипотеке.

Заключение

Заключая договор ипотеки, заемщик обязан оформить страховой полис имущественного страхования. Однако от страховки жизни он вправе отказаться. Но предварительно важно изучить договор на предмет условий страхования. Вернуть страховку можно в любое время. Если заемщик решил, что страховка ему не нужна, то лучше всего расторгнуть договор в первые две недели действия договора. В этом случае банк не имеет права отказать клиенту. Но возможно расторжение и позже, хотя сделать это будет сложнее.

Это интересно:  Банк хоум кредит просрочка платежа 2019 год

Контакты для связи:

  • 8-800-100-19-00
  • 8-800-770-99-99
  • +7 (495) 500-5-550
  • 8-800-555-55-50
  • 900

Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Ипотека все прочнее входит в жизнь российских семей, позволяя приобрести собственное жилье сейчас, а не когда-то в перспективе, лет через 10-15. Однако, планирование на столь […]

Обращаем ваше внимание на то, что данный интернет-сайт носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации (политика конфиденциальности).

Возврат страховки по ипотеке: правила и особенности возврата страховки после погашения ипотечного кредита

Оформление страховки ипотечного кредита – обязательное условие для покупки недвижимого имущества посредством ипотеки. Эта процедура призвана уменьшить возможные риски, которые может понести банк в случае невыплаты задолженности. Однако есть случаи, когда заемщик может оформить возврат страховки по ипотеке. Это право предусмотрено законодательством РФ. Выясним, когда и как можно расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, уплаченные за него.

Виды страховки при ипотеке

Различают три вида страховок при ипотеке:

  • Страхование залогового имущества (для исключения рисков при его порче/утрате).
  • Страхование жизни/здоровья заемщика (для уменьшения рисков, связанных со смертью или обретением заемщиком инвалидности).
  • Страхование права собственности на приобретаемое в ипотеку жилище (для минимизации рисков при появлении третьих лиц, притязающих на право владения собственностью).

Их можно также разделить на обязательные и необязательные. Обязательно страховать лишь залоговое имущество (приобретаемое в ипотеку жилье). Возврат можно осуществить не на любую страховку, а только на те виды, что не являются обязательными. К таким относят страхование жизни/здоровья и права собственности заемщика.

Страховки различают также по способу оплаты, который указывается в страховом договоре. Выплаты могут осуществляться единоразово в абсолютном объеме или частями с определенной периодичностью (обычно ежегодно).

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

  1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
  2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
  3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Право собственности рекомендуется страховать только при получении ипотеки на «вторичку». Минимальный рекомендуемый срок оформления договора составляет 3 года. Именно в такой период третьи лица могут заявить о праве собственности на жилье.

Правила возврата страховки

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

  • Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
  • Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

  1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
  2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Куда обратиться для возврата

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

  • Явившись лично в банк;
  • Посетив лично офис страховой фирмы;
  • Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Не требуйте оформление возврата через банк, если страховая фирма не предусматривает такой способ отказа от страховки. Банковское учреждение в этом случае лишь выдает вам ипотеку, но не страхует вас.

Необходимые документы

Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:

  • Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
  • Договор на ипотеку;
  • График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
  • Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
  • Заявление/полис на страховку;
  • Бумаги на залоговое имущество.

Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.

Что делать, если отказали в возврате

Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:

  1. Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
  2. Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
  3. Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
  4. Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
  5. Отправьте пакет документов по почте.

Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.

Как вернуть страховку по ипотеке

Единой процедуры для возвращения денег по страховке нет. Ее особенности зависят от причины возврата и условия заключенного договора. Рассмотрим распространенные случаи.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховка обычно оформляется на абсолютный срок действия ипотеки. Если кредит ликвидируется по плану, то одновременно с этим прекращает действие и страховой договор. Поскольку он уже недействительный, то вернуть финансы по нему не представляется возможным.

После смерти заемщика

Согласно страховке, при смерти ипотечника страховая фирма выплачивает долг за него. Тогда условия договора считаются выполненными. Поэтому сделать возврат не получится. Вернуть часть средств можно только при наследовании ипотеки другими лицами в случае, если действующий договор их не устраивает. Для этого нужно:

  • Сообщить фирме о смерти заемщика;
  • Переоформить ипотеку на свое имя;
  • Отказаться от страховки с возвратом доли премии пропорционально незадействованному сроку действия сделки.

После этих действий средства будут переведены новому владельцу жилья.

При рефинансировании

Перекредитование ипотеки предусматривает выплату ипотечного долга одному банку другим банком. Поскольку кредит будет считаться закрытым, можно будет вернуть страховку на тех же условиях, что и при досрочном погашении.

Возможен еще один вариант исхода – случай, когда вы рефинансируете ипотеку в организации, которая сотрудничает с той же страховой компанией. Тогда можно переоформить договор на новый кредит в другом банке. Тогда необходимость в повторном страховании отпадает.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Согласно законам РФ, страхователь может расторгнуть договор односторонне, если его заключение было навязано банком. Варианты событий:

  1. Возврат абсолютной суммы — если вы сделали запрос на него до вступления договора ипотеки в юридическую силу.
  2. Возврат частичный – если ипотека уже действует и фактически страховка была активной в определенный период времени.
Это интересно:  Кредит под залог недвижимости маленький процент 2019 год

Для расторжения сделки действовать нужно так:

  • Напишите заявление с указанием причины расторжения (навязывание услуг).
  • Ожидайте ответа.
  • Если ответ отрицательный, обращайтесь в суд. Если одобрительный – примите выплату по указанным реквизитам.

Доказать, что услуги были навязаны, почти невозможно. Поэтому в лучшем случае вы вернете только часть страховой премии.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Полезные стороны страхования:

  • Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
  • Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
  • Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.

Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита: возможно ли?

Каждый гражданин, обратившийся в банк, сталкивается с вопросом относительно страхования. Т.е. банк при оформлении ипотеки настаивает на попутном оформлении и страховки, которая включает в себя страхование залогового имущества, так и жизни и здоровья заемщика (если в договоре участвуют поручители, то в большинстве случаев банки настаивают и на их страховании). Если сам факт оформления страховки обычно вопросов не вызывает, то возврат уплаченных средств после погашения обязательств по договору стоит как правило особняком.

В данной статье мы попробуем разобраться, так ли обязательно одновременно с подписанием ипотечного договора оформлять страховку, и можно ли в последующем данную сумму вернуть?

Страховка по ипотеке обязательна или нет? Можно ли от нее отказаться?

Действующий федеральный закон «Об ипотеке» содержит положения относительно страхования объекта залога. В соответствии со ст.31 данного закона, при оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать объект залога, если иное не предусмотрено договором. Т.е. проще говоря, нет смысла спорить с банковскими клерками и доказывать свое право на отказ от страховки объекта залога. Это прямое предписание закона. Только по желанию кредитора, как стороны договора, правило об оформлении страховки может быть опущено. Но не стоит надеяться на то, что в России найдется такой банк.

Следовательно, если мы оформляем так называемую «чистую ипотеку», при которой мы внесли первоначальный взнос, и приобрели квартиру в новостройке, то мы обязаны ее застраховать, т.к. до момента погашения наших обязательств, квартира будет находится в залоге у банка. То же самое касается и тех случаев, когда мы оформляем в залог имеющуюся у нас в собственности недвижимость. Она должна быть застрахована в обязательном порядке. Естественно, что все расходы на оформление страховки ложатся на заемщика.

Если со страховкой объекта залога все понятно, то еще больше вопросов возникает по поводу страхования жизни и здоровья заемщика. Те граждане, которые когда-либо оформляли ипотеку, наверняка столкнулись с подобным пунктом в договоре.

Разница между двумя данными видами страхования заключается в том, что если первый вид прямо предусмотрен законодательством, то второй является ничем иным, как прерогативой сторон договора. В подавляющем большинстве случаев на этом настаивает банк. Прямой обязанности заемщика оформлять подобную страховку нет, и требовать подобное банк не имеет права.

Следовательно, заемщик имеет полное право отказаться от исполнения данного пункта в договоре. Если банк будет этому препятствовать, то это можно расценить как навязывание услуг. Но отказ от подобной страховки скорее всего повлечет отказ банка в выдаче ипотечного кредита. При этом, причина отказа названа не будет, а значит привлечь банк к ответственности будет невозможно. Поэтому заемщик сам решает: либо он оформляет страховку и получает кредитные средства, либо отказывается от таковой, и ипотечный договор остается неподписанным.

Как можно вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Данный вопрос крайне актуален, т.к. суммарная стоимость страховки может достигать довольно значительную сумму, что далеко не для всех заемщиков является посильной. Отметим сразу, что возвратить 100% уплаченной суммы будет невозможно. При этом, говорить о каком-либо возврате уместно только в случае с досрочным погашением суммы по договору ипотеки. Т.е. заемщик должен выплатить как тело кредита, так и начисленные проценты. И это обязательно должно быть проделано досрочно. Если договор оформлялся, к примеру на 10 лет, а обязательства были выполнены через 7 лет, то только в таком случае можно вернуть страховку.

Обычно страховые компании настаивают не на периодических платежах, а на разовой уплате. Все зависит от сроков действия кредитного договора. Естественно, что если ипотека оформляется на 30 лет, оплаты страховки сразу на весь срок с вас потребовать не могут. Оно и понятно, ведь за 30 лет может произойти все что угодно. Обычно платежи разбиваются на 3-4 взноса. Рассмотрим простой пример:

  • имеется оформленная ипотека сроком на 10 лет
  • страховка оформлена в виде разового платежа
  • кредитные обязательства выполнены спустя 7 лет
  • наступление стразового случая зафиксировано не было

При таком раскладе мы имеем полное право потребовать от страховой компании возврата части страховки. Но как мы уже сказали не всей уплаченной суммы, а именно неиспользованной за оставшиеся 3 года. Т.е. мы можем рассчитывать примерно на третью часть от уплаченной суммы. Заплатили 100 тыс., значит к возврату имеем 30 тыс. Для этого в страховую компанию необходимо направить обращение о расторжении договора страхования и о перерасчете суммы. Это возможно лишь после того, как с квартиры будет полностью снято обременение в виде залога. Т.е. тогда, когда мы полностью выплатим долг. Никаких иных способов возврата страховки нет. Если досрочного погашения не было, то и о возврате страхового взноса говорить бесполезно. О правилах обращения в страховую компанию мы расскажем чуть ниже.

Особенности оформления страховки при ипотеке в Сбербанке

Банк № 1 не стал исключением в этом плане, т.к. все о чем мы рассказали выше является неотъемлемой частью любого ипотечного договора, заключаемого Сбербанком. Касаемо стоимости страховки, то здесь она может составлять от 0,7 до 1,5 % от суммы ипотечного займа. Это при условии, что оформляются два комплексных страховых полиса. Т.е. один предусматривает страхование от смерти, болезни, утраты работоспособности и потери работы, а другой непосредственно предусматривает страхование объекта залога. Это наиболее оптимальная форма оформления, т.к. если оформлять страховку в виде отдельных полисов, это выйдет существенно дороже. Естественно, что страховые компании обращают внимание на личность заемщика. Проще говоря, молодой, хорошо зарабатывающий адвокат заплатит одну сумму, а пенсионер без дополнительного заработка будет вынужден заплатить сумму намного значительнее.

Вместе с этим Сбербанк также использует еще один вид страхования, так называемое страхование титула. Это означает, что оформленный вами полис застрахует вас от факта потери права собственности на объект недвижимости. Данный вид страхования не обязательный, и оформляется по желанию заемщика.

В Сбербанке, в отличие от некоторых остальных банков, вам не будут указывать на конкретную страховую компанию (многие банки напрямую сотрудничают со страховыми компаниями, в которые впоследствии и направляется заемщик для оформления страховки). Это прямое нарушение законных прав заемщика и может быть приравнено в навязыванию услуг. Вы сами вправе выбрать компанию. При этом способ внесения платежа (разовый или периодические взносы) для Сбербанка не столь важен. Кредитному учреждению важно лишь, чтобы жизнь заемщика и сам объект залога были застрахованы на весь срок действия договора.

Как вернуть страховку по ипотеке? Возможные трудности.

Как мы уже отметили, о каком-либо возврате страховки можно говорить лишь в случае не наступления страхового случая, а также только при досрочном погашении ипотеки. Эти два элемента обязательно должны идти в связке. Но вместе с этим, рекомендуем вам пред подписанием договора страхования внимательно ознакомиться с его положениями. Если вы далеки от подобных процедур, то можно привлечь специалиста для анализа договора. Многие страховые компании, подозревая что договор может быть расторгнут заранее, идут на многочисленные хитрости, дабы усложнить страховщику процесс возврата средств при досрочном расторжении договора.

Это интересно:  Какие справки нужны после погашения кредита 2019 год

Но никакие доводы страховой компании не будут иметь юридической силы, если вы захотите вернуть часть уплаченных средств за страховку, при условии осуществления разового платежа, не наступлении страхового случая и досрочного погашения обязательств по ипотечному договору.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

При покупке любого типа недвижимости путем ипотеки, условие о страховании практически всегда является обязательным. Этим способом банки понижают свои риски, страхуя жизнь и здоровье получателя ипотеки. Возврат денежных средств в рамках страхования осуществляется различными способами, за основу которых берутся положения договора страхования, а также законодательства РФ.

Ипотечная страховка: виды, особенности, дополнительные условия

Законодательство РФ предусматривает, что страхование какого-либо имущества, приобретаемого при помощи ипотечного кредита, должно осуществляться в соответствии с договором об ипотеке. Прямое указание закона на факт обязательности внесении пункта о страховании в ипотечный договор в данном случае отсутствует. Тем не менее, необходимо переключить внимание на договор, который заключается непосредственно с банком. В договорах такого типа практически в 100% случаев присутствует условие о страховании, так как статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо это предусматривает. Таким образом банк страхует свои собственные риски. Если лицо выразит отказ от этого, процентная ставка может быть значительно увеличена, более того, это может повлиять на возможность заключения договора с банком в целом.

Виды ипотечной страховки

В настоящий момент существует 3 основных типа страховки, оформляемой при заключении ипотечного договора.

Вид страховки Объект страхования Страхуемые риски Процент премии Продление Особенность
В отношении самой недвижимости Объектом страхования в случае заключения договора с физическим лицом будет являться все его имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в залоге. Риски гибели переданного в ипотеку (залог) имущества, а также риски возникновения прав требования третьих лиц; риски наступления гражданской ответственности; риск утраты имущества. 0,3% — 0,6% от страховой суммы Зависит от условий договора, как правило, минимальный срок страхования составляет 3 года, а непродление грозит штрафом. Является обязательным по закону.
Страхование права собственности Имущественные интересы в отношении прекращения или возможного ограничения прав собственности. Риск потери правового титула или его ограничения. В среднем 0.3% от цены страховки Продление такого договора не является обязательным Имеет обратную силу и распространяется на уже произошедшие события.
Жизнь и здоровье Имущественные интересы в связи с причинением ущерба/вреда жизни и здоровью Утрата возможности осуществления трудовой деятельности, риск вреда здоровью, смерть. Стоимость выше, чем в ранее указанных страховках и приближается к двум процентам от суммы кредита. Продление не носит обязывающий характер, но влечет увеличение ставки по подлежащей выплате сумме. Страховая сумма равняется сумме задолженности.

При заключении ипотечного договора, банки всегда настаивают на расширении страховки, то есть на том, чтобы в договоре между должником и банком был не только первый вид страховки (имущества, требуемый в силу закона), но и остальные указанные выше. Причин тому несколько:

  • Банк пытается обезопасить себя от риска потери предоставленных финансовых средств.
  • В случае потери имущества должником в результате признания прав требования третьих лиц, банк теряет предмет залога.
  • В ситуации, когда страхуется жизнь и здоровье заемщика, банк тем самым обеспечивает себе сохранение своевременных выплат на случай, если выплаты будут приостановлены в результате утраты должником трудоспособности.
  • Выдавая кредит, банк может использовать не только внутренние средства, но и финансы иностранных инвесторов, им необходимо иметь гарантию наличия материальных активов.

Важно понимать, что существует множество нюансов, которые навязываются банками, но являются совершенно не обязательными для получателя ипотеки. Таких «подводных камней» достаточно много.

Первой ситуацией, в которой действия страхователя не могут выйти за навязанные рамки, является момент определения рисков, которые будут застрахованы. Так, в случае отказа заемщика от услуги, например, на случай военных действий, банк может отказать в заключении договора. Некоторые банки могут пойти навстречу заемщику и подписать договор без максимального списка страховых случаев. В такой ситуации заемщик несет риск несения материальных потерь, так как случай, повредивший имущество, уже наступил, но он не является страховым, а обязанность внесения выплат по ипотеке остается в силе.

Как уже отмечалось ранее, страхование жизни, здоровья и правового титула не являются обязательными по закону. Тем не менее, некоторые банки утверждают, что они являются обязательными, а в случае отказа от их оформления, ставка по ипотеке может быть сильно повышена.

Кредитные учреждения не всегда предлагают применение эффективной процентной ставки (то есть такой, при которой исчисляется реальная стоимость кредита). Она невыгодна для банка, так как уже включает в себя все сопутствующие расходы, которые, как правило, совершаются за отдельную плату. Именно поэтому при оформлении страховки и кредита необходимо узнать про возможность использования указанной ставки.

Возврат страховки

Страховка, оплаченная в случае заключения кредитного (ипотечного) договора возвращается различными способами, в зависимости от следующих факторов: имел ли место коллективный договор, осуществлялось ли личное страхование и был ли досрочный возврат кредитных средств. Каждая ситуация имеет свои особенности, которые подлежат более подробному рассмотрению.

Личное страхование Досрочный возврат Коллективный договор
При заключении договора личного страхования, заемщику предоставлен пятидневный срок на отказ от такого договора, при этом обязательная мотивировка и указание причин отказа не предусмотрено, а страховая премия возвращается в полном объеме. Если лицо не успело отказаться от договора в данный срок, соблюдается порядок отказа, предусмотренный как договором, так и правилами банка. В данном случае применяются правила, аналогичные правилам при личном страховании. В случае отсутствия прямой привязки к остатку задолженности, то шанс получения страховой премии имеется, что зачастую происходит в судебном порядке. Если же сумма остается неизменной, страховой взнос возвращен не будет, за исключением случаев, когда в судебном порядке доказано, что договор был навязан. Такой договор, как правило, находится в непосредственной взаимосвязи с основным (кредитным) договором. В случае если такая взаимосвязь текстом договора не предусмотрена, заемщик имеет право отказаться от коллективного договора, но оснований, предусмотренных ГК РФ (гибель имущества или прекращение деятельности страховой), для возврата страховой премии в таких ситуациях нет. Отказаться от договора также можно, если иное прямо не предусмотрено в Правилах Банка.

Процедура возврата

Страхование по ипотеке осуществляется двумя способами: на весь срок договора (кредитного / ипотечного) или же на 1 год с его последующим продлением. В обоих случаях имеется возможность вернуть страховые взносы до полного погашения обязательства.

Наиболее простым вариантом возврата является неоформление нового полиса на следующий за закрытием кредита год. Такой вариант применяется в случае, если страховка оформлена в отношении квартиры в многоквартирном доме, а сумма незначительна. Когда речь идет о дорогой недвижимости, то возврат можно попытаться осуществить уже после выплаты ипотеки, особенно это актуально в случаях, если страховка была заключена на весь период кредитования.

Для того чтобы вернуть страховую премию, необходимо совершить следующие действия:

Проанализировав данную схему, можно сказать, что единственным этапом, который может вызвать затруднения, является отстаивание прав и интересов в суде. Сложности возникают как на начальных стадиях (подача иска), так и в процессе судебных заседаний. Для решения дела в суде рекомендуется нанимать квалифицированных юристов, расходы на которых в дальнейшем через судебное решение взыщут со страховой компании.

Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле:

П1 = П2 – (П2 х Нагрузка) – (Пn – (Пn х Нагрузка)) х n/N

Где:
П1 – сумма, которая должна быть выплачена страхователю;
Пn –страховая премия;
П2 – уплаченная премия (по договору);
Нагрузка – расходы Страховщика в соответствии с тарифом;
n – количество месяцев истекшего срока страхования;

N – срок страхования (в месяцах).

При осуществлении расчетов любой неполный месяц должен считаться за полный. Если в результате расчета получилось отрицательное число, значит, сумма выплаты будет приравниваться к нулю.

Статья написана по материалам сайтов: bizneslab.com, vzyatipoteku.ru, ipoteka.finance.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector