Микрофинансовые и микрокредитные организации отличия 2019 год

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

11 декабря 2018

Управлять любым проектом или предприятием можно по-разному, но, чтобы добиться успеха, нужна система. Так считал создатель теории менеджмента и основатель административной школы управления Анри Файоль. Вот одно из его высказываний: «Хорошо организованный контроль является ценным союзником управления». Это утверждение особенно справедливо, если речь идет о финансовых вопросах. В этой статье мы поговорим об одном из элементов контроля микрофинансовых организаций: их разделении на виды, полномочиях и ответственности.

Виды микрофинансовых организаций

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется несколькими Федеральными законами, но основным считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 29.03.2016 вступили в силу изменения к нему. Теперь все МФО разделились на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.

Что такое МФО, МКК и МФК

Любая микрофинансовая деятельность подразумевает выдачу займов. Заниматься ею могут только юридические лица, которые получили специальное разрешение Центрального банка России и внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом микрофинансовые компании имеют более высокий статус и больше возможностей как для выдачи средств, так и для их привлечения. У микрокредитных компаний больше ограничений, но требования для организации их деятельности менее строгие.

Чтобы правильно выбрать микрофинансовую организацию, желательно иметь максимум информации о тонкостях ее работы

Чем отличаются микрофинансовые компании от микрокредитных

Можно выделить несколько основных различий между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями:

  1. Максимальный размер займа, который могут выдать МФК физическому лицу, составляет 1 млн руб. Для МКК эта сумма в два раза меньше.
  2. Для организации своей работы микрофинансовые компании должны располагать собственным капиталом в размере 70 млн руб. Для микрокредитных компаний какие-либо подобные требования отсутствуют.
  3. МФК должны ежегодно проводить независимый аудит своей финансовой деятельности и предоставлять отчет в Центральный банк России. Для МКК такого требования нет.
  4. Микрофинансовые компании, помимо выдачи займов, могут заниматься любой другой торговой или производственной деятельностью. Микрокредитные компании такого права лишены. Это узкопрофильные предприятия.
  5. МФК имеют право привлекать деньги у физических лиц, которые не являются учредителями или акционерами таких компаний, в размере до 1,5 млн руб. МКК делать это запрещено.
  6. Центральный банк России проводит постоянный надзор за деятельностью микрофинансовых компаний. Под надзором понимается контроль повседневной работы таких предприятий. Он состоит из документального контроля и инспекторских проверок. Применительно к микрокредитным компаниям такой надзор проводят только при наличии информации о нарушениях с их стороны.
  7. МФК имеют право выпускать собственные пластиковые карты и выдавать их заемщикам. МКК этого делать не могут.
  8. Микрофинансовые компании могут выдавать займы не только гражданам России, но и иностранцам. У микрокредитных компаний такого права нет.
  9. МФК имеют право работать удаленно (через интернет). МКК такого права лишены. Они могут выдавать займы только в собственных офисах.
  10. При подаче заявления для получения займа микрофинансовые компании могут передавать всю работу по проверке потенциального заемщика другой организации. Микрокредитные компании должны проводить ее исключительно собственными силами.

Что общего у микрофинансовых и микрокредитных компаний

При этом можно выделить и несколько общих для микрофинансовых и микрокредитных компаний параметров:

  1. Максимальный размер займа, который они могут выдавать индивидуальным предпринимателям или юридическим лицам, составляет 3 млн руб.
  2. Оба вида организаций могут без ограничений привлекать средства от юридических лиц, а также участников, учредителей или акционеров этих МФК и МКК.
  3. Микрофинансовые и микрокредитные компании в обязательном порядке должны быть членами саморегулируемых организаций. Они контролируют работу микрофинансовых организаций и являются промежуточным звеном между МФО и Центральным банком России.

Зачем нужно деление микрофинансовых организаций на МФК и МКК

Основная цель, которую преследовал Центральный банк России при делении микрофинансовых организаций на МФК и МКК – сформировать легальный рынок для ведения подобной деятельности и очистить его от некомпетентных или неблагонадежных компаний. Этот замысел большей частью удался. Далеко не все микрофинансовые организации смогли соответствовать предъявляемым к ним требованиям. В итоге им пришлось просто отказаться от ведения подобной деятельности. Конечно, и сейчас встречаются нелегальные МФО, но брать в них займы мы категорически не рекомендуем. Подробней о легальных и нелегальных МФО читайте в этой статье.

На этой диаграмме можно увидеть, что после внесения изменений в закон № 151-ФЗ количество МФО начало резко уменьшаться

Что изменилось для заемщиков

Внесенные в Федеральный закон № 151-ФЗ изменения по ряду положений напрямую касаются потенциальных заемщиков. Так, при возникновении просрочки начисляемая ежедневно пеня не может превышать 0,1 % годовых от суммы долга, а сумма взимаемого единоразово штрафа – 20 % от оставшейся суммы долга.

Что выбрать: МФК или МКК

Что такое МФК и МКК

Сегодня многим известна аббревиатура МФО. Количество микрофинансовых организаций постоянно увеличивается, несмотря на то, что проценты на займ здесь выше, чем в банках. В ближайшее время планируется обновление законодательной основы для деятельности таких предприятий, и в связи с этим появятся новые аббревиатуры, МФК и МКК. Рассмотрим, что они означают.

МФК (микрофинансовая организация)

Согласно изменениям, данная компания должна иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Выдавать кредиты такая организация может частным лицам до 1 млн рублей, а организациям — до 3 млн рублей. Также МФК может принимать у населения денежные средства от 1,5 млн рублей с выдачей процентов. Это могут быть как физические, так и юридические лица. Выдача денег может происходить удаленно, заемщикам не нужно будет приходить в офис такой организации.

Это интересно:  Можно ли отменить кредитный договор 2019 год

МКК (микрокредитная компания)

Может выдавать займы до 500 тыс. рублей, а если это частный предприниматель — то до 3 млн рублей. Принимать вклады МКК вправе лишь от собственников компаний, от физических лиц и остальных юридических принимать займы запрещено. Также МКК не может выдавать займы дистанционно, посещение офиса организации для оформления договора обязательно.

У компании, которая занимается выдачей займов, непременно должен быть номер по реестру ЦБ, чтобы подтвердить статус как МКК или МФК. Статус также обязательно отражается в наименовании. Если указанные выше процедуры не соблюдены, то компания ликвидируется как незаконная правоохранительными органами.

Пока все организации имеют статус МФО, изменения вступят в силу в четвертом квартале этого года.

Какими будут изменения в законодательстве?

Изменения в законодательстве, касающиеся МФО, прошли одобрение Советом Федерации 25.12.2015 года. Дмитрий Щеголихин, являющийся директором Юридического центра «Догма», рассмотрит их подробнее.

  1. Как уже говорилось, все организации стали подразделяться на микрокредитные и микрофинансовые. Все МФО, включенные в реестр уже после вступления в силу нового закона, автоматически станут микрокредитными. В названии после действия ФЗ нельзя будет иметь комбинацию «Микрофинансовая организация» (кратко МФО).
  2. Обновить название компании необходимо будет за 365 дней с момента, когда закон вступил в действие (плюс 90 дней с момента публикации). Действие должно произойти в марте или начале апреля следующего года. Если за год организация не поменяет название, согласна по ФЗ № 151 от 02. 07. 2010 года, она будет исключена из списка. При выходе из реестра компания теряет статус микрокредитной или микрофинансовой. Данные об организации в реестр подаются теперь в срок 30 рабочих дней (ранее было 14) со дня, когда сведения были представлены в компетентные органы.
  3. Микрофинансовые компании смогут идентифицировать клиента (физлицо) по упрощенной схеме. Также идентификации будут подлежать представители клиента на законных основаниях, выгодоприобретатели или бенефициарные владельцы. К данным микрофинансовым организациям Банком России будут установлены специальные требования.
  4. В актах будут указаны причины проведения банкротства организации и процедура закрытия долгов перед кредиторами. Данные требования прописаны в ФЗ № 151 от 2 июля 2010 и нормативных актах ЦентроБанка РФ.
  5. Микрокредитные компании не могут брать займы от физлиц и предпринимателей, которые не являются их учредителями. Жилищные кооперативы теперь не могут выдавать микрозаймы. Кроме того, учреждения, некоммерческие партнерства теперь не имеют права присвоить себе статус МФО.
  6. Микрозайм теперь не ограничивается 1 млн рублей, как это было ранее, а может выдаваться в предельно допустимом размере обязательств перед заемщиком по долгам, которые будут установлены данным ФЗ.

  • Для изменения информации по компании в реестре нужно предоставить:
    • справку о том, что директора и участники МФО не были осуждены;
    • документ о назначении лица, несущего ответственность за соблюдение правил контроля по действиям против отмывания доходов.
    1. Необходимо предоставить сведения об имеющихся 70 млн рублей для взноса в качестве УК, об источниках поступления этих финансов, вносимых учредителями, участником или акционерами. Если в ходе ведения деятельности сумма уставного капитала станет меньше, компании придется покинуть ряды микрофинансовых либо докапитализироваться. Также существует вариант — стать МКК, для которых нет предельного значения уставного капитала.
    2. Запрещение использования аббревиатуры МФК/МКК, полных названий, кроме моментов, когда информация об организации есть в реестре. Также запрет не действует, если организация создана уже после действия нового закона в качестве МКК или МФК. После регистрации предприятия у вновь созданной компании есть 90 дней для использования таких терминов в своем названии.
    3. Если микрофинансовая организация в течение года не смогла выдать ни одного микрозайма, то она исключается из реестра.
    4. При явных нарушениях действий МФО может быть принудительно вычеркнута из списка МФО, а также ее могут принудить к ликвидации и процедуре банкротства.
    5. В новом ФЗ установлено право МФО осуществлять иные виды деятельности. Вместе в тем микрофинансовые организации не вправе вести торговую или производственную деятельность. Нельзя упоминать об осуществлении таких видов деятельности в Уставе и иных бумагах.
    6. Термин «заявка» изменен на «заявление» относительно заемщиков.
    7. Процентные ставки могут быть уменьшены в одностороннем порядке при выдаче займов физлицам.
    8. Максимально допустимый предел процентов не должен превышать сумму займов в 4 раза. Об этом необходимо указать на 1 странице договора. Займ необходимо вернуть в срок, не превышающий 365 дней. В договоре должна фигурировать таблица с особенными условиями займа.
    9. МФК могут выдавать средства физ. лицу до 1 млн рублей, МКК — до 500 тыс. рублей.
    10. Для МКК запрещены эмиссия и размещение ценных бумаг.
    11. Для МКК и МФК Банк России может установить экономические нормы.
    12. МФК обязаны ежегодно предоставлять ЦентроБанку заключение аудитора, а также раскрывать годовую отчетность в сроки, установленные Банком России. Проводится аудит в МФК регулярно, их отчетность составляется очень подробно.

    Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).

    МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.

    Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.

    Выбирать микрокредитные организации необходимо очень тщательно: даже в условиях обновленного закона могут попасться нелегальные компании. Если вы стали жертвой недобросовестных кредиторов, можно написать жалобу в СРО или ЦентроБанк. Для нарушителей действуют такие меры, как штраф, исключение из списка, из СРО, что будет означать окончание деятельности. Также можно проверить номер организации на сайте Банка России.

    На нашем сайте представлена единая электронная база данных по займам и инвестициям, в нее вошли только официальные компании.

    Объясняем на пальцах: МФО разделились на микрофинансовые и микрокредитные компании. Что будет с рынком?

    • Ленур Юнусов

    Год назад вступил в силу закон, которым все российские микрофинансовые организации разделили на два вида — микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. Право привлекать денежные средства от населения (не менее 1,5 млн рублей от одного человека), кредитовать граждан на сумму до 1 млн рублей и выдавать микрозаймы онлайн осталось только у МФК. Этот статус получат компании, капитал которых составляет не менее 70 млн рублей.

    МКК не вправе привлекать деньги вкладчиков и выдавать онлайн-займы. Максимальная сумма микрозайма физлицу для них ограничена размером 500 тысяч рублей. Зато и требования к МКК оказались менее жесткими: у них нет ограничений по капиталу, как у МФК.

    Участники рынка могли выбирать категорию до 29 марта 2017 года (срок сегодня истек). Компании, сведения о которых были внесены в госреестр микрофинансовых организаций (МФО) до вступления закона в силу, автоматически получили статус МКК. Чтобы изменить этот статус на МФК, было необходимо получить одобрение Центробанка. Компании, которые не привели свой статус в соответствие с требованиями, будут исключены из государственного реестра МФО.

    Таким образом Центробанк хочет очистить рынок микрофинансовых организаций от недобросовестных игроков. Такие игроки попросту не справятся с требованиями по резервам и с другими ограничениями, из-за чего будут вынуждены сами свернуть свою деятельность.

    «Центробанк вводит регулирование, чтобы сформировать цивилизованный, легальный рынок, „очищая“ при этом сегмент от неблагонадежных и некомпетентных участников», — сказал в комментарии Inc. гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. По его мнению, повышая требования к МФО, регулятор тем самым повышает доверие к микрофинансированию.

    Задумка регулятора удалась. На 24 марта 2017 года в госреестре микрофинансовых организаций числилось всего лишь четырнадцать МФК. Остальные несколько тысяч по-прежнему имеют статус МКК.

    Участники рынка сетуют на сложности, возникшие у компаний при регистрации нового статуса. «Сам регулятор ожидал большее количество участников, зарегистрировавшихся как МФК, но, видимо, текущие требования не позволили», — предположил в комментарии Inc. основатель сервиса автозалога CarMoney Антон Зиновьев. Но, по его мнению, для крупных компаний процедура, несмотря на всю ее сложность, «выполнима — с поддержкой квалифицированных юристов, бухгалтеров и так далее».

    Эксперты и участники рынка сходятся во мнении, что из-за действий Центробанка количество МФО значительно уменьшится. «Произойдет процесс укрупнения, совсем маленькие и нецивилизованные игроки уйдут с рынка», — убежден Антон Зиновьев из CarMoney. Кроме того, по его словам, теперь порог входа для новых микрофинансовых организаций поднимается. «Однако объемы рынка не сократятся, людям нужны займы не только от банков», — считает Зиновьев.

    Сергей Седов из «Робота Займера» также ожидает постепенного сокращения количества микрофинансовых организаций. По его оценкам, к концу этого года в госреестре останется не более 2 тысяч компаний, а к середине 2018-го — примерно 1,5 тысячи. А вот объем рынка, по мнению Седова, напротив, по итогам 2017 года должен показать прирост не менее 25% — «фондирование для МФК станет доступнее за счет более прозрачной отчетности».

    На условиях выдачи займов для ИП и малого бизнеса разделение микрофинансовых организаций сильно не отразится, считает Антон Зиновьев из CarMoney. «Непрофессионалы, которые раздавали кредиты направо и налево, просто уйдут с рынка. Зато компании с понятными условиями кредитования останутся, а в них условия для заемщиков вряд ли изменятся», — отметил он.

    В свою очередь, Сергей Седов из «Робота Займера» напомнил, что основные объемы займов малому бизнесу выдают региональные фонды поддержки предпринимательства, которые номинально также относятся к МФО. «Эти фонды, насколько известно, не претендовали на статус микрофинансовых компаний, следовательно, они станут микрокредитными, — предположил он. — А поскольку для МКК максимальный размер займа ниже, вероятно, это отразится на общем объеме выдачи», — подытожил Седов.

    ТИПЫ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (МФО): МИКРОФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ (МФК) И МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ (МКК)

    С 29.03.2016 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-Ф З «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151 ), которые разделили все микрофинансовые организации ( МФО ) на два типа : микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

    Таким образом, теперь ФЗ № 151 содержит следующие термины и определения :

    1. микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц (кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды), имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);
    2. микрофинансовая организация (МФО) — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 151. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФК) или микрокредитной компании (МКК) ;
    3. микрофинансовая компания (МФК) — вид МФО, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям ФЗ № 151 и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу) , и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ № 151, а также юридических лиц;
    4. микрокредитная компания (МКК) — вид МФО, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;
    5. микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151;
    6. договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151.

    В целях создания (регистрации) МФО (внесения сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций) важно понимать чем отличается МФК от МКК. Далее приводим сводную таблицу, содержащую основные особенности осуществления микрофинансовой деятельности в виде МФК и МКК.

    Основные особенности работы микрофинансовой компании (МФК) и микрокредитной компании (МКК)

    Требование к размеру собственных средств (капиталу)

    Есть, минимальный размер собственных

    средств (капитала) составляет 70 млн. руб., источники происхождения которого нужно документально подтвердить. Рассчитывается в соответствии с методикой, утвержденной Банком России.

    Возможность привлечения денежных средств юридических лиц

    Есть, без ограничений

    Возможность привлечения денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП)

    Есть, только физических лиц:

    1. являющихся учредителями (участниками, акционерами) МФК;
    2. предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с МФК договора займа на сумму 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей и более , при условии, что сумма основного долга МФК перед таким займодавцем не должна составлять менее 1 500 000 (одного миллиона пятисот тысяч) рублей в течение всего срока действия указанного договора;
    3. приобретающих облигации МФК, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации МФК, выпущенные в соответствии со ст. 27 5-2 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» ;
    4. приобретающих облигации МФК , не указанные выше, номинальной стоимостью более 1 500 000 (одного миллиона пятисот тысяч) рублей каждая , или предназначенные для квалифицированных инвесторов.

    Есть, только физических лиц, являющихся учредителями

    (участниками, акционерами) МКК.

    Максимальная сумма микрозайма (микрозаймов), выдаваемого (выдаваемых) заемщику — физическому лицу

    Максимальная сумма микрозайма (микрозаймов), выдаваемого (выдаваемых) заемщику — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю (ИП)

    Возможность выпускать и размещать облигации

    Возможность поручать кредитной организации (КО) на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица в рамках выполнения ФЗ № 115 (ПОД/ФТ)

    Возможность выдачи онлайн микрозаймов с проведением дистанционной (удаленной) идентификации заемщиков

    В рамках иной деятельности , предусмотренной п. 3 ч. 1 ст. 9 ФЗ № 151, осуществлять производственную и/или торговую деятельность , а также указывать на возможность заниматься производственной и/или торговой деятельностью в учредительных документах

    Возможность осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг

    В одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и/или изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров , увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе ИП , предоставившими денежные средства МФО, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом

    Проведение обязательного аудита

    Обязательное раскрытие годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности вместе с аудиторским заключением о ней на Интернет-сайте в течение 3-х лет

    Предоставление дополнительной отчетности в Банк России в соответствии с Указанием Банка России от 24.05.2017 № 4383-У

    Наличие официального Интернет-сайта , доменное имя которого принадлежит МФО

    Нет (по мнению Банка России должен быть)

    Указанием Банка России от 20.02.2016 № 3964-У «О микрофинансовых организациях предпринимательского финансирования», разработанным на основании ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», с 12.06.2016 в рамках МФК и МКК вводится еще один подтип МФО: м икрофинансовая организация предпринимательского финансирования.

    МФО предпринимательского финансирования признаются МФО, предоставляющие микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства, одновременно соответствующие следующим критериям :

    1. количество договоров микрозайма, заключенных с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, составляет не менее 70 процентов от общего количества заключенных договоров микрозайма;
    2. объем микрозаймов , выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, составляет не менее 75 процентов от общего объема выданных микрозаймов.

    Как уже отмечалось, получить статус МФО предпринимательского финансирования может как МФК, так и МКК.

    ВАЖНО! В заключение отметим, что в соответствии с пп. 5 п. 1.1 ст. 7 ФЗ № 151 Банк России вправе исключить юридического лицо из государственного реестра МФО в случае, если оно в течение 1 (одного) года не предоставило ни одного микрозайма.

    Статья написана по материалам сайтов: credits-on-line.ru, incrussia.ru, idekart.ru.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector
    Параметр, требование МФК МКК