Кредитный договор учебник 2019 год

приобрести
Суханов Е.А. Гражданское право. Том 2. Часть 2
скачать (463.9 kb.)
Доступные файлы (1):

n1.rtf 4451kb. 30.09.2007 00:21 скачать
    Смотрите также:
  • Суханов Е.А. (ред.) Российское гражданское право, учебник в 2-х томах, ТОМ-1 (2011) (Документ)
  • Суханов Е.А. (ред.) Российское гражданское право, учебник в 2-х томах, ТОМ-2 (2011) (Документ)
  • Гамбаров Ю.С. Гражданское право. Общая часть (Документ)
  • Гражданское право общая часть (Документ)
  • Калпин А.Г., Масляев А.И. Гражданское право. Часть первая: Учебник (Документ)
  • (Документ)
  • (Документ)
  • Тест МЭСИ — Гражданское право (Шпаргалка)
  • Беленков Р. Гражданское право, Часть 1, 2 (Документ)
  • Малько А.В. (ред) Большой юридический словарь (Документ)
  • Лекции — Гражданское право (Лекция)
  • Шевчук Д.А. Гражданское право (Документ)

n1.rtf

§ 2. Кредитный договор

1. Понятие кредитного договора

2. Содержание и исполнение кредитного договора

3. Отдельные разновидности кредитного договора

4. Договоры товарного и коммерческого кредита

1. Понятие кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа*(228). Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

2. Содержание и исполнение кредитного договора

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

3. Отдельные разновидности кредитного договора

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento — текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft — сверх счета).

Онкольный кредит (англ. on call — до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик — векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата*(229).

Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями — Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями — за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).

Это интересно:  Подскажите кредитного брокера 2019 год

Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии — и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

Кредитный договор учебник

Кредитный договор — особая, самостоятельная разновидность отношений займа (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор имеет свою сферу применения. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию Центрального банка Российской Федерации. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги.

В кредитном договоре определяются: цель получения кредита, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения, инструмент кредитования (порядок расчета платежей по кредиту, процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования, способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

По моменту заключения кредитный договор является консенсуальным, что означает, что договор вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения (до реальной передачи денег заемщику), в отличие от договора займа, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из консенсуального характера кредитного договора в общем случае вытекает то, что при наличии соглашения заемщик может требовать компенсации причиненных ему убытков в случае отказа от реальной передачи денег.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично:

• при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

• в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

Заемщик также имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.

Таким образом, классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и приближен к реальному по своей юридической природе договору займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого положения влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ).

Существенными условиями кредитного договора являются:

1) размер кредита;

2) срок, на который предоставляется кредит;

3) условия, на которых предоставляется кредит

Библиографический список по теме «Кредитный договор»

Можем найти и прислать любую публикацию. Пишите

  1. Агаджанян А.С. Безналичные денежные средства как объект кредитного договора // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. 2014. № 1. С. 117-121.
  2. Агаджанян А.С. Регулирование института синдицированного кредитования в Российской Федерации // Пробелы в российском законодательстве. 2014. № 3. С. 94-96.
  3. Агафонов И.С. Договор товарного кредита // Научные труды Московского гуманитарного университета. 2014. № 1. С. 75-80.
  4. Агафонов И.С. Условия о процентах и сроке в договоре коммерческого кредита // Прокурорская деятельность: вопросы теории и практики: сборник материалов научно-практической конференции, проведенной на юридическом факультете МосГУ 21 ноября 2013 года. М.: Изд-во Моск. гуманит. ун-та, 2014. С. 124-128 .
  5. Айдинова А.Д. Кредитный договор: проблема и пути совершенствования // Теория и практика современной юридической науки: тезисы научно-практической конференции студентов, аспирантов и преподавателей. 26 апреля 2013 года. Ростов-на-Дону: ДЮИ, 2013. С. 81-84.
  6. Анохин В.С., Письменный С.И. Условие о коммерческом кредите. На что обратить внимание, включая его в договор // Арбитражная практика. М.: ЗАО «Актион-Медиа», 2013. № 8. С. 40-46.
  7. Анохин Д.А. Кредитный договор как оспоримая сделка (проблемы практики) // Банковское право. М.: Юрист, 2011. № 4. С. 45-50.
  8. Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства // Пробелы в российском законодательстве. М.: Медиа-ВАК, 2011. № 6. С. 117-119.
  9. Бабкин О.Л. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. М.: Юрист, 2010. № 2 (158). С. 17-20.
  10. Бабкин О.Л. Кредитный договор как денежное обязательство // Юридические науки. М.: Компания Спутник+, 2010. № 2 (42). С. 28-30.
  11. Бабурин С.Р. Правовые аспекты применения товарного кредита в предпринимательской практике // Образование. Наука. Научные кадры. 2014. № 2. С. 17-18.
  12. Байтенова А.А. Форма и порядок заключения кредитного договора: проблемы и тенденции // Законы России: опыт, анализ, практика. М.: Изд. Дом «Буквовед», 2012. № 11. С. 29-34.
  13. Белугин Е.М. Сравнительно-правовой анализ специфики договора товарного кредита // Труды Института государства и права Российской академии наук. 2014. № 2. С. 119-127.
  14. Белугин Е.М. Субъекты договора товарного кредита // Труды Института государства и права Российской академии наук. 2014. № 4. С. 56-65.
  15. Бичехвост Е.А. Проблемы правового регулирования применения кредитных договоров // Актуальные проблемы реформирования современного законодательства Российской Федерации: Сборник тезисов докладов (по материалам Всероссийской ежегодной научной студенческой конференции, Саратов, 16 апреля 2010 г.). Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратов. гос. академия права», 2010. С. 61-63
  16. Бичехвост Е.А. Частные особенности заключения кредитных договоров // Современные проблемы правового регулирования: материалы научной конференции студентов, аспирантов и преподавателей «Современные проблемы правового регулирования». Астрахань: Сорокин Роман Васильевич, 2011. С. 95-100.
  17. Бондаренко Д.В. Денежное требование как предмет договора финансирования под уступку денежного требования: некоторые вопросы // Вестник Омского университета. Серия: Право. 2016. № 1 (46). С. 158-165.
  18. Бычков А.И. Смешанный договор синдицированного кредита // Банковское дело. 2015. № 11. С. 78-81.
  19. Вагонова А.С. Судебная практика по спорам об уступке прав требований, вытекающих из договора потребительского кредита // Научные труды. Российская академия юридических наук Москва, 2015. С. 627-631.
  20. Вагонова А.С. Условия договора потребительского кредита (займа) // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. 2016. № 7. С. 110-114.
  21. Валетдинова Э.Н. Интеллектуальная собственность как залоговое обеспечение при банковском кредитовании // Право интеллектуальной собственности. 2014. № 2. С. 23-29.
  22. Васецкого В.Н. Гражданско-правовые средства защиты при кредитовании граждан. Кредитный договор как основной инструмент защиты // Законодательство и экономика. М.: Законодательство и экономика, 2011. № 7. С. 45-51.
  23. Гандилов Т.М., Рамазанова К.К. К вопросу о заключении и исполнении кредитного договора в современных условиях // Вестник Московского университета МВД России. М.: Изд-во Моск. ун-та МВД России, 2014. № 6. С. 91-94.
  24. Гончаренко Е.А. Особенности правового статуса сторон кредитного договора // Актуальные проблемы и перспективы развития коммерческого (торгового) права: материалы межрегиональной научно-практической конференции (21-22 октября 2011 г.). Ставрополь: Ставроп. изд-во «Параграф», 2011. С. 198-206.
  25. Гравин Д.И. Существенные условия кредитного договора // Новое в гражданском законодательстве: баланс публичных и частных интересов: материалы для VII Ежегодных научных чтений памяти профессора С.Н. Братуся. М.: Институт зак-ва и сравнит. правовед. при Правительстве РФ, 2012. С. 300-311.
  26. Дьяков Д.В. Некоторые проблемы понимания содержания кредитного договора // Развитие молодежной юридической науки в современном мире: Сборник научных трудов по материалам VII Общероссийской научной юридической конференции аспирантов, студентов и молодых ученых. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2012. С. 214-217.
  27. Дьяченко О.А. Особенности договора потребительского кредита как основания возникновения прав заемщиков // Законность и правопорядок в современном обществе. 2016. № 29. С. 52-54.
  28. Егорова А.В., Меденцева Е.В. Некоторые проблемы определения содержания кредитного договора // Современные проблемы предпринимательского (хозяйственного) права. М.: Изд-во Ин-та гос-ва и права РАН, 2011. С. 117-127.
  29. Ерина Е.А. Совершенствование понятийного аппарата коммерческого кредитования // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2016. № 5 (89). С. 122-126.
  30. Ерохина М.Г. О практике банков по включению в кредитный договор условий о страховании // Конкурентное право. М.: Юрист, 2014. № 3. С. 31-33.
  31. Жевняк О.В. Социальные аспекты правового регулирования кредитных и заемных отношений // Российские регионы в фокусе перемен сборник докладов X Международной конференции. 2016. С. 615-623.
  32. Иванова Е.В., Спиридонова Н.Ю. Гражданско-правовая ответственность сторон по договору образовательного кредита // Вестник Чувашского университета. 2014. № 3. С. 274-278.
  33. Иванова С.А. О проблемах правового регулирования возврата долга путем обращения взыскания на жилой дом (квартиру), построенный или приобретенный за счет средств ипотечного кредита // Современный юрист. 2015. № 2 (11). С. 40-48.
  34. Игнатьева А.В. Проблемы исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору // Актуальные проблемы частноправового регулирования: материалы Всероссийского IX научного форума (г. Самара, 27-28 мая 2011 г.). Самара, 2011. С. 370-372.
  35. Исаева А.И., Севастьянова О.В. Взыскание задолженности по кредитному договору в случае смерти должника // Актуальные проблемы теории и практики борьбы с правонарушениями в сфере банковского кредитования: Материалы межрегиональной научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава, аспирантов, студентов и специалистов. Нижний Новгород: Изд-во ФГОУ ВПО «ВГАВТ», 2010. С. 73-77.
  36. Казакова Е.Б. Анализ действующего законодательства о банковском кредите // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. № 3-2 (34). С. 93-94.
  37. Казакова Е.Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2014. № S27. С. 21-25.
  38. Казакова Е.Б. Краткий анализ законодательства о банковском кредитовании // Современное российское право: пробелы, пути совершенствования: сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. Под редакцией Г.В. Синцова, В.В. Гошуляка. 2015. С. 50-52.
  39. Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров // Судебно-арбитражная практика Северо-Западного округа. По материалам журнала «Арбитражные споры» за 2001-2009 годы. С.-Пб.: ООО «Кадис», 2010. С. 76-86.
  40. Кравченко Л.В. Обеспечение прав и законных интересов заемщиков в договорах потребительского кредита // Теория и практика общественного развития. 2015. № 24. С. 239-241.
  41. Крапивин С.В. Уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности как способ обеспечения договорной дисциплины // Российский криминологический взгляд. М.: ООО «Российский криминологический взгляд», 2012. № 2. С. 381-384.
  42. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. № 9. С. 70-77.
  43. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Право и экономика. 2015. № 4 (326). С. 54-61.
  44. Крашенинников К.А. О банковских комиссиях в кредитном договоре // Путь в науку. Юриспруденция: материалы конференции. Ярославль: ЯрГУ, 2014. С. 48-50.
  45. Кузнецова К.В. Существенные условия договора об открытии кредитной линии, заключаемого с субъектами предпринимательской деятельности // Правовая политика и правовая жизнь. 2015. № 4. С. 142-146.
  46. Курбанов Ш. Проблемы правового регулирования предоставления кредитов в электронном порядке // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2016. № 2. С. 192-195.
  47. Лаутс Е.Б. О праве кредитных организаций на изменение кредитного договора в одностороннем порядке // Вестник Московского университета: Серия 11: Право. М.: Изд-во Моск. ун-та, 2011. № 2. С. 70-84.
  48. Левашов Е.Н. Права и обязанности сторон по договору образовательного кредита // Череповецкие научные чтения — 2015 материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 3-х частях. Ответственный редактор: Н.П. Павлова. 2016. С. 134-137.
  49. Лепехин И.А. Гражданско-правовая ответственность заемщика по кредитному договору // Бюллетень нотариальной практики. М.: Юрист, 2010. № 2. С. 32-34.
  50. Лобырева Н.С. Особенности применения норм гражданского законодательства, определяющих существенные условия кредитного договора: Проблемы предпринимательского и гражданского права, гражданского и арбитражного процесса // Восьмые Всероссийские Державинские чтения (Москва, 14 декабря 2012 года): сборник статей: в 7 кн.: Проблемы предпринимательского и гражданского права, гражданского и арбитражного процесса. М.: РПА Минюста России, 2013. Кн. 4. С. 271-274.
  51. Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. М.: Юрист, 2010. № 2. С. 34-39 .
  52. Михеева И. Правовая природа договора синдицированного кредита: актуальные проблемы теории и практики // Хозяйство и право. 2016. № 11 (478). С. 52-63.
  53. Нефедов А.О. Одностороннее расторжение нарушенного договора как оперативный метод защиты интересов кредитора // Опыт регулирования финансовых отношений в России: история современность перспективы развития (к 150-летию финансово-бюджетной реформы Александра II): материалы межрегиональной научно-практической конференции, 15 декабря 2011 года. Нижний Новгород: Нижегор. фил. ИБП, 2012. С. 177-181.
  54. Никонорова Ю.В. Культурологические аспекты заключения кредитного договора // Правовая культура. М.: РПА Минюста России, 2014. № 1 (16). С. 96-99.
  55. Перекрестова В.С. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров // Конституционные основы гражданского судопроизводства: современное состояние и пути совершенствования: Сб. ст. по материалам II междунар. науч.-практ. конф. студентов и аспирантов, посвященной 80-летию Сарат. гос. акад. права (Саратов, 13-14 мая 2011 г.) . Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратов. гос. академия права», 2011. С. 442-444.
  56. Перов О. Существенные условия кредитного договора: системный подход // Хозяйство и право. М., 2010. № 6. С. 30-35.
  57. Петров В.О. Банк повысил проценты по кредиту, ссылаясь на кризис. шансы заемщика оспорить повышение // Арбитражная практика для юристов. 2015. № 11. С. 66-70.
  58. Полякова М.А. Договоры займа и кредита: эволюция от римского права до наших дней // Гражданско-правовое регулирование общественных отношений в современной России Сборник научный статей и докладов V Международной научно-практической конференции, посвященной 450-летию основания г. Орла и 20-летию Орловского филиала ФГБОУ ВО «Российская академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации». 2016. С. 65-67.
  59. Понажев Ю.О. Обязанности банка в кредитных правоотношениях // Закон и право. 2015. № 5. С. 80-84.
  60. Понажев Ю.О. Применение неустойки в кредитных правоотношениях // Инновации и инвестиции. 2015. № 6. С. 250-253.
  61. Попкова Л. Договор об организации синдицированного кредита: содержание и правовая квалификация // Хозяйство и право. 2016. № 5 (472). С. 39-50.
  62. Попкова Л.А. Договор синдицированного кредита: правовая природа и содержание // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 2. С. 69-74.
  63. Попкова Л.А. Косвенное синдицированное кредитование: основные модели и практика применения // Банковское право. 2016. № 4. С. 59-64.
  64. Попова И.Г. Понятие кредитного договора // Актуальные проблемы международного частного и гражданского права: Материалы международной научно-практической конференции. Челябинск, 15 декабря 2011 г.. М.: Изд-во СГУ, 2012. С. 277-282.
  65. Пулова Л.В. Участие поручителей в деле о взыскании задолженности по кредитным договорам: практика Московского округа // Арбитражная практика. М.: ЗАО «Актион-Медиа», 2011. № 4. С. 56-59.
  66. Рахимова Е.С. Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника // Юридическая работа в кредитной организации. М.: Изд. Дом «Регламент», 2014. № 3 (41). С. 82-91.
  67. Рзаев О.Ш. Кредитный договор: перспективы и проблемы // Экономика и право: история и современность: материалы V Международной научно-практической (Нижний Новгород, 30 марта 2014 г.). Нижний Новгород: АНО «НОЦ «ЦЕЗИУС», 2014. С. 275-281.
  68. Ручкина Г.Ф., Сарнаков И.В. От кредитного договора до «кредитного рабства» // Банковское право. 2016. № 2. С. 7-11.
  69. Сарнаков И.В., Сарнакова А.В. Применение цессии при возврате денежных средств по кредитному договору: разглашение банковской тайны или законная уступка прав? // Банковское право. 2015. № 2. С. 25-33.
  70. Свиридов А.А. Проблемы согласования общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита) // Гражданско-правовое регулирование общественных отношений в современной России Сборник научный статей и докладов V Международной научно-практической конференции, посвященной 450-летию основания г. Орла и 20-летию Орловского филиала ФГБОУ ВО «Российская академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации». 2016. С. 158-160.
  71. Семилетов Д.С. Условие о процентах в договоре банковского кредита // Источники частного и публичного права: сборник научных трудов по материалам III ежегодной Международной научно-практической конференции 30 апреля 2013 г.. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2013. С. 161-165.
  72. Старцева С.В. Договор коммерческого кредита современные проблемы классификации // Актуальные проблемы правоведения. Самара: Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2013. № 1 (37). С. 64-68.
  73. Старцева С.В. Организационные и рамочные договоры в предпринимательской деятельности по предоставлению кредитов // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2015. № 2 (82). С. 151-159.
  74. Старцева С.В. Проценты по договору коммерческого кредита // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. 2016. Т. 1. № 2. С. 154-162.
  75. Сунгуров С.Р. Условная запродажа как непоименованный способ обеспечения // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2015. № 3 (38). С. 133-136.
  76. Толоконников Н.А Оспаривание кредитного договора по безденежности: проблемы правоприменительной практики // Адвокат. М.: Законодательство и экономика, 2011. № 7. С. 29-38.
  77. Тужилова-Орданская Е.В. Особенности прекращения или изменения правоотношения как способа защиты прав заемщиков от несправедливых условий кредитного договора (договора займа) // Вестник Омского университета. Серия: Право. 2015. № 1 (42). С. 148-Васильева О.Н., Середа А.В. Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности в России // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Юриспруденция. 2015. № 1. С. 31-36.
  78. Тужилова-Орданская Е.В. Особенности применения некоторых способов защиты прав заемщика при исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) // Правовое государство: теория и практика. 2014. № 4 (38). С. 106-109.
  79. Тышкевич В.Ю. Поручительство по кредитным договорам // Эволюция российского государства и права: Сборник научных статей. 30 ноября 2012 г.. Смоленск: Маджента, 2013. С. 82-85.
  80. Хмелева Т.И. Кредитный договор: содержание и исполнение // Актуальные проблемы частного права в России: межвузовский сборник научных статей, посвященный 75-летию З.И. Цыбуленко. Саратов: Изд-во ФГБОУ ВПО «Сарат. гос. юр. акад.», 2012. С. 226-230.
  81. Хоменко Е.Г. Кредитный договор между банком и физическим лицом: некоторые особенности заключения и содержания // Законы России: опыт, анализ, практика. М.: Изд. Дом «Буквовед», 2012. № 11. С. 24-28.
  82. Чернусь Н.Ю. Ответственность заемщика по договору потребительского кредита (займа) // Актуальные проблемы борьбы с преступлениями и иными правонарушениями. 2015. № 13-2. С. 110-112.
  83. Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по российскому праву // Банковское право. М.: Юрист, 2012. № 1. С. 65-68.
  84. Щукин А.И. Исчисление срока действия договора поручительства в случае взыскания банком задолженности по кредитному договору // Современные проблемы правотворчества и правоприменения в России и за рубежом: сборник научных работ студентов. М.: РПА Минюста России, 2013. С. 132.
Это интересно:  Банк открытие кредит под залог недвижимости 2019 год

Можем найти и прислать любую публикацию. Пишите

Учебник: Банковское дело. Экспресс-курс

Глава 14 кредитный договор

ПРАВОВОЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА БАНКА С КЛИЕНТОМ

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Все пункты договора обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора в России обусловлен соответствующими статьями части второй ПК РФ.

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, в ст. 819 ГК РФ определяется так: «По кредитному договору банк hjbi иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмофенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор регулирует весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств. К правовым гарантиям относят: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение сторонами своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Его подписывают уполномоченные на это лица.

Правовые и экономические особенности кредитного договора

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.

По правовой природе кредитный договор обьединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.

Кредитные операции банка носят лично-доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита.

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости томск 2019 год

3. Происходит признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон.

Кредитный договор регулирует одновременно и экономические условия кредитной сделки, зависящие от специфики заемщика и вида ссуды. Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается как более полный учет потребностей клиента, так и адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.

Принципы кредитного договора

Примерная схема кредитного договора

ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОДЕРЖАНИЮ И ФОРМЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.

Существенные условия определяют возможность заключения кредитного договора: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и пр.

Российские коммерческие банки накопили опыт в составлении кредитных договоров, отражающих специфику клиента и кредитной сделки и разнообразие способов минимизации кре: дитного риска.

Примерная схема кредитного договора применительно к юридическим’ лицам (корпоративным клиентам), использующим кредитную линию, может быть представлена в следующем виде — преамбула и разделы: I «Основные понятия»; И «Сум-

ма кредита и порядок его предоставления»; III «Проценты и процентный период»; lVr «Порядок и сроки погашения кредита»; V «Условия, предшествующие выдаче кредита»; VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика»; VII «Обязанности заемщика»; VIII «Ответственность»; IX «Дополнительные условия договора»; X «Разрешение споров»; XI «Юридические адреса сторон, подписи».

Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор». Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы), а также их представители, уполномоченные вести переговоры об условиях кредитного договора и подписывать его.

В разделе I «Основные понятия» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.), так и толкования некоторых, терминов (кредит, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и пр.).

В разделе II «Сумма кредита и порядок его предоставления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия: суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отношении неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия’кредитной линии.

Содержание раздела III «Проценты и процентный период» составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов.

Кредитными договорами регулируются:

общее положение о принципе установления процентной ставки при использовании фиксированной ставки и при ее отсутствии;

продолжительность процентного периода, в частности число месяцев;

повышенная процентная ставка в случае несвоевременного возврата кредита и период уплаты повышенного процента.

В разделе IV «Порядок и сроки погашения кредита» определяются, во-первых, сроки (полного и частичного) погашения, во-вторых, право досрочного погашения кредита.

В разделе V «Условия, предшествующие выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацией для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта. Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клиентом.

Условия, предшествующие выдаче кредита, касаются:

представления копий принципиально важных документов, например, копий учредительных документов и всех лицензий заемщика, заверенных нотариально;

освобождения кредитора от обязанностей предоставить кредит, если заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.

В разделе VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтверждение заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав для заключения кредитного договора; подтверждение достоверности финансовой и прочей представленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.

В разделе VII «Обязанности заемщика» отражаются обязанности заемщика, связанные с пользованием кредитом и носящие как утвердительный, так и защитительный характер:

представление кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика;

представление кредитору по его требованию иных документов о финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

недопущение никаких обременении имущества;

недопущение совершения без предварительного письменного согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче взаймы и в аренду всего или любой существенной части бизнеса (имущества или иных активов).

В разделе VIII «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения. К санкциям относятся приостановление выдачи кредита й требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.

В разделе IX «Дополнительные условия договора» определяются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещение заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушением условий договора, взысканием кредита и др.); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступление в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличение расходов по кредитованию, предполагает своевременное уведомление заемщика) и др.

В разделе X «Разрешение споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.

Раздел XI «Юридические адреса сторон, подписи» содержит названия кредитора и заемщика, их юридические адреса, номера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.

В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клиент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашение.

Основные положения кредитного договора, описанные применительно к юридическим лицам, в значительной части присутствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населением.

Статья написана по материалам сайтов: uchebnik-online.com, diplompravo.com, uchebnik.biz.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector