Кредитный договор общие положения 2019 год

Понятие договора потребительского кредита и его отличительные признаки

Действующее законодательство не содержит понятие «потребительского кредита».

Данное определение видится не вполне подходящим в качестве трактовки данного договора, так как, во-первых, из буквального толкования данного определения следует, что договор потребительского кредита отождествляется с кредитным договором, а не рассматривается в качестве разновидности последнего; во-вторых, не вполне ясна и оставшаяся часть определения, исходя из которой рассматриваемый договор отождествляется с договором на оказание финансовых услуг; в-третьих, не акцентируя внимание на принципах банковского кредитования и не раскрывая специфических особенностей договора потребительского кредита (целевое назначение, субъектный состав), данное определение дает лишь наиболее общее представление о данном договоре, не отражающее его истинную правовую природу.

В связи с этим появляется возможность самостоятельно раскрыть правовую природу договора потребительского кредита и его особенности.

До сих пор в юридической науке ведется дискуссия о правовой природе кредитного договора, не нашедшая однозначного решения.

В частности, при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, а также существуют и иные доводы.

Сторонники первой точки зрения Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. — М., 1967. — С. 75; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. — М., 1970. — С. 118 и др. обосновывали свою позицию специфическим предметом правового регулирования, особым правовым положением Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Как представляется, указанные позиции авторов были сформированы в условиях иных экономических отношений, в эпоху плановой экономики, когда банки были государственными структурами и выполняли функции государственного контроля.

Однако среди советских ученых, занимающихся данной проблемой, существовала и иная позиция, приверженцы которой рассматривали кредитный договор как разновидность договора займа Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. — Харьков, 1955. — С. 43 и др..

Другие авторы противоречивы в своих точках зрения. Так, например, А.А. Алексеев, исследуя правовую природу кредитного договора, пришел к выводу о том, что последний является разновидностью договора займа Алексеев А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Дис. . канд. юрид. наук. — М., 2008. — С. 35.. Однако немногим позже автор утверждает, что законодатель выделил кредитный договор в качестве самостоятельного, сделав его консенсуальным.

Несмотря на это, все же большинство современных ученых придерживаются точки зрения о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М., 2009. — Т. 1: Части первая и вторая ГК РФ. — С. 667 (автор комментария к § 2 гл. 42 «Кредит» — Н.И. Соловяненко); Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. — М.: Статут, 2006. — Т. 1. — С. 349 и др. .

Так, Д.А. Медведев справедливо полагает, что «кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа. » Гражданское право: Учебник: В 3-х т. / Отв. ред. А.П. Сергеев и Ю.К. Толстой. 4-е изд., перераб. и доп. — М., 2005. — Т. 2. — С. 502 (автор главы 39 «Кредитные и расчетные обязательства» — Д.А. Медведев).. С данной позицией следует согласиться, ведь в соответствии с действующим Гражданским кодексом РФ § 2 «Кредит» отнесен к главе 42 «Заем и кредит». В соответствии же с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа, посвященного кредиту, и не вытекает из существа кредитного договора. Следовательно, кредитный договор необходимо рассматривать в качестве разновидности договора займа.

Понимание договора банковского кредита как разновидности договора займа влечет не только возможность применения к указанным отношениям положений, регулирующих договор займа (такое применение не отрицают и сторонники самостоятельности кредитного договора, используя положения об аналогии закона), но и возможность переквалификации в случае отсутствия специфических признаков в возникающих или уже возникших правоотношениях в родовое правоотношение договора займа. Данная возможность подтверждается и судебно-арбитражной практикой См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 11 июня 2002г. № 441/02 // Вестник ВАС РФ. 2002. № 10..

К таким специфическим признакам следует отнести: во-первых, обязательное участие в договоре на стороне кредитора банка или иной кредитной организации, обладающих соответствующей лицензией на право осуществления подобного рода операций; во-вторых, договор носит консенсуальный характер.

Однако следует заметить, что вопрос о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе.

То или иное решение этого вопроса имеет не только теоретический, но и большой практический смысл.

Признание кредитного договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед заемщиком по выдаче кредита, что автоматически вызывало бы ущемление прав последнего.

Другие специалисты полагают, что договор банковского кредита может быть как реальным, так и консенсуальным. Так, например, Н.Н. Захарова пишет: «В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807), кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре. Кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляются с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157). Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора. Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры), то деньги должны быть вручены ему наличными в месте его жительства. В договоре может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на указанный счет в банке (п. 1 ст. 861)» Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 8-9..

Представляется, данная позиция является ошибочной, ведь кредитные договоры зачастую заключаются под отлагательными условиями. Например, в текст договора может быть включено условие о том, что у кредитной организации возникает обязанность предоставить денежные средства с момента получения документов о государственной регистрации договора залога, заключенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Что касается предоставления кредита в безналичном порядке, то данное действие не является условием для заключения реального договора, так как зачисление денежных средств на банковский счет или их снятие со счета для оплаты товаров (работ, услуг) происходит во исполнение уже заключенного ранее консенсуального кредитного договора. Поэтому условность договора не может влиять на его реальность или консенсуальность.

Также не следует рассматривать как кредитный договор, заключенный в форме предварительного договора, так как в соответствии со ст. 429 ГК РФ по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором. А это значит, что если лицу, заключившему предварительный договор, необходимо в какой-то момент немедленно получить определенную денежную сумму (в наличном или безналичном порядке), то ему все равно придется сперва обратиться к банку-кредитору и, обсудив все условия, заключить консенсуальный (основной) кредитный договор, в соответствии с которым лицо может иметь право на получение денежных средств как немедленно, так и в будущем. Подобная правовая конструкция, на наш взгляд, выглядит довольно нелепо и обременительно для заемщика, тем более что данная трактовка кредитного договора противоречит самой его конструкции. Следовательно, кредитный договор не следует рассматривать в качестве предварительного во исполнение реального договора.

Говоря о природе договора банковского кредита, следует исходить из положений ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенного определения можно выделить следующие признаки данного договора: во-первых, кредитный договор является двусторонне обязывающим, так как порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь, заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты по нему, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Из этого следует, что кредитный договор является каузальной сделкой; в-третьих, консенсуальность договора следует из обязательства банка предоставить кредит; в-четвертых, кредитный договор всегда возмездный, и это правило закреплено императивно, поскольку заемщик обязуется уплатить проценты за предоставленный ему кредит Сарнаков И.В. Указ. соч. С. 56. .

Из вышеизложенного можно заключить, что договор потребительского кредита, будучи разновидностью кредитного договора, также обладает указанными признаками.

Вместе с тем договор потребительского кредита относится к договору банковского кредита как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки (особенности), которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.

Такими видообразующими признаками договора потребительского кредита являются:

1) целевое назначение: полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели;

2) субъектный состав: на стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо — потребитель.

Обращаясь вновь к понятию договора потребительского кредита, предложенному авторами законопроекта, мы можем наблюдать его отождествление с договором на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт. Данная позиция представляется не вполне обоснованной и требует разъяснения.

Представляется удачным определение договора потребительского кредита как «соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» Внуков Н.А. Указ. соч. С. 24. . Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Субъектный состав такого договора ограничивается: на стороне кредитора — банком или иной кредитной организацией, на стороне заемщика — гражданином-потребителем. К иным кредитным организациям Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы. Под гражданином-потребителем следует понимать физическое лицо, получающее кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Финансовое право

Банковский кредитный договор

  1. кредитор — банк или иная кредитная организация (мы рассматриваем здесь только банки);
  2. заемщик — физическое или юридическое лицо.

Кредитный договор является консенсуальным, так как права и

обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).

Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (т е. договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (ч. 1 ст. 821 ГК РФ).

Кредитный договор определяется общими положениями договора займа.

В ч. 2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении %, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита.

Правовое регулирование. Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются:

  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть:

  • Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» от 23.07.97;
  • Постановление Правительства РФ «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату % по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» от 10.03.2009 и др.

Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» от 24.07.2008.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются денежные средства.

Выдача большинства банковских кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).

Так как предметом договора банковского кредита являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), передачу денег в кредитном отношении следует рассматривать как смену их собственника.

Кроме того, денежные средства потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных денежных средств полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, является полноправным собственником.

ГК РФ в ст. 819 устанавливает возможность участия в процессе предоставления кредита на стороне кредитора кроме банков и иных кредитных организаций. Тем самым отвергается единоличное банковское участие в сужении капитала посредством кредита. Опираясь на отмеченную позицию, ГК РФ регламентирует возможность выступления в качестве стороны кредитного договора не только банковских организаций, но и иных кредитных организаций, имеющих лицензию на проведение всех или отдельных банковских операций, и в качестве заемщика — юридическое либо физическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Содержание договора банковского кредита. Содержание договора банковского кредита составляют права и обязанности его субъектов.

По своему содержанию договор банковского кредита во многом сходен с договором займа. Так, ГК РФ устанавливает, что к договору банковского кредита применяются положения о договоре займа в той мере, в которой положениями настоящей главы не предусмотрено иное или из существа договора банковского кредита не вытекает иное.

Важным для содержания договора является то, что как кредитор, так и заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора.

Кредитор вправе не предоставлять кредит в том случае, если у него есть достаточные основания предполагать, что средства не будут возвращены (ими может быть информация о грозящей неплатежеспособности должника, о предъявлении к нему значительных имущественных претензий и т.д.) (ст. 821 ГК РФ).

В данном случае банк не применяет никаких санкций в отношении заемщика.

Заявитель тоже вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита (ст. 821 ГК РФ), например, если миновала надобность в нем, при этом нет необходимости обосновывать свой отказ — важно лишь заблаговременно предупредить о своем отказе кредитора.

Срок кредитного договора. Срок договора является его существенным условием.

Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банки выражают еще при заключении договора). Начало срока определяется датой составления договора либо моментом его подписания.

Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника.

Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты. Иногда конечный срок действия договора определяется в зависимости от даты фактического перечисления денег на счет заемщика.

Условия договора банковского кредита. При определении существенных условий договора банковского кредита необходимо исходить из их определения, данного в законодательстве. ГК РФ устанавливает, что существенными являются условия договора, которые признаны такими по закону или необходимы для договоров такого вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, любой перечень существенных условий договора банковского кредита будет открытым.

Это интересно:  При оформлении кредита обязательно оформлять страховку 2019 год

Специфика исследуемого вопроса состоит в том, что для определения существенности условий стандартного договора банковского кредита следует принимать во внимание пункты, которые могут быть обусловлены субъективными предпочтениями договаривающихся сторон.

Существенными условиями в любом случае являются:

  • предмет и сроки кредитного договора;
  • процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
  • стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
  • имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
  • порядок расторжения договора;
  • письменная форма договора.

Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, договор залога должен быть отдельно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Как правило, сумма залога покрывает не менее 130% суммы кредита.

Что касается формы изменений, вносимых в договор, то они должны быть составлены в виде отдельного соглашения, являющегося неотъемлемой частью первоначального договора.

Цель использования кредитных средств. Как показывает практика, в договоре банковского кредита обычно указывается цель использования полученных денежных средств. Однако на сегодняшний день целевому характеру кредита законодателем не придается должного значения. Заемщики вправе по внутренним регламентам банков получать кредиты просто на предпринимательские цели без их конкретизированного указания. Поэтому есть основание говорить о цели как о второстепенном элементе договора банковского кредита.

Однако если цели в договоре указаны, банк вправе осуществлять контрольные функции за соответствием реализации договора обусловившим его целям. В том случае, если полученные средства расходуются вопреки цели, кредитор вправе отказаться от выполнения своих обязательств по кредитованию. Он также вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты %.

Выплата % по кредитному договору. Поскольку договор банковского кредита является возмездной сделкой, то данный договор должен содержать условия о существе %, их размере, порядке выплаты.

Плата за пользование кредитными ресурсами включает в себя банковский процент и вознаграждение банка, и данная обязанность наступает с момента зачисления соответствующей суммы на счет клиента.

Таким образом, у заемщика есть обязанность выплачивать банковский процент даже в том случае, если он не использует полученные на счет средства, а также если использует их не полностью. Выплата % по кредитному договору обычно производится путем периодического снятия банком со счета заемщика оговоренной суммы. Для этого между банком и заемщиком может быть заключен дополнительный договор поручения, позволяющий кредитному учреждению осуществлять подобную операцию, либо сумма взыскивается в бесспорном порядке внутрибанковскими документами.

Кредитные договоры, заключаемые с помощью кредитных карт.

Кредитные карты получают довольно большое распространение. Однако следует иметь в виду, что в большинстве случаев, несмотря на свое название, кредитные карты используются только для проведения расчетов, а не для предоставления кредита.

Таким образом, различают кредитные и расчетные (дебетовые) карты.

Эмиссия банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004, в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В этом Положении предполагается выдача банковских карт следующих типов.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При выдаче собственно кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора. В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.).

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента — его кредитную историю. На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

Эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банки довольно часто устанавливают специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

Кредитные истории. Правовое регулирование кредитных историй осуществляется ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

Кредитная история — это информация, состав которой определен ФЗ «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй (ст. 3).

Бюро кредитных историй — это юридические лица, зарегистрированные в соответствии с законодательством РФ, являющиеся коммерческими организациями и оказывающие в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Создание системы бюро кредитных историй представляет собой важный этап развития инфраструктуры финансовых рынков Российской Федерации, обеспечивающий снижение стоимости потребительских кредитов и в первую очередь ипотечных жилищных кредитов. Целью создания системы бюро кредитных историй должно также стать общее снижение кредитных ставок (процентов за использование займа) в результате уменьшения кредитных рисков, закладываемых финансовыми организациями в свои издержки, и повышение доступности ипотечных кредитов для граждан Российской Федерации.

Представлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения кредитного договора). Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе.

Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Хотя в п. 2 ст. 1 Закона говорится о повышении защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышении эффективности работы кредитных организаций как о цели принятия указанного Закона, представляется, что речь идет, прежде всего, о защите интересов кредиторов. Наличие кредитной истории у потенциального заемщика позволяет кредитной организации оценить риски при выдаче кредита. До принятия Закона существовала ситуация, когда кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестна, IX заемщиков, так, например, создавались специальные черные списки. Однако такая деятельность носила спорадический и разрозненный характер.

Банковская кредитная деятельность. Банковская деятельность — это разновидность предпринимательской деятельности, осуществляемой банками на рынке финансовых услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала в форме банковских операций.

Банковская кредитная деятельность — это выполнение банками функций по реализации кредитных отношений.

Важно, что независимо от основания передачи денежных средств банку, а именно договора банковского счета или договора банковского вклада, для целей банковского кредита они являются собственными денежными средствами банка.

В банковской кредитной деятельности выделяются следующие сущностные признаки:

1) эта деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых кредитных операций (кредитных сделок);

2) связана с размещением денежных средств банка (независимо от источника их формирования) от своего имени и за свой счет;

3) осуществляется банком на основании лицензии Банка России.

Принципы банковского кредита. К принципам банковского кредита следует отнести:

1. Принцип исключительного участия банка на стороне кредитора определяет необходимость участия банка во всей цепи действий, связанных как с предоставлением, так и с возвратом суммы кредита.

Данный принцип находит выражение в нормах как ГК РФ, так и банковского законодательства. В ГК РФ закрепление принципа исключительного участия банка на стороне кредитора в первую очередь осуществлено в ч. 1 ст. 819, определяющей субъектный состав договора банковского кредита, когда на стороне кредитора императивно предписывается участие банка или иной кредитной организации.

Опосредованно данный принцип проходит через содержание норм: о финансировании под уступку денежного требования (глава 43 ГК РФ); о банковском вкладе и банковском счете (главы 44 и 45 ГК РФ); о расчетах (глава 46 ГК РФ). В банковском законодательстве указанный принцип находит выражение в нормах Закона о банках и банковской деятельности, определяющих: понятие кредитной организации и непосредственно банка (ст. 1); содержание банковских операций, среди которых ключевой выступает операция по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет (ст. 5); последствия осуществления банковских операций субъектами небанковской деятельности (ст. 13); режим информации о клиенте и его операциях (ст. 26) и др. Реализация этого принципа прослеживается и через нормы Уголовного кодекса РФ, прежде всего определяющие последствия осуществления незаконной банковской деятельности (ст. 172).

2. Принцип исключительного использования денег в качестве кредита основывается на сущности деятельности кредитных организаций по совершению банковских операций, основным предметом которых выступают денежные средства. Банк не может осуществлять ни страховую, ни производственную, ни торговую деятельность. Использование иного имущества, кроме денег, нетипично для банковской сферы и находит выражение, как правило, лишь при создании кредитной организации путем ее учреждения, когда допускается внесение в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, в частности, недвижимого имущества. При этом в отношении такой недвижимости установлены требования: в ней должна будет размещаться кредитная организация; она должна принадлежать на праве собственности учредителю; такая недвижимость не может быть обременена какими-либо правами третьих лиц. Ограниченное использование банком иного имущества, отличного от денег (ценных бумаг, драгоценного металла), исключает возможность выступления банка в качестве торговца каким-либо иным имуществом, т.е. банк торгует только деньгами.

Принцип исключительного использования денег в качестве кредита нашел прямое отражение в ч. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которой кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит). Кроме того, указание на деньги как единственно возможный предмет банковских операций Законом о банках и банковской деятельности (ч. 1 ст. 5) обусловливает косвенное проникновение приведенного принципа в процесс банковского кредитования.

3. Принцип исключительного использования конструкции кредитного договора основывается на ограниченной сфере использования данной договорной конструкции. Хозяйственная практика определила необходимость такого договора, который, во-первых, стал бы гарантом получения необходимой для ведения хозяйственной деятельности денежной суммы, во-вторых, обезопасил бы хозяйствующих субъектов от риска появления на стороне кредитора недобросовестных субъектов, в-третьих, обеспечил бы стабильность взаимоотношений сторон по предоставлению и возврату денежных сумм. Кредитный договор, построенный по консенсуальной конструкции, предполагающий всегда участие на стороне кредитора специального финансового института (банка), предусматривающий необходимый перечень существенных условий (предоставление денежных средств в оговоренной сумме на конкретный срок с уплатой установленных соглашением %), стал основой стабильности гражданского оборота.

Принцип использования конструкции кредитного договора непосредственно находит отражение в ч. 1 ст. 819 ГК РФ.

4. Принцип стабильности банковского кредитования есть следствие предыдущего принципа. В основе данного принципа лежит недопустимость одностороннего изменения условий банковского кредитования, что закреплено в ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом».

5. Принцип плановости позволяет субъектам права, испытывающим потребности в кредитных ресурсах, иметь уверенность в получении определенной денежной суммы в установленный срок и в необходимом размере, что обеспечивает возможность планирования их использования, совершения определенных приготовлений для более эффективного использования. Принцип плановости исходит из обязанности банка предоставить денежные средства.

Законодательно данный принцип выражается формулировкой ч. 1 ст. 819 ГК РФ о том, что на кредиторе лежит обязанность, и именно возложение бремени на банк в виде обязанности предоставить кредит выводит банковский кредит за сферу обращения денег, которые используются в качестве заемных, но не кредитных ресурсов в их узком смысловом значении.

Проблемы правового регулирования и практики кредитных отношений. Непроработанность многих положений законодательства в области кредитования является сдерживающим фактором на пути принятия решения заемщиками о получении кредита. Основной проблемой в сфере кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением и погашением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор, а также вопрос сохранения банковской тайны.

Относительно недавно получить кредит не представляло сложности. Многие заемщики, не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу того или иного банковского продукта, становились заложниками кредитных организаций.

В числе нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием, можно назвать:

  • отсутствие специального законодательства;
  • сложный механизм реализации залога, связанный в том числе со снижением его стоимости в период кредитования, и др.
  • неразвитость системы бюро кредитных историй.

Очевидно, что специальное законодательство в этой области необходимо. Но, несмотря на достаточно развитый кредитный рынок, Россия пока стоит в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.

В настоящее время наличие ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей» и других нормативных актов не отвечает потребностям практики ввиду того, что их нормы зачастую носят общий характер. Так, очевидно, что банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. При этом в отсутствие системы бюро кредитных историй банки лишены возможности отследить таких заемщиков. В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис перекредитования.

Однако на пути применения законодательства в этой области имеются проблемы. Так, банки не спешат делиться собранной информацией с бюро кредитных историй, как это предполагается ФЗ «О кредитных историях». Продолжается практика несанкционированного обмена данными между кредитными организациями относительно заемщиков, что является недопустимым. Однако для заемщиков наличие положительной кредитной истории практически не влияет на условия кредитования по сравнению с теми заемщиками, у которых такой истории нет, что позволяет говорить о необходимости пересмотра законодательства и введении дифференцированной системы ставок по кредитам в зависимости от содержания кредитной истории. В частности, для заемщика является важным аспектом то, что наличие положительной длящейся истории должно давать возможность получать следующий кредит на более льготных условиях по отношению к тем заемщикам, у которых такой истории нет. Однако, как показывает практика деятельности кредитных организаций, наличие положительной кредитной истории оказывает влияние только на возможность получения кредита на стандартных условиях, предлагаемых кредитными организациями.

В данном контексте роль финансового права заключается в публичном (государственном) регулировании сферы банковского кредитования, и прежде всего в правовой регламентации самой организации указанной сферы, в установлении общих критериев и требований к участникам кредитного рынка, государственного регулировании расчетных отношений, закреплении четких условий кредитования коммерческих банков Центральным банком РФ и установлении надзорных полномочий последнего за деятельностью кредитных организаций в указанной сфере в целях защиты законных интересов участников рынка банковских капиталов.

Кредитный договор

Общие положения и понятия кредитного договора в гражданском праве Российской Федерации. Стороны кредитного договора, их права и обязанности. Основание и порядок отказа от предоставления или получения кредита. Ответственность по кредитному договору.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 28.10.2010
Размер файла 61,5 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

1. Общие положения о кредитном договоре по гражданскому праву РФ

1.1 Понятие кредитного договора

1.2 Соотношение кредитного договора, договора займа и коммерческого кредита

1.3 Форма кредитного договора

2. Стороны кредитного договора, их права и обязанности

2.1 Стороны кредитного договора

2.2 Содержание кредитного договора

3. Основание и порядок отказа от предоставления или получения кредита

4. Ответственность по кредитному договору

Актуальность темы обусловлена тем, что в условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.

Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемым элементом нормального имущественного оборота. В ранее действовавшем ГК РСФСР 1964 года правовое регулирование этих отношений было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались законом как совершенно самостоятельные виды обязательств. Основы 1991 года, напротив, исходили из тождества договоров займа и кредитного, хотя и признавали возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита. Все это породило ряд практических сложностей и недоразумений, которые разрешил новый Гражданский кодекс.

ГК исходит из необходимости различия нескольких договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения. В главе 42, во-первых, регламентирован договор займа в строгом смысле слова, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; во-вторых, кредитный договор, к которому при отсутствии специальных предписаний могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу урегулированных им отношений; в-третьих, особые разновидности кредита товарный и коммерческий, к которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, о договорах купли-продажи). Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

Это интересно:  Ооо мкк кредит лайн химки 2019 год

Как правило, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).

Цель работы: рассмотреть кредитный договор как обязательственное отношение в гражданском праве РФ.

1. рассмотреть общие положения о кредитном договоре в точки зрения гражданского права;

2. определить стороны кредитного договора, раскрыть их права и обязанности;

3. рассмотреть основание и порядок отказа от предоставления или получения кредита;

4. рассмотреть ответственность по кредитному договору.

1. Общие положения о кредитном договоре по гражданскому праву РФ

1.1 Понятие кредитного договора

Кредитный договор согласно п. 1 ст. 819 ГК — особая, самостоятельная разновидность отношений займа. По своей юридической природе он является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более, что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. М. И.Брагинского М.: Фонд «Правовая культура», 1996..

Нужно обратить внимание на то, что предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, может быть предусмотрено договорами купли-продажи, подряда и другими гражданско-правовыми договорами, если это прямо не запрещено законодательными актами и не противоречит существу соответствующих обязательств.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Кредитный договор согласно ст. 820 ГК должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности), что вовсе необязательно для отношений займа.

1.2 Соотношение кредитного договора, договора займа и коммерческого кредита

О близости договоров займа и кредита свидетельствует и допускаемая п. 2 ст. 819 ГК возможность применения к кредитным отношениям правил о займе, поскольку это не противоречит нормам закона о кредитном договоре и не вытекает из существа последнего. В частности, к этим отношениям могут быть применены правила ст. 814 о целевом займе, включая предоставление займодавцу возможностей контроля за целевым использованием кредита и одностороннего прекращения кредитования при нарушении заемщиком целевого назначения кредита (п. 3 ст. 821 ГК).

Первой отличительной особенностью договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе данный договор считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Напомним, что в случае договора займа это недопустимо.

Однако в ст. 821 ГК РФ предусмотрены случаи, когда заимодавец все же вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита. В данном случае речь идет об обстоятельствах, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма в срок возвращена не будет. В частности, таким обстоятельством может быть явная неплатежеспособность заемщика, подтверждающая невозможность возвратить кредит.

Одновременно вышеуказанными возможностями заимодавца корреспондируют правомочия заемщика об отказе в получении кредита до установленного договором срока его предоставления. Однако это допустимо лишь в случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Вторая особенность, отличающая кредитный договор от договора займа, состоит в том, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РФ на совершение данного вида банковских операций. Заемщиками могут быть любые юридические лица, а также граждане, обладающие полной дееспособностью.

Третьим принципиальным отличием кредитного договора от договора займа является то, что он может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования.

Коммерческий кредит, хотя и является специфической разновидностью кредитного договора, по своей сути представляет не самостоятельную сделку заемного типа, а лишь специальное условие о порядке проведения расчетов, содержащееся в возмездном договоре. Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты товара (работы, услуги) либо аванса (частичной оплаты).

Представляется, что любой договор купли-продажи, аренды, перевозки, оказания услуг может включать подобные условия оплаты. Это весьма удобно как для отчуждателя (услугодателя) при предварительной оплате или авансе, так и для приобретателя (услугополучателя) в случае отсрочки или рассрочки платежа.

Основное, что в данной связи необходимо уяснить, это то, что в качестве коммерческого кредита рассматривается только кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству (договору займа, кредитному договору, договору о товарном кредите), а во исполнение договоров на реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг).

В статье 823 ГК РФ названы типичные случаи коммерческого кредита в его юридическом значении: аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка оплаты товаров (работ, услуг).

Под авансом принято считать денежную сумму, которая уплачивается в счет денежного обязательства вперед и не носит обеспечительного характера (как, например, задаток).

Предварительной оплатой признается полная или частичная оплата покупателем товара до его передачи продавцом в срок, установленный договором.

Отсрочка платежа представляет собой такой способ погашения задолженности, при котором ее внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено договором.

И, наконец, рассрочкой платежа является такой способ оплаты товаров (работ, услуг), при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.

В целом же в соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства. Это касается, прежде всего, необходимости письменного оформления условия о подобном кредите, возможности получения по нему процентов и последствий несоблюдения его сторонами.

Кроме того, анализ отдельных глав Гражданского кодекса РФ, регулирующих различные обязательственные отношения, показывает, что в ряде случаев, например при договоре купли-продажи, предварительная оплата товаров, оплата товаров, проданных в кредит, оплата товаров в рассрочку, урегулированы достаточно полно, что практически исключает необходимость обращения к нормам гл. 42 ГК РФ. Тем не менее множество правил о других договорах подобных положений не содержат, что дает основания для применения в таких случаях правил, изложенных в главе 42 ГК РФ, регулирующей заемные отношения Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского Кодекса Российской Федерации (правовое регулирование и бухгалтерский учет) // Выпуск 21, октябрь 1996 г..

1.3 Форма кредитного договора

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК.

В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной выше статье ГК, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают, и направляют друг другу безбумажные документы. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является так называемая электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Технология цифровой подписи позволяет защитить информацию от несанкционированного прочтения, изменения и подлога вне зависимости от степени защиты канала связи. Электронная подпись также присутствует не только в законе об информации, но и в ГК. В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ при совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон. Таким образом, сделки, совершенные с применением («подписанные») ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Данной норме ГК корреспондируют рекомендации, содержащиеся в Письме Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 19 августа 1994 г. N С1-7/ОП-587: в случае, когда стороны изготовили и подписали договор с помощью электронно-вычислительной техники, в которой использована система цифровой (электронной) подписи, они могут представлять в арбитражный суд доказательства по спору, вытекающему из этого договора, также заверенные цифровой (электронной) подписью Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — Юрайт-Издат; Право и закон, 2003..

Если же между сторонами возник спор о наличии договора и других документов, подписанных цифровой (электронной) подписью, арбитражный суд должен запросить у сторон выписку из договора, в котором указана процедура порядка согласования разногласий, на какой стороне лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи. С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом предусмотренную договором процедуру.

Тем не менее, учитывая однозначную формулировку ст.820 ГК РФ, представляются не достаточно юридически гарантированным двусторонние сделки на рынке краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте, осуществляемые посредством электронной системы Рейтер-Дилинг, принадлежащей компании «Рейтер Лимитед». Документ, содержащий необходимые условия такой сделки и подтверждающий факт ее заключения, имеет весьма нетрадиционную для практики российских судов форму: составлен на английском языке, включает как общепринятые в системе «Рейтер сокращения», так и неофициальный диалог («базар») между дилерами. В качестве аналогов собственноручных подписей сторон служат коды пользователей системы «Рейтер» и код дилера.

«Деловые принципы Рейтер» — договорный формуляр, к которому присоединяются стороны, использующие указанную систему для совершения сделок, не содержит указания какого бы то ни было должностного лица или службы, выполняющей учетно-регистрационные функции, помогающих установить конкретного пользователя, создавшего определенный документ в системе Рейтер и выдающих данную информацию по запросу официальных органов или суда. В обязанности системы не входит подтверждение текста сообщения, факта, что документ исходит от конкретной стороны по сделке, кода пользователя, присвоенного конкретному банку — стороне по сделке. Одновременно стороны не могут самостоятельно предусмотреть данные правила на двусторонней основе, так как подчиняются процедурам используемой ими системы.

2. Стороны кредитного договора, их права и обязанности

2.1 Стороны кредитного договора

В роли займодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 03.02.1996г. №17- ФЗ) ст. 1.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 03.02.1996г. №17- ФЗ) ст. 13.

В роли заемщика, по общему правилу, могут выступать любые юридические и физические лица за изъятиями, установленными законом. Так, учреждение в силу п. 1 ст. 298 ГК, не имея права распоряжения закрепленным за ним имуществом, не может вступать и в отношения займа, а казенное предприятие управомочено совершать акты распоряжения имуществом лишь с согласия собственника (п. 1 ст. 297 ГК).

2.2 Содержание кредитного договора

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, предусмотренной ст.814 ГК РФ, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. Банк или иное лицо, обязавшееся предоставить кредит, вправе впоследствии отказаться от кредитования при признании должника неплатежеспособным, невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных договором.

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой. В соответствии с законодательством кредит может предоставляться и без обеспечения, однако в банковской практике такие случаи крайне редки и обычно имеют место в силу конъюнктурных обстоятельств.

3. Основание и порядок отказа от предоставления или получения кредита

Особенностью ст. 821 ГК РФ является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.

Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося «договором банковской ссуды», считался его целевой характер.

В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные функции, а при не целевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели для коммерческой или иной деятельности, однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита, особенно в сфере государственного кредитования, что оформляется, как правило специальным подзаконным актом, содержащим уже готовый бланк договора, в котором предусмотрен набор прав и обязанностей, установленный кредитором. Такой бланк является договором присоединения.

Это интересно:  Просроченный основной долг по кредиту это 2019 год

В качестве примера можно привести нормы Временного положения ЦБР от 13 апреля 1999 г. N 74-П «О порядке предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации».

В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются территориальными учреждениями Банка России банкам-агентам на договорной основе путем заключения Банком России с банком-агентом Генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и Дополнительного соглашения к Генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита (транша).

Сумма кредита определяется решением Совета директоров Банка России и не может превышать установленных Министерством сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации (Минсельхозпрод России) лимитов банкам-агентам.

Процентная ставка за пользование кредитом Банка России устанавливается решением Совета директоров Банка России. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров Банка России). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном подразделении Банка России. Зачисление возможно в полной сумме или частями (траншами) (определяется решением Банка России).

Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами) (определяется решением Банка России). Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом — одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров Банка России. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом Банк России (территориальное учреждение Банка России). При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем/организацией агропромышленного комплекса банк-агент обязан в свою очередь погасить свою задолженность перед Банком России на соответствующую сумму.

Кредиты Банка России предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями/организациями агропромышленного комплекса. В соответствии с Генеральным кредитным договором Банк России открывает кредитную линию Банку, осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации.

Банк обязан в сроки, предусмотренные Генеральным кредитным договором зачислить предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса. Банк обязан представить в территориальное учреждение Банка России следующие документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю/организации агропромышленного комплекса: а) копию выписки из лицевого ссудного счета сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса, открытого в Банке, — не позднее второго рабочего дня с момента зачисления суммы кредита на корреспондентский счет Банка; б) копию выписки из лицевого расчетного (текущего) счета сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса — не позднее второго рабочего дня с момента зачисления средств на корреспондентский счет Банка, если расчетный (текущий) счет открыт в головном офисе Банка, и не позднее чем через 10 рабочих дней, если расчетный (текущий) счет открыт в филиале Банка или другом банке, при условии, что последние расположены в другом регионе России.

При невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора Банк России вправе в одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого Банком России (территориальным учреждением Банка России).

Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям (организациям) агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную ответственность.

Территориальное учреждение Банка России несет всю полноту ответственности за правильность заключения кредитных договоров и договоров поручительства, оформление всех необходимых документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов Банка России, соблюдение лимитной дисциплины и осуществляет контроль за выполнением банком-агентом условий заключенных договоров и погашением кредитов.

В целях обеспечения своевременного возврата кредита Банка России территориальное учреждение Банка России, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). Дальнейшие кредитные взаимоотношения с указанными банками-агентами должны строиться в зависимости от выполнения ими всех требований, предъявляемых Банком России.

В случае непредставления банком-агентом указанных в настоящем Временном положении документов территориальное учреждение Банка России не позднее следующего рабочего дня досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита Банка России в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному товаропроизводителю/организации агропромышленного комплекса (по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита), и начисленных по нему процентов за период пользования кредитом с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения.

4. Ответственность по кредитному договору

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 1999 год, N3.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (Вестник ВАС РФ, 1998, N 11) проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — Юрайт-Издат; Право и закон, 2003..

Рассмотрим пример из практики:

В кассационной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене постановления и отказе в удовлетворении исковых требований, полагая нарушенными при его принятии нормы статьи 689, 814, 425, 403, 196, 195, 450, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 127 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Считает, что суд необоснованно отказал в применении срока исковой давности. Дал неправильную правовую оценку дополнительным соглашениям к договору.

Дополнением к кассационной жалобе указывает на нарушение судом норм вексельного законодательства и статьи 815 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отзывом на кассационную жалобу истец просит в ее удовлетворении отказать.

Обсудив доводы кассационной жалобы, материалы дела, проверив в порядке статьи 174 правильность применения судом норм права, кассационная инстанция не находит оснований к отмене обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, между истцом и (ФГУП) «Производственное объединение «Полет» подписан договор N 1-97/КП от 07.10.1997 и дополнительные соглашения N N 1, 2 от 25.12.1998 к нему, согласно которым истец (Кредитор) обязался предоставить ответчику (Заемщику) на возвратной основе ссуду областного бюджета в сумме 7,5 миллиардов рублей для выплаты заработной платы работникам сроком возврата до 25.12.1997 из расчета 85 % годовых., а Заемщик обязался возвратить бюджетные средства и уплатить проценты за пользование ими. В разделе 4 договора оговорен размер и порядок уплаты процентов и санкций за просрочку возврата заемных средств и уплаты процентов, которые, в случае просрочки возврата ссудной задолженности включаются в общую сумму долга.

Дополнительными соглашениями N N 1, 2, 3 к договору стороны пролонгировали срок его действия до 31.12.1997, 01.07.1999 и изменили размер процентов за пользование ссудой до 13 учетной ставки ЦБ, учетной ставки ЦБ, определили, что оплата может быть произведена ценными бумагами, датой погашения в этом случае ссуды является акт подписания акта приема-передачи ценных бумаг.

Факт предоставления суды ответчиком не оспаривается и подтвержден представленными в материалы дела доказательствами, в том числе актом приема — передачи векселей от 07.10.1997. В подтверждение факта возврата ссудной задолженности в материалы дела представлен акт от 01.03.2000 N 503 приема истцом от ответчика векселей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку (штраф, пеню).

Доводы жалобы о том, что суду следовало руководствоваться вексельным законодательством и статьей 815 Гражданского кодекса Российской Федерации не заслуживают внимания, поскольку материалами дела не подтвержден факт выдачи заемщиком векселя. Имела место передача векселей как средства платежа Сбербанка.

При таких обстоятельствах суд кассационной инстанции не находит оснований для переоценки выводов суда. Нормы материального и процессуального права судом применены правильно, правильно оценены обстоятельства дела и имевшие место обстоятельства для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, правильно определен период просрочки исполнения ответчиком обязательства и размер задолженности, исходя из которого, суд производил начисление санкции, а также распределены судебные расходы по результатам рассмотрения дела.

В удовлетворении кассационной жалобы следует отказать.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 175, статьей 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821) Барышникова А.А. Кредит банка на приобретение материалов // «Главбух», 2002 г., N 12.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК).

Формирование рыночной экономики и правового государства в нашей стране ставит множество проблем, от своевременного решения которых напрямую зависит судьба проводимых экономических и правовых реформ. В ряду важнейших задач находится развитие кридитования на территории Российской Федерации.

Итак, кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2 ст. 819 ГК устанавливает, что правила, регулирующие отношения по договору займа, применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из существа последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является безусловно возмездным. Его сущность проявляется главным образом в цели и характере деятельности кредитора: для кредитной организации данный договор является основным способом извлечения прибыли, это ее профессиональная деятельность, ремесло. Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре сравнимо с невыставлением магазином ценников на товары. Поэтому размер процентов, как единственно преследуемая кредитной организацией цель, должен быть указан в договоре.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (СЗ РФ, 2000, N 3, ст. 278) долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Барышникова А.А. Кредит банка на приобретение материалов // «Главбух», 2002 г., N 12

Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ Часть вторая // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301

Гражданское право. В 2 т. Учебник / Под редакцией Ю.К. Толстого, А.М. Сергеева, М., 2000.

Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского Кодекса Российской Федерации (правовое регулирование и бухгалтерский учет) // Выпуск 21, октябрь 1996 г.

Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 03.02.1996г. №17- ФЗ) ст. 1

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный)/Под ред. О.Н. Садикова. — М., 2002. — С.267.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — Юрайт-Издат; Право и закон, 2003.

Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. М. И.Брагинского М.: Фонд «Правовая культура», 1996. 448 с.

Конституция РФ от 12.12.1993 // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г. N 237

Королев Ю.А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. — М., 2003. — 368с.

Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 1999 год, N3

Подобные документы

Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа. Права и обязанности сторон кредитного договора. Особенности договоров товарного и коммерческого кредита. Анализ правовых пробелов и совершенствование исполнения обязательств по договору.

курсовая работа [33,6 K], добавлен 12.05.2012

Понятие, стороны, содержание, существенные условия и признаки кредитного договора. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита. Гарантийный депозит денег. Порядок заключения и исполнения кредитного договора. Права и обязанности кредитодателя.

курсовая работа [41,5 K], добавлен 21.02.2011

Правовая характеристика договора банковского кредита как формы финансово-кредитных отношений. Права и обязанности сторон кредитного договора. Содержание залога, поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.

дипломная работа [107,3 K], добавлен 28.05.2014

Порядок предоставления банковского кредита. Условия кредитного договора. Право банковского учреждения отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств. Задачи овердрафтного кредитования.

реферат [24,9 K], добавлен 19.11.2009

Специфика кредитного договора, его отличие от договора займа. Основные параметры кредита: срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита. Недопустимость одностороннего изменения условий договора. Формы обеспечения банковских кредитов.

контрольная работа [16,8 K], добавлен 11.02.2010

Понятие и предмет кредитного договора, его отграничение от займа и ссуды. Права и обязанности сторон, их ответственность за ненадлежащее исполнение условий сделки. Анализ правоприменительной практики заключения кредитных договоров в ОАО «АСБ Беларусбанк».

курсовая работа [51,7 K], добавлен 21.02.2013

Характеристика договора займа, его содержание, виды и ответственность. Особенности кредитного договора — стороны, возмездность, предмет, форма, содержание и ответственность. Представление о товарном и коммерческом кредите, его форма и содержание.

курсовая работа [49,0 K], добавлен 21.07.2012

Практическая разработка варианта типового кредитного договора и сопутствующих договоров, обеспечивающих получение банковского кредита: договора о валютном кредите, с залогом в рублях и с залогом в валюте, договор поручительства и типовой договор залога.

практическая работа [18,8 K], добавлен 28.11.2010

Изучение порядка бухгалтерского оформления кредитного договора, распоряжения на выдачу кредита, начисления процентов за кредит и бухгалтерских проводок. Оформление мемориального ордера по отнесению основного долга на счет просроченной задолженности.

контрольная работа [16,5 K], добавлен 04.12.2010

Понятие, форма, условия и виды договора банковского счета. Заключение и исполнение данного вида договора. Определение и правовая природа договора банковского вклада, его условия, стороны и форма, общие положения. Основные права и обязанности вкладчика.

курсовая работа [36,0 K], добавлен 26.10.2014

Статья написана по материалам сайтов: isfic.info, otherreferats.allbest.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector