Кредитная история при досрочном погашении кредита 2019 год

Считается, что досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю негативным образом, портит ее. В Интернете часто попадаются отзывы, что после преждевременного закрытия долга банки отказывали в выдаче новых займов. Стоит ли доверять таким комментариям? Действительно ли выплата задолженности раньше положенного срока сказывается на финансовую репутацию? Поговорим об этом подробно.

Влияние досрочного погашения на КИ

После получения заявки от клиента банк направляет запрос в БКИ для принятия решения по кредиту. В полученном отчете видны подробные сведения о взаимодействии человека с финансовыми организациями (просрочки, текущие долги, поданные заявки, отказы и т. д.). С учетом этих факторов принимается решение о предоставлении денег в долг или отказе в выдаче займа. В кредитной истории не указывается факт досрочного погашения. Когда обязательства выполнены, делается соответствующая отметка. Иное дело — просрочки, которые однозначно портят финансовую репутацию.

Но существуют нюансы, которые важно знать при преждевременно погашении займа:

  1. Расскажите кредитору о намерении выплатить долг раньше срока. Требуется назвать точную сумму, которая будет перечислена. Это необходимо для принятия денег и пересчета графика. Если не предупредить банковскую организацию заранее, на следующий месяц размер платежа и проценты не поменяются.
  2. Убедитесь, что досрочное погашение выгодно. При аннуитетной схеме досрочное погашение не имеет смысла, если заемщик выплатил больше 50% займа. Аннуитет построен таким образом, что первые месяцы человек погашает проценты, а уже после тело займа. Выплата долга раньше срока, но во второй половине кредита не имеет смысла.
  3. После погашения нужно взять справку, подтверждающую выполнениt обязательств. Это документальная гарантия того факта, что у человека отсутствуют долги. В будущем такая предусмотрительность избавляет от претензий кредитора.
  4. Банк не имеет права начислять штраф за досрочное погашение. Такие платежи (как и комиссии) противозаконны. Если в договоре предусмотрены соответствующие пункты, их легко оспорить через суд.

Это значит, что досрочная выплата не имеет влияния на КИ заемщика. Это объясняется тем, что факт преждевременного погашения не отражается в кредитном отчете.

Что влияет на КИ

Для четкого понимания вопроса важно знать, что сказывается на создание кредитной истории. Негативное влияние имеют следующие факторы:

  1. Задержки в перечислении платежей. При трудностях в получении зарплаты просрочки в два-три дня не влияют на КИ. Иное дело, если человек дольше задерживает выплаты или делает это регулярно. В таком случае банк отправляет соответствующие сведения в БКИ.
  2. Открытые долги. Если текущая задолженность больше размера ежемесячной выплаты, это негативный момент для банка.
  3. Большое число заявок. Активное обращение в банковские организации и МФО свидетельствует о трудностях человека с финансами. Кредитор делает выводы о неплатежеспособности такого заемщика.

При анализе клиента банк оценивает и другие факторы — частоту обращений в МФО, количество активных займов, виды кредитов и т. д. К примеру, вовремя выплаченная ипотека позитивно влияет на КИ человека и говорит о его ответственности.

Причина отказа в выдаче кредита при досрочном погашении

Выше мы отметили, что преждевременная выплата не влияет на КИ. Точнее, она оказывает позитивное воздействие, ведь задолженность погашена в установленный срок. Но стоит помнить, что кредитор рассматривает и дополнительные факторы (о них упоминалось выше). Причиной отказа может стать перекредитованность человека, большое число поданных заявок, увлеченность оформлением займов в МФО и т. д. Кроме того, идеальная КИ не гарантирует своевременную выдачу займа. Банк может не устроить работа, уровень дохода человека или иные факторы, которые имеют место на момент подачи заявки. В любом случае лучше держать под контролем репутацию и периодически проверять рейтинг, к примеру, в банки ру.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Поделиться в соцсетях:

Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.

Это интересно:  Договор займа кредитный договор шпаргалка 2019 год

Досрочное погашение кредита не вредит кредитной истории

Для начала разберемся с тремя мифами.

Миф №2. Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.

Миф №3. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения. Отсюда – необходимость визита в офис.

Когда досрочное погашение кредита выгодно?

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома. Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.

Когда досрочное погашение кредита невыгодно?

В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный. Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее». То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.

Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?

Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова.

При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией. Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут. В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.

Наконец, есть у нас еще одна причина не платить банку вперед. Мало кто помнит, но те немногие ипотечные заемщики, кто взял кредит в далеком 1998 году, после дефолта выиграли — их платежи сократились в разы. Не выиграли разве что валютные заемщики, но ни один эксперт не даст вам совет брать кредит в валюте другой страны, если вы в ней не получаете зарплату.

Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес. Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу. Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.

В общем, подведем итог. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.

Стоит ли запрашивать кредитную историю после погашения кредита?

Тема кредитов и займов актуальна уже не одно десятилетие. Спрос на услуги сохранится, но население до сих пор плохо ориентируется в специфике данного банковского продукта. Отсюда возникают различные вопросы, и один из животрепещущих – задолженность. Сегодня мы разберем, почему стоит запрашивать кредитную историю после погашения кредита?

Немного о просрочке

Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком условий договора. Она состоит из трех частей:

  • титульная – личные данные, перенесенные из документа, удостоверяющего личность;
  • основная – собственно, информация о взятых кредитах, с указанием размеров ссуды, процентов, оплаты;
  • дополнение – данные о кредиторах.
Это интересно:  Кредит под залог недвижимости в барнауле 2019 год

Ухудшить имидж заемщика могут несколько моментов (включая полное досрочное погашение), но просрочка среди них самая негативная.

Информация о ней хранится в течение 10 лет и скрыть ее невозможно. Это станет причиной отказа в выдаче очередного займа. Негативный рейтинг может помешать получить престижную должность (разумеется, неофициально), говоря о несерьезном отношении к делам.

Данные по вашим выплатам хранятся в течении 10 лет

Существует такой термин как «техническая просрочка». Это период в 5-14 дней, в который заемщик может внести платеж. Например, если не удалось сделать из-за праздников. Такие задержки не отмечаются по техническим причинам, но у каждой организации длительность периода разная.

Просрочки могут возникнуть даже у заемщика, который исправно делал платежи вплоть до завершения. Ошибки банков и МФО – распространенное явление, поэтому убедиться в полном погашении крайне важно. Если своевременно не обнаружить этого, то история будет испорчена, а исправить ситуацию крайне проблематично.

Запрашивать историю нужно обязательно. Даже несколько рублей по незакрытому долгу испортят ваш имидж как заемщика, а сумма, с учетом пени, штрафов за неуплату легко превратится в несколько тысяч уже за пару лет.

Как правильно закрыть кредит

К процедуре нужно подходить серьезно и ответственно. Если довериться сотрудникам финансовой организации, то есть вероятность, что они допустят ошибку или не заполнят все необходимые документы, а расплачиваться придется заемщику.

Итак, чтобы убедиться, что кредит успешно и правильно закрыт, потребуется:

  • выписка по выплатам;
  • документы, подтверждающие полную выплату ссуды;
  • закрытие счета;
  • получение справки о закрытии.

Обратите внимание, чтобы все документы были официально заверены, стояли печати, росписи, и не было долгов. Не забудьте отключить услуги от карты, например, страховка, смс-оповещения и прочее. Таким образом, получение справки о закрытии кредита и других документов осуществляется на первом этапе.

Требуйте все без исключения справки о закрытии долгов

Когда нужно запрашивать историю?

Второй этап – проверка истории. Информация попадает в бюро через 50 дней. Запрашивать ее ранее нет никакого смысла. Сделать это крайне важно, ведь если банком допущена ошибка, то разобраться по «горячим следам» значительно проще и быстрее. Если допущена ошибка – отправляйтесь в отделение с полным пакетом документов и потребуйте внести корректировки. Не стоит доверять простым словам и обещаниям – нужно брать заверенные документы.

Если через 50 дней вы убедились в отсутствии просрочки, то поводов волноваться больше нет. Срок исковой давности по кредитам – 3 года. Даже если кредитор найдет ошибку после этого, то никоим образом внести изменения в кредитную историю будет невозможно.

Советы: способы исправления и улучшения истории

Сделать это можно несколькими способами. Сразу стоит оговорить, что только в одном случае можно рассчитывать на то, что просрочка не отразится на возможности получить кредит или работу – доказательство ошибки со стороны кредитора.

Если он отказался вносить изменения при наличии всех документов, доказывающих правоту заемщика и его своевременное погашение, то придется решать вопрос через суд. Заверенные свидетельства не вызывают нареканий в ходе рассмотрения дела, и такие заседания с большой вероятностью завершаются в пользу заемщика, если закрытие договора проходило правильно.

Как улучшить свою историю

Если вы запросили свою кредитную историю и обнаружили в ней проблемы – есть несколько вариантов, которые помогут её улучшить. Самый простой – получить и своевременно погасить один или несколько займов. На этой почве активно работают МФО, предлагая микрозаймы, обещая занести информацию о проплате в бюро.

Нередко такие компании спекулируют на положении заемщиков, предлагая взять поочередно несколько кредитов. Но есть вероятность, что внесения записей не будет. Из всех вариантов, сотрудничество с МФО самое опрометчивое, и не всегда имеет результат. К тому же, ставка по микрокредиту очень высокая, а особая нужда заемщика в улучшении истории еще больше повысит ее.

Крупный организации тщательно проверяют данные по истории

Услуги банков предоставлены аналогичным образом, но на более выгодных условиях и с гарантиями. Здесь уже и кредитная ставка лучше, и своевременная оплата отразится на истории. Разумеется, по сравнению с обычным кредитом здесь проценты выше, но и результат более или менее сносный.

Выкуп долга по договору цессии. Этот вариант действует не во всех банках, но теоретически доступен в любой финансовой организации. Суть метода в том, что заемщик выкупает свой долг через третье лицо, после чего оформляется оплата долга и закрытие кредита. Запись останется, но подтвердит оплату ссуды в полном объеме.

Все описанные методы не гарантируют перекрытия проблем в прошлом. К тому же, микрозаймы и небольшие суммы кредита не всегда реабилитируют соискателя. К примеру, просрочки по оплате кредита за автомобиль вряд ли покроет успешное и своевременное погашение ссуды в несколько тысяч. Кредитор, изучая историю, обязательно обратит на это внимание, и есть вероятность получить отказ.

Подведем итоги

Стоит ли запрашивать кредитную историю после погашения кредита? Да, и делать это нужно через 50 дней после закрытия сделки, имея на руках всю необходимую документацию. Можно ли улучшить положение? Да, но эффективность методов сомнительная и обойдется достаточно дорого. Все это говорит о том, что к оплате нужно подходить ответственно, уделяя особое внимание закрытию сделки.

Это интересно:  Как отменить заочное решение суда по кредиту 2019 год

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Статья написана по материалам сайтов: prostofinovo.ru, kredithub.ru, banki-vrn.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector