Как посчитать сумму основного долга по кредиту 2019 год

При выборе кредитного продукта для любого потребителя немаловажными параметрами являются условия его возврата (порядок начисления процентов / схема расчета / сумма обязательного платежа). Размер ежемесячной суммы, необходимой для погашения займа, в данном случае играет основополагающую роль. Предварительный расчет выплат по ссуде поможет заемщику максимально спланировать свой бюджет, определить реальную возможность надлежащего исполнения обязательств. Размер платежа по займу напрямую зависит от применяемой кредитором схемы его погашения — аннуитетная/классическая (дифференцированная).

Погашение кредита равными суммами: аннуитетный способ

Структура ежемесячного платежа состоит из двух сумм, направленных на погашение:

  • основного долга/тела займа;
  • процентов.

При применении кредитором аннуитета – ежемесячная сумма погашения остается неизменной за весь срок действия займа. При этом меняется лишь соотношение платежей составляющих сумм. Величина платежа при аннуитете может быть изменена только лишь по согласованию сторон. В некоторых случаях при досрочной частичной выплате по ссуде.

Схема устроена так, что в первые месяцы большая часть платежа идет на гашение процентов за пользование ссудой, меньшая – в основной долг. По ходу истечения срока кредита соотношение этих величин постепенно изменяется. Выплата процентов начинает составлять меньшую часть от суммы, большая – уходит на покрытие тела займа.

Расчет размера ежемесячного платежа при аннуитете производиться по формуле:

Данная классическая формула применима при расчетах, когда все платежи по займу являются равными (с первого по последний месяц). Используется при расчетах аннуитета (графика) платежей преимущественным большинством финансовых учреждений. Среди них, например, такие лидеры банковского рынка: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк.

Погашение кредита большими суммами с постепенным уменьшением: дифференцированный способ

Классическая/дифференцированная схема расчета основывается на принципе постепенного уменьшения размера ежемесячного платежа, который структурно состоит из двух частей:

  • фиксированной: основной долг / тело займа (остается неизменной на весь период пользования ссудой);
  • убывающей: процент (рассчитывается в зависимости от остатка задолженности по телу ссуды).

Постепенное уменьшение размера долга по телу займа приводит и к понижению выплат процентов. Соответственно и к уменьшению ежемесячной суммы погашения. Чем ближе к окончанию срока займа, тем меньше общий платеж.

Размер первой составляющей рассчитывается исходя из простого деления общей суммы займа на его срок (количество процентных периодов):

Для расчета процентов по каждому периоду используется следующая формула:

Соответственно расчет общего платежа проводится по формуле:

Расчет суммы погашения кредита: пример расчетов в зависимости от форм платежа

Ниже для наглядности приведены расчеты суммы платежа с применением аннуитета и дифференцированного графиков.

Исходными данными послужили следующие параметры кредита:

  • сумма: 100 тыс. р.;
  • ставка: 15%;
  • срок: 12 мес.

Досрочное погашение суммы кредита: особенности осуществления в зависимости от схемы погашения

Досрочная выплата части займа производится в дату ближайшего обязательного платежа. После чего кредитор обязан произвести перерасчет и составить новый график. Как правило, банковские учреждения при учете досрочного возврата применяют один из следующих вариантов расчета:

  • сокращается общий срок по займу (размер платежа не меняется);
  • уменьшается сумма ежемесячной выплаты (срок — остается прежний).

Применимы они как при аннуитете, так и классическом графике расчета погашения займа. Оба эти варианта имеют свои выгоды. Первый – позволяет быстрее избавиться от кредитного бремени. При втором – снижается ежемесячная финансовая нагрузка.

В первом случае внесенный досрочный платеж отнимается от тела займа с конца графика. Разновидностью схемы является авансовое погашение ссуды (применимо только при классическом графике), когда платеж (досрочный) вычитается не с конца, а учитывается сверху (идет в счет тела за последующие периоды расчета). В итоге заемщик некоторое время оплачивает только лишь проценты.

С применением второго варианта учета досрочной выплаты происходит уменьшение ежемесячной суммы платежа. В зависимости от применяемой схемы перерасчет происходит в отношении:

  • основного долга / тела займа – при дифференцированном платеже;
  • самого платежа – при аннуитете.

Содержание

Это интересно:  Банки с услугой рефинансирование кредитов в самаре 2019 год

Кредитный калькулятор

Как самостоятельно посчитать ежемесячный взнос и проценты по кредиту?

Если вам трудно рассчитать кредит при помощи формул описанных ниже, то можете использовать кредитный калькулятор сайта «zaimitut.ru»

Кредитный калькулятор онлайн — расчет процентов и платежей по кредиту

Чем вам будет полезен наш кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег. Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности.

Этот метод определяет, как рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

Смотрите также:

При осуществлении расчета параметров кредита используется следующая терминология.

  1. Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий. Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.
  2. Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.
  3. График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Аннуитетный метод

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями.

Долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

Формирование платежей

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Дифференцированный метод

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Проценты можно легко рассчитать, используя алгоритм СП=СЗ* i/12, где СЗ — сумма долга, СП — проценты за месяц, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Какой метод выбрать?

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при потребительском кредитовании традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

При выборе алгоритма погашения кредита следует учитывать следующие моменты.

  1. Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
  2. Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия. Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок. Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.

Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок.

Это интересно:  Отсрочка по кредиту в каспи банке 2019 год

Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить кредит .

Тем не менее рекомендуется всегда изучать все варианты погашения кредита, которые предлагает банк, и получать соответствующие консультации от сотрудников кредитной организации.

Добавить комментарий Отменить ответ

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Расчет суммы погашения основного долга и процентов по кредиту, руб.

Сроки погашения кредита

Сумма основного долга

Сумма основного долга к погашению

Остаток основного долга

При не регулярных выплатах основного долга, расчеты проводятся аналогично:

10.12.02 – 40000 руб.

Необходимо рассчитать сумму процентов за кредит.

Определим количество дней в каждом периоде:

10.10.02-20.10.02 – 10 дней

21.10.02-10.11.02 – 21 день

11.11.02-20.11.02 – 10 дней

21.11.02-10.12.02 – 20 дней

Расчет суммы погашения основного долга и процентов по кредиту, руб.

Количество дней в периоде

Сумма основного долга

Сумма % за кредит

Сумма погашения основного долга

Остаток основного долга

Пкр с 11.11.-20.11. = 50000х0.25 / 365 х 10 = 342 руб.

Пкр с 21.11.-10.12. = 40000х0.25 /365 х 20 = 548 руб.

Всего Пкр = 1027+1467+342+548 = 3384 руб., сумма процентов за весь срок пользования кредитом.

1,2. Методы банковского кредитования предприятия

Кредитные отношения (кредитор- заемщик) строятся на принципах срочности, возвратности и платности. Метод предоставления кредита зависит от кредитной истории заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, особенности производственного цикла, характера потребности заемщика.

В российской практике существует 4 основных метода банковского кредитования:

выдача разовых кредитов

открытие кредитной линии

кредитование по контокоррентному счету

Разовый кредит – (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный) наиболее распространенный метод, оформляется в виде срочной ссуды с фиксированным сроком погашения. При предоставлении кредита банк открывает ссудный счет, который закрывается при погашении. Наиболее распространены краткосрочные ссуды под обеспечение как имеющий наименьший кредитный риск. Краткосрочный кредит может быть оформлен без обозначения сроков, «до востребования», такой кредит может быть погашен заемщиком или истребован банком в любое время (с уведомлением за 3-7 дней). Такой вид кредита называют онкольным, его процентные ставки меньше чем по срочным кредитам.

Кредитная линия— это соглашение между банком и предприятием о максимальной сумме кредита в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. В пределах установленного кредитного лимита заемщик без дополнительных переговоров и оформлении может выбирать оговоренную сумму кредита (уведомив банк). Кредит может быть предоставлен путем оплаты платежных документов по мере необходимости или отдельными траншами. Эта форма кредитования предназначена для покрытия временной потребности в денежных средствах (вследствие сезонности) и когда заемщик не может точно определить потребность в кредите. В договоре между банком и заемщиком определяется кредитный лимит, срок и вид кредитной линии. Погашение кредита может проходить в определенные сроки, или по мере поступления средств. За пользование кредитной линией банк взимает доп. плату или предоставляет ее как услугу для наиболее значимых клиентов. Кредитная линия открывается на определенный срок (1 год) и может быть возобновляемой (после погашения части продлевается на эту сумму), не возобновляемой и целевой 0например на оплату поставок по конкретному контракту).

Контокоррент— единый активно- пассивный счет (расчетно-ссудный) на котором учитываются все операции банка с клиентом при предоставлении кредита на текущие производственные цели. Используется в целях объединения кредитных и расчетных операциях. На нем отражается платежный оборот заемщика, при этом расчетный счет закрывается. Такой кредит выдается особо надежным клиентам, на разрыв в платежном обороте, (когда их текущие финансовые потребности превышают имеющиеся ресурсы).

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости орск 2019 год

Сальдо на счете может быть дебитовым и кредитовым. Дебитовое сальдо показывает сумму долга заемщика банку (начисляются проценты в пользу банка); кредитовое сальдо свидетельствует об обороте собственных средств предприятия ( проценты начисляются в пользу предприятия). Предоставление кредита оформляется договором где указываются даты и промежуток времени фиксации сальдо, максимально допустимый размер дебетового сальдо и срок его погашения, процентная ставка которую клиент при этом будет выплачивать и процентная ставка, которую банк выплатит клиенту при кредитовом сальдо + плата за обслуживание счета. При кредитовании по контокорренту ссуда выдается путем оплаты расчетных документов, а погашается зачислением всех платежей заемщику.

Для заемщика положительным моментом является получение денежных средств в полном объеме по мере необходимости, банк экономит кредитные ресурсы так как кредит предоставляется только на разрыв в платежном обороте. Наличие контокоррента не препятствует получению других кредитов в этом или другом банке.

Овердрафт – иногда определяют как разновидность контокоррента. Но наряду с общими чертами, есть различия в счете, сроках погашения, и частоте образования – овердрафт короче и реже ). Это форма краткосрочного кредитования, широко распространена в банковской практике. Предоставляется клиентам, имеющим расчетный счет, при договоренности об овердрафте в случае необходимости оплаты расчетно- денежных документов в сумме превышающей остаток на счете предприятия, банк оплачивает за счет своих ресурсов. В результате на расчетном текущем счете клиента образуется дебитовое сальдо, которое переносится на специальный счет по учету таких кредитов, на его погашение направляются причитающиеся клиенту суммы. Т.о. объем кредита не фиксирован и изменяется по мере поступления средств. В кредитном договоре оговаривается срок использования овердрафта, условия предоставления ссуды и порядок погашения. Использование овердрафта позволяет решать кратковременные приходящие финансовые проблемы, для финансирования долгосрочных затрат овердрафт неприменим.

Оценка кредитоспособности предприятия — заемщика

Одним из принципов предоставления кредита, наряду с возвратностью, платностью и срочностью является дифференцировнность. Предоставляя кредиты, банки дифференцируют его условия в зависимости от кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности проводится в обязательном порядке и касается как предприятий, так и граждан.

Для оценки кредитоспособности предприятия используется коэффициентный метод, для оценки кредитоспособности граждан – справка о доходах, документы, подтверждающие владение имуществом и т.д.

Для оценки кредитоспособности используются, как минимум, следующие финансовые коэффициенты:

текущей ликвидности (Ктл);

абсолютной ликвидности (Кал);

Показатели (коэффициенты) ликвидности характеризуют общую обеспеченность предприятия оборотными средствами для ведения хозяйственной деятельности и своевременного погашения срочных обязательств.

Эти показатели рассчитывается путем сравнения суммы активов, которые могут относительно быстро превратиться платежные средства, с суммой краткосрочных пассивов.

Обычно рассчитывается три следующих показателя ликвидности:

показатель текущей ликвидности: (коэффициент покрытия) (Ктл):

, (2.1)

где стр. 630 – расчет по дивидендам;

стр. 640 – доходы будущих периодов;

Если рассчитанный коэффициент не менее 2, то предприятие способно погасить свои долги.

показатель быстрой (срочной) ликвидности (Ксл), считается более представленным, чем коэффициент покрытия.

(2.2)

Для благополучной работы предприятия этот показатель должен быть не менее 1.

показатель абсолютной ликвидности (Кал):

(2.3)

Этот показатель должен быть не менее 0,2-05.

показатель финансовой независимости предприятия или коэффициент автономии (Ка).Этот коэффициент характеризует долю владельцев предприятия в общей сумме средств, используемых в финансово-хозяйственной деятельности.

, (2.4)

где 650 – резервы предстоящих расходов и платежей.

Значение этого показателя должно быть, не менее 0,6

В зависимости от величины этих коэффициентов предприятия распределяются на три класса по кредитоспособности.

Статья написана по материалам сайтов: zaimitut.ru, studfiles.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector