Как понять рефинансирование кредита 2019 год

Содержание

Просто о рефинансировании

Не все заемщики справляются с обязательствами по оплате кредита. Во избежание роста долгов, банки предлагают клиентам воспользоваться услугой рефинансирование. Такое предложение позволяет изменить условия кредитования и облегчить погашение займа. Однако не всем известно, в чем разница между рефинансированием и стандартным кредитованием.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование представляет собой повторное предоставление займа для оплаты взятого ранее. Такую услугу чаще всего используют для:

  • объединения нескольких займов;
  • улучшения условий погашения ссуды;
  • увеличения срока возврата;
  • уменьшения нагрузки на собственный бюджет;
  • предотвращения роста задолженности.

Юристы отождествляют рефинансирование с целевым кредитом. В договоре обычно прописывается, что такой кредит можно использовать лишь для погашения задолженностей.

Кому предоставляют рефинансирование?

Рефинансированием может воспользоваться лишь клиент, соответствующий требованиям банка. При изучении заявки потенциального получателя целевого кредита, финансисты обращают внимание на:

  1. Возраст: услугой могут воспользоваться лишь граждане 21-65 лет.
  2. Гражданство: предложение актуально лишь для граждан РФ.
  3. Трудоустройство: заявитель должен иметь официальное место работы.
  4. Стаж: доступ к услуге возможен лишь после 1 года трудовой деятельности. На последнем месте человек должен проработать не менее 3 месяцев.
  5. Доход: банки редко предоставляют кредит, если ежемесячный взнос клиента превышает 50-60% его зарплаты.
  6. Регистрация: обязательное наличие постоянной прописки в регионе, где присутствует банк.
  7. Кредитная история: при наличии просрочек по предыдущему займу, банк скорее всего отклонит заявку.

Требования кредиторов могут разнится. Некоторые банки предоставляют рефинансирование лишь имеющим зарплатные карты либо активные депозиты.

Что необходимо для рефинансирования?

Кредитодатель предъявляет требования не только по своему договору, но и по заключенному ранее. Рассчитывать на рефинансирование может заемщик, который:

  • совершил от 8 до 12 платежей по кредиту;
  • не допускал просрочек;
  • не пролонгировал или не реструктурировал заем;
  • имеет кредит, срок действия договора по которому истекает минимум через 3 месяца.

Некоторые финансовые компании соглашаются на рефинансирование при наличии у клиента просрочек, если они не превышают 10 дней. Просрочки, случившиеся по техническим причинам, также не станут преградой для получения целевого кредита.

Какие нужны документы?

Для получения услуги рефинансирования необходимо подать заявку и подготовить соответствующие документы. В пакет бумаг в обязательном порядке должен войти оригинал ранее заключенного кредитного договора и график платежей. Кроме того, потребуется справка от банка-кредитора, выдавшего займ. Там должны быть указаны:

  • реквизиты банка для перечисления денег кредитору;
  • информация о наличии просрочек;
  • размер и продолжительность просрочек, если на протяжении периода кредитования клиент не смог возвращать средства вовремя;
  • полная сумма задолженности для погашения обязательств перед предыдущим кредитором.

Справка действительна лишь на протяжении 3 дней, поэтому обращаться за ней следует непосредственного перед обращением за рефинансированием.

Обязательным документом является согласие кредитора на рефинансирование задолженности. Справку следует предоставлять не менее чем за 7 дней до вероятной даты погашения кредита.

После получения пакета документов новый кредитор осуществляет их проверку, после чего выносит решение по заявке. Оно принимается в индивидуальном порядке. При наличии просрочек по предыдущему займу – вероятен отказ в рефинансировании. Еще одной причиной отказа может служить ухудшение материального положения заемщика.

Как происходит процесс рефинансирования?

Перед процедурой рефинансирования следует ознакомиться с ее особенностями. Она проводится по стандартной схеме:

  1. При одобрении заявки подписывается новый кредитный договор.
  2. Переоформляются документы: при наличии залогового имущества, право на его получение при невыполнении обязательств заемщиком переходит к новому кредитору.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денег. Ими могут быть стандартное платежное поручение либо заявление на перечисление средств. В случае рефинансирования нескольких кредитов – транзакции по ним осуществляются отдельно.

После перевода средств рефинансирование завершается. Взаимодействие в первоначальным кредитором прекращается, начинается расчет по новому займу.

Важный момент: рефинансирование не предоставляется в виде наличности. Средства на счет другой финансовой организации перечисляются по предоставленным реквизитам.

В чем выгода банка?

Любой банк заботится о получении прибыли. Услуга рефинансирования также не является благотворительностью. При перекредитовании субъект фактически оформляет новую ссуду для погашения предыдущей. Таким образом у него уменьшатся ежемесячные платежи, однако общий долг вырастет.

При оформлении рефинансирования заемщик столкнется и с иными подводными камнями:

  • придется в очередной раз оплачивать комиссии и приобретать страховку;
  • при необходимости заверить документы, придется оплачивать услуги нотариуса;
  • при проведении оценки недвижимости надо будет оплатить услуги оценщика.

Некоторые банки используют инструмент рефинансирования для привлечения клиентов. Конкуренция заставляет финансистов идти на ухищрения ради переманивания чужих заемщиков. Лояльность клиентской базы позволяет значительно нарастить доход.

Выгодно ли клиенту оформление очередного займа?

Все зависит от конкретной ситуации. Рефинансирование дает возможность изменить условия договора, приблизить их к предложениям современного рынка. Особенно услуга актуальна для кредитов, взятых на долгий срок. При рефинансировании ипотеки налоговый вычет также предоставляется.

При обращении за услугой можно сменить также валюту, чтобы не зависеть от курсовых скачков. Большинство россиян получают зарплату в рублях, поэтому платежи в евро или долларах могут стать непосильной нагрузкой. Кроме того, рефинансирование дает возможность увеличить сумму займа и изменить срок возврата денег.

Это интересно:  Основные проблемы развития международного кредита 2019 год

В то же время не стоит забывать, что предложение зачастую существенно увеличивает итоговую сумму. Перед обращением за рефинансированием надо оценить ситуацию и рассчитать выгоду. Несложные расчеты в итоге упростят принятие решения о перекредитовании.

Советы по рефинансированию

Процедура рефинансирования зачастую отнимает немало времени и сил. Лучше изначально обращаться к кредитору, выдавшему ссуду. Обычно банки идут навстречу благонадежным заемщикам и улучшают условия дальнейшего сотрудничества.

Для повышения шанса на одобрение заявки, не лишним будет предоставить документы, свидетельствующие об увеличении трат заемщика:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка об ухудшении состояния здоровья;
  • документ об уменьшении зарплаты либо сокращении.

При невозможности самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, можно обратиться за посредничеством кредитных брокеров. За услугу придется заплатить, но они подберут банк, который согласится на перекредитование заемщика.

Кредитный калькулятор

Для точного расчета возврата средств предоставившему рефинансирование банку, лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором. Программа моментально и самостоятельно выполнит все нужные вычисления и выдаст итоговую сумму.

На нашем сайте можно воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором, заполнив онлайн-форму с условиями перекредитования.

Однако результат не гарантирует 100-процентной точности. Итоговая сумма зависит от особенностей сотрудничества с банком-кредитором. Для получения точных данных необходимо обратиться в конкретное финансовое учреждение.

Все, что вы хотели бы знать о рефинансировании кредита, простыми словами

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

Где лучше рефинансировать банковский кредит? В отдельных статьях на нашем сайте вы можете прочитать об условиях предоставления и порядке перекредитования для физических и юридических лиц (в том числе ИП) в таких банках:

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора. Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть. Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее. Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию. Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

    В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление. Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки. Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают. Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам. Гражданство РФ. Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев. Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика. Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения. Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

Это интересно:  Кредит под залог недвижимости воронеж банк 2019 год

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

    Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности. До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев. Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным. Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

    Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации. После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности. Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение. По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Консультант пульс

всегда в курсе событий

Рефинансирование кредита: как это происходит на практике

Что такое рефинансирование кредита и для чего оно нужно

Перекредитование или рефинансирование обязательств – это получение в банке нового кредита. Обычно это делается для:

· получения более выгодных условий по кредиту;

Имейте в виду: как правило, на практике при рефинансировании «старый» кредит погашается полностью. С другой стороны, ничего не мешает перекредитовать только часть задолженности.

Среди задач и подзадач рефинансирования кредитов также можно выделить:

· улучшение условий кредитования (например, за счет снижения процентной ставки или изменения порядка внесения платежей по кредиту);

· изменение валюты кредита;

· объединение нескольких кредитов в один (в т.ч. в ситуациях, когда кредиты были взяты в разных банках);

· снятие обременений с имущества (например, залога с автомобиля).

К примеру, можно рефинансировать такие виды обязательств как:

Интересно, что, по данным самих кредитных организаций, наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов.

Условия рефинансирования кредитов

Каждый банк самостоятельно устанавливает правила, которые включают положения о том:

· какие именно виды кредитов он может предложить рефинансировать;

· условия рефинансирования для тех или иных видов обязательств.

Так, банковские организации, как правило, предлагают следующие варианты рефинансирования:

· кредит выдается только для погашения остатка основного долга (проценты и другие платежи уплачиваются клиентом за счет собственных средств);

· задолженность перекредитовывается в полном объеме (включая проценты и другие платежи);

· размер кредита превышает сумму, требующуюся для его погашения (т.е. у клиента остается определенный остаток).

Обратите внимание: если по рефинансируемым обязательствам существует просроченная задолженность, то шансы того, что банк откажет в перекредитовании, резко увеличиваются.

Какие документы нужны для рефинансирования

Конкретный перечень документов для получения средств на рефинансирование каждый банк устанавливает самостоятельно.

Как правило, претендент на получение денег должен предоставить:

· паспорт (иногда – военный билет);

· документы, подтверждающие доходы (например, справку по форме 2-НДФЛ);

· поручительство (требуется не всегда);

· документы по рефинансируемому кредиту или кредитам.

Обратите внимание: к последней категории относятся, например, копии кредитного договора и графика платежей, справка из банка-кредитора о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту. При рефинансировании ипотеки также понадобятся документ по соответствующей недвижимости.

Это интересно:  После погашения кредита можно вернуть проценты 2019 год

Гасим «старый» кредит

Если кредитная организация решит, что рефинансирование обязательств является целесообразным, то нужно будет подписать в банке новый кредитный договор.

Имейте в виду: при поручительстве по кредиту, необходимо заключить и подписать соответствующий договор.

Как правило, вместе с кредитным договором одновременно оформляются документы на перечисление денежной суммы по погашению «старого» кредита. Это может быть простое платежное поручение или заявление на перечисление денег.

Обратите внимание: при перекредитовании нескольких обязательств, перечисление финансовых средств проводится по каждому кредиту в отдельности.

Рефинансирование кредита осуществляется по реквизитам, указанным в платежках. Таким образом, получить деньги «налом» в рассматриваемом случае не получится.

В ситуациях, когда перекредитовывается ипотека, придется также переоформить залог по недвижимости на новую кредитную организацию. Здесь следует иметь в виду, что до момента перерегистрации залога банки, как правило, устанавливают более высокую ставку по кредитам. Это связано с более высокими рисками, которые принимает на себя организация.

Рефинансирование кредита — выгодно ли это, особенности и нюансы

Многие банки в своей рекламе предлагают услугу «рефинансирование кредита». Что это такое и стоит ли пользоваться данной возможностью? В каких случаях это выгодно, а в каких нет. Рассмотрим все возможные варианты.

Что такое рефинансирование кредита

Про рефинансирование кредитов стали много говорить в 2017 году. Это связано с тем, что в период с 2015 года по 2018 год ключевая ставка ЦБ РФ сильно упала (в 2 раза). Те, кто брал займы во времена высоких ставок теперь могут понизить свой процент. Такое явление в экономике стран случается очень редко.

Итак, говоря простыми словами: рефинансирование кредита — это выдача нового полноценного кредита для погашения старого, но с более выгодными условиями. Чаще всего граждане пользуется этой возможностью, поскольку процентная ставка стала существенно меньше.

К примеру, молодая семья взяла ипотеку под 12% годовых в 2015 году. Спустя 3 года текущая ставка 9%. Банк позволяет рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Это большая разница, поскольку речь идет о займах в несколько миллионов рублей на много лет.

Рефинансирование и реструктуризация — это совершенно разные услуги. В случае реструктуризации происходит изменение текущего договора. Например, увеличение срока погашения. Делается это внутри одного банка.

Сумма нового кредита может превышать сумму старого, в этом случае можно взять себе разницу между ними.

В чем выгода рефинансирования

  • Снижение процентной ставки
  • Изменение срока кредитования (например, увеличить его на год)
  • Изменение ежемесячного платежа
  • Объединение множества мелких займов в один
  • Если кредит был с залогом, то есть возможность снять его
  • Вы самостоятельно выбираете новый банк с самыми подходящими условиями
  • Долгая процедура оформления. Необходимо получить разрешение от двух банков, предоставить весь пакет необходимых документов в новый банк и т.д.
  • Возможность отказа

Прежде чем искать предложение рефинансирования в сторонних банках, попробуйте обратиться в текущей с просьбой уменьшить процентную ставку. Есть вероятность, что они одобрят это решение, поскольку для них есть риск, что Вы погасите кредит полностью средствами нового займа у другого банка, что невыгодно для него. Ведь тогда старый банк не сможет получать проценты с Вас.

Как рефинансировать кредит

Для рефинансирования необходимо соответствии следующим показателям:

  • Платежеспособность. Рекомендуется иметь не менее 6 уже имеющихся платежей по кредиту.
  • Отсутствие просрочек
  • Это первое рефинансирование кредита
  • Окончание срока займа не менее 6 месяцев

Пакет документов для рефинансирования:

  • Справку 2-НДФЛ с текущего места работа
  • Справка о трудоустройстве. При этом необходимо работать на этой работе уже не менее 6 месяцев
  • Кредитный договор предыдущего банка

Пошаговая инструкция рефинансирования

1 Подача заявления на кредит в новый банк. Для этого надо с собой взять паспорт, 2-ндфл, справку с работы и кредитный договор. Спустя пару дней Вам должны дать ответ насчет выдачи кредита.

2 Поход в текущей банк для уточнения всех моментов погашения кредита. Если все хорошо, то пишем заявление о погашение, берем реквизиты счета для погашения оставшейся суммы.

3 Снова идем в новый банк с заявлением. Подписываем договор.

4 Наш новый кредитор самостоятельно переводить сумму долга в старый банк. После чего надо сходить в него, чтобы взять справку о закрытии кредита

5 Теперь можно начинать платить ежемесячные платежи по новому кредиту.

Ничего сложного нет. Необходимо лишь пару раз сходить в два банка.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

В законодательстве ничего про это не сказано. Однако банки не охотно рефинансируют кредиты, если ставка почти не изменилась. Однако, небольшие банки могут перетягивать к себе клиентов одобряя почти все. Но это скорее разовая акция, поскольку по умолчанию их ставки выше, чем в Сбербанке и ВТБ.

Если были просрочки

Если по старому кредиту были просрочки, то новый банк вряд ли одобрит кредит. В целом банки стараются отказываться от таких заемщиков, с которыми возможны проблемы. Ведь, чтобы получить с них деньги необходимы затраты.

Статья написана по материалам сайтов: cursinfo.com, consultantpuls.ru, vsdelke.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector