Изучение составление кредитного договора 2019 год

1. Предмет Договора

2. Условия кредитования

2.1. Кредит предоставляется на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на:

2.2. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 23.1 (Двадцать три целых одна десятая) процента годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита (далее — Уведомление). Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения настоящего Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью настоящего Договора.

В случае изменения условий настоящего Договора, влекущих изменение размера полной стоимости кредита, дополнительные соглашения к настоящему Договору не заключаются. Заемщик уведомляется о новом значении полной стоимости кредита в порядке, предусмотренном п.4.2.4. настоящего Договора.

2.3. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 22 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 21 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период.

Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, безакцептно списать в пользу Банка с банковского счета №1, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на банковском счете №1 суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете №1 на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, не позднее сроков, указанных в п.п. 1.1., 2.3., 2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.

2.4. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном п.2.2. настоящего Договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет №1, по день, установленный в п.п. 1.1., 2.3 настоящего Договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.

Следующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.2.3. настоящего Договора) Размер которого рассчитывается по формуле (далее по тексту — ежемесячный аннуитетный платеж»): ПС

На день заключения настоящего Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, составляет 4309.12 (Четыре тысячи триста девять рублей 12 копеек).

В срок возврата кредита, указанный в п.1.1. настоящего Договора, Заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно) , начисленные в соответствии с п.п.2.2.-2.4. настоящего Договора. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей, порядок расчета которых определен выше. По просьбе Заемщика Банк вправе в срок не позднее 10 (Десяти) дней со дня соответствующего обращения Заемщика направить Заемщику расчет с указанием размера ежемесячного аннуитетного платежа и размера последнего (итогового) платежа, который не отменяет и не изменяет положений настоящего Договора.

Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п.п.2.2-2.4. настоящего Договора.

Банк информирует Заемщика о суммах ежемесячных аннуитетных платежей и графике их уплаты путем предоставления информационного расчета. При составлении информационного расчета предполагается, что Заемщик будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных аннуитетных платежей, перенесение дат уплаты аннуитетных платежей в связи с выходными и праздничными днями не учитывается. Информационный расчет предоставляется в дату фактического предоставления Кредита и в случаях, указанных в п.4.2.4 настоящего Договора.

При досрочном частичном погашении суммы кредита в соответствии с условиями настоящего Договора, изменение дальнейшего графика аннуитетных платежей производится по желанию Заемщика, выраженному в его заявлении о частичном досрочном погашении кредита, одним из двух способов:

— сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения,

— уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита, указанного в п.1.1. настоящего Договора.

2.6. В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5 (Ноль целых пять десятых) процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7. настоящего Договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

2.7. Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

— судебные издержки по взысканию задолженности;

просроченные проценты на кредит;

просроченная сумма основного долга по кредиту;

проценты на кредит,-

сумма основного долга по кредиту,-

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

В случае, если у Заемщика возникла просроченная задолженность перед Банком по нескольким обязательствам (договорам), Банк вправе в одностороннем порядке без уведомления Заемщика самостоятельно устанавливать порядок очередности погашения требований Банка, возникших из нескольких обязательств (договоров) Заемщика.

3. Права и обязанности Заемщика

3.1. Заемщик обязан:

3.1.1. Возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим Договором. Для кредита, выданного в иностранной валюте, данные обязательства могут быть исполнены Заемщиком как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (по курсу Банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) или в валюте Российской Федерации (по курсу Банка, установленному на день исполнения указанных обязательств).

3.1.2. Предоставлять по требованию Банка не позднее 5 (Пяти) рабочих дней со дня получения требования документы, необходимые для контроля за текущим финансовым состоянием Заемщика, по усмотрению Банка;

Незамедлительно извещать Банк обо всех обстоятельствах, способных повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса регистрации, места работы (смены работодателя), платежных и иных реквизитов;

В десятидневный срок уведомить Банк (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) о заключении, изменении или расторжении брачного договора в соответствии с положениями статьи 4 6 Семейного кодекса Российской Федерации от 29.12.95 № 223-ФЗ (для лиц, находящихся в зарегистрированном браке).

Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, подписать и передать Банку подписанные экземпляры информационного расчета и уведомления.

4. Права и обязанности Банка

4.1.1. Произвести выдачу кредита в день подписания настоящего Договора.

4.2. Банк имеет право:

4.2.1. Контролировать финансовое состояние Заемщика;

4.2.2. Требовать от Заемщика предоставления документов, необходимых для контроля за финансовым состоянием Заемщика;

4.2.3. Досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему Договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Это интересно:  Банк списал долг по кредиту что дальше 2019 год

При этом очередность погашения задолженности определяется в соответствии с п.2.7. настоящего Договора.

Не позднее чем за тридцать дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении, курьерской почтой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок Банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего Договора.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему Договору в случае, если в день, определенный настоящим Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, указанных в п.2.3. настоящего Договора, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п.2.7. настоящего Договора.

4.2.4. В случае изменения условий настоящего Договора, предоставить Заемщику уведомление о полной стоимости кредита и информационный расчет в следующем порядке:

4.2.4.1. В случае изменения условий настоящего Договора, влекущих уменьшение полной стоимости кредита (в том числе в случае осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения) — не позднее 5-ти (пяти) рабочих дней после даты изменения условий, путем предоставления Заемщику указанных документов в подразделении Банка;

4.2.4.2. В случае если изменение условий настоящего Договора оформляется дополнительным соглашением к настоящему Договору, уведомление о полной стоимости кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения и является неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Информационный расчет предоставляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения.

5. Особые условия

5.1. Денежные обязательства Сторон, срок исполнения которых наступил, либо не указан или определен моментом востребования, могут прекращаться полностью или частично зачетом встречных однородных требований, возникших из любых Договоров, заключенных между Сторонами, по заявлению одной из Сторон настоящего Договора.

При этом под однородными требованиями понимаются встречные требования Сторон, выраженные в одной и той же валюте.

5.2. Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита в следующем порядке:

5.2.1. Досрочное частичное погашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей. Полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий банковский день.

Досрочному погашению кредита по настоящему Договору предшествует письменное заявление о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку, не позднее, чем за 1 (Один) день до даты планового погашения.

Досрочный полный или частичный возврат кредита и начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах, указанных в п.2.3. настоящего Договора, в объеме и в дату, указанные в заявлении Заемщика, либо непоступления в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет Банка, указанный в пункте 6 настоящего Договора (в случае осуществления Заемщиком досрочного погашения посредством перечисления денежных средств со счета, открытого в другой кредитной организации), заявление Заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита, начисленных процентов, а также уплату возможных комиссий и штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом.

Стороны обязуются соблюдать конфиденциальность в отношении условий настоящего Договора, а равно в отношении любой финансовой, коммерческой и прочей информации, ставшей им известной вследствие или в связи с заключением или исполнением настоящего Договора.

Споры и разногласия по Договору по искам и заявлениям Банка разрешаются Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края.

Если Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерациирассмотрение дела отнесено к подсудности мирового судьи, то оно подлежит рассмотрению мировым судьей Судебный участок № 1 Железнодорожного района г. Барнаула Алтайского края.

Споры и разногласия по искам и заявлениям Заемщика разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством Российской Федерации.

5.6. Настоящий Договор составлен в 2(двух) экземплярах, имеющих равную юридическую силу:

— Банку — 1 (Один) экземпляр;

— Заемщику — 1 (Один) экземпляр.

6. АДРЕСА, БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН:

Локтевского района Алтайского края

Горняк, ул. Шахтерская, д. 101,

Локтевский, г. Горняк, ул.

Шахтерская, д. 101,

/Самойлов Дмитрий Иванович/

Настоящим я выражаю свое согласие на предоставление Банком в целях формирования моей кредитной истории всех необходимых сведений обо мне, о моих обязательствах по настоящему Договору и иной информации, предусмотренной Федеральным законом «О кредитных историях» в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях».

Настоящим я выражаю свое согласие предоставлять Банку право обращаться в одно или несколько бюро кредитных историй для получения информации обо мне.

Изучение кредитного договора

Во-первых, это процентная ставка. Каждый человек уделяет большое внимание данному пункту и останавливает свой выбор на кредите, где проценты по кредиту ниже. А как же еще по-другому? Но не все так просто, как вам кажется. Здесь нужно уметь грамотно «прочитать между строчками». Банки обычно маскируют такие своего рода «мелочи», незаметно повышающие процентную ставку. К примеру: комиссия банка по ведению счета, которая может рассчитываться от основной суммы долга, и не будет уменьшаться до полного погашения кредита; единовременная комиссия также повышает процентную ставку по кредиту.

Во-вторых, имущественная ответственность из-за нарушения срока по погашению кредита, нарушение прочих обязанностей (следует уточнить, что подразумевается под «прочими обязанностями» — допустим, изменение места жительства или смена работы).

В-третьих, тарифы и прочие комиссии. Многие, изучая договор, даже не интересуются этим пунктом, а это зря. Обязательно нужно поинтересоваться, что еще включается к этим выплатам. Довольно часто эта плата осуществляется за рассмотрение документов, некоторые банки даже умудряются скрыть плату за погашение кредита безналичным расчетом; штраф за досрочное закрытие кредита; требования по страхованию.

Итак, из вышесказанного следует, что кредитный договор нужно изучать всегда внимательно и до конца, выяснять сразу же все непонятные пункты. Если же не получается самим разобраться, то обращайтесь за помощью к профессиональным консультантам. Лучше заплатить за услугу специалисту, чем позже оказаться обманутым.

3.4. Принципы составления кредитного договора

Техника погашения кредита может быть различной:
— путем выписки платежных поручений заемщиком;
— с помощью ордеров-распоряжений самого банка.
Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон. Они вытекают из действующего законодательства, но в то же время должны учитывать конкретные условия данной кредитной сделки.
Права, а особенно обязанности и ответственность сторон, должны быть предельно конкретизированы. В договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

  • требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;
  • досрочно погашать банковские ссуды;
  • обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;
  • получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;
  • расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты как:
— производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;
— при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение;
— производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;
— прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров.
Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот. Заемщик обязуется по кредитному договору:
— использовать кредит по целевому назначению;
— своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему;
— предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита;
— выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности;
— предоставлять банку возможность проверок на месте;
— заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия.
Банк может требовать внесения в договор и других пунктов касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательства: не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать, в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.
В договоре также должны быть четко сформулированы о6язанности банка, включающие:
— предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором;
— начисление в установленные сроки процентов по ссудам;
— информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых но решению Правительства, ЦБ РФ но вопросам кредитования.
За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности заемщика:
— повышенные проценты по просроченным ссудам;
— частичное или полное прекращение кредитования;
— досрочное взыскание ссуд;
— возбуждение дела о несостоятельности (банкротстве) предприятия.
В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также ущерб, нанесенный репутации фирмы.
Соотношение прав и обязанностей сторон, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.

Это интересно:  Ооо капитал плюс уфа кредиты 2019 год

Документальное оформление и организация учета кредитов

Порядок заключения кредитного договора

Подписанию кредитного договора предшествует длительный процесс — процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально важное значение. В ходе этого процесса изучаются юридические и финансовые документы заемщика представленные на рассмотрение в банк. Сберегательный банк России имеет свой перечень документов представляемых для получение кредита. Согласно «Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» в этот перечень входят:

1. Заявление на получение кредита (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, юридического и почтового адреса Заемщика, телефонов и фамилий руководителей).

2. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

а) нотариально удостоверенную копию Устава (Положения);

б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено её составление);

в) карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати заверенную нотариально;

г) свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;

д) разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

е) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица).

3. Справки из налоговых органов и отделения Пенсионного фонда России о намерении открыть ссудный счет (после принятия банком решения о предоставлении кредита).

4. Финансовые документы:

годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой налоговых органов о принятии, включающий: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках — форма № 2; пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках — формы №№ 3,4,5, пояснительную записку; формы отчетной информации об использовании бюджетных средств; аудиторское заключение по результатам обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год; расшифровки балансовых счетов; выписки банков по расчетным и валютным счетам за последние двенадцать месяцев;

б) документы по технико-экономическому обоснованию: бизнес — план на текущий год; технико-экономическое обоснование кредита; копии контрактов договоров;

в) документы по предоставляемому обеспечению.

В Сберегательном Банке России действует следующий порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка в журнале регистрации входящей корреспонденции. После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику в отдел кредитования.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии с вышеназванным Регламентом. Пакет документов представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности в течение 10 рабочих дней, со дня получения полного пакета документов.

Юридической службе передаются на рассмотрение копии заявления и документы, подтверждающие его правоспособность. Юридическая служба должна в течении трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика, его учредительных документов и в соответствии с ними дать кредитному подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов. Заключение содержит информацию о том, какие документы заемщика были изучены. Результаты их рассмотрения, выявленные недостатки, расхождения, если таковые имеются. Рекомендации по их устранению. Решение юридической службы о возможности или не возможности выдачи кредита. Службе безопасности передаются на рассмотрение копии заявления заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, ксерокопии паспортов должностных лиц. Служба безопасности в течение 5 рабочих дней после получения документов представляет кредитной службе заключение о благонадежности, деловой репутации Заемщика, его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента, заключений юридической службы банка и службы безопасности. При прекращении работы с заявкой без её рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка, при отказе в выдаче кредита кредитным комитетом с приложением выписки из протокола кредитного комитета. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту и приступает к оформлению документов. В ходе изучения документов будущего заемщика необходимо обратить внимание на его правовой статус (особенно если заемщиком выступает филиал), а также проверить полномочия лица, которое будет подписывать договор (учредительные документы, протокол о назначении на должность, его компетенция). Эта проверка имеет принципиально важное значение. Подписание договора не уполномоченным лицом — основание для признания сделки недействительной. Если представитель действует по доверенности, необходимо проверить, есть ли на доверенности подпись руководителя организации и печать, какого числа она выдана (если дата не указана, то доверенность вообще недействительна), срок ее действия, объем полномочий по доверенности. Если представителем контрагента выступает директор предприятия, который действует без доверенности, необходимо ознакомиться с приказом о его назначении, ознакомиться с протоколом собрания учредителей предприятия. При изучении устава предприятия заемщика следует тщательно изучить все его положения и в случае обнаружения несоответствия какого-либо пункта устава действующему законодательству, отразить данный факт в заключении. При этом необходимо указать, возможна ли выдача кредита в случае устранения указанного недостатка. Если предполагаемый заемщик устранит указанные недостатки, данное заключение считается положительным, а выдача кредита возможной. В настоящее время по публикации в прессе в частности журнале «Экономика и жизнь» предполагается создать в практике российского финансового рынка структуру, распространяющую публичную информацию о компаниях, не отвечающих по своим кредитно-договорным обязательствам. Основная идея проекта — «…организовать базу данных неблагонадежных заемщиков и обеспечить её публичность и доступность для российских банков». Предполагается, что данных базу должников будут наполнять сведения о месте выдачи кредита и наименовании банка кредитора, цели займа, характере конфликтной ситуации, данные об учредителях. Подобный проект, получивший название «Бюро кредитного риска» был реализован в 1998 году в Мексике. Подобный проект, несмотря на всю его заманчивость, будет весьма трудно реализуем в России по следующим причинам: во первых существенным ограничением формирования подобной базы данных выступает само Российское законодательство. В частности согласно статьи 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банки обязаны гарантировать тайну по счетам, операциям и сделкам своих клиентов. Статья 857 «Банковская тайна» ГК РФ прямо указывает на обязанность банка гарантировать тайну сведений о клиенте. Правда существует возможность распространения положений кредитного договора по соглашению сторон. Но сам факт того, что клиенты согласятся менять условия конфиденциальности кредитного договора, вызывает у меня сомнение. Даже если речь идет о подтверждении их высокой репутации. Авторы статьи, являющиеся и авторами проекта, сами указывают на то, что «… Российские методы бизнеса, в силу налоговых и криминальных особенностей рынка, строятся на абсолютной закрытости». Допустим эти трудности можно преодолеть, путем публикации указанных данных после рассмотрения исков банков о взыскании кредитов в открытых судебных заседаниях, так как данную информацию уже нельзя считать конфиденциальной. Однако, тут возникает другая проблема, которая, на мой взгляд, не предусмотрена авторами проекта. Дело в том, что невозвращенная задолженность по выданным кредитам очень сильно влияет на рейтинг банка и оценку его деятельности. Следует отметить, что в Уголовном Кодексе РФ введена уголовная ответственность, как за незаконное получение кредита путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации (ст. 176 Уголовного кодекса РФ), так и за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта (ст. 177 Уголовного кодекса РФ).

Это интересно:  Мерседес банк досрочное погашение кредита 2019 год

Сфера применения статьи — деятельность банков и иных кредиторов по предоставлению и использованию кредитов различных видов, т.е. практически весь экономический оборот. Преступление, предусмотренное ч. 1 настоящей статьи, включает действия, состоящие в предоставлении заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации; получении кредита , то есть в заключении кредитного договора, а также последствия в виде причинения ущерба, причинную связь между предоставлением заведомо ложных сведений и причинением ущерба. Так же в практике Российского Уголовного законодательства статья 177 Уголовного кодекса РФ построена по типу статей, устанавливающих ответственность за уклонение лица от исполнения различного рода возложенных на него непосредственно законом либо судом обязанностей. Цель статьи — уголовно — правовая охрана законности, обеспечение стабильности и предсказуемости кредитно — денежных отношений, обеспечение принудительной силы судебного решения. Сфера применения статьи — исполнение судебных решений в области кредитно — денежных отношений между коммерческими и некоммерческими организациями, государственными органами и гражданами. Если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством, применение гражданско — правовой ответственности является недостаточным. Объективная сторона преступления заключается в злостном уклонении, то есть в действиях или бездействии, которые состоят в невыполнении вытекающих из нормативно — правовых актов или договоров обязанностей погасить кредиторскую задолженность в крупном размере, если эта обязанность установлена судом. Только после всестороннего изучения представленных документов предполагаемого заемщика, выполнения всей процедуры рассмотрения просьбы клиента и получения положительного решения кредитного комитета, стороны переходят непосредственно к заключению договора. На кредитный договор и порядок его подписания распространяются положения глав 27 и 28 Гражданского кодекса РФ. Составленный кредитный договор представляется заемщику, представителем юридической службы банка, ему разъясняются его основные положения, порядок сопровождения, последствия недобросовестного выполнения условий. Проводится окончательное согласование всех условий.

Одновременно с подписанием договора заемщик дает представителю юридической службы банка расписку о том, что ему разъяснены все условия договора. Как указывалось выше в Акционерном Коммерческом Сберегательном Банке России, как и в большинстве банков существует типовой договор. В случае не согласия клиента по основным условиям договора, изменения как правило не вносятся, а договор не заключается, по причине не достижения согласия сторон по условиям договора. В случае если все же достигается согласие внести какие-либо изменения они оформляются протоколом разногласия к договору, который подписывается представителями сторон. Кредитный договор с юридическим лицом подписывают со стороны банка управляющий, главный бухгалтер, юрисконсульт. В некоторых случаях предоставления кредита в особо крупном размере договор со стороны банка также визируют начальник контрольно-ревизионного аппарата и начальник экономической службы банка. Со стороны Заемщика договор также визируют руководитель, главный бухгалтер, юрисконсульт. При выдаче кредита акционерному обществу на сумму превышающую полномочия руководителя Акционерного общества договор может также визироваться председателем совета директоров. В этом случае обязательно наличие протокола собрания совета директоров акционерного общества с положительным решением на получение кредита.

К кредитному договору могут также по соглашению сторон в установленном договором порядке заключаться дополнительные соглашения, регламентирующие некоторые вопросы выполнения договора, например договор о бесспорном (без акцептном) списании денежных средств со счета Заемщика в пользу Банка — кредитора. Кредитование заемщика помимо обычного кредитного договора, предусматривающего кредитования на определенные цели и на определенный срок, может также осуществляться на основании такой разновидности кредитного, как договора об открытии кредитной линии, возобновляемой (револьверной) или не возобновляемой, а также генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии по отдельным кредитным договорам. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия открывается заемщику для осуществления финансово-хозяйственных операций, как правило, это предприятия торговли, а также на покрытие разрыва в платежном обороте. Возобновляемая кредитная линия открывается на срок не более одного года. Пролонгация револьверной кредитной линии, как правило, не допускается. При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии. Не возобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара. При открытии не возобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому договору. Процесс подготовки и заключения данных договоров соответствует вышеизложенному порядку, общему для всех кредитных договоров заключаемых Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком России. Как указывалось выше кредит может предоставляться не только денежными средствами, но и с применением векселей. Под кредитом с применением векселей понимается кредит, выданный для приобретения векселей с целью последующего использования этих векселей в качестве расчетно-платежного средства.

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы: процедура заключения кредитного договора, это сложный, многоуровневый процесс, включающий в себя рассмотрение просьбы клиента; изучение представленных документов; проверку благонадежности предполагаемого заемщика; согласование условий кредитного договора; составление и заключение кредитного договора. В данных действиях задействуются и взаимодействуют многие службы банка: служба кредитования, юридическая служба, служба безопасности, экономическая служба, контрольно — ревизионная служба, операционный отдел, отдел бухгалтерского учета и отчетности. В случае выдачи вексельного кредита — отдел ценных бумаг. На эти же службы, в той или иной степени возлагаются функции сопровождения и контроля выполнения подписанного договора.

Статья написана по материалам сайтов: don-news.net, finlit.online, studbooks.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector