Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке 2019 год

Банк уговорил клиента вместе с кредитным договором оформить страховку его жизни и трудоспособности на время выплаты займа. Потом кредитная организация поменяла страховщика в этом соглашении, не сообщив об этом потребителю. Клиент узнал о таком изменении лишь спустя полтора года и начал судиться с банком, ссылаясь на то, что не давал одобрение на замену страховой компании. Нижестоящие инстанции разошлись в оценке ситуации, а Верховный суд объяснил, какие обстоятельства нужно установить судам в подобных спорах.

Банк обязан уведомлять должника обо всех изменениях договора, даже когда намерен улучшить условия для клиента, говорит юрист АБ «Линия Права» Фаррух Саримсоков. Однако на практике кредитные организации не всегда так делают. С этим и столкнулась Наталья Чиркова*. В 2011 году она взяла долгосрочный кредит в банке «Восточный». Вместе с этим соглашением банк ей предложил дополнительную услугу – застраховать свою жизнь и трудоспособность в партнерской фирме «МАКС» на время выплаты займа. Клиент согласилась и оформила страховку, за которую ей нужно было уплачивать 3027 руб. в месяц. Документ изначально рассчитывался на один год с возможностью автоматического продления на аналогичный срок, если клиент не попросит о его прекращении. Выгодоприобретателем по такому соглашению являлся «Восточный», а потребитель мог расторгнуть этот договор в одностороннем порядке в любое время.

Замена без предупреждения

В декабре 2013 года банк поменял в соглашении страховщика на новую фирму – «Резерв», но Чирковой об этом никто не сообщил. Кредитная организация ограничилась объявлением у себя на сайте, что больше не сотрудничает с компанией «МАКС», и вместо нее все страховые договоры теперь заключаются с «Резервом». Платежи с клиентов продолжили взимать по предыдущим ставкам, поэтому такую подмену среди потребителей сразу мало кто обнаружил.

На этот раз банк согласился расторгнуть договор, но пояснил, что документ каждый декабрь автоматически продляется на год вперед, поэтому за оставшиеся 6 месяцев текущего года Чирковой все же придется заплатить. Кроме того, кредитная организация в своем ответе подчеркнула, что деньги клиента исправно переводятся за ту же самую страховую услугу фирме «Резерв».

Нижестоящие суды разошлись во мнениях

М-1883/2016). В остальной части суд истцу отказал, сославшись на то, что при требовании потребителя признать сделку недействительной применяются положения Гражданского кодекса (п. 33 Постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). А в ГК не предусмотрена выплата компенсации морального вреда и неустойки в подобных случаях, пояснил суд.

Апелляция пришла к другому выводу. Рязанский областной суд отметил, что информацию о замене страховщика по договору банк опубликовал у себя на сайте. Кроме того, условия соглашения с новой страховой компанией остались прежними и не изменили отношения Чирковой и банка, добавила апелляционная инстанция. Рязанский областной суд отказал клиенту кредитной организации в иске.

ВС указал, какие обстоятельства апелляция не учла

Чиркова не согласилась с решением апелляции и обжаловала его в Верховный суд. ВС обратил внимание на то, что Рязанский областной суд не дал оценки отказу банка расторгнуть страховой договор по первому требованию клиента. Хотя самое соглашение такую возможность допускало.

Кроме того, апелляция не квалифицировала спорные отношения сторон, хотя надо было установить: соглашение о страховании клиента через банк является договором комиссии или поручительства, отметили судьи ВС. Судебная коллегия по гражданским делам ВС посчитала, что апелляция должным образом не исследовала вопрос о том, мог ли банк в этом случае известить клиента о смене страховщика только сообщением на своем интернет-сайте (дело № 6-КГ17-2).

«Тройка» судей под председательством Сергея Асташова постановила отменить решение апелляции и отправить дело на новое рассмотрение обратно в Рязанский областной суд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).

Эксперты «Право.ru»: «Просите банк об индивидуальном уведомлении по поводу изменений»

В таких делах суды часто встают на сторону потребителя, когда есть вероятность, что информацию об изменениях соглашения гражданину не сообщили должным образом, поясняет Владимир Шалаев, юрист BMS Law Firm. Более того, если банк заключил новый договор с другим страховщиком без письменного согласия клиента, то потребитель может признать этот документ недействительным, уверяет партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. Вместе с тем юрист АК «Павлова и партнеры» Вадим Стариков говорит, что подобные сообщения (о смене страховщика в соглашении) можно размещать и на интернет-сайте банка (п. 65 Постановления Пленума ВС от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК»). Однако такая возможность зависит от того, как стороны изначально договорились вести общение друг с другом, отмечает эксперт.

Условия кредитного договора с клиентом, которые банк может поменять в одностороннем порядке:

– уменьшить постоянную процентную ставку;

Это интересно:  Мини кредит без отказов срочно наличными 2019 год

– уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;

– уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью либо частично;

– установить период, в течение которого неустойка не взимается, либо принять решение об отказе требовать такой платеж;

– изменить общие условия кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношения с банком;

При этом банк обязан рассказать заемщику о таких изменениях в том порядке, который стороны согласовали в договоре.

Источник: ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)»

*имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

Может ли банк изменить условия договора?

Нередко в процессе выплаты кредита заемщик сталкивается с ситуацией, когда банк без согласования с ним, вносит изменения в действующий договор. Такие действия финансовая организация может совершать самостоятельно, в одностороннем порядке. Поэтому для многих получателей займа изменение кредитного договора становится полной неожиданность, причем довольно неприятной.

Как вести себя заемщикам в таких случаях? Есть ли у банка право вносить новые положения в действующий договор без согласия клиента? Об этом вы узнаете из этой статьи.

Уменьшение срока погашения кредита

В определенных случаях банк, в котором был оформлен займ, может максимально сократить срок возврата заемщиком кредитного долга. Когда кредитор изменяет период выплаты предоставленных средств, то он, соответственно, требует погасить займ досрочно. А возврат кредита раньше установленной даты подразумевает расторжение главного документа сделки, заключенной между заемщиком и банком.

Кредитная организация имеет право на такие действия только в том случае, если это предусмотрено действующим договором. Кроме того, для уменьшения времени выплаты всего оставшегося долга должны быть достаточно весомые причины.

К ним в свою очередь относится:

  • постоянные задержки регулярных платежей в счет погашения кредита;
  • крупный размер просроченного долга;
  • использование средств, полученных на реализацию одной цели, не по назначению;
  • пропуск оплаты взносов по страховке;
  • реализация предмета закладной — жилья или транспортного средства;
  • использование ипотечной недвижимости без разрешения кредитора.

Это стандартные причины, по которым банки могут без согласования с заемщиком, изменять условия кредита. В тоже время этот перечень нарушений, приводящих к расторжению договора, у кредитора может быть свой, индивидуальный. Как видно из представленного списка, каждый банк имеет право сократить срок действия займа, выданного как на разные цели, так и на конкретные.

«Удорожание» денежного займа

Изменения действующего договора, которые касаются суммы переплаты, больше всего пугают заемщиков. Ведь именно от размера ставки зависит итоговая стоимость каждого кредитного продукта. Также как и в случае сокращения времени выполнения обязательств, банк может повысить ставку, только если это указано в договоре.

Разумеется, если даже условия кредита позволяют банку увеличивать текущий размер процентов, то не в любой момент и ограниченное количество раз.

Следовательно, банк не имеет права так значительно повысить размер процентов, независимо от общей ситуации на кредитном рынке страны.

О чем следует знать заемщикам

Прежде чем сократить срок погашения кредита или увеличить ставку по нему, банк обязан оповестить заемщика о предстоящих изменениях договора займа. В частности, каждая подобная организация должна за 30 дней сообщить клиенту о своих намерениях. Кроме того, заемщик имеет полное право знать точную причину изменения, подписанного им соглашения.

Возможность внесения новых положений в действующее соглашение всегда указывается в его содержании еще на этапе оформления кредита. Поэтому, прежде чем подписать главный договор кредитной сделки, а, значит, согласится с его условиями, следует внимательно его прочитать. Если заемщик пропустит какой-нибудь важный пункт этого документа, его могут ждать неприятные неожиданности, в том числе повышение процентной ставки.

Видео: Банк изменил условия ипотечного кредита — комментарий работника банка

Большинство банков при составлении договора прописывают положение о том, что изменять его содержание, в частности вносить новые пункты, можно. И когда заемщик не соглашается подписать такой документ, то финансовая организация может отказать ему в предоставлении кредита. Если вы оказались в подобной ситуации, то лучше забыть про этот банк и поискать более приемлемый вариант.

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2018года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Колывановой О.Ю.,

при секретаре Алексеевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Это интересно:  Подсудность по кредитному договору с физическим лицом 2019 год

В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных требований настаивала.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.4 Договора кредитования процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ .

ДД.ММ.ГГГГ . А. обратилась в банк с заявлением о внесении изменений в условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ ., путем установления процентной ставки в размере 7,50% годовых, осуществлении перерасчета выплаченных процентов по договору.

На данное обращение банком дан ответ о невозможности изменения условий договора, с рекомендацией обращения в банк в порядке реструктуризации долга.

Истец обратилась в суд об обязании банка внести изменения в договор (снизив процентную ставку до 7,50% годовых), произвести перерасчет выплаченных сумм.

В судебном заседании истец настаивала на удовлетворении требований. Не отрицая факта подписания кредитного договору суду пояснила, что ей очень нужны были денежные средства, процентная ставка ее устраивала, на момент заключения договора она не знала о возможности снижения процентной ставки по кредиту. В настоящее время ее доход уменьшился, в связи с чем оплачивать задолженность по кредиту в полном объеме она не может. Ответчик отказывается уменьшить процентную ставку.

Оценивая изложенное, суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из смысла ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор.

Условиями договора предусмотрено, что процентная ставка по договору за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых, полная стоимость кредита – 23,475% годовых.

Банк условия договора выполнил, предоставив денежные средства истцу.

Истец по данному договору имеет задолженность (согласно банковской выписке).

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства с позиции указанных выше норм права, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца, полагая доводы истца о том, что понижение ключевой ставки должно являться основанием для снижения процентных ставок по потребительским кредитам, не состоятельными ввиду следующего.

Это интересно:  Кредит под залог приобретаемой недвижимости в ростове 2019 год

Приходя к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований суд также полагает, что в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, так как из содержания подписанного истцом договора следует, что при его заключении истец получила полную информацию о предоставляемой услуге, была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, направленность воли истца на заключение данного договора на указанных в нем условиях подтверждается личной подписью заемщика.

Учитывая, что указанные выше обстоятельства в их совокупности свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора, его правовых последствиях, суд приходит к выводу, что заключая договор истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, условия кредитного договора были согласованы сторонами, истец своей подписью подтвердила (и не отрицала в судебном заседании), что именно на этих условиях готова заключить договор, не имея намерения их изменять или редактировать.

Принимая во внимание, что заключенный договор соответствует требованиям, поскольку содержит все предусмотренные законом существенные условия; согласованные сторонами условия о размере процентной ставки не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истца; иных доказательств, указывающих на то, что данными условиями нарушены права потребителя в сфере финансовых услуг, истцом в силу ст.56 ГПК РФ не представлено, суд не усматривает оснований для возложения на ответчика обязанности внесения изменений в договор в части процентной ставки, в связи с чем отказывает в удовлетворении данного требования и как следствие – в удовлетворении производных от данного требования остальных требований.

В удовлетворении исковых требований А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Изменение условий кредитного договора

Если в заключенном кредитном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять. В ст. 450 ГК РФ указано, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».

Как происходит изменение кредитного договора

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении сделки, является веской причиной для внесения изменений в кредитный договор. Менять условия соглашения можно в том случае, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке. Договор может быть изменен по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам или повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В случае, если стороны договорились об одностороннем порядке изменения условий и расторжения кредитного договора, все обстоятельства, при которых возникает такое право, должны быть описаны в тексте соглашения. Например, основанием для корректировки условий может стать повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.

Форма изменения ставки, сроков и других условий по кредитному договору

В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в соглашениях предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок кредита при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Соглашение об изменении условий кредитного договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона и других правовых актов не вытекает иное (п.1 ст. 452 ГК РФ).

Если в качестве обеспечения используется поручительство, то любое изменение условий кредитного договора следует сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к договору поручительства.

Статья написана по материалам сайтов: cctvnet.ru, fbuz24.ru, www.freshdoc.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector