Источники кредитного договора 2019 год

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому и возникла необходимость в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института кредитных или заемных обязательств.

Понятие кредитного договора.

Правовое регулирование кредитного договора. Кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите (§_2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих кредитно-денежный оборот и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Условия кредитного договора предусмотрены и специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Правовая характеристика кредитного договора. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия кредитного договора. К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в порядке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

Срок кредитного договора. Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Цена кредитного договора. Цена в кредитном договоре понимается как плата за кредит и выражается в процентах, взимаемых с заемщика за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки Центрального банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам, порядок уплаты процентов устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, и фиксируются в договоре. Как правило, они складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором. В силу прямого распространения норм о займе на кредит, в отношении последнего действуют правила ст. 809 ГК РФ. В частности, возможна ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их по существующей в месте нахождения кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Обязанности кредитора по кредитному договору.

Кредитор по кредитному договору обязан:

1. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации. Если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика. Физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Закон предусматривает для кредитора возможность отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответственности, банкротство должника и т.п.

При немотивированном отказе кредитора от предоставления кредита, предоставлении его в меньшей сумме или с нарушением сроков заемщик имеет право потребовать применения к нему мер ответственности (уплата процентов на сумму долга в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков; взыскание неустойки в случаях, установленных законом или договором).

2. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Заемщик по кредитному договору обязан:

1. Получить предоставленный кредитором кредит.

Однако, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2. Возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.

Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации-кредитора.

Ответственность за ее неисполнение (просрочку исполнения) заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Она состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

3. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Кредитор имеет право:

  • контролировать целевое использование кредита; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции;
  • в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;
  • отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Товарный и коммерческий кредит.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита обычно заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила о кредите, но и условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (статьи 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором о товарном кредите. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Это интересно:  Кредит передается после смерти наследникам 2019 год

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Законы Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ, часть четвертая от 18 декабря 2006 г. №230-ФЗ (ред. от 23.07.2013). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

2. О защите прав потребителей. [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №3300- I (ред. от 02.07.2013). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

3. О банках и банковской деятельности. [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. №395-I (ред. от 23.07.2013). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. (ред. от 27.07.2001). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

5. Об ипотеке (залоге недвижимости [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ (ред. от 07.05.2013). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

6. О Залоге [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. №2872- I (ред. от 02.10.2012). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

8. Обзор судебной практики по часто встречающимся в судебной практике вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров [Электронный ресурс] // Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. №146

9. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств [Электронный ресурс] // Информационное письмо Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г.

10. Байтенова А.А. Форма и порядок заключения кредитного договора: проблемы и тенденции [Электронный ресурс]: Законы России: опыт, анализ, практика, 2012 г. №11 Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

11. Белобабченко М.К. Взыскание банком денежных средств по кредитному договору [Электронный ресурс]: Юридическая литература, 2012 Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

12. Витрянский В.В. Категории кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве [Текст] // Хозяйство и право. 2004. №9. С. 13.

13. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. [Текст] // Приложение к журналу «Хозяйство и право». 2004. №11. С. 61.

14. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора [Текст] // Банковское право. №4 — М.: Юрист, 2004 С. 25-29.

15. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. [Текст] М.: Статут, 2004.-74С.

16. Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского кредита [Текст] //Право и экономика, 2011, №4. С.27

17. Гражданское право: Учебник. Т. 2 [Текст] / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М.: Велби, 2005.- 848 с.

18. Гражданское право: Учебник. Т. 2 [Текст] / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Волтерс Клувер, 2005.-816с.

20. Захарова Н.Н. Кредитный договор. [Текст] М.Инфра-норма, 1997.- 160с.

21. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. [Текст] М.: «Статут», 2001.,240 с.

22. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. [Текст] М.: Деловой двор, 2009. С. 34.

23. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита [Текст] // Юрист. 2008. №10. С. 14.

24. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. [Текст] СПб.: Изд-во «Юрид. центр Пресс», 2001. С. 52.

25. Новицкий А. Кредитный договор. [Текст] //ЭЖ-Юрист, 1998.

28. Обеспечение кредитных обязательств. [Текст] Свириденко О.М. — Филинъ», 1999, 144стр

29. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. [Текст] М.:Статут, 2000. 266 С.

30. Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права. [Электронный ресурс] С.В. Епишенков, 5.10.2001 Доступ из электронного журнала «Банкир.ру»

32. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд. [Электронный ресурс] Дисс. к.ю.н. М., 2009. 165 с.

33. Ситникова Е. Заемщика «обижать» не рекомендуется. Обзор арбитражной практики по спорам, возникающим по договорам кредита. [Текст] // Бухгалтерия и банки, 2013 №5, с. 27-36.

34. Старостина О. О форме кредитных договоров. [Электронный ресурс] // Электронная версия финансово-правового абонемента Предпринимательская практика: вопрос-ответ. Гарант, АКДИ Экономика и жизнь

35. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. [Текст] // Законодательство. 1997. №1 с19-23.

36. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник [Текст] / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.:Юристъ, 2003.- 448 с.

37. Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по Российскому праву [Текст] // «Банковское право», 2012, №1.с12

38. Федеральная служба государственной статистики: [Электронный ресурс]

39. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]

Понятие кредитных обязательств и источники законодательства о кредитовании

По образному выражению, кредит является «душой торговли». И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.

Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности, срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей, определяемых родовыми признаками. Кредитное отношение как экономическое отношение возможно в различной правовой форме — и как самостоятельное обязательство, и, входя, в состав основного возмездного обязательства (договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг -коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита.

Это интересно:  Просрочил платеж по кредиту на 1 день 2019 год

Вопрос об отграничении договора займа от кредитного договора возник достаточно давно, однако до принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. решался достаточно просто — определение кредитного договора в ГК РСФСР отсутствовало, соответствующая статья называлась «кредитование организаций» и находилась в главе «расчетные и кредитные отношения», через несколько глав от главы «заем», подчеркивая различность этих договоров: кредитный договор был частью системы государственного финансирования предприятий и учреждений, регулировавшегося большей частью не общегражданскими нормами, и в самих отношениях по кредитованию диспозитивность, усмотрение сторон практически отсутствовали.

Договор займа, напротив, сохранял свой классический вид, но заключался (на практике) лишь между гражданами, а не юридическими лицами. С принятием Основ, напротив, эти договоры фактически слились в один, при этом не учитывались их различия, — так, важнейшая характеристика кредитной деятельности как лицензируемой в легальном определении отсутствовала, хотя в доктрине этот признак выдвигался уже тогда.

II часть Гражданского Кодекса РФ (далее — ГК РФ), принятая Государственной Думой 22 декабря 1995 года, решила этот вопрос наиболее приемлемо: кредитный договор стал видом договора займа, учитывая при этом особенности данного договора: получила свое закрепление в ГК норма о том, что кредит может предоставляться банками или иными кредитными организациями, чья деятельность лицензируется согласно Закону о банках и банковской деятельности.

Ст. 819 ГК РФ определяет, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную ссуду и уплатить проценты на нее». Из этого определения следуют основные характеристики кредитного договора — консенсуальность, возмездность и двусторонность, определяющие важнейшие черты ответственности по данному договору.

Возмездность и, соответственно, двусторонность кредитного договора в ответственности проявляются в том, что ее применение возможно к обеим сторонам этого обязательства, однако вследствие неразвитости обязанностей кредитора его ответственность также неразвита. Это связано с тем, что кредитный договор исторически правовые характеристики договора большой роли не играли — другое дело ГК РСФСР 1922 г., рассчитанный на применение в условиях нэпа .

Интересно, что у M.M. Агаркова, выдающегося ученого-юриста тех лет, содержится указание на еще одну трактовку кредитного договора — как на обязательство банка предоставить клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях (имеется в виду кредит в любой форме — и предоставление банковской ссуды, и принятие на себя ответственности перед третьими лицами (т.н. гарантийный кредит)), и учет векселя — т.е. предварительный договор, причем о любой форме кредитования в экономическом смысле .

Представляется, что было бы правильнее трактовать предусмотренный ст.114 Основ договор как консенсуальный, а не совокупность предварительного и основного договоров, так как сущность предварительного договора предусматривает временной разрыв между заключением предварительного и основного договоров, вообще само заключение основного договора, а в данной ситуации происходит ненужное усложнение структуры договора при противоречии его сущности. Договор, «объединяющий сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора и собственно сам кредитный договор», является с правовой точки зрения нонсенсом.

Таким образом, кредитный договор мог заключаться банками на практике как консенсуальный, но в законе был определен как реальный (практика предоставления кредитов шла по пути применения ст. 114 Основ в подавляющем большинстве случаев). Подобная конструкция не отвечала требованиям коммерческого оборота, из-за чего можно только приветствовать отказ от «двойственности» кредитного договора путем установления в законе его консенсуальности. Права и обязанности по кредитному договору всегда возникают с момента его заключения и, следовательно, нарушение условий договора и наступление ответственности возможно именно с этого момента .

Важной чертой кредитного договора является его «частичная фидуциарность». По причине того, что по договору заемщик получает в собственность денежные средства, зачастую значительные, а возврат ссуды часто следует по истечении весьма продолжительного периода времени, определенные личные характеристики должника, вопрос о доверии к нему становятся определяющими при решении банком вопроса о выдаче кредита. В отличие от классических фидуциарных договоров (например, поручения), кредитора интересует меньший круг характеристик лица — в основном, деловая репутация, коммерческая деятельность и финансовое состояние заемщика, поэтому и его правомочия в связи с этой характеристикой значительно меньше.

Доверительный момент выражается с различной силой в бланковом, или необеспеченном, кредите, и кредите, выданном под обеспечение. Очевидно, что при выдаче бланкового кредита при прочих равных условиях риск банка намного выше, поэтому во внутренних инструкциях по кредитованию банки предусматривают, что бланковые кредиты должны выдаваться только организациям, относящимся к высшим группам надежности или имеющим длительные устойчивые договорные связи с данным банком.

Кредитные организации являются профессиональными участниками коммерческого оборота, поэтому должны быть осмотрительны в выборе своих контрагентов, кроме того, речь чаще всего идет о заемщиках — юридических лицах, так что характеристики, интересующие кредитора, более устойчивы и выражены четче, поэтому такой элемент фидуциарное, как возможность одностороннего немотивированного расторжения договора, в кредитном договоре отсутствует. Однако, определенная зависимость от личных характеристик должника в кредитном обязательстве, несомненно, присутствуют, и для защиты прав кредитора ему предоставляется право одностороннего отказа от исполнения обязательства при определенных обстоятельствах.

Круг характеристик, интересующих кредитора, при решении вопроса о выдаче кредита несколько шире, чем в ходе исполнения заключенного договора — если в первом случае в число изучаемых характеристик обычно входит деловая репутация, то потом банк интересует в основном финансовое состояние должника. Поэтому «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок» — так что у кредитора есть право отказа от исполнения обязательства в случае ухудшения финансового состояния заемщика, в чем проявляется элемент фидуциарности в данном договоре.

Законодательство о кредитовании и расчетах относится к хозяйственному законодательству. Вместе с тем, поскольку все кредитно-расчетные операции осуществляются через банки, следует учитывать двуединую природу последних. Госбанк СССР и Стройбанк СССР являются одновременно и органами государственного управления, органами контроля рублем за хозяйственной деятельностью хозорганов, и участниками хозяйственного оборота. Будучи стороной в правоотношениях с хозорганами, банки выступают не только как равноправные контрагенты, но и как органы, имеющие административные правомочия по отношению к своей клиентуре. В результате правовые нормы, регулирующие отношения, которые возникают в процессе кредитования и расчетов между банками, с одной стороны, и хозяйственными организациями — с другой, относятся как к гражданскому, так и к административному законодательству. Таким образом, законодательство о кредитовании и расчетах является комплексным и, поскольку оно регулирует хозяйственную деятельность, понимаемую в узком смысле, должно рассматриваться как хозяйственное законодательство.

Необходимость кодификации законодательства о кредитовании и расчетах вызывается рядом причин.

Во-первых, большое число норм в данной области устарело и фактически не действует. Далее, в связи с тем, что в последние годы изданы специальные нормативные акты об улучшении кредитования и расчетов, требуется замена и ряда еще не отмененных норм. В частности, устарели уставы Госбанка СССР и Стройбанка СССР.

Во-вторых, в сфере кредитования и расчетов циркулирует большое количество банковских инструкций, где важные принципиальные нормы перемежаются с правилами оперативной банковской техники, а также приказов Госбанка и Стройбанка, которыми изменяются, дополняются и отменяются отдельные положения банковских инструкций.

Кодификацию банковского законодательства целесообразно разбить на два этапа. Первый этап — подготовка Положения о кредитовании и расчетах, второй — кодификация остального банковского законодательства путем издания специального нормативного акта.

Рассмотрим источники законодательства о кредитовании и расчетах, степень детализации норм, подлежащих включению в Положение, систему данного нормативного акта.

Источники законодательства о кредитовании и расчетах можно разделить на три группы. К первой группе относятся законы, и прежде всего Конституция РФ; ко второй — постановления Совета Министров; наконец, к третьей — ведомственные акты.

Общей части должен быть отведен один раздел, состоящий из следующих глав: 1. «Вводные положения»; 2. «Правовая организация банков и их полномочия»; 3. «Основания возникновения расчетных и кредитных обязательств банков и их клиентуры»; 4. Осуществление и защита прав, возникающих в процессе кредитования и расчетов».

Специальная часть должна включать два раздела: «Расчетные операции» и «Кредитные операции». В первый надлежит включить главы: 1. «Договор расчетного счета»; 2. «Расчетные операции в Госбанке»; 3. «Расчетные операции в Стройбанке». Во второй — главы: 1. «Кредитное планирование»; 2. «Договор банковской ссуды»; 3. «Краткосрочное кредитование»; 4. «Долгосрочное кредитование».

Правовая природа кредитного договора

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Это интересно:  Портит ли кредитную историю досрочное погашение кредита 2019 год

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

Данное положение учтено ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Договор кредита носит очень субсидиарный характер, и он был создан, чтобы разрешать всю специфику неимущественных отношений, имея узкую сферу применения. И это можно видеть в том, что договор займа носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему срок, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Это не слишком выгодно современным, профессиональным предпринимателям, которые имеют огромную потребность в получении финансовых средств именно в тот момент, когда им это необходимо. А кредитный договор носит более конкретный, консенсуальный характер в этом вопросе. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. ГК РФ определяет кредитный договор как соглашение между двумя лицами, в которых одновременно возникают обязанности обоих сторон, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. В отличие от договора займа он вступает в силу уже с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, до настоящей передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Основная обязанность кредитора — предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п.3 ст. 821 ГК РФ).

Отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (п.2 ст. 328, 405, 450 ГК РФ).

По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821 ГК РФ).

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи.

Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. В законе же это конкретизируется тем, как трактуется данная норма о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Обычно кредитный договор имеет целевую направленность, где кредитная организация или банк имел контрольную функцию. Но ныне есть такая вероятность заключения кредита без указания цели — просто для коммерческой или иной деятельности. Естественно ясно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высоко рискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят слишком исключительный характер.

В связи с вышесказанным можно смело утверждать, что и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Возмездность — так же столь важное отличие договора займа от кредитного договора. Возмездность со стороны заемщика кредитору состоит выплате процентов за взятую им денежную сумму, которые определяются договором или же при отсутствии данных указаний в нем — по правилам процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит — ст.823 ГК РФ), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК РФ).

Кредитный договор — консенсуальный, безусловно, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора.

В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого условия сделки.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В случае же гибели заемщика кредитный договор по праву наследования переходит наследникам по закону, либо по завещанию.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

  • — по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;
  • — по соглашению сторон;
  • — в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;
  • — по инициативе одной из сторон договора;
  • — в случае нарушения другой стороной условий договора.

Во всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.

Статья написана по материалам сайтов: studbooks.net, vuzlit.ru, studwood.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector