Есть ли смысл досрочного погашения кредита 2019 год

В наше время получить кредит — задача не сложная. Многие берут сразу несколько: ипотека, кредит на машину, потребительский кредит и так далее. Однако бремя ответственности не дает спокойно вздохнуть, и некоторые люди задумываются о том, как бы погасить задолженность преждевременно. Но всегда ли это разумный шаг для заемщика? Как выгоднее гасить кредит досрочно, читайте в этой статье.

Изменив график платежей, можно погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита

Как правило, банки не особо рады досрочному погашению долга, ведь при этом они теряют прибыль в виде процентов. Заемщику следует внимательно перечитать кредитный договор и найти информацию о досрочном погашении задолженности. Раньше за преждевременное погашение долга предусматривались штрафы, однако с 2011 года в гражданском кодексе РФ появились поправки, запрещающие банкам начислять штрафы и пенни за досрочное погашение задолженности.

Единственное условие — заемщик должен написать заявление о своем намерении погасить задолженность раньше срока. Сделать это нужно за 30 дней до предполагаемой даты внесения платежа и дождаться положительного ответа от банка. Как правило, это занимает от трех до пяти дней.

Погасить кредит преждевременно нельзя просто совершив один платеж, покрывающий весь долг. Банку нужно юридически оформить это действие. Соответственно, заемщику следует предупредить банк заранее, как говорилось выше, написав заявление. Если у заемщика нет достаточной суммы для погашения всей суммы долга целиком, но есть возможность совершать ежемесячные платежи, превышающие указанных в договоре, это тоже считается досрочным погашением кредита. Таким образом, банку необходимо составить новый график внесения платежей, на основании которого можно будет закрыть его досрочно.

Также важно различать разные схемы погашения долга — аннуитетную и дифференцированную. При первом варианте, погашать задолженность преждевременно имеет смысл в первой половине срока, так как в это время вы выплачиваете проценты по кредиту, а не сам долг. Банк может предложить вам либо сократить ежемесячные платежи, либо срок займа. При дифференцированной системе ежемесячные платежи уменьшаются сами, так как сокращается тело долга, соответственно уменьшаются и проценты. Решив погасить такой заем досрочно, вы сократите срок кредита, при этом сэкономив на процентах.

Если кредит был взят на короткий срок, например, на 3 месяца, банк может запретить частичное погашение и это будет указано в кредитном договоре. Также с большими займами, например ипотекой или кредитом на автомобиль, банк может установить мораторий на преждевременное или частичное погашение, то есть сделать это можно будет только по истечению определенного времени (например полгода с начала кредитования).

Срок выгодного погашения

Переплачивать за проценты в любом случае придется, поэтому досрочное избавление от задолженности звучит как выгодное решение. Например, вы оформили заем под 20% годовых сроком на два года по аннуитетной схеме кредитования. Первые несколько месяцев вы будете выплачивать только проценты. Соответственно, чем раньше вы начнете выплачивать само тело кредита, тем существеннее сэкономите в дальнейшем на ежемесячных платежах.

Советы для досрочного погашения кредита

Перед тем, как оформить кредит, удостоверьтесь в возможности его преждевременного погашения в вашем банке. Узнайте, есть ли ограничение по минимальным суммам ежемесячных платежей и срокам кредитования. Если вы решили погасить заем досрочно, выберите, какой способ будет для вас оптимальнее — уменьшив срок кредита или сократив сумму платежей.

Если вы решили погасить весь долг за один раз, сначала лично посетите банк. Напишите заявление и попросите о предоставлении документа, указывающего всю сумму задолженности, включая проценты на данный момент. Обязательно сохраняйте все документы, связанные с досрочным погашением займа. В будущем это поможет избежать проблем, если банк окажется недобросовестным и попытается потребовать от вас деньги в суде.

Лучше всего не погашать кредит на ранних сроках — так вы рискуете попасть в список нежелательных заемщиков, ведь банк не сумеет заработать на вас. Можно погашать задолженность на несколько месяцев раньше срока, когда банк успел получить прибыль с процентов.

Имеет ли смысл досрочное погашение аннуитетного кредита

Кредит – получение денег на основе их возвратности, срочности и платности. Это значит, что за пользование деньгами нужно платить процент, а средства вернуть в конкретные сроки. Часто у клиентов появляется возможность внести остаток задолженности раньше. В этом случае банки идут навстречу и позволяют осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита. Далее, рассмотрим, имеет ли смысл погашать займ раньше.

Сущность досрочного погашения при аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи – внесение средств равными частями 1 раз в месяц. При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.

Конечно, банкам невыгодно предоставлять возможность досрочно погасить займ, поскольку именно проценты являются прибылью учреждения. До 2012 года банки устанавливали строгие ограничения на эту процедуру – вводили штрафные санкции, устанавливали лимиты по срокам.

После 2012 года, когда в действие вступил Указ о том, что банк не имеет права препятствовать досрочному погашению, ситуация изменилась. Сегодня досрочное погашение возможно по любому кредиту. При этом проценты списываются в обязательном порядке. Но за банками также было закреплено право устанавливать сроки погашения: многие учреждения позволяют закрыть договор только через 3 месяца после заключения.

Алгоритм процедуры

Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах:

  • при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения. Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом. Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный;
  • при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора. Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет;
  • после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.

Уточнить информацию о состоянии счета можно и в онлайн-кабинетах.

Данный алгоритм показывает, как выгодно осуществить процедуру полного гашения займа. Наряду с ним, существует возможность гасить долг частично. При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.

Это интересно:  Кредит без отказа какие банки может одобрить 2019 год

Дифференцированный или аннуитетный: что выбрать

№: Дата платежа: Сумма платежа: Основной долг: Начисленные проценты: Досрочные погашения: Остаток задолженности:
1 Декабрь, 2017 21247,04 12913,71 8 333,33 0,00 987 086,29
2 Январь, 2018 21247,04 13021,33 8 225,72 0,00 974 064,96
3 Февраль, 2018 21247,04 13129,84 8 117,21 0,00 960 935,13
4 Март, 2018 521247,04 13239,25 8 007,79 500 000, 447 695,87
5 Апрель, 2018 21247,04 17516,25 3 730,80 0,00 430 179,63
6 Май, 2018 21247,04 17662,21 3 584,83 0,00 412 517,41

Из таблицы видно, что на четвертый месяц – Март, внесено досрочно 500 тыс. рублей. Данная сумма полностью вычитается из величины основного долга, и не гасит проценты. В следующем месяце (Апрель, 2018) ежемесячный взнос остается таким же, но сумма процентов значительно снижается, а сумма уплачиваемого основного долга возрастает (на 5000 рублей и на 4300 рублей соответственно).

Как видно из расчетов, досрочное погашение при аннуитетных платежах особенно выгодно на ранних сроках пользования кредитом, поскольку именно в первые месяцы основную часть платежа составляют проценты, а только потом оплачивается основной долг. Раннее гашение, как частичное, так и полное, позволяет списать проценты за неиспользованное время.

Подведение итогов

Если не планируется возвращение средств раньше срока, то можно выбрать банк с дифференцированными платежами. При таком типе ежемесячные суммы разные, но в основном платеж состоит из основного долга. Это позволяет равномерно выплачивать и долг, и проценты. Поэтому при позднем погашении можно выбрать дифференцированные платежи.

Вообще, выбор способа выплат долга зависит от вида и целей кредита. Так, на ипотеку лучше оформлять график дифференцированных платежей, а на потребительский небольшой кредит – аннуитетных. Некоторые банки предлагают обе схемы на выбор клиента.

Таким образом, процедура досрочного погашения кредита регулируется нормами законодательства. С внедрением в деятельность Указа от 2012 года, банки не устанавливают комиссий за ранний возврат средств, а многие из них не устанавливают и сроки, хотя это не запрещено законодательством. В любом случае раньше срока возвращать кредит выгоднее.

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Имеет ли смысл гасить кредит досрочно? Какие категории граждан больше всего стремятся погасить свою задолженность перед банком. И почему банки не любят «досрочников»?

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется». «Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы. При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей. Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее. Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Это интересно:  Кредитный договор между физическим и юридическим лицом 2019 год

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Основным доходом банка являются проценты и комиссии, которые он взимает со всех видов кредитных продуктов. Чем больше сумма кредита — тем большую сумму в денежном выражении составляет процент. Чем длиннее график платежей — тем дольше банк получает стабильный доход.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение). При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения). При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение». И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий. Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен. Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен. По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии. На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют». Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете. Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит. А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита. Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли. Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Это интересно:  Закон о кредитах и коллекторах 2019 год

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры. Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д. Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно. Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат). Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения. В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода). Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Есть ли смысл досрочно гасить кредит?

О погашении кредита досрочно говорят многие. Раньше за это банки могли жестоко наказать. Но сегодня, предупредив банк заранее (обычно за несколько дней), вы можете вернуть хоть всю сумму, а хоть и некоторую ее часть. Только вот есть ли смысл досрочно гасить кредит или лучше успокоиться и платить в срок? В этом стоит разораться детально.

Есть ли смысл досрочно гасить кредит на второй месяц?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Сегодня любой человек может вернуть деньги в любое время. Как правило, надо сделать один платёж по графику, а далее, на второй месяц отдать все и сразу.

Исключениями являются крупные кредиты, в частности ипотека. Так надо платить исправно хотя бы несколько месяцев.

Начнем с того, что если вы погасите кредит досрочно и полностью, то вы не будете платить лишние проценты на его использование.

А это прямая экономия бюджета. Если же вы оплатите часть долга, то можно сократить срок займа или суму ежемесячных платежей. Это тоже хорошо. Так что смысл здесь определённо есть.

Когда нет смысла гасить кредит досрочно?

Банки часто применяют хитрости и уловки. Иногда досрочный возврат денег сопряжен с бумажной волокитой. Например, вам надо прийти в офис. Там вам должны выдать новый график платежей и тд.

И если вы лишь немного опережаете платежи, то смысла бегать по инстанциям нет. Так как у вас будет больше проблем, чем конечной экономии.

Но если сумма вашего погашения более-менее существенная, то необходимо преодолеть все преграды, так как на кону стоят ваши же средства.

Важные советы

Разбираясь, есть ли смысл досрочно гасить кредит, приходится делать выбор между снижением срока кредитования и суммой платежей каждый месяц. Эксперты советую снижать именно срок пребывания в статусе заёмщика. Так вы больше сэкономите.

Если вы погасили займ полностью, то не забудьте получить все необходимые бумаги, чтобы потом не было «хвостов».

Лучше выполнять все операции в офисе, чем онлайн. Так будет надежнее.

Заранее узнавайте о всех нюансах. Во многих банках есть: минимальная сумма погашения, минимальный срок предупреждения банка, специальное заявление на досрочную выплату и тд.

И еще, лучше не погашать сразу весь кредит вначале срока. Так как банки этого не любят. И вы можете попасть в неофициальный список нежелательных заемщиков. Это не стоп лист конечно, но тоже не совсем желательно.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Статья написана по материалам сайтов: fintolk.ru, credits.ru, jcredit-online.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector