Амнистия долгов по кредитам 2019 год

За изменение кредитной системы на законодательном уровне выступают различные ассоциации и деятели. Их работа важна из-за поражающего страну кредитного рабства, но на деле большинство инициатив остаётся словами.

В 2015 произошёл настоящий взрыв слухов о так называемой кредитной амнистии, наступающей с начала 2016 года. Сообщить об «уже принятом законопроекте» посчитали своим долгом многие издания. Как и ранее в случаях с заявлениями банков, прощать долги заёмщикам никто не стал. Однако даже попытки найти проект такого Федерального закона безуспешны. Какова ситуация на сегодняшний день?

Кредитная амнистия — за что прощать

Существует лишь «предложение» авторов данной инициативы, а также настоящие возможности по ликвидации долга, среди которых:

  • поправки о банкротстве физлиц от июня 2015 года;
  • ст. 333 Гражданского кодекса о несоразмерной неустойке;
  • изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 2014, 2015 гг.

Камнем преткновения в нормальных выплатах по кредиту является начисление неустойки за задержку процентов и основного долга. Такое начисление «процентов на проценты» приводит к разрастанию штрафного долга и одновременно препятствует выплате основного. Фактически кредитор заставляет должника выплачивать новый кредит.

Некоторые банки и на деле преобразуют неустойку в кредиты без позволения заёмщика, а сообщают о них спустя время. Ключевой момент в системе — то, насколько увеличивается неустойка. Вплоть до середины 2014 года этот пункт законом не регулировался, а штрафной долг мог превысить исходный. На почве проблемы стали регулярно появляться предупреждения о «кредитных амнистиях», на деле ничего не прощающих.

В 2014 внесли изменения в закон о потребительском займе, ограничив наглость кредиторов. Затем были поправки к закону «О несостоятельности», спасающие должников из пожизненной кабалы.

Население страны в долговой яме

Бесконтрольная сфера кредитования стала химерой, загоняющей народ целой страны в долговую яму. Так, за 2015 год просрочка по банковским кредитам с 15% увеличилась до 18%, а по займам микрокредитования — составила и все 30%. Также, по данным официальной статистики, обсуждаемой в Госдуме, в расчёте на душу населения каждый гражданин должен уже порядка 150 тысяч рублей.

На фоне тенденции к перекредитованию граждане продолжают брать ещё больше кредитов, что говорит о низкой финансовой грамотности. Банки не спешат исправить ситуацию и с радостью выдают кредиты под залог или 50% совокупного дохода заёмщика. Кредиторами не учитывается:

  • семейное положение заёмщика и условия проживания;
  • стабильность карьеры и экономические перспективы.

Доля выданных кредитов, по статистике финансовых изданий, ежегодно растёт более чем на 40%. В таких условиях неизбежно портится кредитная история сотен тысяч человек. Это заставляет их брать кредиты под грабительский процент, а затем обращаться к микрофинансовым организациям (МФО).

Почему амнистия выгодна кредиторам

В современном кредитном договоре обычной практикой считается прописывать:

  • растущую в прогрессии неустойку за просрочку выплат;
  • возможность кредитора обратиться к помощи коллекторов;
  • право кредитора требовать возврата полного долга досрочно.

Банки не просто тянут из должников сверх меры, но массово лишаются клиентов с испорченной историей, а также потенциальных заёмщиков, ведь падает доверие к кредиту.

Воздействие финансового кризиса, повышение ключевой ставки ЦБ, коллекторский бандитизм — граждане не хотят связываться с кредиторами, и это приводит к серьёзным последствиям.

Для поддержания высоких процентов выплат по депозитам банки должны выдавать кредиты и играть на ценных бумагах. Однако игра на рынке ценных бумаг обваливает национальную валюту, а отказ граждан брать кредиты не оставляет банкам других путей заработка. Кредитная сфера также включает миллионы работников, которые теряют работу, если падает доверие населения.

В итоге кризис доверия заставляет принимать послабления в кредитной политике и искать пути обуздать бездушную машину.

Кредитный проект 2016 года

Необходимость разрешить проблему с долгами населения обсуждалась ещё с 2008 года. Возможность банкротства физлиц — так и вовсе с 2003. Каждая «амнистия» заканчивалась либо просто докладом на форуме, либо очередными предложениями банков «по льготным условиям» вернуть им грабительские проценты.

В 2014 году было разработано предложение с целью установить государственные ограничения в кредитовании. Обсуждение переросло в поправки к закону «О потребительском кредите» в 2014 и 2015 годах. Это же предложение, доработанное в 2015, учло новые проблемные места системы и приобрело условное название амнистии 2016 года.

Неоднозначность проекта, как для заёмщиков, так и для кредиторов до сих пор держит его на стадии идеи. Вместе с тем это очень проработанный перечень для закона о кредитной амнистии, которого ещё нет.

  1. Предлагается ограничить сумму возможных процентов по кредиту.
  2. Установить максимальный размер неустойки в любом виде.
  3. Ограничить право кредитора требовать от должника досрочного погашения полной суммы долга.
  4. Обязать банки убирать должника из чёрного списка и обнулять его кредитную историю, если долг выплачен.
  5. Позволить кредитору взыскивать просроченную задолженность во внесудебном порядке.
  6. Обязать банки регулярно представлять клиентам график платежей и состояние долга.
Это интересно:  Кредитный договор втб для юридических лиц 2019 год

Почему это невыгодно должникам по кредитам

Очевидной стала попытка учесть в проекте амнистии 2016 интересы, как кредитора, так и заёмщика, плюс разобраться с долгами населения быстро. При таком подходе без подводных камней не обошлось.

Добросовестные граждане приняли в штыки очистку кредитной истории, поскольку зависимых от кредитов должников, по их мнению, это загоняет в бесконечное кредитное рабство.

Кредитный омбудсмен при Ассоциации российских банков регулярно сталкивается с делами, когда пенсионеры оплачивают один кредит другим, чтобы рассчитаться за скромную покупку бытовой техники. Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.

После ликвидации истории задолженностей по кредиту подобных ситуаций станет больше. Проблемным заёмщикам удастся взять кредит с более выгодным процентом, но это не защитит их от очередных долгов и коллекторов.

Ограничение размера процентов и неустоек при указанных моментах не выглядит таким перспективным, потому что:

  • С этим уже справляется суд, отменяющий драконовские проценты при превышении ими основной суммы долга;
  • Вопрос отчасти уже урегулирован изменениями в акте «О потребительском кредите», вступившими в силу в 2015 году;
  • Статья 333 ГК РФ имеет разъяснения о соразмерной долгу неустойке (можно требовать понижения).

До сих пор борьба с недобросовестными кредиторами велась только путём модификации существующих актов. Законотворцы крайне осторожны в этом вопросе и опасаются противоречий. И всё же обособленный закон о кредитной амнистии мог бы избавить заёмщиков от головной боли.

Что можно сделать уже сейчас

Пока обсуждаются потенциальные законопроекты, существующие федеральные акты претерпели изменения и должникам рекомендуется ими воспользоваться. В первую очередь интересны:

  • ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции от 29.12.2015;
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 21.07.2014;
  • Ст. 333 Гражданского кодекса РФ в редакции от 08.03.2015.

Статья 333 поможет тем должникам, для которых приблизился день слушания в суде. По заявлению должника суд может пересмотреть размер процентов по неустойке, если они несоразмерны изначальной сумме долга.

Закон «О потребительском кредите» дополнили ограничителями Центробанка, который отныне будет рассчитывать средние нормы для потребительских кредитов, исключая ипотечные.

Крайне же мерой становится банкротство физлица. Оно убережёт должника от выплаты неподъёмных штрафных процентов кредитору годами.

Амнистия через банкротство физлица

Банкротство физических лиц стало возможно с октября 2015 года после внесения изменений в акт N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», хотя некоторые пункты вступили в силу только с 2016 года. Эта возможность наиболее близка к настоящей долговой амнистии и представляется вероятным, что слухи о комплексном законопроекте 2016 года базируются отчасти на этом законе.

Должник отныне имеет право подать заявление о признании себя банкротом, но лишь при определённых условиях:

  • размер долга должен составлять от 500 тысяч рублей;
  • просрочка платежей должна быть более трёх месяцев;
  • есть документы, подтверждающие неплатёжеспособность должника.

По мнению председателя Удмуртского Арбитражного суда Ермолина, условия постепенно станут доступнее путём снижения планки долга. Ещё на стадии проекта ожидалось, что она будет гораздо ниже.

Процедура банкротства может растянуться на 2-3 месяца и осуществляется по следующему сценарию:

  1. Должник подаёт заявление о банкротстве, прилагая подтверждающие документы, включая те, что доказывают поиск дохода. Отсутствие работы без достаточной причины не признаётся уважительным.
  2. Суд оценивает платёжеспособность должника и обоснованность заявления.
  3. Разрабатывается программа реструктуризации долга на период до 3 лет, если это возможно.
  4. Если реструктуризация признана недейственной, должник объявляется банкротом и выплачивает долг только в части дозволенного для наложения взыскания имущества.
  5. В ближайшие 5 лет должник не имеет возможности брать займы. Ему могут отказывать и по истечении срока, ссылаясь историю по кредитам.

Взыскание не может быть наложено на единственное жильё должника, землю под это жильё, личную одежду, награды, домашних животных, профессиональные инструменты и предметы первой необходимости. Должнику и лицам на его иждивении также оставляют средства в размере прожиточного минимума.

С окончанием сценария банкротства физлица долг считается погашенным.

Участников процесса банкротства интересует вопрос: с какого момента вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов? Полная информация о данной мере есть в одной из наших публикаций.
Очерёдность погашения требований кредиторов вот здесь. Это важный момент для займодавцев.

Незаконный потребительский процент

Поправки в законе «О потребительском кредите (займе)» от 1 июля 2014 года не имеют обратной силы, однако нарушающие их и дальше МФО и банки заключают нелегитимные договоры.

Это интересно:  Кто платит кредит если заемщик в тюрьме 2019 год

Должник имеет право направить в суд встречный иск о нарушении кредитором норм кредитования, установленных Центробанком.
Этот шаг повлечёт либо пересчёт долга по стандартизации, либо признание договора ничтожным.

Изменения указанного закона, вступившие в силу с 2015 года, касаются среднерыночных ставок по кредитам. Такие ставки рассчитываются ЦБ, и кредиторы не могут менять их более чем на 30% от тела кредита.

К важнейшим моментам также относится изменение способов информирования и расчётов:

  1. Введена терминология «полной стоимости кредита» или ПСК, предусматривающая расчёты по стандартизированной системе.
  2. Установлены различные категории потребительских кредитов, чтобы применять к ним разные формулы ПСК.
  3. Кредиторов обязали информировать клиентов строго по плану, указывая ПСК на первых же страницах договора в рамке, составляющей не менее 5% площади страницы.
  4. Заёмщику разрешили отказаться от кредита (в срок до 30 дней) в полной стоимости, оплатив процент только за пройденные дни.
  5. Обязательным стало медицинское страхование перед получением потребительского кредита.
  6. Банки и коллекторские агентства больше не могут прозванивать должников по ночам. Установлены чёткие временные рамки информирования и представительства.
  7. Операции по кредитному счёту теперь осуществляются бесплатно, а кредитор в течение 5 дней обязуется разъяснять подробности клиенту, чтобы он мог принять взвешенное решение.

Простят ли долги

Определённо можно сказать, что никогда на государственном уровне полное прощение долгов заёмщикам не произойдёт. Какими бы ни были лозунги про «кредитную амнистию», они никогда не стоят над соответствующим содержанием.

Этот шаг явился бы не только нарушением прав кредиторов государством, гарантирующим их исполнение, но и подорвал бы кредитную систему, стоящую у основания экономики.

Однако представители граждан, погрязших в кредитном рабстве, борются за возможности для своих подопечных выбраться из него. Также в нашей стране набирает популярность институт кредитных омбудсменов, помогающих во внесудебном порядке и совершенно бесплатно.

Пока банкротство и оспаривание грабительских займов — самые действенные рычаги, чтобы отстаивать свои финансовые возможности.

Как вести переписку с банком, когда нечем платить по кредиту:

Благодаря введению ряда государственных ограничителей, проценты по кредитам, как и полная стоимость займов, больше не будут заоблачными. В противном случае суд вежливо напомнит кредиторам о нормах, лишив их незаконной прибыли.

Кредитная амнистия 2019 — реально ли списать долг?

Процедура банкротства в России введена не так давно. Законодатель закрепил такую возможность в 2002 году. С этого момент начался бум в подачи исковых заявлений в суды от юридических лиц. Сейчас возможность объявить себя банкротом имеется и у физического лица.

unikassa.ru

Кто же может стать банкротом?

В июле 2015 года власти внесли поправки в Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом которых ранее отсутствующая возможность признать физическое лицо банкротом появилась. В позднем трактовании этого нормативного акта, таким правом могли воспользоваться только юридические лица.

Существует ряд финансовых условий для подачи искового заявления в суд, а именно:

  • Для юридического лица – его долг должен составлять не менее чем триста тысяч рублей;
  • Для физического лица – накопившаяся задолженность не должна превышать одного миллиона рублей, с учетом минимальной суммы долга в размере 500 000 рублей. При этом просрочка исполнения своих финансовых обязательств должна быть не более трех месяцев.

И все же, прежде чем определиться в вопросе о начале процедуры, нужно взвесить и выделить допустимые материальные потери, разобрать проведенные в течении последних трех лет соглашения, дать трезвую оценку итоговой ситуации, которая может сложиться в результате. После подачи заявления, обратного пути уже не будет. Доскональное и тщательное исследование имеющейся информации, анализ всех фактов формирует саму стратегию процесса банкротства.

Все делопроизводства, касающиеся банкротства физических лиц, рассматриваются в арбитражном суде, расположенном на территории, которой, проживает должник.

Лицо, которое собирается объявить о своем финансовом неблагополучии, может подать заявление в суд, в том случае если очевидно, что он не может больше исполнять свои обязательства по уплате обязательных платежей и взносов.

Статьи по теме:

Единственное, что должен понимать должник, что по решению суда в ходе процесса, суд вправе потребовать произвести реструктуризацию долга, и в случае, если это произойдет и кредиторы пойдут на встречу неплательщику, банкротство признанно не будет.

Если же должник получит отказ от кредиторов, или же суд примет решение рассматривать дело без привлечения кредитных организаций, а бывает и такое, что суд может сам отклонить план реструктуризации долга, предложенный кредитором, в этом случае решение суда, как показывает практика, будет положительным и физическое лицо будет объявлено банкротом. Все это может очень сильно оттянуть весь судебный процесс. В среднем процедура банкротства длится около года.

Это интересно:  100 кредит с открытыми просрочками 2019 год

im6.kommersant.ru

Каковы могут быть результаты процедуры банкротства?

Признание судом человека банкротом, ни в коем случае не снимает с него ответственности перед кредиторами. Естественно, что непогашенная задолженность будет списана. Погашение задолженность может быть осуществлено несколькими способами:

Денежными средствами – с неплательщика ежемесячно будет списана сумма денежных средств через работодателя, или иных видов дохода. Ранее максимальную сумму в месяц через работодателя, можно было взыскать в размере 25 тысяч рублей, сейчас же с 2019 года сумму по исполнительному листу можно взыскать в размере до ста тысяч рублей;

Погашение задолженности перед кредиторами с помощью реализации имущества.

Самой главной задачей суда, при рассмотрении дела о банкротстве, попытаться максимально снизить вероятность того, чтобы обязать неплательщика, гасить имеющиеся долги имуществом. Но все же если иных вариантов нет, и суд признал факт банкротства, имеющееся имущество в течении продается на торгах.

Это наступает только в том случае если подтвердится что должнику не представляется возможным гасить имеющуюся задолженность денежными средствами на протяжении ближайших трех лет.

После вынесенного решения финансовый управляющий готовит опись всего имущества движимого и недвижимого (при условии, что оно не единственное) и составляет одну так называемую кредитную массу.

Факт потери имущества, является самым серьезным и негативным последствием. Ситуация может быть усугублена, тем что, если должник состоит в зарегистрированном браке, общее имущество которым владеют супруги также будет включено в конкурсную массу, но только в части его доли. Также все сделки по отчуждению имущества за последние три года, будут проверяться финансовым управляющим, а даже возможно будут оспорены. Даже в случае, если имущество, которым владеет должник, это квартира, оформленная в ипотеку, все равно она будет реализована. Исполнительный иммунитет в этом случае не предоставляется.

В случае, если при продаже всего имеющегося имущества, суммы вырученных средств будет недостаточно и долг будет погашен не полностью, оставшаяся часть задолженности автоматически сгорит.

По окончании процедуры банкротства все имеющиеся, на дату обращения в суд, долги будут списаны, ограничения по банковским операциям будут сняты, у коллекторов и кредиторов отпадут основания для истребования оплаты задолженности. Бывший должник может спокойно начать жизнь с чистого листа, без долгов.

Страхи и боязнь вступить в процедуру банкротства. Чем обусловлены?

Несмотря на достаточно высокую популярность процедуры банкротства, многие чересчур опасаются сделать такой шаг. Виной этому служит неверно поданная информация, или просто малоизученные ситуации:

После признания физического лица банкротом, гражданин не сможет выезжать за границу – такой запрет может быть осуществлен. Финансовый управляющий, при имеющейся необходимости, может ограничить выезд за границу, обуславливая это тем, должник может попытаться скрыться или скрыть имущество. После завершения всех стадий банкротства такие ограничения будут отменены;

В результате банкротства, гражданин не сможет приобрести в собственность имущество – после полного завершения процесса банкротства долги списываются. Человек имеет в дальнейшем в полной мере распоряжаться тем имуществом, которое у него осталось, либо приобрести другое;

Банкрот может лишиться единственного жилья – на сегодняшний день имущественный иммунитет на единственное жилье продолжает действовать. В судебной практике существует прецедент, который произошел в 2018 году. Тогда по решению Верховного суда РФ единственное жилье должника было включено в конкурсную массу. Причиной такого решения было неправомерное поведение должника, который пошел на хитрость. Он пытался скрыть имущество, проведя целую цепочку сделок, естественно суд этот факт установил и не пощадил неплательщика.

Завышенная и неподъемная стоимость всей процедуры – ни в коем случае не дороже суммы долга. Ориентировочная стоимость всех затрат достигает порядка двухсот тысяч рублей.

Возможности получить кредит больше нет – самое распространенное заблуждение. Законом в настоящий момент времени не установлено такого запрета.

Но все же существует ряд последствий, после такой процедуры:

  • При обращении в кредитную организацию для заключения кредитного договора, факт банкротства скрыть будет невозможно на протяжении пяти лет;
  • Вторично вступить в процедуру банкротства также не представится возможным в течение пяти лет.

Статья написана по материалам сайтов: zaimitut.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector